农商银行种养殖业大户贷款管理办法

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1、- 1 - 某某农村商业银行股份有限公司 农村种养大户贷款管理办法 （草案）（草案） 第一章第一章总总 则则 第一条为提高我行各支行、分理处（以下简称营业机构或 贷款行）信贷支农服务水平，改进和完善农村金融服务，加大对 “三农”的信贷支持力度，满足县域种养殖业大户需求，促进县 域农户庭院经济、家庭农场、山林经济发展，根据陕西省农村 合作金融机构种养殖业大户贷款管理暂行办法 ，制定本实施细 则。 第二条本细则所称种养大户是指具有一定种植、养殖规模 的农户，以及我县辖内的经工商行政管理局批准成立的农民专业 合作社。种养大户规模认定标准如下： (一) 种植业大户规模标准 1、单户种植粮油作物、露地蔬

2、菜、林下连片种植药材、食 用菌及其他林下经济作物或单户承包或流转荒山荒坡连片种植 核桃、水果、油茶等林果产业或其他经济林面积达到 50 亩（含） 以上。 2、单户种植发展设施蔬菜 10 亩（含）以上；茶叶、林果、 烤烟、魔芋等经济作物 20 亩（含）以上。 3、其他种植参照根据其市场价值参照以上规模确定。 （二）养殖业大户规模标准 1、养殖存栏商品猪达到 100 头（含）以上；养牛 10 头（含） - 2 - 以上；养羊 50 头（含）以上；养兔 500 只（含）以上； 2、养蛋禽 2000 羽以上，养肉禽 3000 羽以上。 3、淡水特色养殖大鲵 100 尾以上；淡水及网箱养鱼 5000 尾

3、 以上。 4、其他养殖业参照根据其市场价值参照以上规模确定。 第三条 种养业大户贷款应坚持以下原则： （一） 借款人自愿、风险可控、灵活多样原则； （二）自筹资金为主、信贷支持为辅的原则； （三）权、责、利相结合的原则。 第二章第二章贷款的条件贷款的条件 第四条借款人为农户的，除符合本行相关制度规定条件 外，还必须具备以下条件： （一）具备完全民事行为能力的自然人； （二）身体健康，年龄在 55 周岁（含）以下，本地常住居 民，有固定的居住场所或经营场所； （三）社会信誉良好，无不良信用记录，当年信用等级评定 或年检为“优秀” ，家庭和睦友善，家庭主要成员同意借款； （四）具有种养业所需的相关

4、技术和经验，种养殖规模符合 相应的标准； （五）根据其实际资金需求，有不低于 30%（含）以上的自 有资金； （六）在贷款行开立个人结算账户。 第五条 借款人为农民专业合作社的，必须具备以下条件： - 3 - （一）农民专业合作社依法登记、合法合规、运行规范、 正常经营、效益良好。 （二）经工商行政管理部门登记，取得企业法人营业 执照 ，并经县农业行政主管部门认定的示范社； （三）有固定的生产经营服务场所和规定比例的自有资 金，依法从事合作社章程的生产、经营、服务活动。 （四）有健全的财务管理制度，能按时向贷款行报送相关资 料； （五）在贷款行开立基本结算账户，新成立的合作社必须将 注册资本金

5、存入所开立的基本结算账户，资信良好，具有清偿贷 款本息能力，无不良信用记录，持有中国人民银行颁发的贷款 证 ； （六）本行规定的其他条件。 第三章第三章贷款的期限、利率和额度贷款的期限、利率和额度 第六条 贷款期限。种养殖业大户贷款的期限应根据贷款用 途、生产周期、还款的资金来源综合考虑确定，最长期限不得超 过三年。短期贷款必须按月或按季结息、到期还本的方式；中长 期贷款必须按月或按季结息并签订分期还本计划，明确还款的数 额、期限、还款方式。种养殖业大户贷款不得采取利随本清、到 期一次还本的还款方式。 第七条种养殖业大户贷款的利率（含农民专业合作社贷 款）按同期同档次人民币贷款基准利率上浮 6

6、0%的标准执行；对 于农民专业合作社贷款可根据借款人的经济状况、信用程度、担 - 4 - 保方式依照不同的贷款对象参照本行对外公布的企业法人客户 贷款利率标准执行。 第八条 种养殖业大户贷款额度：种养大户贷款单户最高不 超过 100 万元，农民专业合作社贷款单户最高不超过 300 万元， 不同贷款方式贷款额度规定如下： （一）信用贷款：种养殖业大户最高贷款额度不超过 20 万 元，农民专业合作社单户贷款额度不超过 30 万元。 （二）保证担保贷款：种养殖业大户最高不超过 50 万元， 农民专业合作社单户贷款额度不超过 100 万元。 （三）抵质押贷款：种养殖业大户最高不超过 100 万元，农

7、民专业合作社单户贷款额度不超过 300 万元。 以上贷款方式实行单户限额控制且对同一借款人不得同时 使用不同担保方式发放贷款。 第四章第四章贷款方式贷款方式 第九条种养殖业大户贷款可采用信用、保证担保、抵质押 贷款方式发放。 （一）信用贷款。种养殖业大户信用贷款应坚持“先评级、 再授信、后用信”原则。 农户申请种养殖业信用贷款其评级授信年检应为“优秀”等 级，具有合法可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力，且农 户综合素质较高，符合本行对农户信用贷款评定及管理的要求。 总行建立农民专业合作社信用风险评级制度，参照企业法人 客户标准进行评定，根据其资信实力、经营状况、还款意愿、履 - 5 - 约

8、记录、管理水平、偿债能力、盈利水平和社员信用等级进行信 用风险等级评定，一年一审检，动态调整。 当年信用风险等级 达到 A 级及以上且其社员信用等级全部为“较好”及以上的，在 其注册资本金范围内发放不高于 30 万元的信用贷款。对于信用 等级为 A 级以下的不能发放信用贷款， 以担保贷款方式予以支持。 （二）种养殖业大户（包括农户、农民专业合作社）以保证 担保、抵押担保和质押担保方式申请贷款的，必须符合陕西省 镇坪县农村商业银行股份有限公司贷款担保管理办法 （陕农信 联社发2010247 号）规定的条件和要求，其中：以林权、土 地承包经营权和宅基地使用权等抵质押担保的需经地方政府主 管部门评估

9、并办理抵押登记。 第五章第五章贷款调查审批发放流程贷款调查审批发放流程 第十条借款人申请种养殖业大户贷款应当以书面形式提 出借款申请，并提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。按照 评级授信贷款调查贷款审查贷款审批面谈面签合同 签订贷款发放及支付贷后管理的流程进行管理。 （一）借款人为农户的需提供以下贷款申请资料： （1）书面借款申请书（内容必须涵盖但不限于申请人基本 情况、种养殖业经营状况、自有资金和资产负债情况、借款金额、 期限、用途、方式、还款计划及还款资金来源，属担保抵押的需 说明担保抵押情况） ； （2）借款人户口簿复印件及借款人及配偶身份证复印件； （3）借款人婚姻状况证明（结婚证复

10、印件） ； - 6 - （4）承包经营种养殖业土地经营权、林权证复印件或流转、 租赁、承包土地、荒山等协议证明材料； （5）借款人宅基地使用权证或房产证复印件； （6）借款人贷款证(农户小额信用贷款年检通知书)复印件； （7）借款人个人征信查询申请书； （8）借款人在本行开立的银行结算账户（或富秦卡）复印 件； （9）借款人配偶或其他主要家庭成员出具的书面共同债务 承诺书。 (10)贷款行根据贷款管理规定要求提供的其他资料。 种养殖业大户贷款方式为保证担保或抵质押担保的除上述 申请资料外，还需提供： （1）保证或抵质押担保人（保证人夫妻双方、抵质押财产 共有有人）出具的书面保证担保或抵质押担保

11、承诺书； （2）担保人身份证明（身份证复印件） ； （3）担保人婚姻状况证明（结婚证复印件） ； （4）担保人资产及收入来源证明； （6）担保人提供的抵、质押担保财产产权证明复印件； （7）担保人个人借款人个人征信查询申请书； （8）担保人在本行开立的银行结算账户（或富秦卡）复印 件； （二）农民专业合作社申请种养殖业大户贷款应提交的贷款 申请材料与法人企业的贷款资料相同。 - 7 - （1）书面借款申请书（内容必须涵盖但不限于申请人基本 情况、合作社成员情况、种养殖业经营状况、自有资金和资产负 债情况、借款金额、期限、用途、方式、还款计划及还款资金来 源，属担保抵押的需说明担保抵押情况） ；

12、 （2）借款人企业法人营业执照复印件 （3）合作社法人代表及主要成员身份证复印件； （4）合作社经营场所产权证明资料； （5）合作社从事种植、养殖业土地经营权、林权证复印件 或流转、租赁、承包土地、荒山等协议证明材料； （6）合作社章程及主要成员同意借款及分期还款的决议； （7）合作社经入围中介机构审计的近三个会计年度及当期 财务会计报告； （8）合作社及其法人代表征信查询申请书； （9）人民银行颁发的贷款证复印件； （10）合作社在贷款行开立的银行结算账户复印件； （11）贷款行根据贷款管理规定要求提供的其他资料。 贷款方式为保证担保或抵质押担保的除上述申请资料外，还 需提供符合担保法及陕西

13、省镇坪县农村商业银行股份有限 公司贷款担保管理办法规定保证担保和质押担保资料。 （1）保证或抵质押担保人出具的书面保证担保或抵质押担 保承诺书； （2）担保人基本资料； （3）担保人资产及收入来源证明； - 8 - （4）担保人提供的抵、质押担保财产产权证明复印件； （5）经省联社入围资产评估机构出具的拟抵押资产评估报告。 （6）担保人征信查询申请书； （7）担保人在贷款行开立的银行结算账户复印件； （8）贷款行根据贷款担保管理规定要求提供的其他资料。 第十一条各营业机构受理种养殖业大户借款申请材料后， 应当履行尽职调查职责，对申请内容和相关情况的真实性、准确 性、完整性进行调查核实，对申请人

14、信用状况、风险状况、收益 状况、还款保障及担保人进行评价，形成书面调查报告和评价意 见，主辅调查人签字盖章。 第十二条各营业机构受理种养殖业大户贷款应坚持审贷 分离制度，贷款审查人重点审核借款人的资信状况、财务状况、 现金流量和信用记录，对借款人经营管理素质、资金情况、履约 记录、经营效益和发展前景、担保质量及法律效力、借款人信用 等级和风险额度进行全面审查评估。 对农民专业合作社贷款应重点审核以下内容： （一）借款人是否正常生产经营，提供的各类信息是否真实 有效； （二）评估借款人的还款能力。主要审核借款人的财务状况 现金流量以及还款记录等因素； （三） 评估借款人的信用等级。 主要分析借款

15、人的人员素质、 经济实力、资金情况、履约记录、经营效益和发展前景等因素。 （四）担保的质量和法律效力。 - 9 - 第十三条各营业机构受理种养殖业大户贷款应在 3 个工作 日之内，农民专业合作社贷款应在 5 个工作日完成调查和审查， 并明确答复贷与不贷，对于不符合贷款条件的，应及时退回借款 人所提交的申请资料并说明原因。 第十四条对农民专业合作社的社员可采用“农商行+农民 专业合作社+社员（种养殖业大户） ”的形式进行发放。即：社员 贷款由合作社推荐或提供担保，社员直接在本行申请贷款，风险 控制措施由合作社按照社员每季（或一个经营周期）经营收入进 行担保。社员经营收入由合作社监管归还贷款。 第

16、十五条种养殖业大户贷款审批。总行授信业务审批委员 会为各营业网点种养殖业大户的审批机构。贷款按照下列程序审 批发放： （一）借款人为农户种养殖大户由各营业机构受理调查，根 据授信业务审批授权及审批流程属各营业机构单户授信审批授 权额度内的由各营业机构自主审批发放，超过营业机构单户授信 审批授权额度的逐级申报总行授信审批委员会审批发放； （二）借款人为农民专业合作社贷款按照公司类贷款管理要 求，由营业部企业贷款营销管理中心受理调查、评级授信，按照 法人企业贷款审批授权及流程逐级申报业务部、风险部审查，授 信委审批发放。 （三） 种养殖业大户贷款的业务品种应根据借款方式、用 途等确定贷款品种。借款人为种养殖业大户的，申请信用贷款以 “农户小额信用贷款” 业务品种发放， 申请担保抵押贷款的以 “农 - 10 - 户经营性贷款”业务品种发放；借款人为农民专业合作社的，申 请信用贷款以“小企业信用贷款”业务品种发放；申请保证担保 贷款的以“小企业联保贷款”业务品种发放；申请抵质押贷款的 以“流动资金贷款”或“固定资产项目贷款”发放。 第十六条种养殖业大户