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1、为了适应公司新战略的发展，保障停车场安保新项目的正常、顺利开展，特制定安保从业人员的业务技能及个人素质的培训计划宜信,5万元,合同金额宜信公司小额信贷业务模式研究本文作者朱楠楠，联系方式,skynannan,如有疑问请联系。XX年8月银监会下发人人贷有关风险提示的通知，警示人人贷有可能演变成吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。此通知的发出，将人人贷行业推到了风口浪尖。什么是人人贷，运作模式是怎样的，是否涉嫌非法集资？本文尝试以宜信公司为例，对上述问题进行探讨。一、什么是人人贷(P2P)信贷模式？P2P，即点对点信贷，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生
2、代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。P2P信贷具有以下特点：直接透明：出借人与借款人签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值；信用甄别：P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠；风险分散：出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散；低门槛、低渠道成本：P2P信贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷
3、地进行，每个人都能很轻松地参与进来，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。正是基于以上特点，P2P个人信贷让借款人获得信用贷款资金支持，用以改变自己的生产和生活，实现信用价值；同时让出借人得到相对固定收益的理财服务，实现经济收益和精神回报的双重价值。国外比较知名的有格莱珉银行、PROSPER、lendingclub等。其是XX年尤努斯教授由于其在小额信贷领域的突出贡献荣获诺贝尔和平奖，让更多的人开始关注小额信贷。P2P小额信贷市场规模到XX年已经达到了亿美元。著名的咨询公司Gartner预测，P2P信贷市场XX年将达到50亿美元的
4、规模。P2P信贷的5大特点二、宜信公司的基本介绍宜信公司的创始为唐宁，创建于XX年5月，总部位于北京，是中国领先的集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微贷款咨询服务与交易促成、公益助农小额信贷平台服务等业务于一体的综合性现代服务业集团公司。目前，宜信公司旗下拥有宜信卓越财富投资管理有限公司、宜信普诚信用管理有限公司、宜信惠民投资管理有限公司、宜信普惠信息咨询有限公司等各专业公司，已经在四十多个城市和农村地区建立起强大的全国协同服务网络，为客户提供全方位、个性化的财富增值与信用增值服务。宜信的网点分布在高额收益和前景的驱动下，宜信经历了高速扩张。从XX年到XX年
5、，宜信每年的业务增长率都在200%以上。这个高速发展的企业也因此获得了风险投资的青睐，凯鹏华盈在XX年对宜信进行了千万美元级别的投资。业内人士透露，XX年9月，宜信又获得了来自IDG和摩根士丹利的第二轮投资。这次，投资机构对宜信的估值高达五亿美金。宜信公司的发展历程三、宜信的信贷模式与运作流程宜信P2P平台模式创新、理念独特，开创行业之先河。宜信引入了国外先进的信用管理理念，结合以中国的社会信用状况，为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业内容的全程信用管理服务。宜信搭建起的信用桥梁，将出借人手中的闲钱借给需要用钱的人，成交后向出借人和借款人双方收取
6、中介费。宜信的运作模式正如唐总介绍“宜信和淘宝一样，只不过淘宝卖的是货物，宜信卖的是信用。”唐宁用最简洁的语言向记者解释宜信模式，“我们不吸收存款，也不发放贷款，就是小额信贷中介。”其实宜信的模式更像是房屋中介和淘宝的组合体，房屋中介搜集房源，然后联系买房人，成交后收取中介费。四、宜信的产品介绍宜信是服务于两端的客户，一端是资金出借人，一端是借款人。出资人利用闲于资金通过宜信这个平台帮助需要资金的人，且自身又能得到相应的回报。宜信就是帮客户管理资金及控制风险和账户催收等工作的。所以总的来说宜信贷款就是一个贷款服务平台。借款人端-信贷产品宜信主要做的，是为之前没有得到正规金融机构覆盖、没有办法获
7、得资金的用户建立信用，并为其筹措资金。比如，大学生贷款职业培训或者深造，提高就业能力；收入稳定的工薪阶层结婚，购车等应急需要；资信好的需要小额启动资金的创业主；公益贷款给农村妇女购买鸡苗，牛羊，饲料等，帮助其脱贫致富。使用咨询及管理服务协议编号：QDXY本协议由以下四方于年月日在中华人民共和国市区签署并履行：甲方：身份真号码：甲方：身份证号码：乙方：宜信惠普信息咨询有限公司地址：北京市朝阳区建国路88号7-10号楼3层317丙方：宜信普诚信用管理有限公司地址：北京市朝阳区建国路88号北京现代城A区B栋0315丁方：宜信惠民投资管理有限公司地址：北京市朝阳区建国路88号现代城A区区栋室鉴于：1)
8、甲方有一定的资金需求。2)乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方借款过程中协助其办理各项手续。3)丙方为甲方实现成功借款出具审核意见。4)丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易，以及还款管理等服务。现四方就以上服务达成一致，特订立本协议。第一条甲方权利与义务1)甲方有权向乙方了解其在乙方的信用审核进度及结果。2)甲方在申请及实现借款的过程中，必须如实向乙方、丙方及丁方提供所要求提供的个人信息。3)甲方在丙方建立个人信用账户，授权丙方基于甲方提供的信息及丙方独立获取的信息管理甲方的信用信息。4)甲方在经丁方推荐，与特定的出借人于年月日签署借款协议，借款编号为文所提到的借款协议即指本特定的借款协议
9、。5)甲方应按照本协议的规定向乙方支付咨询费，向丙方支付审核费，向丁方支付服务费。6)甲方同意，甲方借款成功后，丁方依据出借人的委托协调甲方按照约定期限及金额进行还款，甲方有义务无条件及时配合丁方工作。7)对于甲方与特定的出借人签订的借款协议及本协议所规定的任何应从甲方账户划扣的款项，甲方在此同意丁方委托合作机构每月从甲方指定账户中准确划扣相应数额；如出现多划扣现象，由丁方负责将多划扣的部分退还给甲方。8)甲方确认系自愿选择产品供应商及其产品，乙方、丙方、丁方对产品的质量、售后或其他相关事宜不承担任何责任，无论甲方与产品的提供商之间的争议过程和结果如何，甲方必须按照本协议条款的规定按时履行还款
10、义务，不得中断或终止还款，在任何情况下，甲方都必须如期还款。第二条乙方权利与义务1)乙方须为甲方提供借款相关的全程信息咨询服务，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续。2)乙方有权向甲方收取双方约定的咨询费。3)对于甲方提供给乙方的个人证件及其他各类信息，乙方有义务在本协议约定下为甲方保密。第三条丙方权利与义务1)丙方有权通过甲方提供的个人信用信息及行为记录进行审核，为甲方提供还款方案建议。包括借款额度、还款期限等建议。2)丙方须为甲方提供借款相关的全程信用审核服务。3)丙方有权向甲方收取双方约定的审核费。4)丙方有权以信用审核的目的使用甲方个人信用信息。5)对于甲方提供给丙方的个人证件及其
11、他各类信息，丙方有义务在本协议约定下为甲方保密，甲方信息仅限于丙方进行信用审核之用。第四条丁方权利与义务1)丁方有权根据丙方对甲方的评审结果，决定是否将甲方的借款需求向出借人进行推荐，以协助甲方取得资金来源，促成交易。2)丁方有权向甲方收取双方约定的服务费。3)对于甲方提供给丁方的的个人证件及其他各类信息，丁方有义务在本协议约定下为甲方保密，甲方允许丁方将其信息提供给多个出借人供出借参考。第五条咨询费、审核费及服务费定义及支付方式1)在本协议中，“咨询费”是指乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续并成功获得借款而由甲方支付给乙方的报酬；“审核费”是指因丙方为
12、甲方实现成功借款出局审核意见而由甲方支付给丙方的报酬；“服务费”是指因丁方为甲方提供出借人推荐并在甲方成功获得借款后而由甲方支付给丁方的报酬。2)甲方按月向乙方、丙方及丁方支付相应的费用。共同借款人对本借款项下的本金、利息、罚金、违约金，以及借款人应对乙方、丙方及丁方支付的费用承担无限连带责任。3)提前还款违约金：甲方在剩余还款期数为六个月以上的情况下，可以再本协议项下规定的还款日的个工作日前向丁方提出申请，并在征得丁方书面同意后三日内，一次性将剩余本金还清。同时支付提前还款违约金，违约金的数额按协议约定的尚未尚未偿还的预期利息和相应费用的收取。4)因甲方未按合同约定及时还款而产生的催收费用全
13、部由甲方承担。第六条甲方指定账户及款项扣划1)甲方指定本人专用账户为还款账户，账户信息与借款协议提供的指定专用账户一致。2)甲方须确保该账户为甲方名下合法有效的银行账户，如甲方需要变更此指定账户。须在还款日前至少个工作日向丁方提出申请，并签署借款人客户信息变更书。否则因此导致甲方未能实现及时还款，并因此导致的违约金和罚息由甲方承担。第七条违约规定1)任何一方违反本协议的规定，使得本协议的全部或部分不能履行，均应承担违约责任，并赔偿对方因此遭受的损失；如四方均违约，根据实际情况各自承担相应的责任。2)若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为服务费、罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金。3)丁方
14、保留将甲方违约失信的相关信息在媒体披露的权利。因甲方未还款而带来的调查及诉讼费用将由甲方承担。第八条变更通知本协议签订之日起至借款全部清偿之日止，甲方有义务在下列信息变更三日内提供更新后的信息给丁方和出借人：甲方本人、甲方的家庭联系人及紧急联系人工作单位、居住地址、住所电话、手机号码、电子邮箱的变更。若因甲方不及时提供上述变更信息而带来的丁方的调查及诉讼等其他相关费用将由甲方承担。第九条其他1)甲乙丙丁四方签署本协议后，本协议于文首所载日期成立。自出借人将借款协议所规定的借款本金数额在扣除甲方应付给乙方的咨询费、丙方的审核费及丁方的服务费后的剩余款项支付到甲方专用账号之日起生效。2)本协议及其附件的任何修改、补充均需以书面形式做出。3)本协议的传真件、复印件、扫面件等有效复本的效力与本协议原件效力一致。4)甲乙丙丁四方均确认，本协议的签署、生效和履行不以违反中国的法律法规为前提。如果本协议中的任何一条或多条违反适用的法律法规，则该条将被视为无效，但该无效条款并不影响本协议其他条款的效力。5)如果甲乙丙丁四方在本协议履行过程中发生任何争议，应友好协商解决；如协商不成，则须提交该协议签署地人民法院进行诉讼。6)本协议一式四份，甲乙丙丁四方各保留壹份。协议各方签字签章甲方：签字：签字乙方：宜信惠普信息咨询有限公司：丙方：宜信普诚信用管理有限公司：丁方：宜信惠民投资管
