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1、1,第二章 保险的性质与功能,第一节 保险的起源与发展第二节 保险的性质第二节 保险的功能与作用第四节 商业保险,2,第一节 保险的起源与发展,保险产生的条件保险与社会经济环境关系保险的起源与发展,3,保险经营基础,风险的客观存在,剩余产品、商品经济,数理统计、大数法则、保险精算,民法、经济法、保险法,自然基础,经济基础,技术基础,法律基础,制度安排,社会基础,一、保险产生的条件（保险经营基础）,4,二、保险与社会经济环境关系,1、经济发展水平和保险发展水平（1）经济发展 消费者收入水平 保险产品的购买力（2）经济发展 风险载体 保险需求（3）经济发展 需求层次 （马斯诺需求层次）（4）经济发
2、展水平决定保险供给：保险深度2、保险与人口发展（1）人口规模、人口结构（2）保险密度3、保险与家庭功能（1）保险与家庭功能的重叠（2）家庭功能的弱化,5,三、保险的起源与发展,保险思想的萌芽现代保险的起源中国保险业的形成与发展世界保险业的发展趋势,6,（一）保险思想的萌芽,1、西方原始的保险思想 古巴比伦（前2000多年）：征税 汉穆拉比法典（前1600多年）:商队债务免除 以色列国王（前1000多年）：对海外贸易者征税 古希腊（前300多年）：道义和宗教为基础的民间互助方式。2、中国古代的保险萌芽夏箴： “天有四殃，水旱饥荒，甚至无时，非务积聚，何以备之一” 孔子： “故人不独亲其亲，不独子
3、其子；使老有所终，壮有所用，幼 有所长，鳏寡孤独残废者皆有所养”； 荀子：“节用裕民，而善藏其余” 汉代的“常平仓”和隋朝的“义仓”,7,（二）现代保险的起源,1、海上保险的产生（1）海上保险是起源最早、历史最悠久的保险险种（意大利）；（2）“共同海损”是海上保险的萌芽；（3）船舶抵押借款是海上保险的初级形式；（4）专门的海上保险单和保险机构的出现。,1347年，第一张船舶航程保险单出现。 1601年，英伊丽莎白颁布了第一部海上保险法律涉及保险 单的立法。 1720年，英国议会立法，特许伦敦保险公司和皇家交易保险 公司经营海上保险业务。 1871年，世界上最大的保险垄断组织之一：劳合社成立。,
4、8,（二）现代保险的起源（续）,2、火灾保险的产生 1666年，伦敦大火； 1667年，巴蓬开办了房屋火灾保险； 1676年，世界上首家国家火灾保险组织“市营公众火灾合作社” 成立。3、人身保险的产生 1653年，意大利佟蒂法年金制度的开端； 17世纪末期，荷兰政治家维德和英国天文学家赫利创立了保险精算学； 1699年，世界上第一家人寿保险组织英国的孤寡保险社； 1762年，第一家真正以保险技术为基础设立的人寿保险公司伦敦公平 保险社诞生。,9,（二）现代保险的起源（续）,4、责任保险的产生 1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保 险，开创了责任保险的先河； 187
5、0年，建筑工程公众责任保险问世； 1875年，马车第三者责任保险诞生。 1885年，英国北方意外保险公司开发了世界上第一个职业责任保险产品： 药剂师过失责任保险。 1895年，汽车第三者责任保险问世。 1900年，第一章产品责任保险单由英国海上事故保险公司签发，承保酒 商因啤酒含砷引起的民事赔偿责任。,10,（二）现代保险的起源（续）,5、信用保证保险的产生信用保证保险是随着资本主义商业信用风险和道德风险的频繁发生而产生并发展起来的。 1702年，英国开设主人损失保险公司，专门承办诚实保险； 1842年，英国保证公司成立； 1893年，美国成立了专门经营商业信用保险的美国信用保险公司； 193
6、4年，世界各国私营和国营出口信用保险机构在瑞士成立了国际 信用险协会，标志着国际信用保险的成熟与完善。,11,（三）中国保险业的形成与发展,1、旧中国保险业的形成与发展（1）1805年英商在广州开设了中国第一家保险公司谏当保安行；（2）1835年，怡和洋行接管谏当保安行，更名为谏当保险公司；（3）1865年第一家华商“义和保险公司”在上海成立；（4）1875年，清政府创办了保险招商局，承办船舶和货物运输保险；（5）1865-1912，成立的华资保险公司约有35家，一战前停业的约有26家；（6）据1937年中国保险年鉴统计，当时华资保险公司有40家，外资保 险公司166家，保费收入中外资保险公司
7、占80以上。（7）十九世纪末到新中国成立前，英国、法国、德国、瑞士、日本等国先 后在中国设立保险公司，并一直控制着中国保险市场。外商保险公司 凭借着在中国的垄断地位，开出了苛刻的承包条件。,12,（三）中国保险业的形成与发展（续）,2、新中国保险业的创立与发展（1）19491980：1949.10.20成立了中国人民保险公司（国营），经营人身保险和财产保险业务。这段时期我国保险业的特点： 保险机构属于财政体系，隶属于中国人民银行； 保险公司的功能单一，没有金融性业务； 保险费上缴中央银行，利润上缴财政部。1958年以后，我国停办了商业保险业务。,13,（三）中国保险业的形成与发展（续）,2、新
8、中国保险业的创立与发展（2）1980以后： 1984年，中国人民保险公司一分为四：中国人寿保险公司、中 国人民财产保险公司、中国再保险公司、中国保险 公司（海外）； 1986年，新疆兵团保险公司成立，即现在的中华联合财产保险 公司； 1987年，人行批准交通银行设立保险部，即为现在的太平洋保 险公司； 1988年，平安保险公司在深圳蛇口工业区成立；1992年以后，我国保险业飞速发展，1996年我国开始了保险个人营销的模式，2006年起我国履行加入世贸的最后一项承诺，即保险业全面开放。,14,（四）世界保险业的发展趋势,1、保险金融化趋势；2、全球保险市场一体化发展，兼并与收购进一步加剧；3、保
9、险业分工进一步细化；4、保险公司更加注重资本运作；5、保险市场自由化；6、保险业务创新越来越重要；7、风险管理意识和手段不断强化。,15,第二节 保险的性质对保险性质说的评价保险的概念,16,1、损失说（1）损失赔偿说：保险就是一种损失赔偿合同； 代表人物：马歇尔（英）、马修斯（德） 评价：从合同角度给保险下定义，合同范畴与经济范畴（2）损失分担说：保险是把个别人的损失由多数人来分担； 代表人物：瓦格纳（德） 评价：从经济角度指出保险本质，“自保”的纳入是一错误（3）危险转嫁说：保险是一种危险转嫁机制； 代表人物：魏兰托（美）、克劳斯塔（美） 评价：广泛运用于风险管理和保险领域，隐含合同概念,
10、一、对保险性质说的评价,17,对损失说的评价：前述“损失赔偿说”、“损失分担说”、“危险转嫁说”都是以损失补偿的概念来阐述保险的性质，但相比之下“损失分担说”是比较严谨的经济学上的保险定义。,一、对保险性质说的评价（续）,18,2、二元说（1）否定人身保险说：人身保险并不体现保险的性质，它是一种不同于保险的合同； 代表人物：经济学家科恩、埃斯特、威特 评价：以人寿保险中的储蓄成本来否定人身保险的性质（2）择一说：主张分别界定人身保险和财产保险； 代表人物：德国法学家艾伦贝堡 评价：从法律关系上解释保险，而不是从保险经济范畴下定义,一、对保险性质说的评价（续）,19,对二元说的评价： 凡是“二元
11、说”论者都只是强调了保险的种概念，而不是从保险这一属概念来下定义。,一、对保险性质说的评价（续）,20,3、非损失说（1）保险技术说：保险精算技术是财产保险和人身保险的共同本质； 代表人物：费方德（2）欲望满足说：认为保险能满足人们的经济需要或金钱欲望； 代表人物：拉扎路斯、威尔纳（3）财产共同准备说：保险是一种为了保障经济生活安定而建立起来的共同财产准备制度； 代表人物：小岛昌太郎（4）相互金融机关说：保险是一种金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构； 代表人物：米谷隆三,一、对保险性质说的评价（续）,21,对非损失说的评价：非损失说都抛开了“损失”的概念，然而观点中又都抛不开“经
12、济补偿”概念，试问“无损失，何来补偿？”,一、对保险性质说的评价（续）,22,1、保险的定义给保险下定义，就是要研究保险的自然属性，即研究保险这种事物区别于其他事物的质的规定性。（1）保险是对国民收入中一部分后备基金的分配与再分配活动，属于分配环节。（2）没有危险就没有保险。（3）保险分配是价值形式的分配。（4）保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合理的原则。（5）保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行动，必须有多数人参加才可能有保险行为。（6）保险是一个属概念,二、保险的概念,23,保险的定义：保险是集合具有同类危险的众多单位或个人
13、，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。（教材P29，该定义适用于任何保险形式）,二、保险的概念（续）,24,2、保险的本质 研究保险的本质就是要研究保险的社会属性，这既要把握保险这种经济现象内在矛盾的特殊性，又要把握保险这种经济现象与其他经济现象的普遍联系，从而把握保险经济现象发生、发展和变化的规律。 在阐述保险定义时，我们已经明确保险是一种平均分担经济损失补偿的活动，那么很显然在分担的主体之间必然要形成一种再分配关系，保险作为经济范畴，就是这种再分配关系的理论表现。,二、保险的概念（续）,25,2、保险的本质（续）保险的本质我们可以表述为： 所谓保险的本
14、质，即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。简而言之，保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。（教材P30）,二、保险的概念（续）,26,第三节 保险的功能与作用对保险功能说的评价保险的功能保险公司的功能保险的作用,27,一、对保险功能说的评价,1、单一功能说：主张：保险只有经济补偿的唯一功能；评价：只强调了保险机制的目的和社会效应，不能完整说明保险运行机制的全过程。2、基本功能说：主张：保险具有分散危险和经济补偿功能，二者相辅相成；评价：这一学说在我国保险理论界得
15、到比较普遍的认可，那么保险除了基本功能外，还有没有其他派生功能呢？,28,3、二元功能说：主张：保险具有补偿功能和给付功能；评价：二元功能说是在保险二元性质说的影响下产生的。4、多元功能说：保险不仅具有分散危险和经济补偿两个功能，还应包括给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损、社会管理等功能。5、三功能论：经济补偿、资金融通、社会管理（吴定富2003）,一、对保险功能说的评价（续）,29,基本功能：分散危险功能、补偿损失功能派生功能：积蓄基金功能、监督危险功能,保险功能,分散危险,补偿损失,积蓄基金,监督危险,二、保险的功能,30,组织经济补偿、掌管保险基金、融通资金、防灾防损、吸收储蓄,保险公司功能,分散危险,补偿损失,积蓄基金,监督危险,保险功能,组织经济补偿,掌管保险基金,融通资金,防灾防损,吸收储蓄,储蓄保险,三、保险公司的功能,
