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1、【保险停售，说爱你不容易】费率新政引发保险停售潮 险企称不影响产品责任从年前开始，市民张先生就盘算着如何打理年终奖。“听朋友推荐了年金保险，除了人身保障，还享有活到老，领到老的保险金！”张先生说，他前后去了数家保险公司，发现这类产品大多即将停售，让他顾虑的是：即将停售的产品，是否能够投保？会不会影响保险责任？多款年金养老产品停售据了解，从去年四季度至今，陆续有保险公司将包括年金保险、万能险在内的老产品停售。业内人士回忆，海康人寿、国泰人寿、友邦保险、太平人寿、中英人寿、泰康人寿、新华保险均在去年年底之前停售部分万能险、分红险、投连险产品；2014 年以来，年金保险也开始出现停售的现象。目前，包
2、括中国人寿“国寿永泰团体年金保险”(A 款)(分红型)、人保寿险鑫荣年金保险(万能型)、太平英才守望教育年金保险在内的多款年金保险均已停售，本月 28 日，大都会人寿终身年金保险(分红型)也将停售。该公司一名姓石的销售人员透露，年金保险是一种终身养老计划，其优势在于“活到老，领到老”，但这类产品目前在保险市场上已经基本绝迹，即便会有新的替代性产品面市，随着费率新政的实施，保费也普遍走高。费率市场化成主要诱因上述石姓人士针对大都会人寿停售终身年金保险解释，就保险公司方面来说，“活到老，领到老”的保险金领取方式并不赚钱，而且随着社会的进步，人的寿命也会越来越长，加之产品的费率没有任何变化，增加了险
3、企的给付压力。另外，另一名保险公司的销售人员徐兴红回忆，从产品停售的时间来看，“停售潮”是从去年四季度开始的，也就是在 2013 年 8 月费率市场化改革(费改)政策落地之后。“执行了 14 年之久的 2.5%寿险产品预定利率终于放开，新政意味着保险公司对普通型人身险有了自主定价权。”徐兴红认为，费率新政之下，新产品将不断面市，而旧产品的淘汰也将不可避免。这才会持续有保险产品停售。对此，保险业内人士表示，放开上限有利于保险公司根据市场供应情况自主定价，对消费者来说，应该可以得到更多的实惠，一般来讲，预定利率越高，消费者需要交纳的保费就越低。但是对保险公司来说，保险公司会更多考虑经营成本和偿付能
4、力适度定价，不计成本的价格战不会出现。停售不影响原保险责任面临停售的保险能买吗？持有停售保单的投保人该如何续保？如果新产品更好，那老产品的保户利益如何得到保障呢？带着张先生的疑问，记者从监管部门了解到，一款保险产品上市须审查许可，但是否销售以及销售多长时间，都是保险公司经营自主权范围之内的事情。但一款保险产品正式停售后，已签约的保单在有效期内，保险公司仍然履行条款，切实维护保户的保险权益。因此，只要符合条款内容，续保也不会受到影响。记者发现，在现实当中，许多投保人往往视停卖的保险产品为香饽饽，有的甚至忽视自己的实际需求而盲目购买。友邦保险江苏分公司保险专家提醒，保险的本质是保障，购买保险产品之
5、前，投保人需厘清自己的理财目标。还要根据自己的年龄、性别、工作情况、经济状况，选择最适合自己的保障范围、保障额度、缴费期限和付费方式。所以，无论是新产品还是停售的产品，投保人都无需跟风，关注条款责任本身即可。停售已成常态，各公司都有“停售”是不是真的是一次难得的机会？其实如今的保险停售已成保险业一种常态。据不完全统计，每年各大保险公司停售的大大小小险种，不下数十种。“以往保险业竞争没有现在这么激烈，经济环境也没有这么大起伏，保险公司的某些保险甚至十余年面目不变。当时的停售确实可以看作业界的非常态”，某保险公司相关人士分析指出。该人士称，随着保险公司保险停售越来越多，拿“停售”炒作的招数着实像是
6、“过气明星”。停售的产品一定就好吗？停售产品设计上很可能不再符合人们的需求，比如不再适应新的医保规定，或者不如新产品灵活等等，是被淘汰的产品。而非保险公司常鼓吹的“收益太高公司亏损了，所以停售”。理性看“停售”，按需买保险“停售是很正常的，保险公司经常会有产品停售，但如果发现市场尚有需求，还是会恢复销售的。也有一些产品是作试点销售，试探市场反应，它们的停售也十分正常。”保险公司内部人士分析称。专家建议，面对代理人亮出的“停售”诱惑，市民要多方求证，保持冷静头脑。“买保险最重要的是从自己的实际需求出发，如果仅仅因为即将停售而哄抢既不理智也不划算”。百年人寿虚假宣传产品停售被罚款中国保监会河北监管
7、局行政处罚决定书冀保监罚20143 号 2013 年 8 月至 9 月，我局对百年人寿保险股份有限公司沧州中心支公司进行了现场检查。经查，百年人寿沧州中支存在下列违法行为：2013 年 7 月至 8 月，百年人寿沧州中支在营业场所内以“富富有余”保险产品将停售为由张贴停售宣传海报进行宣传销售，实际并未停售。上述违法事实，有现场检查事实确认书、相关说明和文件、相关谈话笔录等证据在案证明，足以认定。我局认为，百年人寿沧州中支的上述行为违反相关规定，责令改正，决定给予百年人寿沧州中支以下行政处罚：罚款 5 万元。百年人寿沧州中支总经理王斌，对上述行为负有直接责任，警告，并处罚款 1 万元。百年人寿沧
8、州中支个险负责人周金萍，对上述行为负有直接责任，警告，并处罚款 1 万元。【南橘北枳：欧洲传统爱情保险 移植国内只剩噱头】21 世纪经济报道2 月 11 日，长安责任保险股份有限公司（下称“长安保险（和讯放心保）”）继“双十一”后，再推爱情保险，共六种产品形态，婚姻津贴保额从120 元至 131.4178 万元不等。平安保险也于 2 月 11 日至 14 日限时推出爱情保险，分为怀孕险、一年期综合意外保险、个人账户资金损失保险三款产品。实为意健险的附赠平安保险今年推出的三款爱情险产品与爱情的关系看似并不大。平安保险一位内部人士认为，目前各保险公司的产品均是以意外险或健康险为支撑，并附加其他增值
9、服务。平安此次推出的三款产品中，怀孕险与爱情险最为相关，被保险人在保险期间内怀孕，即可获得怀孕津贴。这款产品打破健康险只保疾病的传统，扩大健康险承保范围。长安保险此次推出的爱情保险是个人重大疾病保险与附加婚姻津贴保险的产品组合，被保险人除了每年能获得定额的重大疾病保障外，还能在第五年获得婚姻津贴保障。6 款产品期限均为 5 年。最便宜的“缘定今生”，保费 99 元，可获每年 100 元的重大疾病保额和一份到期给付的 120 元婚姻津贴。最贵的“挚爱永恒”，保费为 99.9999 万元，可获得每年 100 万元的重大疾病保额和一份到期给付的 131.4178 万元婚姻津贴。长安保险企划精算部总经
10、理陈辉称，婚姻津贴需要在投保时指定一名被保险人的结婚对象，并交纳不同金额保险的保险费，第五年凭被保险人与指定结婚对象的结婚证即可以获得相应的保障。一位财险人士指出，国外爱情保险的期限通常定为银婚、金婚等较长年份，国内爱情险期限较短，多少有些对赌的的性质。陈辉表示，作为财产险公司，无法经营长期业务，因此把婚姻津贴保障附加在第五年的重大疾病保障上。经过上次的试水，这次将单一产品改良为 6 款产品，定价也作出相应的调整。他还表示，只推出高收益的产品并不能长久，保险的定价得符合大数法则，回归到各家公司能够承受的合理范围。去年七夕、双十一均推出爱情保险的东吴人寿是否在情人节之际再次推出，尚无确切消息。东
11、吴人寿总裁秘书安波称，公司此前推出的是万能险，包括预期年化收益为 5.2%的理财计划加一份意外险，再附送珍爱网的珍爱币等。首都经济贸易大学保险系教授庹国柱表示，在西方国家，爱情险是一种古老险种。考虑到漫长岁月的诸多不确定，婚姻当事人按年缴纳一定数额的保费，按保险合同约定，在婚姻维持 20、30 年等较长年份时，保险公司一次性给付一笔可观的保险金。现在国内的爱情险只在名称上吸引人，以后可从内容和实质上改进。网销快车+线上理赔从渠道上看，爱情险在推出之初就搭上互联网销售的快车。平安的爱情险主要在自家官网和淘宝等电商平台上销售；东吴人寿的主渠道也在淘宝保险频道，安波表示，东吴人寿去年七夕期间通过淘宝
12、销售的爱情险保费超 5000 万元。长安保险此次推出的爱情险采取线上与线下相结合，均以电子保单出单。去年双十一，长安保险与众筹网合作，通过预约模式确保获得精算定价所需要的数据支持。陈辉表示，上次通过众筹网共募到 12059 份保单，共 5392 人投保，总保费约 600 多万元，共承担婚姻津贴保额约 1200 万元。另据长安保险数据，上次爱情险投保人的年龄较集中在 26-32 岁，占比 70%左右，女性占比 60%左右。“此次选择自己来做，主要为搭建自家的网销平台。”陈辉称，“目前已完成内部核心业务系统的对接，即将建成的网销平台由长安保险销售公司管理，将囊括其他寿险公司的产品，提供保险产品的比
13、较、线上理赔、及通过视频等技术手段销售更加复杂的产品等。”值得注意的是，此次推出的爱情险将全部采用线上理赔的形式，投保人只需到期在官网上传结婚凭证便可获得婚姻津贴保额。国外爱情保险（转自互联网）与国内的爱情保险相比，国外早在十多年前就已经开始推出各类“爱情保险”。在国外，更多打着爱情名头的保险产品多为保障爱情婚姻，如果夫妻之间离婚，保险公司则将给出一定的补偿。另外，不同国家的爱情保险产品也各有不同。英国：在英国，约 20的新婚夫妻投保爱情保险，每对夫妻每月缴纳 5 英镑，自保险之日起和睦相处 25 年，银婚时可领到 5000 英镑。如果经调解无效离婚，被遗弃方可获 3000 英镑。瑞典：在瑞典，已婚夫妇每年缴纳一定数额的投保金，到银婚纪念日时，保险公司将一次性给予一笔可观的保险金。 25 年内如果夫妻间有一人过世，另一人可领到一定数额的抚恤保险金。韩国：在韩国，“爱情保险”已经有 20 多年的历史，婚前婚后都可以投保，婚前“爱情保险”以恋爱者是否结婚为给付条件；婚后“爱情保险”则以婚姻存续到一定年限为给付条件，达不到规定年限即终止婚姻的，则不给付保险金。
