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1、银行助力 P2P互联网金融1、背景分析我国 2000 家的 P2P 网贷运营平台,历经了 8 年的“自生长”模式,所谓“法无禁止皆可为”,这些 P2P 企业在没有准入门槛、没有运行规则、也没有外部监管。这种生长模式对于行业而言,就如同窗户打开了,进来的不只是新鲜空气,还有苍蝇、蚊子。”由于准入门槛过低,导致了行业内鱼龙混杂,“一部分缺乏经营经验及能力的企业甚至是非法集资、诈骗的平台,直接导致了近几年 P2P 行业跑路事件的多发。值得关注的是,在行业乱象衍生信任危机时 ,越来越多的“正规军 ”银行,加入阵营并抛出了橄榄枝。2015 年 7 月 30 日，人文贷与河北银行合作签约仪式举行。据了解，
2、此次人文贷与河北银行达成资金存管的合作，是继 7 月 18 日中国人民银行等十部委联合印发的关于促进互联网金融健康发展的指导意见（简称意见）出台之后，全国第一家与银行签约的P2P 网贷平台，同时也是河北省首家与银行签订合作协议的 P2P 企业。此次十部委发布的意见可以说是第一次明确了“网络借贷”的合法地位，这为金融创新划出了法律底线，也为互联网金融发展指出了方向，是银行参与 P2P 网贷平台资金存管业务的风向标。2、优势分析银行参与 P2P 网贷业务，以其在专业领域、征信系统、客户资源和数据储备的巨大优势，可弥补和强化 P2P 行业在这些业务流程以及风险管控上的缺陷，有效提高 P2P 平台的安
3、全性，有利于行业的长远发展。而银行本身更可以调整业务结构，在新环境下通过真正的金融创新获得中间业务费用收入、客户资金沉淀、新客户及数据资源，从而扩大银行的规模效应。具体来说，在这些合作中银行可预期的收益大致可分为三类：一是资金收入，包括服务收费、托管费以及转账、取现的手续费。二是客户资金及资源，包含在项目成立前的资金募集和到账后的清算过程中获得的资金沉淀，由 P2P 信贷平台带来的大量利于银行进行市场细分设计、深入挖掘客户需求及培养新客户群体的金融数据积累，以及由平台给银行带来的开卡量、资金流动和用户日常使用的活期存款等潜在资源。三是贷前审查标准化的探索，银行可利用其在信贷审查方面的优势，从低
4、效率高成本的传统方式转变为高效率低成本的互联网方式，进一步探索 P2P 平台的细分领域,开发出模式化、标准化产品，形成新的 P2P 信贷体系，从而实现真正的互联网金融创新。对于投资者也有诸多利好首先，一旦 P2P 的资金进入到银行监管行列，第三方支付或平台挪用资金的空子就很难钻了，银行的资金委托管理也会为 P2P 平台的每个客户开辟一个二级账户 ,这样对投资人的资金安全就更有保障了。同时，客户信息的保密度也更强。而且，资金流动性一直是 P2P 平台比较让人伤脑筋的环节，投资人经常能遇到很多平台提现一次要隔 3 到 5 天，而银行强大的支付清算系统以及专业的流动性管理制度就能在这个时候解决难题。
5、用户体验更佳，自然投资意向也会随之增强。另外，银行可以在服务的过程中给 P2P 平台带来成熟的风控理念，使得平台走可持续发展道路，对投资人来说也是极大的利好。一系列的连带效应,银行拥有更强的抗风险能力和保障经营的稳健性。作为主流金融机构,银行除了提供资金结算、管理服务,还是所有金融产品和服务的枢纽。河北银行资金托管平台相关负责人也表示,P2P 行业引入商业银行是行业发展的必然趋势,“无论是对于融资人还是投资人,乃至平台本身都是一个质的提升,除了在一定程度上注入了银行信用,平台资质和公信力大幅提升外,商业银行也拥有大量的项目基础资产和理财客户,这些资源是平台项目撮合的基础。”3、现状分析据悉，目
6、前大部分平台的资金托管并非传统的银行金融机构，更多的是通过第三方金融托管。网贷之家数据显示，在有登记的 1408 个网贷平台中，用户资金有托管的平台为338 个，对风险准备金进行托管的平台为 49 个，而无托管的平台达到 1021 个，占比高达72.51%。从目前 P2P 资金第三方托管的方式来看，主要分为银行托管和第三方支付机构托管。然而，实现银行托管的平台并不多，P2P 网贷平台大多与第三方支付机构合作。 意见的出台无疑为这一混乱局面带来改变。不仅 P2P 网贷平台在寻找资金存管的银行，银行也在寻找优质的 P2P 平台进行更多领域的合作。例如，新新贷与 光大银行上海分行，宜信与中信银行，你
7、我贷与招行上海分行，人人贷、民生易贷、积木盒子、玖富与民生银行，拍拍贷与长沙银行均分别签署了合作备忘录。与大多数平台一样，人文贷之前的资金托管方也是第三方支付平台。而为何会选择银行作为资金存管方，人文贷总裁梁兴涛说，他最为看重的是“安全”二字。无论从综合实力还是信誉口碑而言，银行的安全性都远远高于第三方支付平台。“另外，一旦我们同银行合作后，客户都可以通过银行系统查阅到资金的流向。这种透明度，也会增加客户对我们 P2P 网贷平台的信任。”。而银行更为稳定的网络系统也是 P2P 平台看重的关键一点。“如果我们和银行合作，等于在系统上为客户上了双保险，能够有效应对网络系统受到的恶性攻击。”除银行能
8、为 P2P 网贷平台提供资金和系统设计上的安全保障外， “符合政策的未来走向”也是人文贷选择与银行合作的一大原因。人文贷与河北银行合作的资金存管业务，是交易资金在银行存管账户内闭环流动，资金通过银行结算，流向清晰、透明、专款专用。在平台总存管账户下每位投资人拥有独立的虚拟子账户，确保投资人出入金与资金投向遵从本人意愿，为本人操作，防范投资资金挪用风险。其本质是确保客户资金和平台资金的分离。河北银行互联网金融部总经理孙晞瑜说，河北银行与 P2P 网贷平台进行战略合作，首先看重的是国家政策上的支持和鼓励。而河北银行的电子账户、彩虹 Bank 直销银行的发展，也能够给 P2P 企业带来更好的资金存管
9、体验。孙晞瑜解释说： “利用电子账户进行资金存管，老百姓的资金是存放在银行账户里的，账户永久有效，企业即使遇到风险倒闭，银行账户和老百姓的资金也是安全的、可用的。”另外，今后河北银行也会建设自己的P2P 企业。“我们看重 P2P 网贷平台，也是看好它作为直接融资渠道在未来的发展态势。”河北银行方面表示，资金存管业务仅仅是双方合作的开始，今后河北银行还会推出征信合作、综合风险管理合作、评级合作、金融云合作等一系列针对网贷市场的专业化金融服务。梁兴涛在接受采访时也印证了这一说法，并表示未来还将与河北银行携手打造网上金融超市，代销金融产品，拓展经营业务，为客户提供更多选择。尤其在大数据和征信业务上，
10、双方可共享接口，这也是未来战略合作的核心业务之一。其实，银行与 P2P 平台合作仍需磨合。相关银行人士表示，由于资金存管业务在银行体系中占比不高，国有五大行对于该业务并无太大热情。虽然很多股份制银行已经出台了相关政策，但是具体细则还需总行敲定，下发到各个分行仍需时日。另外，银行要为此建立专业的团队，制作与 P2P 平台相接的系统，都需要投入一定的人力和资金。对银行而言，这并不是一个性价比较高的项目。虽然一些银行宣称已经开通该系统，但是这些系统却是由第三方支付平台代为管理。就是说，虽然跳转到了银行的界面，但是仍然是第三方支付平台的系统，和现在大家所用的第三方支付平台并无区别。此外，P2P 网贷平
11、台在与银行系统的接入上，也需要一定时间的磨合。目前，第三方托管业务主要集中在汇付天下和易宝支付手中。根据支付公司自己披露的数据，汇付天下托管的平台目前超过 600 家，易宝托管的平台有 500 多家。据透露，融投贷在汇付天下平台缴纳的基础服务费是 10 万元/年，每笔交易费用需要缴纳的费率为千分之 1.5。河北银行目前对此采取免费模式，也有多位业内人士表示，银行在资金存管业务上的收费并不比第三方支付平台高，但是在准入门槛上却有很高要求。一位网贷平台负责人表示，有的银行对于合作的 P2P 平台有明确要求，例如要求平台存续期在 2 年以上，年成交量在 10 亿元左右，行业内排名为前 20 名，实收
12、注册资本金 5000 万等等硬性指标P2P 网贷，这个自 2013 年井喷的新兴业务，已经引起了金融体系的高度重视。尽管目前 P2P 业务从监管规则到行业自律层面，仍然存在着较多漏洞、风险点与不确定性，但它从鱼龙混杂的野蛮生长状态到目前已经形成两极分化：一方面是风险频发，跑路潮不断；另一方面，在一些行业龙头的带领下正在形成一定的生存规则，行业监管也日益被重视起来。在这一背景下，各金融机构从最初的驻步观望、跃跃欲试到现在竞相涉足。相关数据显示，2014 年以来银行系 P2P 发展迅猛，越来越多的商业银行在积极探索与 P2P 业务的合作。过去，监管层一直呼吁银行与 P2P 平台进行资金托管业务合作
13、，各银行类金融机构也积极调研和探索与 P2P 网贷平台的合作模式。然而，单纯的资金托管业务合作在给银行带来托管收入及部分沉淀资金的同时，也可能带来声誉、连带责任、监督等方面不可估量的风险敞口，收益不能覆盖成本的顾虑成为银行与 P2P 平台合作的屏障。随着 P2P 行业的发展，商业银行与 P2P 借贷平台的合作模式也逐渐进化，从单纯地为平台开立企业对公账户托管风险保证金、平台交易资金到全面托管服务，再到战略合作，银行与 P2P 平台的合作不断深化。然而，P2P 模式在业务经营层面的诸多风险点也需要引起银行的重视，如互联网之下的数据信息安全和网络支付安全问题；由于平台在前期尽职调查不完善带来的违约风险；P2P 业务流程设计不合理或者执行不严、系统不完善、员工违法等问题带来的操作风险；平台为追求短期做大交易量采取拆标等方式进行期限错配带来的兑付风险等。银行需通过相应制度来规避上述风险。据透露，人文贷还将在大数据征信领域与河北银行展开合作，甚至未来将通过河北银行的渠道开展多元化的金融创新合作，为投资人提供诸如信托、资管、保理、融资租赁等等金融服务。我们能够看到各 P2P 公司在致力于为投资人提供更加安全、透明的投资渠道上不断的探索与创新，为投资人资金提供更加安全的保障。这为推动河北省互联网金融行业的健康发展作了一个表率。
