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1、从本学科出发，应着重选对国民经济具有一定实用价值和理论意义的课题。课题具有先进性，便于研究生提出新见解，特别是博士生必须有创新性的成果关于区域信用制度构建模式探析 论文 关键词区域信用阶段性层次性构建模式现实选择论文摘要信用是获得财物或服务的一方所作出的给付承诺。信用制度是对信用行为及关系的规范和保证。区域信用是指由于不同区域 经济 发展 的非均质性，各区域根据本区域的生产力水平和实际经济发展状况，综合评估本区域的信用层次和信用机制。区域信用发展呈现三个阶段。区域信用制度变迁也经历了三个相应的层次性阶段。并导出我国区域信用制度的三类构建模式。三元区域信用制度演进的路径选择并存的层次结构是我国区
2、域信用构建的必然趋势。 中国编辑。一、信用与区域信用概述信用的实质是一种对人的利益关系的反映，是属于社会学、经济学、 法律 学的范畴。信用划分为三个层次，一是基于 金融 活动的信用，二是基于经济活动的信用，三是基于道德伦理的信用。不同层次的信用在金融、经济和社会道德中发挥着不同的功能。本文论及的是经济活动层面的信用。信用是指在商品交换过程中，交易一方以将来偿还的方式获得另一方的财物或服务的能力。信用的依据是获得财物或服务的一方所作出的给付承诺。信用制度是对信用行为及关系的规范和保证，即约束人们某一特定类型活动和关系的行为规则。信用制度具有公认性、强制性、相对稳定性和系统性的特征。西方发达的信用
3、制度是以富有效率的信用市场、健全的信用机构、丰富的信用工具、多样化的管理手段和微观操作技术为基础的，体现了市场机制与国家干预的结合。信用制度可以概括为：关于信用形式、金融市场、信用中介机构、信用工具的一系列行为规则。信用制度具有以下功能：降低交易费用；实现资源合理配置；拉动消费需求；调节宏观经济。区域信用是指由于不同区域经济发展的非均质性，各区域根据本区域的生产力水平和实际经济发展状况，综合评估本区域的信用层次和信用机制。区域信用体系是相对于国家(社会)信用体系而言的地方性信用体系，指由于不同区域经济发展的非均质性，各区域根据本区域的生产力水平和实际经济发展状况，建设适合各区域自身的信用体系。
4、在这里，经济发展的非均质性是区域信用体系建设的理论基础，各区域之间生产力水平差异的存在，说明在不同区域经济发展水平层面应该具有区域差异的制度安排来规范不规则的信用经济行为。目前，我国各区域生产力水平不平衡，处于非均质状态，难以在全国范围内建立一套统一的社会信用体系，而应该根据各区域的生产力发展水平建设适合本地区的区域信用体系。二、区域信用发展的阶段性信用发展与经济水平基本呈相对应的层次关系，区域经济的非均衡性决定了区域信用的非均衡发展。区域信用发展的阶段性可以从生产力发展水平和信息经济学两个视角来进行讨论。1从生产力发展水平视角看区域信用发展的阶段性。从生产力发展水平视角看，区域信用的发展可以
5、划分为四个阶段：初期阶段、极化阶段、极化后期和扩散阶段。(1)初期阶段。由于生产力低下，生产生活条件较差，市场交易活动少，信用交易需求淡薄，此阶段的信用主要在道德层面上，区域中信用对周围经济的吸引力弱，区域信用发展迟缓，但仍在逐渐增长。(2)极化阶段。经过生产力的积累过程，区域经济水平增长， 企业 和个人的市场交易增多，信用交易量增加，信用已由道德层面逐渐过渡到契约层面，信用资产在经济中的作用增大，区域中信用对周围吸引力加强，信用资本活跃，在极化效应作用下，信用资本迅速向区域集聚，此阶段的区域信用处于高速发展过程。(3)极化后期阶段。信用资本已形成规模，呈向外扩散趋势，区域信用继续处于发展积累
6、过程，但发展速度减缓，集聚程度达到最大，在信用资本边际效益递减 规律 作用下再集聚会造成信用经济过度的规模不经济状态，且过度的信用经济可能导致资产泡沫，引发通货膨胀的可能性。(4)扩散阶段。由于资本的趋利性，以及为保护原有区域的信用规模的平稳，微观主体的信用交易行为已外溢超出本区域，扩散趋势日增，向外扩散的离心力大于向心力，信用向周围区域渗透，各种信用信息资源流向边缘地带，中心区域信用发展水平已达极高水平，在扩散效应作用下周围区域信用发展开始加速，区域差异缩小，各区域信用系统趋向有序融合，最后达到全国统一的社会信用体系。2从信息经济学视角看区域信用发展的阶段性。从信息经济学视角看，把交易主体双
7、方的信用信息是否对称予以考量，则某一特定的区域信用演变经历了三个阶段：局部区域的诚实守信为主阶段；跨区域的守信与失信并存阶段；全社会范围的诚实守信为主阶段。局部区域的诚实守信为主阶段。此信用阶段是建立在农业 自然 经济基础之上，人们的交易行为在局限的地域进行，表现为民风淳朴、诚实守信，人与人之间的信用关系是熟人之间的“重复博弈”，若有人违约或失信，在其局限的区域内，因其“信用道德问题”而使其社会经济活动的交易成本增加；此时，信用的维持方式多以人情民风民俗、口头协议为载体。跨局部区域的守信与失信并存阶段。此信用阶段是建立在市场经济不成熟的基础上，人们的交易行为跨越他本人局限的地域进行，人与人之间
8、的信用关系是熟人之间的“重复博弈”以及与陌生人之间的“一次性博弈”并存，与陌生人的违约可能并不因“信用道德问题”而使其自身的的交易成本提高，结果是他的失信收益常大于失信成本，失信行为就趋于增多。在此阶段，信用的维持方式是人情与契约同为载体。全社会范围的诚实守信为主阶段。此信用阶段是建立在比较发达的商品经济(成熟的市场经济)基础上，人们的交易行为在全社会范围内进行，人与人之问的信用关系演变为个人与全社会之间的“重复博弈”，若有人违约或失信，则其个人之间的“信用道德问题”转化为失信者个人与全社会的“信用对抗”，而使失信者的社会经济活动的交易成本成倍提高，失信收益远小于失信成本；此时，信用的维持方式
9、以契约为主要载体，拥有较完善的征信机制、信用市场和失信惩戒机制等信用体系制度安排。无论从生产力发展水平视角，还是从信息经济学视角，所反映的区域信用发展的阶段性的内涵是一致的，是现象与本质的关系：三阶段是外在表象、是现象；四阶段是实质、是本质。三阶段是四阶段的外在反映。这里仅是研究视角不同。三、区域信用制度变迁的层次性对应于信用发展，信用制度变迁也经历了三个层次性的阶段。第一阶段：人伦信用制度。是指在传统社会的某一特定区域内，信用表现为以“亲情、友情”为内容的人伦信用，“亲情、友情”成为人们之问是否信任的标准或约束制度。人伦信用是以自然经济为基础的。在自然经济社会里，人与人之问的关系是以血缘和亲
10、情关系为纽带，血缘关系成为信用的基本关系。个体的基本社会角色是家族成员，而不是社会公民。人们的生活自给自足，社会流动性很小，人们从小到大乃至去世都在一特定区域，在“熟人社会”里，容易建立相互之间的信任关系。费孝通提出的“差序格局”，是以血缘关系为核心的家族文化，家庭是社会圈子中最里面的一层，向外依次是“亲属圈”、“邻居圈”和“私人交往圈”家族文化是造成信用制度路径依赖的重要因素。诺斯说：“非正规约束在制度的渐进的演进方式中起重要作用，因此是路线依赖性的来源。”“蹦在现实生活中，由于信用制度不健全，难以建立普遍的信用关系，经济活动交易成本较高。但在亲缘或“圈子”里产生的信用关系是全面而强烈的信任
11、关系，它可以缩短人们相互之问讨价还价的过程，节省交易成本。在某一特定区域内的“亲情、友情”，是区域内人们之间是否诚信的核心内容和标准，信用制度表现为区域人伦信用制度。第二阶段：区域契约信用制度。随着市场经济发展和商品货币关系扩大，人们之间的经济交往日益频繁和复杂，人员流动性较大，人与人之间的交往逐渐扩大到原有区域外，交往中“亲情、友情”的成分逐渐减少，“亲情、友情”的约束力减轻，传统的重复式、人情式交易愈来愈被非重复式、非人情化交易所取代，原有“圈子”里多次重复的博弈逐渐被一次性的博弈所替代，在一次性博弈中出现失信行为时的收益可能远大于失信被处罚的成本，人们交易时趋于优选失信行为取向；这种失信
12、行为又会产生榜样和示范作用，引导更多的人采取不守信的选择。为解决这种矛盾，必须借助于以信用法律为保障和后盾的契约信用制度，使失信者受到法律的惩处。但这种惩处仍停留在交易当事者双方，失信者的不诚信难以转化为与全社会的信用对抗，此阶段的特征：一是“亲情、友情”的人伦信用逐渐转化为契约信用，二是社会征信机制缺位，三是信用体系建设呈现区域性。中国 第三阶段：社会契约信用制度，即“统一的社会信用体系”。随着社会生产力的 发展 ，人们 经济 活动的区域逐渐扩大，各经济区域逐渐融合，城乡差别、工农差别、区域差别逐渐缩小，区域契约信用制度逐渐过渡到社会契约信用制度。我国经济发展的实际决定了我国的信用发展处于第
13、二阶段的“跨出区域交易的不诚信阶段”，先行构建“本土化信用体系”，再整合各“区域信用体系”的资源，从而建立起“统一的社会信用体系”。在“契约社会”，人们处于一种新的社会秩序中，契约成为社会关系产生的基础、连结的纽带、根本的内容和实现的方式。征信机制运行、社会信用体系建设是其最显著特性，能使交易者个人之间的失信行为转变为交易者个人与整个社会的信用对抗，致使失信者在今后的所有经济行为中都会受到整个社会的不信任，有可能使其“经济活动生命”消亡。 中国编辑。四、区域信用制度的构建模式把区域信用制度构建的层次阶段与我国现实经济发展的非均质性特征相结合，可以导出我国区域信用制度的三类构建模式：滞后模式，即
14、主张“先经济发展，后信用制度建设”。信用制度建设落后于经济发展步伐，信用制度缺位时常成为经济发展的桎梏，犹如陷入经济发展与环境保护中的“先发展、后治理”的恶性循环的漩涡中。在当前现实经济发展水平非均质性条件下，特别是在经济欠发达区域，政府管理部门习惯于这种滞后模式，原因有二：一是信用体系建设时间长、见效慢；二是现有行政官员在任期内，热衷于见效快、政绩易于突出的工作；三是担心自己区域有了完善的信用制度约束后，在经济交易中因守信而吃亏。实际上，信用制度建设滞后于经济发展的负面影响是巨大的，严重时导致信用危机，引发经济危机。所谓信用危机，即指信用行为及关系受挫，各种违信、失信等反信用现象的发生较为普
15、遍，市场信用秩序被破坏。信用大环境不好，消费者不愿消费，银行“惜贷慎贷”， 企业 不敢轻易投资。消费需求不足，投资信心受到冲击，导致经济发展停滞不前。更为严重的是，失信环境给人们一种“失信有所得、守信有所失”的扭曲信息，出现不守信可获得不正当的收益，这将严重打击守信者的信心，这种失信行为对市场经济秩序来说是极大的冲击，倘若继续恶化，将严重制约经济的正常运行，“信用危机”将最终可能导致“经济危机”。从西方发达国家经济发展过程看，在市场经济发展的早期，因信用体系不健全，失信问题较为严重，大都经历过信用危机。马克思在其著作中就曾描述到当时的商人先选送好的样品，之后再以次充好欺骗消费者等现象。今天我国
16、市场经济发展过程中也同样存在着与之相似的信用问题。温州早期片面追求经济发展而制造假冒伪劣产品，致使后来影响到温州经济发展后劲，从而迫使温州不得不重建“信用温州”，现在浙江省非常注重信用建设，一定程度上源于温州经济发展的 历史 教训。跨越式模式，即在经济发展相对落后的区域，进行较完善的信用制度建设，在制度上保障并促进该区域的社会经济有序、协调、和谐发展。有的区域在市场经济尚不成熟时期，就建立与发达商品经济(成熟的市场经济)相适应的全社会范围的诚实守信为主的区域信用体系。信用制度建设超前于经济发展步伐，既有优点，也有不足。优点在于能在早期规范市场经济行为，使人们在一个诚实守信的经济环境中进行经济交易活动。不足在于可能会引起过度消费，形成泡沫经济。以个人消费信贷为例，如果消费者不恰当地进行信用消费，会陷入过度消费的陷阱。信用消费是一种超前消费，是
