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1、第六课 投资理财的选择,【知识大展台】,参考答案：本金 利息率 利润 基础 贷款 所有 高风险 债务 规避风险 协商一致,【学习微点拨】 【图示】融资与投资的渠道,【理解】 1.关于储蓄存款 不能认为储蓄存款没有风险，不能误认为储蓄越多越好。 2.关于投资应避免的最大误区 投资不能片面强调收益最大化，必须兼顾收益与风险。,【比较】股票与债券的性质,【口诀】股票、债券、商业保险 投资股票高风险，股市融资促发展； 股票所有权凭证，流通不返其特性； 债务凭证是债券，还本付息才算完； 风险利率成正比，要买哪种由你选； 规避风险买保险，保障互助显优点； 人身财产自愿保，先订合同才安全。,核心考点一 储蓄
2、存款和商业银行 1.储蓄存款 (1)含义要点,(2)利息、利率与本金 存款利息：是储蓄存款获得的收益，银行支付的报酬，是存款本金的增值部分。存款利息=本金利息率存款期限。 利率：一定期限内利息与本金的比率，有年利率、月利率、日利率三种表示方法。我国储蓄存款基准利率由中国人民银行拟定，是国家进行宏观调控的重要杠杆，其变动对经济的影响表现在：,【提醒】存款储蓄的名义收益和实际收益 利息收益是存款储蓄的名义收益，其实际收益还要看同期物价涨幅。如果存款利率低于物价涨幅，则银行存款贬值，此时存款储蓄的实际收益是负值。,(3)种类及利弊,(4)特点：比较安全，风险较低；但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期
3、存款提前支取而损失利息的风险。,2.商业银行 (1)性质：以利润为主要经营目标的金融机构。 (2)体系：我国商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。,(3)业务：,【拓展】商业银行利润 商业银行的利润=(贷款利息+其他收入)-(存款利息+其他支出)。,3.正确认识利率变动的影响,【知识延伸】 1.明确我国中央银行与商业银行的区别 我国的中央银行是中国人民银行，它是国务院组成部门之一，在国务院的领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务。作为国家机关，与商业银行以营利为目标的企业性质不同；资金主要来源于税收，与商业银行主要来源于吸收存款不同；与商业银行,基本业务不同，
4、主要是发行货币、制定货币政策，不包括针对一般居民个人和单位组织的存贷款等业务。,2.存款准备金率 存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，是限制金融机构信贷扩张和保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金。中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。中央银行通过调整存款准备金率，可以影响金融机构的信贷扩张能力，从而,间接调控货币供应量，因此同利率一样是国家进行宏观调控的重要金融杠杆。当中央银行提高法定准备金率时，商业银行可提供放款的能力就下降，有利于遏制通货膨胀；降低存款准备金率，则会增加商业银行放贷能力，对经济发展起到刺激作用。,【典题
5、探究】 1.储蓄存款是居民的一种投资方式。假设小明有60 000元一年期的定期存款，年利率为3.5%。一年后CPI上涨了5%，与存款时相比，则小明存款到期后存款收益的实际购买力是( ) A.2 100元 B.2 205元 C.2 000元 D.1 995元,【解析】选C。小明60 000元定期存款的一年利息收益为60 0003.5%=2 100元。一年后CPI上涨5%，意味着通货膨胀率为5%，表明实际购买力下降，小明存款收益的实际购买力为2 100/(1+5%)=2 000元，C正确；A、B、D皆不正确。,2.(2015全国卷)2015年5月，我国存款保险制度正式实施。按照存款保险制度规定，成
6、员银行交纳保费形成保险基金，当成员银行破产清算时，使用银行保险基金按规定对存款人进行偿付。这一制度对银行业发展的积极意义在于( ),防范金融风险，稳定金融秩序 增强银行信用，推动银行平等竞争 促进利率市场化，增加银行收益 降低银行经营风险，提高其竞争力 A. B. C. D.,【解析】选A。实施存款保险制度对银行来讲，可以防范金融风险，稳定金融秩序，并增强银行信用，推动银行公平竞争，正确；实施存款保险制度不一定会增加银行收益，银行收益与其自身经营有关，故排除；实施存款保险制度不一定会降低银行经营风险，排除。,【加固训练】 1.小张大学毕业后与同学联手创业，从银行获得两年期的政策性贷款20万元，
7、年利率为6%，利息按复利计算。若采用两年内还清利息的方式，则小张平均每年偿还利息( ) A.1.2万元 B.1.236万元 C.2.4万元 D.2.472万元,【解析】选B。此题应分步计算。第一步，算出第一年 应付的利息为200 0006%=12 000元。第二步，算出 按复利计算第二年的应付利息为(200 000+12 000) 6%=12 720元。第三步算出平均每年偿还利息为 (12 000+12 720)2=12 360元，故B正确，应选。,2.(2017岳阳模拟)在取消金融机构贷款利率浮动下限的基础上，2015年10月，中国人民银行对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上
8、限，促进利率市场化。这一政策将会( ),加大金融机构竞争 增加社会融资成本 改善人们消费结构 提高资金使用效率 A. B. C. D.,【解析】选B。中国人民银行对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，促进利率市场化。这一政策将会提高资金使用效率，优化资源合理配置，加大金融机构竞争，符合题意；不是利率市场化的结果，不符合题意。,【社会广角】 中国人民银行降准降息 中国人民银行决定，自2016年3月1日起，普遍下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，这是自2015年以来第5次降准，准备金率已从20%降到了17%；同时，自2014年11月份降息以来，连续5次降息，央行一年期基
9、准利率已从3%降到了1.5%。,思考：如何理解银行利率的变化对经济的影响？ 提示：当中央银行提高银行存贷款基准利率时，居民储蓄利息收益增加从而存款意愿增强，商业银行可提供放款的能力就下降，有利于遏制通货膨胀；降低银行存贷款基准利率，居民储蓄利息收益减少从而降低存款意愿，有利于刺激消费，同时会增加商业银行放贷能力，对经济发展起到刺激作用。,核心考点二 投资与融资 1.股票 (1)把握股票的性质、作用与收益,(2)股东权利：股票代表股东对股份公司的所有权，包括参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策、收取股息或分享红利等权利。 (3)股票市场建立和发展的意义：对促进资金融通，提高资金使用效率，推
10、动企业改革和发展具有重要作用。,【提醒】股票与债券的主要区别 股票代表的是持有者对股份有限公司的所有权，这是股票与债券的主要区别。,2.债券 (1)性质：债务证书、债务凭证，代表的是债权债务关系。 (2)收益：支付约定的利息(并到期偿还本金)。,(3)作用：,(4)从五方面对比把握三种债券：,3.商业保险 (1)性质、作用：规避风险的有效措施，具有保障功能。 (2)两大分类：人身保险、财产保险。 (3)三大原则：公平互利、协商一致、自愿订立。,【提醒】购买了商业保险避免风险 购买商业保险是投保人把风险转移给保险人，减少自己的风险损失，而不是避免风险。,4.从四方面把握四种投资方式的区别,5.投
11、资收益与投资风险 (1)投资收益与投资风险一般成正比，收益越高，风险越大。 (2)科学投资四原则：兼顾收益与风险；投资多元化；量力而行；兼顾个人利益与国家利益，遵守法律法规。,(3)投资渠道：除储蓄存款、投资股票、债券、保险外，还可以投资基金、外汇、贵金属、邮票、钱币、艺术品、古董、房地产等，这些都属于金融投资，目的是实现金融资产的保值增值；实际投资，如购买厂房、机器设备、原材料等，目的是从事生产经营活动获取生产经营利润。,6.融资 (1)广义的融资是指资金在持有者之间流动以余补缺的一种经济行为，包括资金的融入(资金的来源)和融出(资金的运用)。狭义的融资只指资金的融入。 (2)融资渠道：银行
12、贷款、发行股票、发行债券等。 (3)融资成本：贷款、债券要支付利息并到期偿还本金；股票要支付股息或红利(盈利情况下)。,【知识延伸】正确理解股票的价值与价格 (1)从本质上讲，股票仅仅是一种凭证，其作用是用来证明持有人的财产权利，而不像普通商品一样包含使用价值，所以股票自身并没有价值，也不可能有价格。但持有股票后，股东可以获得相应的经济利益，所以股票又是一种虚拟资本，它可以作为一种特殊的商品进入市场流通转让。股票的价值，就是用货币的,形式来衡量股票作为获利手段的价值，即凭借着股票，持有人可取得的经济利益。利益愈大，股票的价值就愈高。,(2)股票价格又叫股票行市，是指股票在证券市场上买卖的价格，
13、不同于其票面金额。股票的市场价格由股票的价值所决定，但同时受许多其他因素的影响，这些因素最终通过影响股票的供求关系来影响股票价格。由于这些因素的不确定性，导致了股票价格的不确定性，从而出现“暴涨暴跌”现象。,【典题探究】 3.(2015全国卷)老吴在年底对年初购买的投资产品收益进行了梳理：50元买入的甲公司股票已按54元卖出；乙公司股票价格仍为20元，按照每股1.2元进行了现金分红；丙公司股票价格也没变，按照每20股送1股进行了股票分红；某银行理财产品的年收益率是6%。上述投资产品中年收益率最高的是( ),A.甲公司股票 B.乙公司股票 C.丙公司股票 D.银行理财产品,【解析】选A。50元买
14、入的甲公司股票已按54元卖出，其收益率为4/50=8%；乙公司股票价格仍为20元，按照每股1.2元进行了现金分红，其收益率为1.2/20=6%；丙公司股票价格也没变，按照每20股送1股进行了股票分红，其收益率为1/20=5%；某银行理财产品的年收益率为6%。由此可知，甲公司的股票年收益率最高，A正确。,4.(2017仙桃模拟)张先生打算用6万元进行投资，他没有医疗保险，希望在这方面有所投入，除此之外，他还想选择风险较小的其他投资方式。下面比较适合张先生的理财组合是( ) A.人身保险和股票 B.人身保险和债券 C.财产保险和金融债券 D.财产保险和企业债券,【解析】选B。储蓄存款是便捷的投资；
15、债券是稳健的投资；股票是高风险高收益同在的投资方式；商业保险是规避风险的投资，分为人身险和财产险。根据材料中的“没有医疗保险”“风险较小的其他投资方式”可以看出，适合张先生的理财组合是人身保险和债券，B符合题意；A、C、D均不符合题目要求。,【社会广角】 3季度重庆调查：居民购房意愿偏弱 股票投资偏好增强,2016年10月31日，中国人民银行重庆营业管理部发布2016年3季度企业家、银行家和居民调查综合分析显示，3季度24%居民预期下季度房价“上升”，但购房意愿偏弱；居民投资偏好中，实业、股票和人寿保险投资偏好增强，基金、理财产品投资偏好减弱。在居民认为最合算的投资方式中，选择实业、股票和人寿
16、保险的居民占比增加明显。在居民的资产,配置中，人寿保单、股票受到青睐，国债、理财产品占比下降明显。储蓄存款下降，但占比仍居首位。,思考：居民投资理财出现变化的原因可能是什么？ 提示：居民投资理财要兼顾投资收益与投资风险，目前房价高企，导致其风险性上升；股市偏弱，但风险性也得到了一定程度的释放；国债、储蓄存款及理财产品收益率下降，导致居民对其投资意愿下降，同时也导致了对股票投资意愿的增强；人寿保险投资增加，是居民基于对社会保险的补充而进行的投资。,【失分误区高考警示】 失分点1：不能正确计算各种投资的收益或收益率 疑难纠正：熟练运用相关公式，准确计算 (1)熟记利息计算公式：利息=本金利息率存款期限。其中，利率应分清是年利率、月利率还是日利率，并注意是否是复利计算方式(复利计算方式中，先期的利息计入后期本金)。,(2)熟记投资收益率的计算公式：收益率=预期收益投资额。,对应训练1：(2014全国卷)按现行规定，金融机构人民币存款利率(年利率)一年期为3%，两
