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1、风险的含义,一般意义：未来结果的不确定性。 未来结果：损害、无损害、收益 保险理论中的风险：损害发生的不确定性。,风险的特征 风险的要素,客观性 普遍性 可测性 可变性 社会性,风险因素 实质风险 道德风险 心理风险 风险故事 损害,风险的分类,静态风险 动态风险,纯粹风险 投机风险,自然风险 社会风险 经济风险 政治风险 技术风险,基本风险 特定风险,财产风险 人身风险 责任风险 信用风险,人类的历史在一定意义上就是与各种灾害、事故的斗争史。由于风险对人类社会具有如此大的危害，为了减少风险事件发生对人们的生活造成的影响，出现了各种防灾、防损的方法、手段以及理念。 这些理念的进一步总结和升华，
2、并在科学的基础上进行理论化，就成为了风险管理理论。 风险管理是一门综合科学，以最小成本达到最优安全保障为目标。,风险、风险管理与保险：,风险管理的方式,控制型风险管理 风险回避：最简单，但消极 损失控制：预防和抑制 财务型风险管理 风险自留 风险转移： 在风险管理中，对不同的风险需要不同的风险管理技术，保险是其中风险转移的重要手段。,第三节 保险的本质,保险的定义,保险法的定义：商业保险行为。 法律角度：合同行为 经济角度：财务安排,保险的要素,可保风险 大量同质风险的集合与分散 保险费率的制定 保险基金的建立 保险合同的订立,保险的要素可保风险,可保风险的条件： 非投机性 偶然性 意外性 普
3、遍性 严重性,保险的要素 大量同质风险的集合与分散,大量风险的集合 同质风险的集合,保险的要素保险费率的厘定,保险费的构成： 纯保费：用于赔款支付 附加保费：用于营业支出、代理手续费、企业管理费、工资等。 保险费制定原则： 公平合理 充分 相对稳定,保险的要素保险基金的建立,保险基金：主要是由按照各类风险出险的几率和损害程度所收取的保险费建立起来的货币基金。 保险基金来源：开业资金、保险费,保险的要素保险合同的订立,保险关系是通过保险双方当事人以签订保险合同的方式建立起来的。通过合同确立双方当事人的权利和义务。,保险的职能,基本职能 1.经济补偿针对财产保险 2.经济给付针对人身保险,派生职能
4、 1.融资职能 2.防灾防损职能,保险的作用,积极作用 1.微观 2.宏观,消极作用 1、产生道德风险 2、增大费用支出,保险分类（一）：按性质分,商业保险：商业保险公司经营的。 政策保险：政府出于政策目的开办，如农业保险、出口信用保险、海外投资保险。 社会保险：国家的社会保障制度，公民的基本权利，包含养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等。,保险分类（二）：按实施方式分,自愿保险 强制保险,保险分类（三）：按保险标的分,我国的分类 财产保险 财产损失保险 责任保险 信用保证保险 人身保险 人寿保险 意外伤害保险 健康保险,国际上的分类 寿险 非寿险 =财产保险+ 第三领域保险,保
5、险分类（四）：按承保方式分,原保险：就是投保人与保险人之间签订的保险合同。在这份合同中，投保人将被保险人的风险转嫁给了保险人。 再保险：保险公司因为风险太大或其他原因，将自身承担的风险进一步转移给其他保险公司。这是对风险的进一步分散，在保险业务中占有重要地位。,重复保险：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同，且总的保险金额超过保险标的物的保险价值。 情况1：一车主将其价值20万的私家车分别到三家保险公司投保，在A投保5万，在B投保6万，在C投保7万，均投保的是车损险。 情况2：一车主将其价值20万的私家车分别到三家保险公司投保，在A投保10万车损险，在B投保6万第三者责任险，在C投保15万车损险。 共同保险：由两个或两个以上的保险人联合直接对同一标的、同一保险利益、同一风险事故提供风险保障，发生保险损失按照保险人各自承保比例进行赔偿的支付。,
