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1、从威尔士，英格兰，北爱尔兰三个角度分析高等教育学生的个人理财意识摘 要不论什么社会阶层，现如今的大学生都将不可避免地面对负债，但他们如何应对自己的个人理财问题？大学生常常面临收支失衡的状况，当今一代无论是在大学期间还是完成学业之后都面对着前所未有的债务负担。然而，如果有足够的个人理财意识学生们将更好地应对他们的债务。本项目对英国三所商业学校365名大一学生在个人理财意识、预算能力、负债水平以及兼职时间等各方面进行调查研究，更有助于对于英国高等教育学生面临的财务问题的理解。个人金融意识的平均成绩反映出学生在个人理财知识方面的显著差距，同时表明他们正进入他们生命的关键阶段，但他们却缺乏应对严重现金
2、限制的能力。该项研究突出强调虽然已经出台为提高学生理财能力出台了很多措施但年轻人理财缺陷仍然存在，并旨在呼吁出台更多强制性条文以引导中学生、大学生。 关键词：理财意识；金融知识；个人理财引 言 英国教育部门已经看到针对学生而做出的在金融扶持体制方面的一系列显著变化。在1985年，取消学生补助而只保留对获奖学生的很少部分，在1990年，一个新的学生财政支持系统，学生最高贷款额度开始运行。更近些年，一个包括保养补助、学生贷款、费用补贴以及大学补助金在内的多层次公式代替了费用补贴（下议院，2004）。因此当今学生在步入大学之后将不可避免地面临债务。 尽管学生在平衡收支方面已经很困难，但他们还将在学习
3、期间及完成学业之后面临不可避免的债务负担。截至2006年，学生酒店管理公司称自2000年以来学生的债务负担已经增加至58%，其中三分之二的学生负有债务平均数额在5300英镑。82%的被调查学生负有学生贷款，进一步讲，32%学生在银行贷款，20%的学生透支信用卡有商业贷款。只有12%的学生称从父母那里得到财务支持。在最近的研究中发现，英国为学生提供的独立领先资源，每年的学习中学生的债务负担已经超过5000英镑。在2009年升入大学的学生在其毕业之时可能负有21000英镑左右的债务，该地区再后来的学生债务将达到2500英镑。 不论什么阶层，学生在步入大学之后都将不可避免地面临债务负担，但是应该如何
4、应对他们的个人财务问题？本项研究通过对英国三所商业大学学生的调查，找出财务解决方法并为学生提出可行性建议，使他们提升预算能力并增强个人理财意识以更好地应对在大学的这段时期。学生理财意识的研究是多方面的，除了学生的金融敏锐性，还包括他们在大学期间为有限资源的管理水平、债务水平、参与程度以及长期就业等做出的准备性分析。该文章以金融知识的文学评论和关于学生预算能力及基本金融意识的讨论开篇。然后再考虑学生接受高等教育导致债务增长以及他们对兼职工作的依赖，而这些方面可能会影响学生的健康和福祉。随后是一个关于培训，学费和教育在提升重要终身技能方面的重要角色的讨论。关于365名英国商业大学学生的调查结果、调
5、查分析以及科学理财方法一并给出。最后得出结论并为进一步的研究限定范围。 学生个人理财意识 长期金融理财指“个人获取、理解和评估有关的必要信息为各种可能的理财结果有意识地做出决定的能力（Wason Wilson，2000，p.31）。另外一种定义是与基本经济常识、金融信息鉴别能力和对金钱的心理反应等相关的金融认识（Egg，2006）。 无论使用什么术语来形容金融意识，从文学角度很容易看出在英国历史上存在一个年轻人有着低水平理财认识的阶段。Schagen 和 Lines（1996）进行了一项关于年轻人对于国民西敏寺银行集团慈善信托基金的理财认识的调查，结果显示在应对财政问题方面年轻人最缺乏信心并且
6、他们中很少有人保持良好的信用记录。Eccles和Bird 认为学生认识到理财计划和金钱管理的重要性，但一些学生承认在入学的第一周后他们的理财意图就消失了，他们的预算计划终止，到他们毕业的那年，学生已经变成“负翁”并且他们中的大部分不能计算他们到底欠了多少债务。近期的调查显示学生财商较低（Haurant，2005），缺乏理财兴趣是其中一个原因，以及很低的理财能力也被列其中（Egg，2006）。Mandell和Klein（2007）总结到，从他们1997年到2006年的纵向研究，财务表现不佳是由于“事实上很多学生不关心他们的个人理财”，并且他们认为个人动机是进行金融学习的重要驱动力。 尽管个人理财
7、教育被置于一个很重要的位置，鉴于其在学校课程中不很普遍，因此学生缺乏理解力和动力并不奇怪。当前个人理财常常作为个人、社会和健康教育的一部分，相对狭窄的主题范围和它们交付的次数并不频繁，与关注的领域不一致。 一个由Pure Potential（2007）负责的致力于访问大学的独立运动调查组称，离校生对于学校教育为他们提供的选择既急切又无知，作为学生，在去年有73%的学校毕业生不知道学校的学费额度，93%的学生对于大学提供的财政支持知之甚少或者完全不知情。托勒森审查通用财务咨询认为在很大程度上糟糕的财务政策归因于对补救措施的无知，他们建议政府应该集资广泛提供通用财务咨询。 大学生普遍缺乏理财知识和
8、理财意识的现象并不仅限于英国，在美国和澳大利亚也是如此。Chen和Volpe 发现学生普遍缺乏个人理财知识，在Beal和Delpachitra对于大一年级学生的调查中说学生“因为不具备完整的理财能力，当面对对他们未来生活有消极影响的财务问题时通常不熟练或知识贫乏”由Uumpstart Coalition 负责的自1997年开始的为期10年的个人理财调查表明自高中毕业就缺乏处理个人理财问题的能力的学生缺乏基础技能。Scott,Lewis和Lea 称女学生比男生的债务低但矛盾的是她们比男生更担心债务。Chen、Volpe和Worthington ，也得出了相似的结论，他们认为平均来看女性比她们的男
9、性同行对财务了解更少。Scott et al认为加强个人理财教育是很有必要的，这样人们在毕业后才能够用基本财务技能应对他们将要面对的财务独立。Chen和Volpe赞同采取有效地措施以提升人们的个人理财知识。 学生债务和兼职 自1990年在高等教育财政负担方面的转变，从州政府到学生，学生承担了前所未有的债务负担。巴克莱年度毕业生调查，一个由NOP发起的在线调查，表明大学生平均债务水平在过去10年持续攀升，从1994年的2212英镑到2004年的13501英镑。更近一些的调查显示大学生平均债务水平已经接近23000英镑。 长期有兼职的学生债务水平也迎来一定增长（Callender&Kemp，200
10、0）。Metcalf（2001）称在被调查的776名学生中几乎一半的学生在学期内平均每周工作达12小时。Carney，McNeish和McColl也强调相似的发现，他们称在一个有756名学生参加的问卷中学生每周平均工作时长为14.2小时。Unite（2006）称他们所调查的学生中有41%说他们需要工作，而他们中71%说工作以支付必要的生活费用。 学生们正经历着困苦或者说他们来自或者正处于低的社会阶层，因此，他们已经在高等教育中处于不利地位。Purcell，Elias，Davies和Wilton（2005）在对8600名毕业生的调查中发现在有社会底层背景的受访者中有47%的人长期在生病的状态中从
11、事工作。由Barke等人（2000）和Connor及Dawson（2001）等人进行的研究也表明那些家庭条件一般的学生常常比家庭条件优越的学生更多从事兼职工作且工作时间更长。由Inman进行的更近的研究表明全国学生联盟关注信贷紧缩的后果，因为它迫使他们更多地从事工作以资助生活成本从而影响他们的成绩。 不论任何社会阶层，对学生而言在工作和学习中寻求一个平衡点是很重要的，因为工作太长时间会影响学习的质量并对所取的成绩和最终的学位等级有严重后果。然而，问题在于很多学生从事的是低技术含量低工资的工作，像零售、餐饮、酒吧之类的工作。而这样的状况导致学生需要工作很长时间以积累收入来负担他们在接受教育学业的
12、费用并使他们的债务水平保持在最小值，以至于工作和学习之间的平衡被破坏。 学生债务水平的上升并且需要更多的时间工作，这样将不可避免地降低学生的福祉。Scott等人表明存在于年轻人身上的债务水平带给他们不安和压力，不利于他们的幸福指数。学生对于他们财务和债务水平的感知，也有对他们心里健康的负面影响。 综合来看，学生的债务是他们读大学的预期结果，由于他们通过做兼职努力赚钱收入以资助他们的教育费用和减少债务，因此债务对他们的学习成绩和心理健康有着决定性影响。然而，如果学生们拥有足够的个人理财意识，对债务持有科学的态度并有能力精打细算，他们的债务问题将处理的很好。 学习和培养个人理财意识 培养和提高个人
13、理财知识需要一个学习过程，在这个过程中将有理财行为和理财理解方面的改变。体验性学习的论点集中于对个人经验的反映。Kolb（1976）称学习是一个过程，在此过程中通过经验的转变，通过将具体经验和理论相结合，学生获得了知识。Hintzman这个过程导致学生行为上的转变，它作为一个框架引导学生将来的行为，并帮助他们从被动学习者变为事实行动者。Honey和Mumford（1992）发表观点称如果一个人知道其以前所不知道的事情或者能够做他以前所不能做的事情，那就表明他学会新的东西了。 有这样一层含义即学习应该是有益的或者说是以目前知识为基础的添加剂。换句话说，学习应该是有意义的。有意义的学习指在已有知识
14、的基础上通过专门性学习获取更多知识。换句话说，有意义的学习是在理解基础上学习并进一步理解。随着学习过程中理解的形成，鉴定那些旨在提升年轻人财务知识的而推出的举措并使他们有能力理财是很重要的。 在英国，苏格兰皇家银行的“金钱意识”是一个旨在支持教师帮助提升学生理财能力的项目。财经事务研究所向14-19岁的年轻人介绍了该地区财政部的财政能力。该项目是为了帮助个人理解财政及其对他们日常生活的影响，包括债务、贷款、信用卡和预算。个人理财教育团队向中学教师提供免费个人理财教育。最近它同ICAEW和GE Money形成新的合作关系，以帮助金融知识在学校的更好传播。The FSA意识到加强年轻人对其财务问题
15、责任感的重要性并发出了一项名为“英国财务能力:行动起来”的行动计划，目的在于提升当前理财能力整体水平。长期以来，英国政府希望通过其自身和名为“财政能力”的刊物来提升金融知识水平：政府的长远办法，意识到孩子和年轻人应该有便利的接触个人理财计划和方案条件，这样他们才能在毕业离校时掌握理财技巧并有自信管理好他们的资金。继通用财务国库独立托勒森审查的建议之后，the HM Treasury声称 the FSA将领导一个两年期“开创者”项目，它将免费提供服务、公证信息并指导理财行为。 结论 本文试图测量三组第一年分别在南威尔士、南英格兰和北爱尔兰本科院校商学院就读的2007/08级的大学生的个人理财意识
16、。 图示是典型的本科院校大一学生的信息，他们依靠较低工资的兼职支付高等教育期间的费用，也是首次面对财务问题。学生平均性能测试表明在所以方面他们的个人金融知识都有严重的差距，尤其是他们对就业知识和一般开支的基本认识。 正如调查结果表明学生对他们可能遇到的财务问题是担忧的，他们工作很长的时间以减少债务水平，他们感到在大学期间并没有学到足够多的理财知识，因此说“学生只是不关心他们的个人财务”是不恰当的。调查结果表明学生个人理财意识中存在相当大的缺陷，似乎学生们正步入一个关键的人生阶段，而他们对即将面对的严重的现金限制毫无准备。 学生债务调查表明学生的债务水平不断提高，学生平均每年的债务水平超过5000英镑。大部分地区的学生债务普遍在23000英镑，但例如在伦敦，学
