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1、2016-2017学年第1学期 专 业： 会计学 班 级： 姓 名： 学 号： 任课教师： 王 轶 个人理财规划报告内容大纲一、基本情况二、理财目标及评价三、目前财务状况四、基本假设五、理财建议六、理财规划结论一、基本情况老张夫妻，现居住于内蒙古通辽市科尔沁左翼中旗，是一个农牧局工作，今年44岁，月薪9000元，有“三险一金”；妻子45岁，在一家社区医院工作，月薪4500月，有“三险一金”，都是失业险、养老险、医疗险，住房公积金。孩子19岁，上大一。只有一位老人，年龄65岁，无退休金，现居住农村。目前有一套100平方米的住房，有12万的房贷，每月还贷额1000元，住房目前价值50万元，有一辆1
2、5万的家庭轿车。目前有存款10万元，国债6万元。 平时家庭开支包括每月的物业费400元，衣食费2000元，交通费400元，医疗费100元，夫妻的三险一金每月各100元，每月养老费1300元。给孩子生活费1200元/月。家庭成员表家庭成员年龄职业张先生44农牧局局长郑女士45社区医生儿子19大学生老人65农民二、理财目标及评价：1、理财目标（1）老人两年后将由外地迁入本旗买房居住养老。（2）增强养老和意外保险，提高生活保障。（3）为儿子准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，资金为10万元。（4）增加合理的投资，兼顾收益与风险。2、理财目标评价您有着较为明确的理想目标，我认为这些理财目标，基本
3、符合您的家庭情况，通过合理的理财规划，完全可以实现。我的建议是：（1）把现有的房子卖掉，贷款为老人购置一个大点的房子，并与老人合住。（2）适当投养老保险，主要增加医疗险和意外险。（3）每月为儿子创业存款2000元期限为4年。（4）选择组合投资方式，并保留家庭最低现金储备。三、目前财务状况本部分内容基于您提供的信息，通过整理、分析和假设，罗列出了您家庭目前的收支情况和资产负债情况。我将以此为基础开始理财规划。1、收支情况家庭每月收支情况收入支出张先生9000基本生活开销3000郑女士4500养老费1300孩子生活费1200房屋贷款月偿额1000合计13500合计6500每月结余7000家庭年度收
4、支情况年收入年支出张先生108000基本生活开销36000郑女士54000养老费15600孩子生活费14400房屋贷款月偿额12000合计162000合计78000年终结余840002、资产负债情况家庭资产负债情况家庭资产家庭负债活期存款100000房屋贷款余额120000国债60000金融类资产小计160000家庭轿车（自用）150000房产（自用）500000合计810000合计120000家庭资产净值690000家庭资产构成图3、财务比率分析（1）资产负债率：负债/资产=120000/810000=14.81%一般而言，家庭资产负债率控制在50%以下都属于合理，所以目前您家庭的资产负债率
5、相当低，证明您可以通过增加贷款方式添置固定资产。 家庭资产负债情况 单位：元（2）每月还贷比：每月还贷额/家庭月收入=1000/9500=7.41%一般而言，每月还贷比率在50%一下都属合理情况，所以目前您家庭的每月还贷比也相当低，进一步证明您可以通过增加贷款的方式添置固定资产。（3）每月结余比例：每月结余/每月收入=7000/13500=51.85%一般而言，每月结余比例控制在40%以上都属于合理，所以目前您家庭的每月结余比例较高，每月结余应加以合理运用。（4）年度结余比例：年度结余/年度收入=84000/162000=51.85%一般而言，年度结余比例控制在50%以上都属于合理，所以目前您
6、家庭的每月结余比例较高，年度结余也应加以合理利用。（5）流动性比率：流动性资产/每月支出=100000/6500=15.38一般适度的流动性比率其经验理想值在310之间，流动资产可以保证一个家庭46个月的每月开支。从该比例看目前张先生的家庭的流动性比率太高。家庭的流动性资产足以满足家庭一年的日常支出，并且也是以以防一些突发事件的发生。但考虑到这笔流动性资产将用于创业基金，因此流动性比率将有所改变。通过上述分析我们可以看出，您家庭的负债比率比例很低，流动资金较多，但资产的收益率偏低，可通过组合投资进行合理的调整。四、基本假设我们提供给您的理财建议，是在您所提供资料的基础上，综合考虑了您的资产负债
7、状况、理财目标、现金收支以及理财理念制定的，在无另外说明的情况下，都是基于通常可接受的假设、合理的估计制定的：1.预测通货膨胀率和投资回报率。今年前三季度我国国民经济得到了快速增长，同时居民消费价格的涨势也逐渐稳定。截止11月底国内通货膨胀率5%，投资回报率为10%。2.最低现金持有量。一般而言，从财务安全和投资稳定性角度考虑，一个家庭应当持有可以满足其3-4个月开支的最低现金储备，以备不时之需。根据您家庭的收支情况，我们建议的最低现金持有量为1.4万元。3. 最高现金持有量。一般而言，从投资角度考虑，一个家庭应当设置一个最高现金持有额。超出这个额的部分应该考虑采取合理的投资的方式，以增加这部
8、分资金收益。根据您家庭的收支情况，我们建议的最高现金持有量为2.6万元。4.风险偏好测试。根据对您的了解，以及风险偏好能力测试，您属于温和进取型投资者。以上是我们所做的一些基本假设，在实际操作中，仍需要根据您的实际情况、风险偏好和宏观经济环境来加以分析和判断，方能制定合理的理财策略。五、理财建议1、老人购房建议理财目标：老人两年后将由外地迁入本旗买房居住养老。理财建议：把现有的房子卖掉，贷款为老人购置一个大点的房子，并与老人合住。由于您和您太太都很有孝心的人，和老人的关系肯定非常融洽，所以我们建议您和老人商量一下，请老人先搬到您家一起居住，以便相互照应。鉴于您目前的住房条件，老人来住，空间肯定
9、不够。通过我们对您家庭财务比率的测算，14.81%的资产负债率和7.41%每月还贷比，都保持在想当低的水平，您完全可以通过贷款的方式再添置新的房产。2、家庭保障建议理财目标：增强养老和意外保险，提高生活保障。理财建议：适当投养老保险，主要增加医疗险和意外险。根据对您家庭年度收支分析，完全可以通过合理的投资组合，适当的增加投保一些养老保险即可，不必投保太多。主要增加医疗险和意外险，以增加家庭的抗风险能力。增加的给类保险每年所增加的保费支出应控制在1万元左右，这笔支出今年可从10万元的存款中支出，以后可从年度结余中支出。3、创业基金建议理财目标：为儿子准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，资金
10、为10万元。理财建议：每月为儿子创业存款2000元期限为4年。对于您儿子的创业基金，我们建议您将60000元的国债还本付息后作为孩子的创业基金，如果单方面从收入中存款，家庭的流动性开支则，不够用。4、组合投资建议理财建议：增加合理的投资，兼顾收益与风险。理财目标：选择组合投资方式，并保留家庭最低现金储备。今年的年度结余要留作明年新房装修之用，以后各年我建议您每年从年度结余中拨出5万元用于组合投资。50%选择投资选股型的开放式基金，30%选择购买国债，20%选择投资货币型的开放式基金。每年投资的积累将是您以后的退休养老的重要保障。此外，我们建议您从存款中拨出1.4万元作为您家庭最低现金持储备。六
11、、理财规划结论个人理财作为一个新的伴随着新时代中国经济增长而逐渐发展起来的金融工具，具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。对于个人来讲，财可以帮助我们获取更多的财富，可以为我们的财产增值和保值，也有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。针对您的家庭特点，在确保您家庭生活质量不下降的前提下，按照这份理财规划进行实际操作，可以帮助您早日达成您的家庭理财梦想，并实现家庭财富的最大化
12、。评分标准：（一）字数要求：3000字左右，不低于2500，不高于4000字。（二）本课程报告采取百分制，满分为100分。主要分为四个部分，具体评分标准如下：1、报告结构：20分A报告层次分明，内容组织有序，逻辑性强：1520分；B报告层次一般，内容组织一般，有一定逻辑性：614分；C报告层次不合理，内容组织不合理；无逻辑：05分。2、语言组织，格式规范：30分A语言简练，通顺；格式规范。2030分；B语言一般，基本通顺；格式基本规格。1019分；C语言不通顺，有错字；格式不规范。10分以下。3、实际价值：40分A报告紧密联系实际，对解决实际问题有深入的思考；3040分；B报告实际联系一般，对解决实际问题有一定的思考；2029分；C报告没有联系实际，没有自己的观点：20分以下。4、内容创新：10分A报告观点正确，主题突出；并具有前瞻性，有较多的创新见解：810分；B报告观点较正确，主题较突出；具有一定前瞻性，有一定的创新见解：47分；C报告观点不明确，没有前瞻性，无创新：03分。部分报告结构语言组织实际价值内容创新总分分值20304010100得分指导教师签字： 日期：
