《征信报告,公积金贷款》由会员分享，可在线阅读，更多相关《征信报告,公积金贷款（12页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、为了适应公司新战略的发展，保障停车场安保新项目的正常、顺利开展，特制定安保从业人员的业务技能及个人素质的培训计划征信报告,公积金贷款关于住房公积金贷款与准贷记卡征信记录解读及使用情况的问题探讨中国农业银行股份有限公司四川省犍为县支行先闵最近，接到我行几个持准贷记卡的人反映，在办理住房公积金时，因“准贷记卡最近24个月每个月的还款状态记录”栏目出现6次“1”、“2”，被以“人行征信记录”中有不良记录为由拒绝，不能办理住房公积金贷款。客户拿出人行个人信用报告解读和个人信用报告，两种都在卡类型为“准贷记卡”时的标识，“1”表示透支1-30天，“2”表示透支30-60天，都是在农银川发XX259号附件
2、1中国农业银行金穗信用卡章程第二十三条：准贷记卡的最长透支期限为60天内，是在合约中的正常借贷还的关系。住房公积金的人又以“N”-正常，即透支后还清，为什么征信中不把在正常合约中的表示的“1”、“2”换成“N”呢？总支是差钱，是不良记录；客户又到银行打出准贷记卡一年来的透支明细表，进行形象准确的“1”、“2”的解读：透支并还清贷款在报盘前表示“N”，在报盘前透支未还清并且在30天内还清的用“1”表示，在报盘前透支未还清并且在30-60天内还清的用“2”表示，超过60天的则是“3”以上，才是逾期、违约。公积金中心又说，银行术语我们不懂，我们以人行征信为准，上面的“1”、“2”就是不良记录，只要我
3、们重新查询人行征(来自:写论文网:征信报告,公积金贷款)信,你的征信上面的是“N”，“1”不超过6，我们就可以审批。客户为此百方求助，花费了大量时间、精力，走访人民银行、住房公积金中心、查找提取相关记录、制度、办法规定等依据佐证，试图说明并未有负面的征信行为，但都被住房公积金中心以还款记录有“1”、“2”为由一口咬定予以拒绝。对此客户十分苦恼，带来很大的精神压力和财务负担。如若处置不善，将严重影一响发卡行声誉，导致持卡人对发卡银行信用卡及相关产品的不信任和抵触，影响和制约业务发展。目前，客户仍被拒绝。依据相关规定，对于住房公积金贷款准贷记卡征信记录应按以下几点正确解读使用。一、根据人民银行个人
4、信用报告说明，准贷记卡24个月还款状态栏的代码“1”、“2”和贷记卡、贷款24个月还款状态栏的代码“1”、“2”具有实质性不同。准贷记卡的“1”表示透支1-30天，“2”表示透支31-60天，均属于在与发卡行约定的正常用卡期限内的透支。在不超过“最长透支期限”内还本付息，属于正常履行合约且合同之债归于消灭，不产生违约责任。在中国人民银行征信管理局局长邵伏军同志主编的百姓征信知识问答一书中明确指出：准贷记卡的24个月还款状态栏出现“1”、“2”并不是负面信用记录。商业银行在相关信用卡发卡章程中已明确准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响该卡额度的循环使用和客户新的授信申请。客户只要使用了
5、准贷记卡，就会在还款状态中被记为“1”或“2”。而贷记卡的“1”或“2”则分别表明贷记卡超过免息期后未清偿且逾期1-30天、31-60天，贷款的“1”或“2”则分别表示，贷款逾期1-30天、31-60天。二、准贷记卡不超过60天的透支行为属于合同履行期间的正常透支行为。客户使用准贷记卡刷卡透支或刷卡消费与发卡行是一种借贷关系，合同为格式合同，一般采用“章程”形式加以规定。如中国农业银行金穗信用卡章程、中国工商银行牡丹信用卡章程等发卡银行章程中均明确约定了准贷记卡最长透支期限，这个期限类同于一般贷款合同中约定的贷款期限，超过这个期限不清偿归还的，才属于违约并承担相应的违约责任。所以，准贷记卡的透
6、支行为属于合同履行期间的正常透支行为，只有60天届满后仍未还款，即还款记录状态栏为“3”时，才能确定违约责任发生一次。因此，征信记录中准贷记卡还款状态栏为“1”二或“2”时，根本不是负面记录，如认定为负面记录，则说明对人行征信报告解读使用错误。这种误判会导致准贷记卡持卡人因为对自己过去的用信情况和征信记录不清晰、不了解，未经查实便无奈地接受这一误判，接受公积金贷款的拒绝发放，并由此造成经济损失。如客户在合同约定的60天内正常使用准贷记卡透支或消费，并不意味着他有违约行为，他的信用等级仍然可为A级。A级为我国个人征信等级ABCD四个等级中的最优等级。1准贷记卡存款三、准贷记卡和贷记卡的主要区别：
7、2准贷记卡不享受免息还款期，有息，贷记卡存款不计息。无论提取现金透支还是刷卡消费，从第一天起就要向发卡行3准贷记支付利息，而贷记卡有免息还款期，最长56天。卡额度较小，一般免担保普卡5000元，金卡10000元，而贷记卡则按申办人资信程度而定，低的50元，高的可以上百万元。准贷记卡的所谓短期小额消费信贷，就是金额不大四、住访公积金中心，只以数字代码为依据，以数字出现的多少次为标准判定该不该审核住房公积金的贷款，而不以人行个人信用报告解读和个人信用报告中的标识结合来判定，以普遍性来判断个别性，中文解读是银行的事，与我们判定无关。五、建议：、改进准贷记卡征信记录方式，统一以逾期、违约为判定标准，当
8、客户使用准贷记卡刷卡透支或消费，且透支和还款在最长透支期限内还清借款，即以前的“1”，“2”也应以“N”表示，；虽然人行解读说明已比较清楚，但正如本文所述，如此记录，还是很容易引起歧义和误读误判，特别是未经办过准贷记卡的机构。建议人行征信管理中心三改进信用信息记入方法，将且仅将违约行为在报告中加以记录和标注，使之与其他信贷信息的记入一致，为使用方提供清晰、便捷、准确的个人信用报告，这也是征集和利用信用信息的唯一准绳。、在使用方使用人行提供的个人信用报告中对于“负面信息”、“逾期”、“恶意透支”等现象的判断认定出现偏差时，人行应向该单位作出正确的解释。即以违约责任发生为准绳。住房公积金中心贷款业
9、务应属于行政合同之给付，其行为应受行政法制约，以行政权判读信用报告，也应按统一标准执行。在发生歧义时，人民银行有义务出面协商、解释、说明，用信单位和部门有权利向人民银行提出咨询申请，以达到统一认识，避免因误读带来不良后果的目的。二一三年十月十日四公积金贷款个人征信客户授权书尊敬的客户：为了维护您的权益，请在签署本授权书前，仔细阅读本授权书各条款，关注您在授权书中的权利、义务。中国建设银行股份有限公司兰州电力支行：一、本人同意并不可撤销地授权：贵行有权按照国家相关规定采集并向金融信用信息基础数据库及其他依法成立的征信机构提供本人个人信息和包括信贷信息在内的信用信息。二、本人同意并不可撤销地授权：
10、贵行可以有权根据国家有关规定，在办理涉及本人的业务时，有权向金融信用信息基础数据库及其他依法成立的征信机构查询、打印、保存本人的信用信息，并用于下述用途：审核本人贷款、贷记卡、准贷记卡申请，以及对所发放的贷款、贷记卡、准贷记卡进行贷后风险管理；审核本人作为提出信贷业务申请的组织或机构的负责人、法定代表人、出资人、企业经营者、实际控制人、关联人，以及对所发放的信贷业务进行贷后风险管理；审核本人作为担保人，以及对所担保业务进行贷后风险管理；审核本人作为提出特约商户申请的个人或组织/机构的负责人、法定代表人、出资人、企业经营者、实际控制人、关联人；处理本人异议；向公积金管理中心提供本人的信用信息，用
11、于审批公积金贷款或公积金提取审核等；向本人提供的其他贵行合法经营范围内的业务，具体如下：三、如果贵行超出本授权书范围进行数据报送和查询使用，则贵行应承担与此有关的法律责任。本授权书有效期至本人业务结清之日止。四、若本人在贵行业务未获批准办理，本授权书、本人身份证复印件、本人信用报告及与查询目的相关的其他资料等无须退回本人。五、本授权书内容与相关业务的合同条款不一致的，无论相关合同在本授权书之前或之后签署，均应以本授权书的内容为准，但相关合同条款明确约定是针对本授权书内容所做修订的除外。本人声明：本人已仔细阅读上述所有条款，并已特别注意字体加黑的内容。贵行已应本人要求对相关条款予以明确说明。本人
12、对所有条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，本人自愿作出上述授权、承诺和声明。本人姓名：证件名称及号码：签署日期：年月日住房公积金贷款申请所需材料清单特别说明：1、审核原件后将原件退还给借款人2、提交的资料统一使用A4纸复印3、对于有代理机构代理须提供代办授权书3份贷款额度及年限确定原则贷款额度：通常情况下，目前北京住房公积金贷款单笔最高额度为80万元。具体贷款额度的确定方法：1.计算本人及共同申请人的月收入：月收入=个人住房公积金月缴存额住房公积金缴存比例；2.计算最高可贷款额度：家庭月收入扣除至少400元的生活费后所剩余额，再除以申请贷款年限的每万元贷款月均还款额的所得即为最高可
13、贷款额度。3.具体的贷款额度金额要同时考虑单笔贷款最高额度、最高可贷款额度、最低首付款、信用等级和抵押物评估价值。对于个人信用评估报告评定的信用等级为AAA级的借款申请人，贷款额度可上浮30；AA级的借款人申请人，贷款额度可上浮15。贷款额度不能超过抵押物最高可抵押价值。贷款期限：借款人的贷款期限最长可以计算到借款人70周岁，同时不得超过30年。北京住房公积金管理中心住房公积金贷款等额均还月还款额参考表住房公积金个人贷款政策问答XX-12-111、当前住房公积金贷款的申请人，对住房公积金的缴存有哪些要求。目前，只要申请人的住房公积金缴存符合以下条件之一，即具有申请住房公积金贷款的资格：建立住房
14、公积金账户12个月以上，同时，足额正常缴存住房公积金12个月以上且申请贷款时处于缴存状态；申请人所在单位经管理中心审批同意处于缓缴状态，但本人满足建立住房公积金账户12个月以上，且足额正常缴存住房公积金12个月以上；借款申请人为在职期间缴存住房公积金的离退休职工。提示：上述正常缴存包括按月连续缴存、预缴、补缴住房公积金。建立住房公积金帐户的时间条件和缴存住房公积金的时间条件两项必须同时满足。补缴不能将建立住房公积金帐户的时间提前。购买政策性住房的借款申请人不再受北京住房公积金缴存时间的限制。只需满足建立住房公积金帐户且处于缴存状态条件即可申请住房公积金贷款。2、新政策对于首付款比例的要求有何变
15、化？北京住房公积金贷款最低首付款比例调整为20，即贷款额度不得超过房屋评估价值或实际购房款的80%；建筑面积在90平方米以下的政策性住房，最低首付款比例为10%，即贷款额度不得高于房屋评估价值或实际购房款的90%。首付款=总购房款-贷款金额3、在办理住房公积金贷款时，是否有最高额度的限制？目前，住房公积金贷款单笔最高额度为80万元。提示：对于个人信用评估报告评定的信用等级为AAA级的借款申请人，贷款额度可上浮30；AA级的借款人申请人，贷款额度可上浮15。4、如何确定个人住房公积金贷款的具体贷款额度？按照以下步骤及原则确定：计算您本人及共同申请人的月收入：月收入=个人住房公积金月缴存额住房公积金缴存比例；计算最高可贷款额度：您的家庭月收入(指夫妻双方月收入、离退休职工与其子女等其他共同申请人的月收入，下同)，每月至少扣除400元的生活费后所剩余额，再除以申请贷款年限的每万元贷款月均还款额的所得即为最高可贷款额度。具体的贷款额度金额还要同时考虑单笔贷款最高额度、最高可贷款额度、最低首付款和信用等级。提示：您及共同
