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1、理财规划,曾创造了一个又一个财富神话的迈克尔杰克逊，到去世时却给家人留下了高达4亿美元的负债。,早在2003年，著名的福布斯杂志就曾统计出迈克尔杰克逊的净资产约为4亿美元。 1985年，迈克尔杰克逊以4750万美元购得ATV音乐公司的所有股权，并在1995年以9500万美元的高价转手卖给索尼音乐公司，仅此一项迈克尔杰克逊便进账近5000万美元。 在其投资的版权歌曲中，包括英国摇滚乐队“甲壳虫”的251首歌，通过出售这些歌曲的使用权、开演唱会、广告代言费，迈克尔杰克逊赚得盆满钵溢。,他于1982年发行的史上最畅销的专辑颤栗，迄今为止已经得到1.15亿美元的巨额回报。,尽管赚得很多，但迈克尔杰克逊
2、花得更多1988年，他以1700万美元价格在加利福尼亚购入1000公顷土地，建立著名的“梦幻岛”牧场，这一牧场带有动物园、游乐场和电影院，维护费用每年高达500万美元。,2009年来，处于半退休状态的迈克尔杰克逊专辑销量不佳，演唱事业也持续低迷，但他在生活上却依旧保持了大手大脚花钱的习惯。,1993年娈童案中，迈克尔杰克逊付给男童家人高达1500万美元的赔偿金。 2003年1月，索斯比拍卖公司将迈克尔杰克逊告上法庭，称迈克尔杰克逊毁约，没有将其竞标而得的两幅价值130万美元的世界名画买下，拍卖公司要求迈克尔杰克逊至少偿付160万美元的违约金。 2003年5月，迈克尔杰克逊因拖欠员工工资被其财政
3、顾问告上法庭至2005年左右，他的负债已高达2.7亿美元。 2009年，在迈克尔杰克逊不幸猝死后，留给家人的除了无比的悲伤之外，还有高达4亿美元的负债。,有理财专家尖锐地指出：“理财知识缺乏，是让迈克尔杰克逊这样的巨星遭遇负债累累的根本原因。杰克逊没有好的投资，也没有多少储蓄，破产再正常不过了。同时他也没有抓住市场机会并获利，换言之，迈克尔杰克逊的财商不高。”,智商（ 简称IQ） 情商 （简称EQ ） 财商（简称FQ） 吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷。 你不理财，财不理你。,第一讲 个人理财概论,一、个人理财的重要性,大观园里关于理财的那些事儿,话说这一日，大观园诗社又开新题，只听丫鬟进来报到
4、：“老太太来了！”,众人连忙站起，只见王熙凤搀着贾母走了进来。凤姐一进门就忙着递颜色给李纨，李纨不解其意，凤姐只好悄悄指了指贾母，又摆了摆手。李纨定睛瞧贾母，只见贾母两眼微红，大有悲戚之状，唬得惊疑不定，忙问：“老祖宗今儿个怎么了？”,贾母坐下，长叹一声，说道：“你们成日家在这大观园中嬉游吟咏、虚度光阴，全不知道外面在怎么编派咱们呢！” 大家一时不敢作声，半晌，贾母又道，“我听说有个叫冷子兴的人，在外面说咱们这样钟鸣鼎食的人家，养的儿孙竟是一代不如一代，主仆上下都是安富尊荣，理财谋划的竟无一个，正应了富不过三代的话！” 李纨拉过凤姐，悄悄问道：“好端端地这又是哪里惹的闲气？”,凤姐答道：“今日
5、江南甑家的人来报，说是他们家老太太前儿个没了。这位老太太素日里最是悭吝，临到头了留下话来：可惜我大半辈子将就省俭，如今却是将富贵奢华留给别人去享了。 老太太听了这话，心里本就大不受用，加上不知从哪里听得外面有许多的混帐话，益发动气了。” 正说着，贾母在上头又长叹一声，说道：“原先我想不管怎样我两眼一闭，随便你们罢，但如今我所虑的，竟是如此下去，还没等我去呢，金山银山也都吃空了，虽然说我也不是捱不起穷的，但毕竟年岁已高，叫我如何安生呢。” 听了这话，大家忙开解道：“不至于此”。,贾母稍觉平静，继续说道：“从今而后你们倒是要改改了。有句老话是人无远虑，必有近忧，虽然说你们都还年轻，但一味地将理财诸
6、事当作俗务，不肯沾手，那你们到了我这把年纪，赡养自己的钱要从哪里来？ 我听得现如今有句话很是流行，叫做你不理财，财不理你。你们都是少有地聪明灵慧，一点就通的，除了结海棠社、菊花社、桃花社而外，你们也结个理财社才是要紧。” 大家都点头称是。,凤姐陪笑道：“老祖宗这话可真是振聋发聩，也真正是为了疼姑娘们。可让谁当社长呢？” 贾母想了想：“那倒也是。这样罢，今日的诗社由我出题，谁得了魁首就让谁来当社长。” 沉吟半响，贾母道：“我只拣最落套的来问，你们可要答得新巧才行。”,正欲发问，宝玉插话道：“老太太且慢，这种机会可 不能少了我的份呢。” 湘云笑道：“你不成年家在我们队里混的嘛，少谁也少不了你呀。”
7、 众人都笑了。只听贾母缓缓言道：“我们为什么要理财？”,宝玉拍手笑道：“老太太出这么简单的题，先我来罢！”只见他一边摇头晃脑，一边说道：“ 理财，顾名思义就是整理财产，让你的钱生钱呗。可是这应当是爷们的事情，女孩儿家若是也把这个当做正事，少不得沾染许多浊气，珍珠也要变成鱼目了。” 黛玉向来清高自许，此时也言道，“登利禄之场，谋蝇头小利，是要流入市俗去了。” 贾母听了不语。 宝钗此时却道：“宝兄弟素日里自称闺阁良友，姐姐妹妹无一个不在你之上的，现如今怎么也男尊女卑起来？且不论学问，理财事上，依我看却是巾帼不让须眉，,就咱家里，琏二嫂子照管这么大一家子，事事妥帖，十个男子也比他不过；再看三姑娘，头
8、里在园里帮忙，把园子分了人看管，一年就能省下四、五百两银子，真正可算是承包制的开山鼻祖呢。” 探春笑道，“老太太考我们呢，怎么拉扯到我头上了？叫我说，人人皆须理财，不为别的，你只看现如今通货膨胀多么厉害！,对自己的家财若是不管不顾，就按年通胀率5%计，现下的一百万十年后就成了六十万，四十万不翼而飞，岂不是可惜！” 贾母听了，不禁想到前日叫鸳鸯开箱点数一下自己的体己，却不料鸳鸯告知数十年的积蓄竟已不够宝玉、黛玉一娶一嫁的开销，心下黯然，也不言语。,惜春却在一边淡然说道，“钱财乃身外之物，多也罢、少也罢，又能怎样呢？” 迎春也接口道，“一个姑娘家，自己怎作得主，富贵与否，全看造化罢了。”,探春摇头
9、叹道，“二姐姐就是太好性儿，耳根子又软，日后必受人挟制。我却是一定要经济独立，仰人鼻息、受人暗气，我是做不来的。” 湘云撅着嘴道，“即便真的有心，这里姐妹们每月统共二两的月银，如何理财？” 探春正色道，“你们不要以为钱少就不必打理，那些个豪富也不尽是一开始就身家百万的，只不过他们精于算计、知道想办法增加自己的资产而已。就拿那点子月银来说，你们都嚷嚷着不够使，我却能腾挪出不少来，让二哥哥帮我在外面带些个好玩的小玩艺儿。” 说着，她从身后侍书手里拿过一个整竹子根抠的香盒儿给众人看，湘云等甚少见过这些个土物儿，都赞了一回。,讨论：红楼梦中的理财人物排行榜,第一名 秦可卿,且看她对贾府的理财规划： 在
10、红楼梦第十三回“秦可卿死封龙禁尉 王熙凤协理宁国府”中，秦可卿托梦给凤姐： “常言月满则亏,水满则溢,又道是登高必跌重，如今我们家赫赫扬扬，已将百载，一日倘或乐极悲生,若应了那句树倒猢狲散的俗语,岂不虚称了一世的诗书旧族了!” 凤姐听了此话,心胸不快,十分敬畏,忙问道：“这话虑的极是，但有何法可以永保无虞？” 秦氏冷笑道:“婶子好痴也.否极泰来,荣辱自古周而复始,岂人力能可保常的.但如今能于荣时筹画下将来衰时的世业, 亦可谓常保永全了.即如今日诸事都妥,只有两件未妥,若把此事如此一行,则后日可保永全了。”,凤姐便问何事，秦氏道:“目今祖茔虽四时祭祀,只是无一定的钱粮,第二,家塾虽立, 无一定的
11、供给。依我想来,如今盛时固不缺祭祀供给,但将来败落之时,此二项有何出处？莫若依我定见,趁今日富贵,将祖茔附近多置田庄房舍地亩,以备祭祀供给之费皆出自此处,将家塾亦设于此。合同族中长幼,大家定了则例,日后按房掌管这一年的地亩,钱粮,祭祀,供给之事。 “如此周流,又无争竞,亦不有典卖诸弊.便是有了罪,凡物可入官, 这祭祀产业连官也不入的.便败落下来,子孙回家读书务农,也有个退步, 祭祀又可永继.若目今以为荣华不绝,不思后日,终非长策烈火烹油,鲜花着锦,也不过是瞬间的繁华,一时的欢乐,万不可忘了那盛筵必散的俗语.此时若不早为后虑,临期只恐后悔无益了”,点评：有理念，有分析，有预测，有规划，有资产配置
12、，有实施方案，还有利用法律规避风险。内容涉及到现金流规划、子女教育规划、遗产规划、投资规划、风险管理规划这简直是私人银行家的水平了。 红楼理财第一人非秦可卿莫属。,第二名 探春,探春的理财能力和组织管理能力在贾家的后辈中是非常出类拔萃的。先是发起成立“海棠诗社”，后是探春持家。 初当家的时候，就发现了贾府中的重重经济危机，对于府里的一些腐败的不当的开支从月银到胭脂水粉钱无一放过，知道了就坚决砍掉。手法大刀阔斧，作风雷厉风行，而且大公无私，一视同仁，公平合理。 探春的最大手笔是用“承包责任制”将大观园里的花草树木承包出去，此处改革给贾府带来收入的同时又安抚人心，算是真正的一次“开源”。探春对大观
13、园实行的管理方案，其推动力是巨大的。,可以想见，如果贾府的CEO是她而非凤姐，结果怎样真很难讲。可惜，社会伦理制度决定了她施展的机会不多。,第三名 王熙凤,凤姐初当家时，是个持家理财的好手。因为她权力和地位受限，她无法开源，而只能节流，可也做了很多有成效的事。 另外，她极力讨名誉董事长老太太的喜欢。在不减少排场的情况下尽量节约，“恨不能把银子省得堆成山，好叫老太太看了欢喜”。同时也兼顾到了利益分配的大局，基本没有影响到关键人物的利益。 正是她的这些聪明行为，带来了贾府的一时兴盛，也建立了她自己的威望。 但凤姐又是个私欲极强的人，到了后来，不管该管还是不该管的事，只要有利可图，她都要插上一脚。当
14、看到贾府日渐没落后，慢慢地开始拼命谋私为自己留后路，最终导致人气尽失。,糟糕的，她在为自己谋私的时候有严重的违法乱纪的行为，如巧取豪夺，草菅人命，放高利贷等，违背了理财的最基本准则。 所以，虽然红楼中理财做得最多的凤辣子，只能位居第三。,李纨的教育投资非常成功，兰儿高中，母凭子贵。,除了秦可卿、探春和王熙凤之外，可圈可点的还有：,二、理财的起点了解你自己,在一个雷雨交加的夜晚，你驾驶一辆红色两人座的跑车，独自行驶在郊外。突然，电光一闪，你看到远处公交车站，有三个人正焦急等待。你停下车，发现这三个人分别是： A一位是患病的老太太 B一位是你认识的、曾经救过你的医生 C一位是你仰慕已久的邻家女孩
15、你非常想帮助他们，但你 的车只能搭载一人，请问 你将作出怎样的选择？,选择老人的人 属于保守型投资者 选择医生的人 属于稳健型投资者 选择女孩的人 属于风险偏好型投资者,有没有多赢的选择？ 你可以将车钥匙交给医生，由医生驾车带老人去医院，而你则留下来陪伴心仪已久的女孩。 投资组合,理财群体中的“四大家族”,勤劳的蚂蚁,蚂蚁族,蚂蚁族人群的理财态度是量入为出，买东西精打细算；不向人借钱也不用银行信用贷款；有储蓄的习惯，注意投资理财，先牺牲后享受，眼光长远。 蚂蚁族喜好储蓄，属于厌恶风险型。每月储蓄比率较高，月现金流入远大于支出，应对意外能力较强。但投资资金少，未来投资回报率低。,蟋蟀穴居，常栖息
16、于地表、砖石下、土穴中、草丛间，是一种没有固定居住场所的昆虫。,蟋蟀族,蟋蟀族人群的理财态度是缺乏理财概念，透支未来，冲动型消费者；进行贷款或信用卡进行提前消费。 蟋蟀族充分享受物质生活带来的愉悦，生活质量较高，善用财务杠杆进行超前消费。 蟋蟀族支出刚好等于收入甚至短缺，净资产较少。没有足够的储蓄，若发生失业或意外事件没有足够应急资金。未来生活没有保障，退休后没有足够养老金。,蜗牛背壳不嫌苦,蜗牛族,蜗牛族人群的理财态度是买房花费成为最大的开支，月供成为家庭最大月支出；有赚钱的机会不排斥钱生钱，关注家庭理财。 蜗牛族量入为出，随着每月还款债务逐渐减少，积累净资产。但房贷支出过大，造成家庭的现金压力。,慈鸟一切为后代着想,慈鸟族,慈鸟族人群的理财态度是担心未来钱不够用，开源与节流并重，不将钱花在效用不高的地方；将孩子未来的前途放在首位，打算为孩子提供最好的教育和生活条件；希望退休后有足够养老金，家庭观念强。 慈鸟族重视子女的教育、事业及婚姻，因此在父
