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1、个人贷款业务管理实务,1,个人贷款业务基本知识,一、个人贷款业务产品系列,2,二、个人贷款业务要素,个人信贷业务8个要素： 1、借款人基本条件 具有完全民事行为能力的自然人 借款人有合法的身份证明 有稳定的职业或收入 具有良好的信用记录和还款意愿 提供贷款人认可的有效担保 在本行开立了个人结算帐户,3,1、借款人基本条件,（1）信用记录 经信用报告查询，借款人（含共同借款人、配偶）的贷款在最近24个月的还款期内，累计逾期次数超过3次（含），或连续逾期次数超过2次（含）的，不得发放个人贷款。同时，累计逾期次数超过已还款总次数20%（含）的，原则上也不得发放本贷款。,4,友情提示：,借款人具有良好
2、的信用记录与还款能力是一笔贷款能否顺利通过审批的必要条件，必须在受理前仔细判断。 “逾期”，特指逾期天数在15天以上的。如逾期天数不超过15天且当前已归还的，不计入逾期次数统计。对于部分客户非恶意违约的，由调查人员说明，并经上级审批人员同意的可受理。,5,1、借款人基本条件,（2）还款能力 判断客户还款能力最基本的条件是满足收入还贷比的要求，各类贷款具体要求如下： 个人住房贷款本笔贷款月还贷支出与收入比须在50%（含）以下，且月所有债务支出与收入比须在55%（含）以下；,6,1、借款人基本条件,个人消费贷款及经营贷款贷款金额小于等于50万，月所有债务支出与收入比须在60%（含）以下；贷款金额大
3、于50万，月总收入-月总负债1万。 还款能力的测算还需要涉及收入证明（含视同收入）及债务折算。,7,2、基本申请资料,个人贷款申请审批表 有效的身份证明材料 借款人及配偶的职业及还款能力证明 担保证明资料，如拟抵押房产的房产证、拟质押的定期存单等 在本行开立的个人结算帐户 其他规定资料等,8,3、贷款用途,借款人的贷款用途对应不同的贷款品种有所不同，在营销时应注意区别对待，各产品的贷款用途详见产品说明。 特别提示： 个人贷款不得流入证券市场、期货市场，或用于股本权益性投资、房地产项目开发，或用于其他国家法律法规明令禁止的用途。,9,4、贷款额度,贷款额度是指向客户发放的贷款金额与抵押或质押物的
4、价值之比，一般用成数或百分比表示。贷款品种、抵（质）押物种类、借款人具体情况，均会导致实际贷款额度的不同。只有客户资质及抵押物条件等完全符合贷款要求，才能贷足最高额度。,10,5、贷款期限,贷款品种不同，最长贷款期限也不同。一般来讲，住房按揭贷款的期限最长可达30年，商用房最长可达10年，消费贷款和经营贷款一般为35年，最长可达15年，质押贷款一般为13年。,11,6、贷款利率,贷款利率执行人民银行同期同档次期限利率。根据贷款品种不同，允许上下浮动的比率也不同。住房类贷款最低可下浮至期限利率的70，经营贷款目前不能下浮，其他贷款最低可下浮至期限利率的90。,12,7、担保方式,个人贷款的担保方
5、式有抵押，质押和保证，目前抵押是最常见的担保方式。这些担保方式可以单独使用，也可以组合使用。,13,8、还款方式,常见的还款方式有：一次到期还本付息和按月还本付息，其中前者只适用于1年期存单质押贷款，后者又分为等额本金还款和等额本息还款。较特殊的是本息不同期的还款方法，主要是指按月付息，按季/半年/年还本。这类还款方式主要适用于消费贷款及经营贷款。 一些商业银行还推出递增递减还款法，随心还、入住还、双周供等还款方式。,14,个人贷款业务流程,一、业务处理流程 个贷中心实施的是调查集中，操作集中的模式，在此模式下，网点客户经理需要完成的工作有：,15,1、客户咨询 2、识别营销 3、申请受理 4
6、、信息传送 5、资料收集 6、贷款发放,16,个人贷款业务流程,个贷中心集中处理的事项有： 1、贷前调查 2、台账操作 3、贷款变更处理等 4、目标客户清单 5、业务培训 6、操作实践,17,个人贷款业务流程,调查要点： 交易物权属关系是确定交易合法性的重要环节。贷前调查应通过核实相关交易凭证确保交易真实有效。 对标的物价值较高的交易物，非特殊原因，交易双方均须亲自办理相关事项。如出现委托行为，特别是委托贷款时，贷款调查应着重关注交易真实性风险。,18,个人贷款管理暂行办法明确了银行要建立并严格执行贷款面谈制度。通过面谈制度，银行可有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实用途，调查借款人的信用状况
7、和还款能力，从源头上保证个人贷款的质量，从而有效防范个人贷款风险。,19,个贷办法对个人贷款用途的要求 个贷办法明确规定，个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。,20,个贷办法对个人贷款面谈面签制度的规定 一方面，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。,21,除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要求借款人当面签订借款
8、合同及其他相关文件。 强调面谈面签，主要是为了核实个人贷款的真实性，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保护借款人的合法权益。,22,办法规定，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，确保贷款人有效识别借款人的真实身份，防范由开发商、经销商或其他中介机构代为签订相关文件可能引发的法律纠纷，在保护借款人利益的同时达到防范信贷风险的目的。,23,同时又为了避免权属风险。 权属风险主要是抵押物（如房产)权属关系不清晰、不拥有对交易房屋的处置权、卖方或共有人不同意出售、财产所有人（含法定共有人）不同意抵押。 防范措施：物的权属不清晰的，应拒绝借款人
9、的贷款申请；或要求借款人更改物；,24,通过对交易合同、付款凭证、其他交易凭证及交易方式的调查，核实双方交易背景是否真实、交易行为是否有瑕疵等，确认交易行为有效性与真实性。 调查方式 调查人员双人与借款人单独见面谈话，并将谈话内容记录在借款人谈话记录上，双人签字确认。,25,面谈,1、目的：初步确定贷款申请人是否具备资格，为实地调查、财务分析作准备。 2、对调查中的未尽事项加以明确或约定。 关注的5个基本信息：需要多少贷款？如何使用贷款？何时归还贷款？何种方式偿还贷款？何种担保方式？（数额、用途、期限、还款方式、担保方式）,26,间接调查,目的：搜集借款人的家庭经济（经营）状况、行业信息、信用
10、状况。 对象：人行征信系统、，及相关人员（如邻居、朋友、交易伙伴或合作伙伴、管理人员、会计人员、员工等）等，了解他们对借款人的观点和评论。,27,实地调查,目的：核实借款人家底，经营贷款要了解借款人生产、销售等经营管理状况、测定融资安全线、评估抵押物价值等。 方式：通过查账、盘库进行账实核对；参观经营场所、设备；与借款人、家人、担保人（财务与销售）等面谈；如需要也可会见其他相关人员（如员工） 。,28,实地调查,经营贷款要注意：设备运转状况；厂区的卫生、安全状况；环保状况；员工管理及员工的工作习惯；主要管理人员等细节。 信贷主要负责人要进行尽职调查。,29,个贷办法在支付管理方面的要求 支付管
11、理是个贷办法的核心内容。 除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。,30,比如经营性贷款直接汇到供货商账户，装修贷款直接进入装修公司账户，而不是由借款人自己向他们支付。 但对借款人难以事先确定具体交易对象且额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷款人同意，可采取借款人自主支付方式。,31,如果借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，经贷款人同意，贷款资金可采取借款人自主支付方式。采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期报告或告知贷款资金支付情况，并通过账户分
12、析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。,32,并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。,33,放款前调查要点是对交易有效性、真实性的再次确认。,34,例外情形,贷款人受托支付的例外情形，主要包括： 一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币； 二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。上述个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。,35,考虑到个体经营贷款与个人消费贷款在实践中存在一些差别，个体经营户在商品生产和交易过程中，通常事先不确定交易对象且现买现付。对此，个贷
13、办法作出以下特别规定：,36,一是明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式； 二是规定个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。这样规定，可以满足农村经济和个体商户的实际发展需要。,37,个人贷款业务流程,调查方式 调查人员双人与借款人单独见面谈话，并将谈话内容记录在借款人谈话记录上，双人签字确认。 如是二手房贷款业务，调查人员双人还要与卖家单独见面谈话，并将谈话内容记录在二手房出售方谈话记录上，双人签字确认。,38,贷款调查要点,39,目录,一、调查员的基本要求 二、对人的调
14、查 三、对抵（质）押物的调查 四、对还款来源的调查 五、对贷款用途的调查 六、调查人员应注意的几项工作,40,对调查员的基本要求,一、诚信要求 二、廉洁自律的要求 三、保密要求 四、双人会同的要求 五、合规要求 六、风险防范的要求,41,对人的调查,对人的资格调查包括： 1、对借款人本人； 2、对贷款相关的保证人； 3、对贷款相关的抵（质）押人； 4、对贷款相关的其他人员进行调查。 调查的重点在于核实借款资质是否符合本行各贷款品种对客户准入资格的要求，是否存在冒名顶替行为 。,42,对人的调查,一、身份真实性的调查 1、身份证明的材料 2、核验身份证件的真实性与有效性 3、通过系统查询确定是否
15、属于本行禁入类客户,43,对人的调查,二、居住证明的调查 1、居住证明的材料有哪些？ 2、居住证明材料审核的要点是什么？,44,对人的调查,三、职业证明的调查 1、职业证明的材料 2、职业调查的意义,45,对人的调查,四、婚姻状况的调查 1、婚姻状况的证明材料 2、婚姻状况的调查意义,46,对抵(质)押物的调查,主要核实抵（质）押物是否符合本行的规定、是否真实存在，是否获得相关权利人的认可。,47,对抵(质)押物的调查,一、对质押物的调查 1、判别质押物是否属于本行认可的质押物范围，能够判断实际价值，所有权是否存在争议。 2、审核质押物是否属于本行认可的可流通、转让、变现，可依法进行强制执行；
16、 3、审核质押物是否存在被质押、挂失、止付；是否已被查封、冻结、扣押等情况。,48,对抵(质)押物的调查,二、对抵押物的调查 1、判别抵押物是否属于本行认可的抵押物范围。 2、审核抵押物是否为抵押人合法拥有，并对抵押物享有所有权或处分权。 3、通过信息管理系统（CRAS系统）网上房地产信息查询模块，进行房地产产权与抵押信息的查询，对拟抵押的房产产权状况、共有人情况、所担保债权情况进行查询确认。,49,对抵(质)押物的调查,二、对抵押物的调查 4、抵押人有配偶的情况下，要与配偶面谈，明确贷款担保责任。 5、抵押物有共有人的，须全体共有人出具同意抵押的书面文件。,50,6、抵押物已存在租赁情况的，应要求抵押人提供租赁协议并出具因借款人违约导致房产处置时承租人同意搬迁的书面承诺。对存在已登记备案的租赁合同的，应要求借款人和承租人当面签署关于解除房屋租赁合同效力的协议,51,对还款能力的调查,1、第一还款来源的收入情况是判别借款人是否具有按时偿还贷款能力的重要保证。 2、通过对借款人申请的贷款额度、期限、贷款利率
