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1、发展分散性产险业务优化险种结构 郑 怀 国 ( 中国人民保险公司聊城分公司, 山东 聊城 252000) 关键词 财产保险; 险种结构; 标准; 优化途径; 传统险种 摘 要 目前, 财产保险公司面临的重要课题是优化险种结构、 提高经济效益。险种结构 的特点是传统险种大而不强、 分散性险种强而不大; 险种结构优化的标准是稳定的业务增长率、 较高的市场占有率、 适度的综合赔付率、 较低的营业费用率; 险种结构的优化途径是大力发展分 散性险种, 限制、 改造亏损险种, 加强业务内部质量管理, 增加产险的经济效益。 一、 当前财产保险险种结构及特点 当前财产保险公司的险种结构可分为三大块、 运工险类
2、、 企财险类、 分散性险种类。 运工险类和企 财险类为传统险种, 分散性险种类主要是指家财 险、 货运险、 责任险、 建安险等险种。 1. 传统险种所占比重较大, 赔付率相对较高。 以中国人民保险公司山东省聊城分公司为例, 运工 险和企财险保费收入所占比重为 80%。比重大的 主要原因是二者都是传统险种, 人保公司经营多 年, 宣传力度大, 保户易于接受, 同时, 两者都可以 集中展业方式承保。但由于风险相对集中, 赔付率 相对较高。 2. 分散性险种所占比重较小, 赔付率相对较 低。 分散性险种由于大部分为新险种, 宣传力度小, 保户的保险意识相对较差, 不愿参加保险, 加上保 险标的分散,
3、 业务人员展业承保难度大, 故分散性 险种所占比重仅为20%。 但由于风险相对分散, 赔 付率相对较低。 3. 传统险种市场占有率较高, 展业费用率较 高。 运工险和企财险等传统险种经过多年的续保和 挖潜, 可保标的大部分已保足, 市场占有率较高。 但 集中性承保引起了保险竞争的加剧, 从而使传统险 种的展业费用较高, 并且保户对保险赔款的期望 高, 造成传统险种的赔付率也相对较高。 4. 分散性险种市场潜力大, 业务增长速度快。 由于受亚洲金融危机、 国有企业改制、 保险市场竞 争加剧等因素的影响, 企业交付保费出现困难, 运 工险、 企财险等传统险种保费大幅度增长已不现 实。 但随着法律体
4、系的逐渐健全, 社会对责任险、 建 安险等分散性险种的需求却越来越大。 分散性险种 市场潜力很大, 业务增长速度越来越快。 二、 财产保险险种结构优化的目标和标准 险种结构优化的目标是避免保险风险, 提高财 产保险的经济效益。因此, 优化险种结构应掌握以 下标准: 1. 稳定的业务增长率。 险种结构的优化不是不 要业务增长, 相反, 优化险种结构要以一定的业务 增长为前提。 理论上增长率应等于GDP 增长率, 但 考虑到我国保险市场正处于发展阶段, 故业务增长 率应高于 GDP 增长率, 定位于 10% - 20%为宜。 收稿日期 2000-09-10 作者简介 郑怀国( 1971- ) ,
5、男,山东省阳谷县人, 经济师, 现供职于中国人民保险公司聊城分公司。 52001 年第 4 期 保险研究专论 2. 较高的市场占有率。 市场占有率的高低代表 着一个公司在市场竞争中的地位。 优化险种结构必 须保持较高的市场占有率, 特别是较高的效益险种 的市场占有率。 3. 适度的综合赔付率。 综合赔付率的高低直接 影响公司的经济效益。 优化险种结构要使综合赔付 率保持适度。不能过高, 过高会降低公司的经济效 益; 也不能过低, 过低会损害被保险人的利益, 也会 影响险种的市场占有率。 4. 较低的营业费用率。 营业费用直接计入保险 成本, 营业费用率的高低直接影响到公司的经济效 益。优化险种
6、结构要保持较低的营业费用率。 三、 财产保险险种结构优化的途径和方法 1. 大力发展分散性险种, 提高分散性险种的业 务比重 分散性险种大都赔付率较低, 经济效益较好, 也是财产保险发展的方向, 因此要大力发展分散性 险种, 通过分散性险种的增长, 带动整个财产险业 务的增长。一是大力发展雇主责任险, 加大展业力 度, 使其尽快形成规模险种; 二是积极发展城市家 财险业务, 采取多种展业手段, 努力扩大其承保面; 三是加大发展工程险的力度, 搞好调查研究, 做好 展业宣传, 使其成为新的业务增长点; 四是努力发 展货运险, 改变其规模小、 发展滞后的状况, 提高货 运险的业务比重, 增加产险的
7、经济效益。 2. 限制和改造亏损险种, 保持传统险种的相对 稳定 限制和改造亏损险种, 一是坚决抛弃农险的亏 损险种, 减少其业务比重; 二是限制企财险附加承 保机损险, 只有企财险保费超过规定的数额后才能 承保, 同时规定较高的免赔额; 三是对个体营运的 机动车辆, 禁止附加承保按责免赔险。 保持传统险种的相对稳定。 优化险种结构并不 是抛弃传统险种, 而是保持传统险种的相对稳定, 大力发展分散性险种业务, 使传统险种的业务比重 相对降低, 保持财险较高的市场占有率。同时采取 有力的措施, 降低传统险种的赔付率, 增加其经济 效益。 运工险方面, 一是提高车辆的承保率, 减少风 险的逆选择;
8、 二是增加车险附加险的承保率, 提高 车均保费; 三是做到风险评估、 验收承保, 限制风险 较大车辆的承保; 四是实行招标维修和报价制度, 降低运工险的赔付率。 企财险方面, 一是依账承保, 保全保户, 增加保费收入; 二是加强对非国有经济 企业企财险的承保, 完善其承保理赔办法, 提高其 业务比重; 三是做好企财险的风险评估、 验收承保 工作, 选择适当的保险费率; 四是坚持查账制度和 依账理赔, 减少赔款中的水分。 3. 加强业务内部质量管理, 增加产险的经济效 益 加强产险业务的内部质量管理, 不仅可以减少 产险的营业费用, 而且可以降低赔付率, 增加产险 经济效益, 因此加强业务内部质
9、量管理也是优化险 种结构的重要途径。一是严格承保管理, 提高承保 质量。做好对保险标的的验险承保和风险评估工 作, 控制投保人逆选择, 避免投保人可能发生的道 德风险; 严格执行保险条款的费率标准, 禁止擅自 降低承保条件, 扩大承保范围。二是实行规范化管 理, 建立规范化管理制度。规范化管理指保险业务 必须按要求通过固定的、 标准化的程序, 从而达到 减少风险, 提高经济效益的目的。它的主要内容包 括保赔分离, 承保理赔标准化, 实行核保核赔制度 等。三是适应市场需求, 改变承保方式。主要是由 集中性承保向分散性承保转变; 由直销业务向营销 业务转变; 由卖方市场向买方市场转变等。四是要 加强风险管理, 建立科学的分保机制。对巨额风险 标的, 必须经专家评估, 并做好分保工作, 避免发生 赌博性的超出承保能力的承保。 五是加强保险标的 的管理, 做好防灾防损工作。要加大防灾防损人力 和资金的投入, 建立保险业务人员防灾防损责任 制, 制定防灾预案, 规范保险防灾工作, 尽可能减少 灾害事故的发生, 提高产险业务的经济效益。 编辑: 郝焕婷 6保险研究专论 2001 年第 4 期
