货币与信用

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1、1,货币银行学通论,万解秋 主编,2,研究金融体系的运行及其与实际经济之间关系的经济科学,货币银行学,研究 对象,作为金融体系主动脉的 银行,作为金融体系血液的 货币,3,为什么要研究货币 Why study money? 货币数量影响就业和产出； 货币数量影响通货膨胀； 货币数量影响金融市场； 货币政策是政府实施宏观调控的两大基本手段之一。,为什么要研究银行 Why study banking? 银行在资金分配方面有着支配性影响 银行的行为会影响到货币的总量 银行为整个经济提供支付网络 银行是金融机构创新的发动机,4,目前国内对这门课的不同称呼：货币经济学、货币金融学、货币银行与金融市场 货

2、币银行学研究的主要问题,货币,银行,金融市场,5,金融的三个层面,微观层面： 货币、资金与资本,中间层面： 金融机构、金融市场与金融工具,高级层面： 金融运行机制与体制、金融调控机制与体制,6,货币银行学课程的理论框架,货币(Money),信用(Credit),金融机构(FI, Financial Institution),货币供求(Money Supply and Demand, Supply of and Demand for Money),货币政策(Monetary Policy),7,第一章,货币与信用,8,【本章重点和难点】,本章主要讲述有关货币和信用的基本内容，重点掌握有关货币和信

3、用的基本概念和基本功能，理解广义货币的概念及内涵，掌握货币、信用和信用工具的主要形式。,9,第一节 货币与经济发展,当今的社会经济生活与人们日常生活无不随时随地与货币发生着密切关系。因此，有必要首先了解有关货币的基本问题。,10,一、货币的产生,现代经济学主要是从物物交换的困难指出了交换的发展是货币产生的根本原因。物物交换的困难与矛盾促使了作为交易媒介与价值计量标准的货币的出现。 货币的形成经过了漫长的历史过程，从实物货币逐步过渡到贵金属货币，而当金、银、铜等贵金属退出了普通商品的行列，固定充当一般等价物时，真正意义上的货币才告产生。,11,逻辑的线索:商品及其价值二重性与货币产生的关系: 一

4、种商品的价值必须用其他具有相同价值的商品来表现。 以一种商品的价值来表现另一种商品价值的方式称为价值表现形式，或简称价值形式。 货币本身也是一种商品，而且这种商品是其他一切商品的价值形式 历史的线索:交换发展过程浓缩为价值形态的演化过程: 简单价值形态扩大价值形态一般价值形态货币形态.,12,货币,货币是从一般商品中分离出来的充当一般等价物的特殊商品。 金银具备充当货币材料的优越性。 金银天然不是货币， 但货币天然是金银。,13,二、货币与经济发展,货币是经济运行的“润滑油”，货币促进市场流通交易，促进债务清偿，成为储蓄与投资的重要工具。,14,1、市场经济与交换行为 市场经济的实质就是一种交

5、换经济,社会分工,2、交换制度的发展与货币的产生,交换效率与两个双重巧合问题： 需求的双重巧合 时间的双重巧合,15,3、货币对市场经济发展的重要意义,简化交换的方式，扩大交换的范围。 提高经济效率和挖掘生产潜力。 为整个经济结构的演变与经济范围的拓展奠定了基础。 促成商品跨时间的交换。 解决两个双重巧合问题。 拓展了交易的地域。 使购买力一般化，有利于资源的市场化配置：货币选票(Money Vote),16,四、 货币的本质,1.货币是从商品中游离出来的固定地充当一般等价物的特殊商品。 2.货币体现一定的社会生产关系。商品生产者之间的交换关系，体现着产品归不同所有者占有，并通过等价交换来实现

6、他们之间的社会联系。,货币是固定地充当一般等价物的特殊商品，并体现一定的社会生产关系。,17,第二节 货币的功能,一、交易媒介 在货币作为交易媒介的条件下，买与卖的过程分开了，方便了交易，降低了交易费用。作为交易媒介的货币，必须是真实的货币，而不能是观念的货币，但可用价值符号代替。,18,二、价值标准,即货币作为衡量商品价值的尺度，即商品价格。货币在执行价值标准功能时，只要是观念的或想象的货币就可以了，不需要使用真实的货币,19,三、价值储蓄,当货币退出流通领域而处于一种静止状态时，它就发挥着价值储蓄的功能。货币的这一功能要求其本身的价值必须稳定，贵金属货币价值较稳定，信用货币的价位是否稳定取

7、决于其发行数量是否适合社会对它的需求。,20,四、延期支付的标准,这一功能是在偿债、支付工资、租金、税金等过程中，货币作价值单方面转移的功能，它也要求货币价值稳定。 前二个功能是货币的基本功能，后二个是派生功能。这些功能在国际上发挥，则该货币就成为“世界货币”。,21,总结：货币职能的逻辑顺序,货币最早具有的职能 两种基本职能,世界货币,前四种职能在国内商品流通中得到了充分发展，才会在国际贸易中发挥职能。,支付手段,商品赊销交易，货币在不再执行流通手段，只是到约定付款日期才被用于清偿债务。,贮藏手段,货币作为社会财富的一般代表，退出流通领域作贮藏备用。,流通手段,价值尺度,流通过程中作交换媒介

8、,商品流通前，先由货币表现和衡量其价值.,22,第三节 货币的类型,23,一、实物货币,实物货币即普通商品充当货币。它有许多缺点，后被金属用货币代替。,指作为货币用途的价值与其非货币用途的商品价值相等的货币。,如在中国历史上，龟壳、海贝、蚌珠、皮革、齿角、米粟、布帛、农具等都曾作为实物货币被使用过。,随着商品经济的发展，实物货币逐渐为金属货币所取代。,24,二、金属货币,以贵金属作货币币材，它有许多优点，金属货币的形式由金属条块到铸币，但它也有缺点。,25,金银作为货币的优越性： 1）易标准化， 2）易分割， 3）易携带， 4）易保存， 5）稀缺性。,指以金属为材料、并铸成一定形状的货币。 中

9、国是最早使用金属货币的国家之一，早在殷商时代，金属货币就已成为货币的主要形式。,26,元代实行纸币流通制度，铜钱铸造不多，有汉字钱和蒙文钱两类。 元世祖中统元年(1260)始发中统元宝交钞，后又发至元通行宝钞，以前者使用较久。至元三年(1266)，所铸银锭镌有“元宝”二字，元称银锭为元宝，有元朝之宝涵义。 金属货币会磨损减重加上人为实行的铸币变质政策以及随着商品交换规模不断扩大 金属货币特别是贵金属货币流通量的增长已远远不能满足生产、贸易、金融等交易量巨大增长的需要，于是金属货币逐渐被纸币或信用货币所取代。 以后还需不需要金属货币？,元宝的 由来,27,新闻摘要,日本的硬币自动化处理技术已达到

10、世界领先的地步。目前日本人均使用硬币数量为700多枚（发达国家人均使用硬币都在400枚以上），年生产硬币达30亿枚以上。而我国人均使用的硬币数量仅为20枚左右（原有的1分、2分、5分硬币已基本退出流通领域）。 而小额辅币起的是找零作用，只要现金流通存在就永远不会消失。 硬币使用周期长，制造成本相对使用周期而言比较低，这一特点决定了人民银行总行一直希望增加硬币的发行，但又迫于目前市场上没有与之相适应的自动处理设备，所以硬币发行和使用状况都不能令人满意。,28,三、代用货币,它往往由政府或银行发行，以纸币代替金属货币。可随时要求兑换金属货币，它比金属货币有明显优点。但它也有缺点，故为现代信用货币所

11、代替。,29,纸币是国家发行和强制流通的价值符号。习惯上认为纸币本身没有价值。 纸币产生于货币流通手段职能。 最早的纸币是代用货币，可兑换成金属货币。,作为媒介物的铸币，在流通中会发生磨损，成为不足值的铸币。 但这种不足值的铸币在一定限度内仍然可以像足值铸币一样充当流通手段，从而使铸币有了可用其他材料制成符号或象征来代替的可能性。 统治者有意识地利用这种特点，降低铸币成色或重量，甚至用贱金属取代原来铸币，进而利用国家政权发行并强制流通没有内在价值的纸币来代替铸币，强制流通使纸币作为货币象征或符号得到了社会公认。,30,1）更易携带保管， 2）印刷成本低于铸造， 3）可避免自然磨损和人为破坏。,

12、中国是世界上最早使用纸币的国家。 公元11世纪，北宋的交子是典型的纸币，它是由国家印制、强制行使的不兑现的货币符号。 其后元、明、清发行的宝钞，也属于典型的纸币。,31,四、信用货币,它是一种纯粹的价值符号，且不能与金属货币相兑换，它是在信用关系的基础上产生的。其主要形式有纸币、辅币和银行存款货币。存款货币又进一步发展成为由电子计算机联网后的存款划拨转账形成的“电子货币”。,32,狭义指银行信用货币，即银行券和银行支票。 广义指充当支付手段和流通手段的各种信用凭证,包括银行券、汇票、期票、银行支票等。 信用货币以票据流通为基础，直接产生于货币的支付手段职能。,信用货币完全建立在人们的信用之上，

13、建立在国家信用的基础之上。 本身没有什么价值，与金属货币也无必然联系，人们接收仅仅是因为他们预期他人也会接受它。,现钞。主要承担人们日常生活用品的购买手段。 辅币。主要担任小额或零星交易中的媒介手段。 银行存款。经济交易中最主要的支付手段。 电子货币。以计算机网络系统为基础，以信息技术为手段，采用电子数据形式实现流通手段和支付手段功能的货币形式。如信用卡、储值卡、电子钱包等，以及利用自动柜员机、电话银行和计算机网络银行等电子支付系统使用的货币。,电子货币是信用货币发展到信息时代高级阶段的产物。,信用货币的主要类型：,34,信用货币的缺点,黄金可开采量是一个完全的外生变量，政府和中央银行无法根据

14、实际情况来控制。 各国放弃金本位制以来，开始发行不可兑换的信用货币，信用货币也就在名义上成为中央银行的债务和持有人的债权，尽管这种债权是不能兑现的。,政府掌握了发行货币的权利，就可能滥用这份权利，于是常常导致通货膨胀。,35,将后会进一步发展为电子货币,电子货币：（以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段）， 以电子数据形式存储在银行计算机系统中，以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。,电子货币特点： 以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通； 融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体； 电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；

15、 现阶段通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体.,36,“网上银行”,通常泛指以Internet为基础提供各式各样金融服务的银行。,银行业务项目主要包括：个人银行、对公业务（企业银行）、信用卡业务、多种付款方式、国际业务、信贷及特色服务等功能。商务服务包括：投资理财、资本市场、政府服务等功能。信息发布包括：国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等功能。,功能主要是信用卡、个人银行、对公业务等客户与银行间关系较密切的部分。,37,现代社会中的支付方式,1、现金支付：（普通）对大量小额的交易。 缺点：现金容易被偷窃，携带运送不方便。,2、支票（见票即付的债务凭证）

16、：是个人或单位在其支票帐户上的存款余额，而非支票本身 缺点：支票处理需要费用，有时滞。,3、信用卡：传统信用卡先消费后付款，是消费信贷。 借记卡是一种转账卡，不提供信用。但具有一定透支额。,4、电子资金转账系统：高速、便捷、以前主要用于银行之间的资金清算，现用于人们的日常生活，如网上银行，信用卡。,38,专栏1-1 新加坡正在探索建设世界上第一个无现金社会。它将在8年内大力发展手提设备，以取代纸币和硬币。 新加坡计划在2008年使人们的钱袋不再鼓鼓囊囊地塞满硬币，而且用不着在日常购物和付费的时候急急忙忙找纸币。使用电子法定货币系统能够去除使用纸钞和硬币进行交易的成本。新加坡现钞委员会董事局（BCCS）主任认为，目前有形货币交易的成本太高，使用这种方式进行交易已越来越难了。但有关负责人表示“公众是否接受是一个重要的衡量标准，我们将允许公众来对决定该进程的速度。”,支付制度的演化,实物货币贵金属纸币和硬币支票,银行卡电子货币,39,第四节 货币本位制度,对一国基本货币的名称、材料、铸造、发行、兑换与流通等所作的有关规定