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1、哈尔滨金融学院（专科）学生毕业论文1浅析外资银行在我国的发展摘 要：从客户拓展策略、业务拓展策略和地域拓展策略等方面分析了自 2006 年底我国金融业全面开放后外资银行在我国发展策略的变化,在此基础上分析其对我国金融市场、金融监管机构及对中资银行的影响,并提出促进我国金融市场和金融机构效率改进的政策建议。关键词：外资银行 发展 市场 效率 外资银行在我国的发展现状按照 WTO 的协议,我国国内金融市场 2006 年 12 月 11 日全面对外开放,在承诺基础上对外资银行实行国民待遇,取消对外资银行的一切非审慎性市场准入限制,我国银行业对外开放程度进一步扩大。据统计,截至 2008 年底,在华各
2、类外资银行营业性机构总数已达 311 家。随着我国金融业的开放,外资银行纷纷涌入我国,我国银行业的竞争也越来越激烈。从2007 年 4 月起,汇丰银行、花旗银行、渣打银行和东亚银行北京分行正式向本地居民开办人民币业务。外资银行机构逐渐增多,业务不断扩大。在我国经济增长潜力巨大和金融服务需求面临广阔发展空间的背景下,外资银行正在多元化融入中国金融体系。 普华永道会计师事务所在 2009 年 4 月到 5 月对北京、上海、深圳和香港四地的外资银行进行了调查,发现一些较早在境内设置法人机构的外资银行正在扩大规模,发展势头良好,并且已经在人民币储蓄业务中获益,但是也有一些银行表达了对市场份额会下降的担
3、忧。外资银行在中国的发展有优势也有劣势,有机遇也有挑战。本文主要用 SWOT 方法对外资银行在中国的发展状况进行分析。 一、外资银行界定银行业金融机构是指除资产管理公司、汽车金融公司和货币经纪公司以外的银行和非银行金融机构；本研究所指的外资银行是指下列银行类的金融机构：总行设在上海市的外国资本的银行（即外资银行）；外国资本的银行在上海市设立的分行（即外资银行分行）；外国资本的金融机构同中国资本的金融机构在上海市合资经营的银行（即合资银行）。（一）上海外资银行的发展现状1、外资银行加速集聚，机构数目快速增加截至 2006 年 6 月末，上海共有外资银行分行（含法人）60 家，外资银行及非银行金融
4、机构代表处 104 家，占全国总数的 38%；其中银行类机构 91 家，外资银行营业性分支机构88 家。2006 年上半年，共有 5 家外国银行获准筹建上海分行，新设支行 6 家。仅 2006 年1-3 月，上海就新增了 5 家外资金融机构代表处，上海外资银行发展的机构扩张情况如表（1）“上海外资银行机构数量变化”所示。主报告行数量占全国的三分之二，并表全国113 家分行，并表资产占全国外资银行并表资产的 80以上。随着外资银行业务规模扩大，分支机构数量增加，其管理功能向主报告行集聚的趋势日益显著。 2、资产规模增加，市场份额稳定当前在沪外资银行已占据了上海银行市场 10%以上的份额。至 20
5、05 年末，上海外资银行资产总额达 3908.7 亿元，同比增长 22.7%，市场占比 12.8%。2006 年 3 月末，上海外资银行资产总额 4026.1 亿元，同比增长 17.6%，市场占比为 12.9%。2006 年 6 月末，在沪外哈尔滨金融学院（专科）学生毕业论文2资银行资产总额 4303.5 亿元，同比增长 20.5%，市场占比 12.8%,比 2005 年末增长11%；2006 年 1-6 月，在沪外资银行实现税前利润 11.3 亿元，比去年同期增长 14%。在沪外资银行在利润持续增长的同时，不良资产率也呈下降之势，2006 年上半年，在沪外资银行不良资产率为 0.48%，较
6、2005 年末下降 0.11%。可见。在沪外资银行随着上海银行市场规模的快速增长，其业务经营规模和资产规模也同步扩张，市场份额保持稳定；同时，由于外资银行资产质量大大高于中资银行，一旦条件允许，在沪外资银行可随时发力扩张市场份额。3、总部定位加强，管理职能增加随着上海国际金融中心建设步伐的加快，中外资银行各类营运中心的集聚态势初步显现。2002 年，汇丰集团将全球业务数据处理中心之一设在上海，渣打银行将全国性的电话业务中心放在了上海，德国商业银行上海分行接受了其香港分行贸易单据审核业务的外包。2003年，建设银行、招商银行在上海设立了总行直属的“信用卡中心”；工商银行在上海设立了南方数据中心和
7、软件开发中心；中国银行上海分行在上海设立了华东数据中心；汇丰、渣打、花旗银行等 4 家外资银行在上海设立了具有地区管理总部功能的总代表处；中银香港有限公司在其上海分行内部设立了中国区管理总部。在华外资银行的管理和数据处理进一步向上海集中。在外资金融机构集聚的同时，外资银行管理决策功能向主报告行集中的趋势明显。截止 2006 年 6 月，29 家外国银行将上海分行确认为主报告行，负责统一上报其在华业务发展状况，占全国外资银行主报告行的三分之二。有一些外资银行主报告行实际上承担着不同业务条线集中管理或集中运作的功能，如荷兰银行、德意志银行、恒生银行，摩根大通银行等。上海聚集的 4 家外资银行总代表
8、处，实际上相当于这 4 家跨国银行的中国区管理总部，29家外资银行主报告行中大部分已经承担起不同业务条线集中管理和集中营运的功能。（二）上海外资银行发展研究的重要意义中国金融业渐进式开放的轨迹遵循着以下历程：在机构类型上，从允许设立代表处扩展到经营性机构；在地域上，从经济特区扩展到沿海开放城市再到内陆中心城市；在业务经营上，从外币业务逐渐扩展到试点经营人民币业务；在外资金融机构类型的引进上，基本上是按照先银行，后保险和证券的顺序有序开放的。上海建设中国特色社会主义现代化国际大都市的功能定位为经济、金融、贸易和航运四个中心。形成“四个中心”的基本框架，是上海“十一五”发展的主要目标之一，是上海城
9、市国际竞争力提升的重要标志。中国急速发展的外贸、外资，也需要外资金融服务跟进。外资银行在中国设立分支机构，可以较好地适应母国跨国公司经营活动的金融需求，改善中国的投资环境，便于该国资本向中国市场的流动。据估计，加入 WTO 后，外商直接投资（FDI）将会从现在的每年 500 亿美元较快地上升到每年 1000 亿美元左右。可见，为适应金融开放条件下金融发展的需要，保护中资金融机构的利益，对外资金融机构在沪发展策略和扩张途径的研究，不但有利于提高我国金融机构在金融开放条件下的发展能力，而且有利于我国金融机构在面对国外金融机构竞争时，可采取更好的应对策略，提高竞争能力。上海作为中国金融业对外开放的“
10、桥头堡”，在我国银行主导的金融体系下，研究上海外资银行的发展战略和业务拓展模式，就显得十分重要和有现实意义。二、在华外资银行发展对我国经济增长的正面影响 （一）在华外资银行通过发挥“鲶鱼效应”来促进经济增长 哈尔滨金融学院（专科）学生毕业论文3在华外资银行的发展为我国经济带来了“鲶鱼效应” ，即通过加剧中外资银行之间的竞争来提高国内银行整体服务质量、降低经营成本。低成本、高质量的金融服务一方面可以通过提高储蓄率来促进经济增长，另一方面金融服务作为其他产业的一种基本投入，也将会直接导致我国企业生产经营成本的下降，从而最终促进我国的经济增长。 1、外资银行发展带来的“鲶鱼效应”促进了我国国内银行金
11、融服务水平的提高，服务品种的增加。国内银行与外资银行竞争并产生危机意识以后，纷纷推出和大力发展新的服务品种，增强服务意识。表列举了国内银行参照外资银行在零售业务和公司业务方面服务品、外资银行发展带来的“鲶鱼效应”降低了我国国内银行因垄断而得以维持的高利润和高运营成本。这里引用郭妍和张立光（）的分析，以外资银行在我国银行市场的贷款份额和资产份额来代表在华外资银行发展程度，如表所示，通过对年在华外资银行资产和贷款份额与国内银行费用率和利润率进行回归分析的结果表明，在华外资银行发展与中资银行利润率和费用率之间呈现了负相关的关系，即在华外资银行贷款份额每增加单位，中资银行的利润率下降个单位、费用率下降
12、个单位；外资银行资产份额每增加个单位，中资银行的利润率下降个单位、费用率下降个单位。国内银行利润率和费用率的下降证明外资银行发展削弱了国内银行的垄断势力，迫使其努力缩减运营成本、提高运营效率。 （二）在华外资银行发展为我国经济增长引入资金 一国经济增长的源泉从根本上看，应该归结于资本的投入和技术与制度的进步。外资银行在我国的发展既为我国经济增长引入所需资金，还在一定程度上弥补国内储蓄的不足，改善我国资源配置，促进我国经济增长。具体可以从直接作用和间接作用两个方面进行分析。 、直接作用。一方面，在华外资银行吸收我国国内储蓄，将众多的小额存款积聚在一起形成可以利用的大规模资金。另一方面，在华外资银
13、行通过对国内企业进行投资，促使了储蓄向投资的转化。、间接作用。外资银行发展为我国经济增长引入资金的间接作用表现在外资银行发展对外商直接投资的推动作用上。首先，外资银行在我国的经营运作以及对母国客户提供有关来华投资咨询等服务，增强了外国企业来华投资的信心，间接为我国经济增长引入资金起到促进作用；其次，外资银行的发展可以为外商投资企业提供更为广泛的金融服务，便利外资企业的资金与结算等要求，改善我国的投资环境，为大力吸引外商直接投资提供进一步的支持；再次，外资银行的发展增加了外部资金进入我国金融市场的渠道，外资银行广泛的国际纽带和庞大的分支机构拓宽了外商投资企业的融资渠道，促进了外商直接投资的发展。
14、 （三）在华外资银行发展为我国经济增长带来技术创新 1、在华外资银行的发展直接有利于我国银行业的整体技术创新。外资银行凭借自身在技术创新上的优势，通过“技术外溢” ，使得我国国内银行整体技术水平有所创新和提高。主要包括在华外资银行带来的“技术示范效应” 即国内银行通过向外资银行学习而提高自身的技术水平；在华外资银行带来的“技术竞争效应” ，即国内银行因受到外资银行竞争的压力而加快自身的技术开发与创新；外资银行带来的“技术扩散效应” ，即中外资银行之间通过合资、参股等方式进行交流和合作时使得国内银行的技术有所创新。 、在华外资银行发展间接有利于我国企业的技术创新。外资银行在向我国企业发放贷哈尔滨
15、金融学院（专科）学生毕业论文4款和提供服务时，通过调整贷款投向，关注贷款收回状况等渠道实现“技术外溢” ，间接地促进我国国内企业的技术创新。 三、在华外资银行发展对我国经济增长的负面影响 （一）在华外资银行发展给我国经济增长带来不稳定因素 在华外资银行发展给我国经济增长带来不稳定因素主要表现在外资银行为我国引入大量的短期外汇资金上。大量外汇进入我国市场后，如果是以长期资金形式投入我国经济建设中，则会为我国经济发展引入所需资金，促进我国经济增长；如果大量外汇是以短期资金形式进入我国并进行投机行为，则会给我国经济增长带来不稳定因素。一方面大量短期外汇进入我国市场后容易导致对人民币需求上升，在外汇市
16、场上造成人民币供不应求的局面，从而对我国人民币汇率升值造成巨大的压力；另一方面大量的短期外汇可能造成我国局部市场的物价上涨。如北京市和上海市近两年房地产市场价格爆涨，短期外汇的投机行为就起到了推波助澜的作用。此外，在华外资银行还有可能在我国经济状况发生波动时大举撤离我国市场，成为资本外逃的渠道，加剧我国经济的不稳定，对我国经济增长产生一定的负面影响。随着改革开放的不断深入,入世日期的临近,外资银行在华的业务将不断扩大,中资银行将面临外资银行在本外币业务领域、公司客户和个人客户、金融专业人才等方面的激烈竞争。在这种新形势下,作为中资银行应如何面对竞争并在竞争中立于不败之地将是一个具有深远意义的课题。 国际化已成为当代银行业发展的一个重要趋势,尤其随着 2007 年美国次贷危机的爆发,通过国际化策略分散风险成为大银行保持长期、稳定、可持续发展的重要策略选择。在当今全球经济萧条的情况下,我国相对较大的发展潜力将会吸引更多的外资银行在
