第五章 电子支付技术

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1、Slide 1,22 November 2017,第五章电子支付技术,51电子支付概述,5.1.1电子支付的基本问题,电子支付是在传统的支付方式基础上发展起来的，以网络为主要通信平台，利用计算机技术、安全和密码技术实现资金的转移。 1.电子货币 电子现金、电子支票、信用卡、微支付。 2.电子支付协议 SSL、SET、Digicash、FirstVirtual、NetBill,Slide 2,22 November 2017,51电子支付概述,3.支付网络平台 （1）中国国家金融通信网（CNFN）： 双网方案卫星网、虚拟专用网。 双套系统北京主站、无锡备份站。,5.1.1电子支付的基本问题,Sl

2、ide 3,22 November 2017,51电子支付概述,3.支付网络平台 （2）中国现代化支付系统（CNAPS）： 大额支付系统（HVPS）； 小额批量支付系统（BEPS）； 银行卡授信系统； 支票影像交换系统 政府证券簿记系统。,5.1.1电子支付的基本问题,Slide 4,22 November 2017,51电子支付概述,（1）预支付借记卡、电子现金； （2）即时支付电子支票； （3）后支付贷记卡、微支付。,5.1.2 电子支付模式,5.1.3 电子支付的特征,1.货币数字化 货币形式是二进制数字,可以满足交易过程中的所有支付需求。,Slide 5,22 November 201

3、7,51电子支付概述,5.1.3 电子支付的特征,2.支付网络化 公共网和银行专用网。 3.设备电子化 支付过程的所有环节都以电子化设备为主要手段 4.过程自动化 多计算机系统协同处理,不需要人工干预。 5.安全复杂化 涉及到数据加密、网络通道、信用体系等问题。,Slide 6,22 November 2017,52电子支付工具,5.2.1 信用卡,Visa、Master、Dinners、American Express 、JBC、各商业银行卡。 信用卡的发展历史：金属卡基塑料卡基 磁介质集成电路 1. 狭义信用卡要素 （1）提供持卡人的信用证明； （2）含有信用额度； （3）支持后支付模式。

4、,Slide 7,22 November 2017,52电子支付工具,5.2.1 信用卡,2. 广义信用卡种类 （1）贷记卡、准贷记卡； （2）借记卡先存款后消费； （3）储蓄卡带存款功能，可异地提取现金； （4）支票卡电子支票； （5）转账卡实时扣帐，有转账结算、存取现金和消费功能； （6）专用卡有专门用途、在特定区域使用。,Slide 8,22 November 2017,52电子支付工具,5.2.2电子现金,电子现金应具备的特征： （1）买卖双方直接交换； （2）可以拆分，并支付给其他人； （3）隐蔽支付人身份，不可追踪。 电子现金的使用需要得到电子钱包软件的支持，著名的系统包括Visa

5、 Cash、Mondex、MasterCard Cash。电子现金可以存储在IC卡上，也可以存储在计算机的硬盘中。,Slide 9,22 November 2017,52电子支付工具,5.2.3电子支票,电子支票是由“电子支票簿”系统产生的。 “电子支票簿”的常见形式有IC卡、PC卡、PDM。生成IC支票卡的过程如下： （1）核实持卡人身份，登记其支票帐号和基本信息，写入卡内； （2）执行“电子支票簿”的初始化程序，激活IC芯片，生成加密密钥对和签名密钥对；,Slide 10,22 November 2017,52电子支付工具,5.2.3电子支票,（3）银行CA对持卡人的公钥和支票帐号进行映射

6、，并为持卡人发数字证书； （4）将数字证书、支票限制信息和随机生成的PIN码再写入IC卡内，在卡的表面打印银行的标志、持卡人姓名和识别码。,Slide 11,22 November 2017,52电子支付工具,5.2.4 微支付,微支付是一种非常特别的电子货币概念，是实物货币中所没有的，专门用于解决小额支付的问题。特征：（1）低值的交易额；（2）快捷的结算方式；（3）适当的安全性；（4）有限的应用范围。,Slide 12,22 November 2017,53电子支付系统,消费者开户银行,公钥基础设施,商家,商家开户银行,消费者,电子支付的体系涉及到消费者、商家、金融机构和认证管理部门，其基本

7、组成如下：,Slide 13,22 November 2017,53电子支付系统,5.3.1基于Internet的支付要素,CA认证中心,商家服务器,消费者开户行,商家开户行,银行支付网关,客户端支付工具,金融专网,Internet,Slide 14,22 November 2017,53电子支付系统,5.3.1基于Internet的支付要素,1. 客户端支付工具 消费者一端的IC卡、电子钱包软件、电子支票等系统。 2. 商家服务器 处理订单、请求结算、协助身份认证等软件系统。 3. 消费者开户行 中国国家现代化支付系统。 4. 商家开户行 中国国家现代化支付系统。 5. CA认证中心,Sli

8、de 15,22 November 2017,53电子支付系统,5.3.1基于Internet的支付要素,6.支付网关 （1）提供进/出网关的信息流路由通道 ； （2）接收支付请求信息，发出支付授权信息 ； （3）验证持卡人证书、商家证书的有效性； （4）检查数据的完整性； （5）对进出网关的支付指令进行加密、解密； （6）实现Internet上信息格式到银行内部信息格式（ISO 8583）之间格式的转换。,Slide 16,22 November 2017,53电子支付系统,5.3.2电子支付的基本功能,（1）认证交易参与方的身份； （2）实现支付信息完整性检测； （3）对支付信息流的加密；

9、 （4）实现交易的不可抵赖性； （5）支付信息与订购信息隔离； （6）资金转移。,Slide 17,22 November 2017,54电子支付流程统,5.4.1电子支付的基本流程,客户机/浏览器,商家服务器,支付网关,银行内部系统,购物/支付信息,支付信息,1. 消费者填写订购单，选择支付工具，如信用卡、电子现金、电子支票； 2. 客户机加密订购信息和支付信息，连同自己的身份信息一起提交；,Slide 18,22 November 2017,54电子支付流程统,5.4.1电子支付的基本流程,3. 商家服务器检查数据完整性，认证客户机身份，确认订购信息，并将支付信息转发给支付网关； 4. 支

10、付网关检查数据完整性，认证商家和客户机身份，实现数据格式转换，将信息发送到银行内部系统； 5. 银行检查支付网关传来的信息，并再通过网关给商家服务器回送一个支付结算的确认信息，给客户机发一个支付授权请求（可选）； 6. 银行从消费者帐户上将资金划拨到商家的资金帐户上，并分别给消费者和商家发送一个支付结算成功信息； 7. 商家服务器给客户机发送一个发货通知信息。,Slide 19,22 November 2017,54电子支付流程统,5.4.2信用卡支付流程,1. FirstVirtual支付系统,消费者,银行,商家,中介机构,用户PIN码及订购信息,用户PIN码,订购信息,商家PIN码,授权交

11、易书,信用卡及支付信息,购买确认消息,Slide 20,22 November 2017,54电子支付流程统,5.4.2信用卡支付流程,1. FirstVirtual支付系统 （1）消费者填写订购单，其中包含信用卡的PIN码信息； （2）商家将自身的PIN码和持卡人的PIN码和商品订购描述信息用E-mail发给中介机构； （3）中介机构验证商家身份和消费者信用卡的PIN码； （4）中介机构给消费者发一份电子邮件，等待回答； （5）消费者确认这笔交易，回复邮件给中介机构； （6）中介机构向银行提供持卡人信息和其他支付信息，银行进行资金结算； （7）完成支付后，中介机构给商家发一份授权交易书。,S

12、lide 21,22 November 2017,54电子支付流程统,5.4.2 信用卡支付流程,2. CyberCash支付系统,银行的信用卡处理系统,CyberCash服务器,消费者PC机电子钱包软件,商家服务器,Slide 22,22 November 2017,54电子支付流程统,5.4.2 信用卡支付流程,2. CyberCash支付系统 （1）消费者从商家订货，填写订单； （2）消费者电子钱包将信用卡和订购信息传送给商家； （3）商家服务器加密身份信息，与持卡人信息拼接，并进行数字签名，传给CyberCash服务器； （4）CyberCash服务器验证商家和消费者的身份； （5）C

13、yberCash通过专用网将支付信息传给商家开户行； （6）交易双方开户银行之间的资金结算； （7）银行将结算结果传送给CyberCash服务器； （8）CyberCash服务器通知商家服务器交易完成或被拒绝,Slide 23,22 November 2017,54电子支付流程统,5.4.3电子现金支付流程,E-Cash是匿名的、不可追踪的、在线支付系统。系统使用非对称加密体制，利用了隐蔽签名的专利技术。,银行E-cash处理系统,消费者电子钱包软件,商家电子钱包软件,隐蔽“硬币”,经隐蔽签名“硬币”,隐蔽“硬币”,“硬币”, 商家的货物清单, 电子“硬币”, 商品配送,Slide 24,22

14、 November 2017,54电子支付流程统,5.4.3电子现金支付流程,E-Cash是匿名的、不可追踪的、在线支付系统。系统使用非对称加密体制，利用了隐蔽签名的专利技术。 （1）消费者端填写订购清单； （2）消费者端取出适量“硬币”加密传输给商家； （3）商家解密收到的电子“硬币”，并加密传输给银行； （4）银行验证自己的隐蔽签名，确认后回送给商家一个授权交易消息； （5）商家收到授权交易后进行商品配送。,Slide 25,22 November 2017,54电子支付流程统,5.4.4电子支票支付流程,1. FSTC电子支票系统 FSTC的关键技术：金融服务标记语言（FSML）和“电子支票簿”。 FSML具有数据元素的语法、语义和值，用于描述电子支票的内容。 FSTC的工作流程完全模仿传统支票，付款人需要数字签名，收款人需要利用数字化手段背书。,Slide 26,22 November 2017,54电子支付流程统,5.4.4电子支票支付流程,1. FSTC电子支票系统 FSTC处理系统的构成: （1）EPH前端相当于支付网关，所有商家服务器通过Internet与其连接； （2）EPH支付服务器处理支付业务逻辑； （3）EPH证书服务器金融CA中心。,Slide 27,22 November 2017,