典当行培训：动产质押借款合同中常见法律问题

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1、 引言 从几则报道谈起 报道1： 中新网5月6日电 典当作为 一种资金融通方式，具有方便快捷、手 续简便等特点，是银行信贷融资的补 充，对于解决群众应急性资金需求，缓 解个体工商户和中小企业融资难具有 积极作用。近年来，我国典当业发展较 快，截至2010年年底，全国共有典当企 业4433家，2010年度累计发放当金 1801亿元。 随着典当业的快速发展和典 当行业务范围的不断拓展， 2005年商务 部、公安部联合发布的典当管理办 法，已经不能完全适应加强典当业监 督管理的实际需要，有必要将其上升为 行政法规，进一步加强对典当行的监督 管理，规范典当行的经营行为，促进典 当业健康持续发展。 法制

2、办会同商务部，在深入 调研并广泛征求各方面意见的基 础上，草拟了典当行管理条例 （征求意见稿）。 国务院法制办公室今日在其 官方网站发布典当行管理条例 (征求意见稿)，公开征求意见。 征求意见稿对典当行的设立和变 更、经营规则及监督管理均作出 明确规定。有关单位和各界人士 可于2011年6月5日前提出修改意 见。 我国至今仍缺乏一部由最高立法 机关制定颁布的统一调整典当行 业的权威性法律。 典当业游走在法律边缘。 报道2：深圳部分典当行捞钱凶猛 违规发放“信用融资” 南方都市报 2011年5月13日 昨日有消息称，深圳部分典当行只需要 客户存入一定的保证金，就可以获得高 于保证金两三倍的“信用

3、融资”款进行 炒股。而按传统的做法，典当行传统的 股票典当融资业务只能折现市值的七 八成。 广州一典当行资深人士对南都记者透 露，典当行此类融资往往是跟券商进行 合作，客户必须在指定的账户进行股票 交易。而按照典当监管条例，典当不能 信用放款，没有当物，凭保证金放款属 于违规。这种方式对于典当行是保赚不 赔的，而对于融入资金方来说，风险极 大，而且即便盈利，抵消掉融资成本， 炒股收益率也要达到20%以上。目前， 广州只有极少数典当行进行此类保证 金交易，没有深圳凶猛。 举个例子，一客户通过这种方式向 典当行融资，存入保证金100万，典当 行向其放款200万， 即这个客户就有300 万资金进行股

4、票操作，典当行先预收一 个月的费用。一个月后，如客户盈利， 可通知典当行还款200万，典当行收回 本金后将账户余款划回到客户自己的 账户中。但假如一个月后，客户的股票 市值低于240万，典当行则通知客户是 否追加资金，当股票市值低于210万， 则强行平仓，收回本金200万，将余额 退回给客户。 而这个余额， 除去费用外， 客户拿到的可能不到10万， 即损失了90 万以上的保证金。典当行在其间按照融 资金额即200万按日或按月来收取利 息，日利率在万分之五到万分之十之 间。 典当行保赚不赔 而典当行之所以敢这样放大杠 杆借款是做好了风险准备的。记者了解 到，典当行通过证券融资管理系统监控 融资客

5、户的账户。而这个系统通常是与 券商营业部进行对接。通过典当行借款 的客户往往是能承受高风险的短线炒 股者，在获得放大杠杆倍数的融资额 后，账户资金量大大增加，券商从中获 得较多的经纪费用。这亦是券商愿意跟 典当行合作的原因。据业内人士透露， 一些小券商会利用这个系统打开与典 当行的合作之门。这是小券商取得客户 资源的一种创新手法，但大的券商一般 不介入。事实上，券商和典当行的这种 做法均游走在灰色地带之间。 典当行业务范围 根据典当管理办法第 25条规定，典当行可以从事的业 务种类包括： (1)动产质押典当业务 (2)财产权利质押典当业务 (3)房地产抵押业务(外省、市、 直辖市及未取得商品房

6、预售许可 证的在建工程除外) (4)限额内绝当物品的变卖 (5)鉴定评估与咨询业务 (6)商务部依法批准的其它典 当业务。 不得从事业务 第二十八条 典当行不得有下 列行为： （一）从商业银行 以外的单位和个人借款； （二）与其他典当行拆借或者变 相拆借资金； （三）超过规 定限额从商业银行贷款； （四）对外投资。 典当行管理条例（草案） 第二条 本条例所称典当 业务，是指当户将其财产作为当 物质押或者抵押给典当行，典当 行向当户发放当金，双方约定由 当户在一定期限内赎回当物的融 资业务。 第十九条 典当行收当的当 物应当是依法可以质押的动产、 财产权利或者依法可以抵押的不不 动产动产。法律、

7、行政法规和国家规 定禁止质押的动产、财产权利或 者禁止抵押的不动产，典当行不 得收当。正在建造的建筑物不得 作为当物。 问题：典当行的业务创新 业务集中在三种业务上，各 典当行之间、典当行与小额贷款 公司、典当行与民间借贷机构之 间将面临越来越激烈的竞争。 创新与现行的法律法规及 监管存在不可回避的矛盾，典当 业务创新需要法律把脉。 扎实的金融知识、充分了解 典当方面相关法律法规、能识别 和评估风险、具有交易框架和合 同设计能力。 业务创新客观上要求突破 一些现行的法律规定。 如何充分体现竞争优势？ 资金？费率？速度？服务？ 为了长远发展之目的，使 自己的企业更具竞争力并保证其 行业领先地位，

8、典当行需要提供 更具个性的服务，尽力培养专业 的研发人员，加大研发力度，在 防范风险的基础上不断进行业务 创新，加大典当业务品种创新的 力度。 报道3：未交付当物， 典当合同成 无效借贷 由于未交付当物，原本的典当 合同被认定为借贷性质，由于当物未实 际交付，也未办理质押登记，典当公司 行为被认定为非法金融活动，借贷合同 亦无效。近日，张家港市法院审结一起 典当纠纷案件，依法判决被告延利公司 返还原告典当公司借款，驳回原告典当 公司要求保证人承担保证责任的请求。 2008年9月，张家港延利公司以冷 轧带钢1600吨作为当物向典当公司借 款400万元，签订了全国统一当票 及借款合同，中鼎公司、朱

9、某等人 对延利公司债务承担连带保证责任，并 签订了保证合同。合同签订后，延 利公司未交付当物。后延利公司一直没 有归还借款，典当公司遂起诉要求延利 公司返还借款，担保人承担保证责任。 法院审理认为，依法设立的典当 企业依据签订的以房地产、财产权利、 动产为其向债务人出借款项设定质押、 抵押担保的典当合同，应当认定为借贷 合同性质，故典当公司与延利公司签订 的借款合同属借贷合同。延利公司 未向典当公司交付当物，也未办理质押 登记，典当公司未依法设定抵押或质押 而出借款项，违反了“典当企业不得从 事信用贷款” 的规定， 属非法金融活动， 故认定借贷合同无效。中鼎公司、朱某 等人的保证合同属于从合同

10、，主合 同借款合同无效，故认定保证合 同无效，故不承担民事责任。 报道4：典当行审核不慎 收赃物被 判返还 经江苏省无锡市南长区法 院和无锡市中级法院审理，一起 因典当行误收赃物引发的返还财 物纠纷尘埃落定。法院判决典当 行返还其收当财物，并对已失部 分进行赔偿。 2006年12月至2007年3 月期间，陆某利用担任甲典当公 司库房保管员负责保管金条的职 务之便，先后侵吞库房金库内的 金条74根，价值30余万元。之后， 陆某自己或由其朋友先后12次将 上述金条典当给乙典当公司，所 得当金16万余元，均被其使用。 2008年3月，陆某因构成职 务侵占罪被法院判刑。同年，甲 典当公司诉至法院，要求

11、乙典当 公司返还陆某典当金条74根，如 不能返还则折价赔偿。 针对甲典当公司的诉请， 乙典当公司认为，陆某侵占甲典 当公司金条，应由陆某返还；乙 典当公司收当金条时，对陆某等 人的身份证件、有无公安布控等 信息进行了审核，符合典当交易 惯例，已形成了合法的典当合同 关系；即便金条来源有问题，其 收当金条时也不明内情，属于善 意收当，根据善意取得制度可以 取得所有权。遂请求法院驳回原 告的诉讼请求。 一审法院认为，无权占有动产 的，权利人可以请求返还原物。 典当的金条系陆某实施职务犯罪 行为侵占所得的赃物，陆某对金条不享 有合法权利，其自己或通过朋友将金条 典当给乙典当公司，属于无权处分行 为，

12、未经权利人追认，乙典当公司并不 能取得对金条的质权。根据最高人民法 院关于适用 若干问题的解释第84条的规定，出质 人出质的动产系其合法占有，是质权善 意取得的基本要件。而乙典当公司收当 的是陆某犯罪所得的赃物，也不存在适 用质权善意取得的条件或前提。而且， 乙典当公司在收当金条时未按典当管 理办法的有关规定对金条来源的相关 证明材料予以查验，存在过失。因此， 乙典当公司对金条属无权占有，应予返 还。 判决：乙典当公司向甲典 当公司返还其仍占有的金条，并 赔偿因该公司变卖部分金条给甲 典当公司造成的损失。 一审判决后，乙典当公司不 服，提起上诉。无锡市中级人民 法院审理后，作出了维持原判的 终

13、审判决。 报道5：两人伪造身份证 典当12辆租 赁轿车获50万 2011年02月22日 贵州商 报 手头紧了没钱花，一对男女 租辆雅阁开到典当行当得11万 元；他们采取办假身份证、车辆 登记证书的方式，租车销车“一 条龙”。昨日凌晨，当二人再次 来到贵阳市乌当区某典当行抵押 轿车时，被乌当公安分局新天责 任区刑警队抓获，目前两人已租 赁14辆轿车，其中12辆被拿去典 当，得到赃款50万元。 他们利用轿车车主的真实 信息来伪造车主的身份证、假驾 照，实施租车销车“一条龙”诈 骗活动。为不引起租赁公司怀疑， 所得赃款除给租赁公司租金外， 其余都用于购买名包名表、娱乐 高消费和赌博，挥霍一空。 “一

14、辆价值30多万元的本田雅 阁只典当了11万元；还有14万元 的轿车当得6万元。”徐鲸威说， 犯罪嫌疑人租来典当的轿车都是 中高档轿车，目前警方已追回被 典当的7辆轿车，剩余的正在追缴 中，两名犯罪嫌疑人已被警方刑 事拘留。 报道6：揭穿当铺经常遇到的4 招骗术 新民晚报 2007年12月（其余部分 略） 骗术4 老婆也调包 【经典案 例】 假夫妻骗当 丈夫急于调头寸，想找典当行 抵押房产，但房产是夫妻共有财 产，妻子不同意。丈夫“灵机一 动”，花钱雇了个“托儿”，冒 充妻子，凭一套假身份证和结婚 证，把房子当了。妻子得知后， 把丈夫告上法庭。法院判决抵押 合同无效，因为夫妻俩对房产共 享所有权

15、，丈夫未经妻子同意， 即以对方名义与典当公司签合 同，事后也未取得妻子追认。 【老法师点评】 在典当行，除 了要分清真货假货，有时还必须 认得出真假夫妻 典当行称，他们严格审查了“夫 妻俩”的结婚证和身份证，才签 订抵押合同。但事实上，这些畅 通无阻的证件，都是伪造的。典 当行明显失职，少了笔生意，多 了个教训。 在如今的典当业中，房地产业务 占的比例越来越高，纠纷也越来 越多。假夫妻、假产证、错误公 证等欺诈行为，使房产交易无效 的案例时有发生。 多数情况下，法院站在原房屋产 权人一边，如果典当行缺乏自我 保护意识，查不清证件，看不清 人头，结果只能吃不了兜着走。 这么多的真实案例让我 们感受到典当业承受着法律缺 位、人才缺失、管理无序等诸多 风险。 我们该怎么办？ 一、动产质押典当的基 本理论 近两年，我国典当行数量急 剧上升、规模迅速扩大。可是， 在这繁荣的背后存在着隐忧 业务品种以房地产抵押典 当为主，抗风险能力弱。目前我 国典当行的业务结构是：房地产 抵押典当、动产质押典当和财产 权力质押典当分别占60%、20% 和20%，有些典当行房地产质押 典当甚至占80%以上。 （一）典当及典当行 典当管理办法 第三条 所谓典当，是指 当户将其动产、财产权利作为当 物质押或者房地产作为其当物抵 押给典当行，交付一定比例