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1、- 1 - 安徽农信安徽农信：社区社区 e e 银行银行践行践行 普惠金融新模式普惠金融新模式 一、平台建设思路一、平台建设思路 随着存款保险制度的实施，利率市场化的推进，银行业 竞争的日趋激烈，特别是随着移动支付、社交网络、大数据 和云计算等互联网信息技术的应用和发展，以第三方支付、 P2P 网络贷款、网络众筹以及余额宝、招财宝等网络理财产 品为代表的互联网金融创新，不断挤压传统银行的业务空间， 挑战传统银行业服务模式，尤其是给农商行（农信社）这些 区域性中小银行带来巨大的冲击。如何积极应对新常态下金 融业的快速变化，继续保持和发挥区域性农村合作金融机构 的传统优势，实现业务经营转型升级，安
2、徽省联社自 2013 年以来进行了不断的思考和探索，在全国银行业率先推出 “社区 e 银行”这样一个生活消费电商服务平台和社区综合 金融服务平台。 （一）抓住本质求突破（一）抓住本质求突破 2013 年以来，各大金融机构纷纷提出服务重心下沉，通 过增设物理网点、开设村镇银行等形式渗透农村金融市场。 民生银行提出设立 1 万个社区网点，其他一些银行通过延长 营业时间、增设自助网点等途径，以期做大社区金融服务市 场份额。加上小贷公司、民间借贷、农村金融互助社等形式 - 2 - 的金融脱媒日趋活跃，互联网金融野蛮增长。同时，各大银 行纷纷花巨资推出融 e 购、善融商务、交博汇等电商平台。 区域性中小
3、银行，特别是农村合作金融机构生存发展形势日 趋严峻。对此，安徽省联社理事长陈鹏提出： “必须寻求创 新突破，农村市场寸土不让，城区市场寸土必争” 。 经过对各银行机构、几大互联网公司金融服务产品的研 究和金融市场的深入分析，特别是结合农村合作金融机构市 场定位和网点、人力等资源优势的把握，我们认为： 第一，城市社区和农村社区或者说生活性金融服务还十 分缺乏，普惠金融前景广阔； 第二，目前的社区银行，仍然是银行机构或服务的物理 延伸，并未渗透浸润社区生活； 第三，货币形态数字化、金融服务生活化、服务形式移 动化、金融产品信息化（电子化）是大趋势，但金融服务的 基本内容仍是存、贷、汇，金融服务的本
4、质仍然是最大限度 地满足客户多样化的金融需求； 第四，农村合作金融机构人缘优势、地缘优势可以转化 为市场优势，服务“三农” 、服务社区、服务县域、服务中 小微企业的宗旨不能变、不许变，坚持社区性、零售型的市 场定位并不落后。求生存、谋发展的关键是寻求服务理念、 服务方式的创新和突破。 于是，我们提出了“打亲情牌” 、 “开豆腐坊” 、 “请豆腐 - 3 - 宴”的发展思路，提高存量客户黏合度和贡献度，不断扩大 增量客户，形成固定客户圈，突出金融服务生活化、普惠化。 在 2013 年 9 月制定了安徽省农村合作金融机构电子银行 发展规划纲要 ，提出：首先，要整合网上银行、手机银行、 电话银行等电
5、子渠道资源，加强与第三方支付公司或银行业 金融机构合作，为客户提供增值服务。一是借助外包或联盟 共同开发适应市场需求的新产品，最大限度地拓展电子商务 领域，通过提供高效便捷的个性化服务巩固客户；二是通过 金融创新服务，搭建线上线下一体化的营销平台，将银行线 上业务与客户线下消费以及实体商户三者紧密结合，建立互 利多赢的消费商圈。其次，要探索互联网金融业务，推进与 战略伙伴的深度合作和业务联盟。聚合信息服务提供商、支 付服务提供商、电子商务企业等多方资源，打造一站式金融 服务平台，满足客户多样化金融需求；整合上下游资源，打 通全流程的业务链条，为客户提供资金流、信息流以及全场 景金融解决方案，建
6、立合作共赢、互补发展的共生关系。针 对金融脱媒的发展趋势，有效结合和运用互联网进行金融电 子化拓展，在增加服务渠道的同时，对以互联网为依托的现 有业务模式进行重新改造，强化多维度进行互联网金融创新 发展。 （二）围绕需求搞开发。（二）围绕需求搞开发。 一是开发手机银行，实现移动支付。一是开发手机银行，实现移动支付。2013 年 11 月，我 - 4 - 们看到了移动支付快速发展趋势，特别是要突破农村地区通 信瓶颈、突破时间限制，最大限度地方便广大农户和中小微 商户、企业的支付结算体验的需求，和方付通公司共同开发 了 2 个版本、 4 款全新系列手机银行产品， 满足了市场上 90% 的智能和非智
7、能手机终端客户需求，基本实现了区域全覆盖、 服务全时空、 产品全方位。 手机银行除具有传统的账务查询、 转账汇款基本功能，还提供了手机话费充值、机票预订、水 煤电费缴纳等便民服务，极大地方便了客户的日常生活。特 别是手机信贷特色业务，具有“一次授信、随用随贷、自助 办理、循环使用”的特点，客户能够随时随地通过手机银行 自助办理贷款业务，方便了中小企业主、个体工商户等客户 贷款融资需求。此外，安徽农金手机银行采用了领先的硬件 加密技术，支持每日最高 200 万元的资金汇划，既提高了大 额资金汇划的便利性，又增强了交易安全性。2014 年 4 月 10 日手机银行一经推出， “随心、安全、便捷、大
8、额”的特 点得到广大客户的一致认可。截至 2015 年 7 月末已拥 300 万用户， 累计办理转账交易 1869.55 万笔、 交易金额 2712.83 亿元，手机信贷 59.44 万笔、贷款金额 268.07 亿元。 二是开发社区二是开发社区 e e 银行银行，实现金融服务生活化实现金融服务生活化。在手机银 行业务取得较快发展的同时，我们深感金融业务与信息科技 以及社区居民生活融合的趋势越来越强， 2014 年 7 月正式提 出在手机银行的基础上，以移动互联网以及移动支付技术为 - 5 - 支撑，以众多网点资源为依托，立足服务社区，实现线上线 下、有形商品和无形服务的融合，打造生活消费电商
9、服务平 台和社区金融综合服务平台，即社区 e 银行。 2014 年 8 月 5 日项目立项， 同年 11 月 13 日在宣城皖 南、淮南通商、芜湖扬子 3 家农商行上线运行。2015 年 1 月 19 日，社区 e 银行正式在全系统推广。 二、平台主要功能二、平台主要功能 （一）四大模块（一）四大模块 目前，社区 e 银行平台被划分为本地商圈、精品预售、 名优特惠、积分兑换等四大模块。 1.1.本地商圈本地商圈。法人行选择当地与居民日常生活紧密相关， 在当地或社区周边知名度较高的商户及其产品、服务，支持 客户线上下单，线下提货或消费。 2.2.精品预售精品预售。由平台提供市场价格透明、品牌响亮
10、、与 居民生活紧密相关的商品进行预售。客户在固定时间线上购 买、固定时间到相应银行网点提货，以便网点二次营销。 3.3.名优特惠名优特惠。展示安徽全省名特优商品，支持客户线上 支付，全国范围内配送上门。 4.4.积分兑换积分兑换。根据客户对银行的贡献度和客户在平台的 消费情况， 银行赠予客户积分， 客户可以使用积分兑换商品， 也可以使用积分抵用现金消费，分为线上积分兑换和线下网 点积分兑换两种。 - 6 - （二）三大功能（二）三大功能 社区 e 银行平台具有快捷支付、便民惠民、信用增值三 大功能。 1.1.快捷支付快捷支付。在传统线上支付（网银）结算功能的基础 上，利用扫码支付、手机号支付、
11、HCE 近场支付等先进的移 动支付手段， 为客户提供更加便捷、 个性化的支付结算服务。 2.2. 便民惠民。便民惠民。增强客户体验，为客户提供了更多优惠 优质的商品和生活服务，方便消费、拉动消费、舒适消费。 3.3. 信用增值。信用增值。以积分为纽带，为安徽农金的客户提供 会员专享式的商品及服务。同时以银行信用为背书，提升商 户的品牌价值和销售，更为重要的是为商户获得银行授信提 供数据支持。 三、三、平台建设平台建设初步成效初步成效 截至 2015 年 12 月 21 日，社区 e 银行平台累计上线商 户26712户， 客户数达27.87万户， 累计交易98.68万件 （宗） ， 商品或服务价
12、值一亿多元。 （一）（一）为居民搭建了可信生活平台为居民搭建了可信生活平台 社区 e 银行植根社区，将传统银行服务从线下延伸至线 上，从金融服务跨界生活服务，社区居民线上下单，线下提 货或消费。平台生活服务涉及居民生活息息相关的餐饮美食、 休闲娱乐、日用百货、美容美体、农副特产、洗衣家政、婚 纱摄影、汽车服务等商品和服务。商户、商品均由银行参与 - 7 - 审核把关，产品或服务品质得到了充分保障；且银行与商户 通过社区 e 银行平台深度合作，商户愿意提供最大限度的让 利，居民能够以优惠的价格享受高品质的生活服务或商品。 如淮南通商银行与信贷客户启航茶油股份有限公司合作，联 合开展“1 元购价值
13、 7 元精品茶油”活动，累计销售 1 万余 份；歙县农商行“新惊洗 ，5 元 2 次洗爱车” 、“ 5 元看 电影”；肥西农商行“68 元购价值 149 元落地扇” ；合肥地 区农商行“48 元购莫斯利安酸奶” ；屯溪农商行“29.8 元购 圣牧全程有机奶” 、 “合家福超市开通社区 e 银行收银专柜， 并享全场 9.5 折” 等活动， 让居民享受到了实实在在的优惠。 （二）（二）为商户搭建了免费电商平台为商户搭建了免费电商平台 社区 e 银行为商家与社区居民之间搭建了零距离互动的 电商平台，广大商户通过免费在线开网店，线上向居民推送 商品和服务，吸引居民到店消费体验。除为商户带来流量、 增加
14、销售收入，与其他电商平台相比，社区 e 银行平台具有 独特的优势。一是一是免收任何费用。平台由银行开发供商户无 偿使用，并免费提供运维服务，入驻商户免收任何门槛费、 保证金，支付结算零收费。二是二是资金实时到账。无论是面对 面支付、手机号转账，还是线下验码消费，资金均可实时到 账，实现商户资金利用效率最大化。三是三是银行增信。不同于 以盈利为目的团购网站，社区 e 银行平台以银行为背景，具 有品牌影响力和公信力，更容易得到商户、客户的认可。四四 - 8 - 是是综合金融服务。为商户提供银行卡、手机银行、POS 收单、 工资代发、融资支持、财富增值等电商无法提供的综合金融 服务。 （三）（三）为
15、农户搭建了快捷销售平台为农户搭建了快捷销售平台 社区 e 银行平台除满足城区居民日常生活需求，还定位 于服务中小、服务“三农” 。城乡商户多以乡镇周边中小微 商户、农场主、种植户等为主，将农副产品、特别是鲜活农 产品的销售渠道从农村带到了城市、从线下发展到线上，解 决了农产品“买难”和“卖难”的问题，本地优质农产品的 知名度也得到明显上升。如阜阳颍东农商行将本地产品“蟹 黄土鸭蛋”搬上平台， 1 个月时间销售近万枚；与本地桃农 合作，短短几天即售鲜桃 5000 斤；萧县农商行精选当地葡 萄种植大户的优质葡萄，也取得不错的销量。截至 2015 年 7 月底， 平台农副特产累计销售6.8万件， 占
16、全部商品的26.56%。 （四）（四）为银行搭建了综合服务平台为银行搭建了综合服务平台 社区 e 银行突破了传统社区银行概念，将金融服务与居 民生活相融合，为银行搭建了线上服务综合平台，进一步拉 近了银行与客户的距离，从而促进银行各项业务的发展。一一 是是带动存款的增长。截至 2014 年末，社区 e 银行商户、客 户绑定各项存款金额分别为 2.49 亿元、8.15 亿元，2015 年 6 月末存款余额分别为 3.86 亿元、20.07 亿元。二是二是带动贷 款业务发展。2014 年末，商户、客户绑定各项贷款金额分别 - 9 - 为 289.66 亿元、455.29 亿元，2015 年 6 月末贷款余额分别 为 328.07 亿元、633.68 亿元。如淮南通商银行小微信贷中 心对加入平台的商户进行全方位的跟踪回访，及时了解平台 商户的信贷需求，并成功发放小微贷款 11 笔，金额达 226 万元。三是三是带动中间业务发展。社区 e 银行为用户提供便民 服务，通过多种支付方式可及时缴纳水、电、煤气等公共服 务费用，增加了交易量，提高了代理业务收入。 四、平台四、平
