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1、目录1 社区银行的概念和特征 .11.1 社区银行的概念 .11.2 社区银行的特征 .12 我国发展社区银行的必要性和可行性 .12.1 提高民间资本的利用效率 .12.2 提高居民消费水平 .22.3 推动我国金融结构顺利转换 .22.4 法律上的可行性 .23 我国发展社区银行的优势 .33.1 定位差异优势 .33.2 产权优势 .33.3 营销优势 .33.4 集中经营优势 .34 美国社区银行发展情况及对我国的启示 .44.1 美国社区银行的发展情况 .44.2 美国社区银行的发展对我国的启示 .44.2.1 完善的法律制度和政策支持是发展社区银行的重要保障 .44.2.2 融入社
2、区，充分发掘客户的软信息 .44.2.3 开发具有当地社区特色的金融产品 .55 我国社区银行适行的模式 .55.1 构建我国社区银行的制约因素 .55.2 我国社区银行设立模式的选择 .55.2.1 将现有的信用社、城市商业银行等金融机构改造为社区银行 .65.2.2 引导民间非正规金融发展成社区银行 .65.2.3 把部分基层邮政储蓄机构改造为社区银行 .65.2.4 由民营资本组建新的社区银行 .66 结论 .71 社区银行的概念和特征1.1 社区银行的概念社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市
3、或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行 1。 1.2 社区银行的特征正如社区银行的含义所述，社区银行的基本特征在于它的社区性，即依托所在社区的地缘人格信任关系网络开展信用中介活动。并且，员工充分了解本地市场，信息不对称的程度相对较小，使得他们能更清楚客户的需求，制定更科学、更个性化的金融方案。从经营特色和发展战略来看，社区银行具体服务于民营经济中的中小企业以及居民家庭的小型民营银行，其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业，是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，并与客户保持长期性的业务关系；从资金
4、运用方面来看，大型银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用，而社区银行则主要将本地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展。2 我国发展社区银行的必要性和可行性社区银行作为一股新兴力量，正在受到资本市场、行业、监管等各方的重视。未来银行间的利率差会越来越小，中小银行必须提供差异化服务，才能找到生存空间，而社区银行就是一个很好的方向。2.1 提高民间资本的利用效率在 2012 年的财经年会上，经济学家成思危提出：微小企业需要资金。大银行是不愿意借给这些小企业钱的，因为有政府风险、市场风险、交易成本又高。所以，社区银行就可以为社区的群众和社区的微小企业服务。社区银行以其较
5、小的资产规模，简单的组织层级，较短的信息反馈期限，灵活的经营决策，能够克服大银行服务同质化缺陷,能较好地适应中小企业多样化的金融需求，有效缓解和改善中小企业贷款难问题。同时，社区银行的发展，能将民间资本纳入国家正规的金融渠道之中，为使其进入银行业提供一个比较现实的通道。这对逐步消除金融结构的二元化，遏制民间非法金融的蔓延，提高民间资本组织化程度，实现规模效益，有效降低金融风险具有重要意义。而建立并推广社区银行也为民间大量的资金提供了投资的出路。2.2 提高居民消费水平当前我国城镇居民的消费热点正逐步从以家用电器消费过渡到汽车、住房、旅游等高档消费，这说明我国居民的第三次消费革命正在来临。按照日
6、本、韩国等亚洲国家的经验，以家用电器消费为主的第二次消费革命过渡到以汽车、住房等高档消费为主的第三次消费革命一般需要 710 年的资金积累期，而我国积累期已长达14 年，其中很重要的原因就是信贷消费不发达 2。根据我国消费信贷薄弱状况，发展社区银行将有助于进一步释放我国居民的消费潜能。2.3 推动我国金融结构顺利转换目前，居民存款是银行业的主要资金来源,是中国金融结构的重要特点之一，在这种情况下，居民所能享受到的金融服务种类也十分有限，这种金融结构无论在微观上还是宏观上都是缺乏效率的。社区银行的发展，对于推进当前中国金融结构的转换具有积极的意义。2.4 法律上的可行性按照我国对商业银行准入规范
7、的有关法律，即商业银行法 、 公司法 、 银行业监督管理法 、 外资银行管理条例等规定，没有不允许设立社区银行类的中小商业银行的规定。以商业银行法为例，其第二条所称的商业银行是指依照本法和公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人；第十二条对设立商业银行条件规定是:(l)有符合本法和中华人民共和国公司法规定的章程；(2)有符合本法规定的注册资本最低限额；(3)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员；(4)有健全的组织机构和管理制度；(5)有符合要求的营业场所、安全防范措施和业务有关的其他设施；第十三条对注册资本的规定是:(l)设立全国性的商业银行注册资本最低限额
8、为 10 亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为 1 亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额5000 万元人民币。注册资本应当是实缴资本。(2)国务院银行业监督管理机构根据审慎监管的要求可以调整注册资本最低限额，但不得少于前款规定的限额 3。由此可见，设立社区银行在法律上不存在根本性的障碍，但需要进一步完善。3 我国发展社区银行的优势中国银行业协会专职副会长杨再平在 2012 年 11 月 27 日的全国地方金融第十六次论坛中表示：银行业跑马圈地的时代已经结束，只有差异化、多样化的金融机构，才能够共生共融。而美国经济这么发达却还如此重视社区银行，那么处在发展中的中国，未来发展
9、可能更加需要一批社区银行。而新兴发展的社区银行在中国也将具有一定的优势。3.1 定位差异优势我国不同区域的经济发展程度存在很大差异，制定一个适用于全国不同市场的发展战略，对全国性的大银行而言也比较困难。此外，大银行也很难全面地掌握不同地区的市场信息和客户信息，从而难以对不同地区的客户提供有针对性的个性化金融服务，这必然促使大型银行更多地面向全国性的大型公司提供服务。而立足于不同地区的社区银行在掌握不同地区的客户信息方面具有独到的优势，其设立能够针对社区范围内的客户特点提供个性化的服务，通过这些空白的市场取得报酬。 3.2 产权优势社区银行都是个体和企业共同投资，股份制所有，国家不占任何股份，能
10、够达到产权清晰的目的；社区银行可以实行股份制，也可以实行互助合作的组织形式。社区银行结构简单，委托代理的环节比较少，经营管理链比较短，经营决策活动透明而迅速，能够有效地适应市场经济环境的变化。3.3 营销优势社区银行本来就是小企业，在其发展过程中面临着许多和其他小型企业相类似的问题，能够体谅到中小企业的融资困难和特殊需求，所以能够针对中小经济的特殊需求，设计特殊的产品，给予特定的支持，这有助于社区银行和中小企业之间保持一种长期合作的依赖关系。3.4 集中经营优势社区银行结构简单，能够专注于所在社区的中小企业和家庭，能够将有限的资源集中使用于所在社区这一特定的目标市场，通过集中经营扩展和加深社区
11、银行产品线的宽度和深度，这样能够更加细致地满足目标客户的各种需要。集中经营的策略能够使社区银行在专业领域的经营上做到效率的提高，做到业务量和经验上的“规模经济” 4。集中经营所获得的规模经济能够克服产品差异化和服务个性化所带来的高成本，获得实行多元化经营战略的大型银行难以具备的比较优势。4 美国社区银行发展情况及对我国的启示4.1 美国社区银行的发展情况美国社区银行业非常发达。尽管经历了 20 世纪 90 年代以来竞争环境改变的挑战和 2008 年全球金融危机的冲击，社区银行总数有所下降，但是社区银行的数量仍为美国银行体系的主体。美国大部分社区银行的董事会由当地的市民组成，这些社区银行主要为当
12、地中小企业、农场主和个人客户提供个性化服务，贷款审批非常灵活且其运作都在本地，所以做出信贷决定相当迅速，进而提供给客户更方便、快捷的服务，深受客户的喜爱，美国政府更是给予大力支持，颁布一系列的法律为其保驾护航，使得社区银行能够健康发展，并逐渐显示出强劲的发展势头。4.2 美国社区银行的发展对我国的启示4.2.1 完善的法律制度和政策支持是发展社区银行的重要保障为促进社区银行的发展，美国特意颁布了社区再投资法 、 小企业法等，为社区银行提供了法律保证，并且美国在 1933 年通过了“格拉斯斯蒂格尔”法案，成立了联邦存款保险公司，并半强制性的要求当时全国 9900 家独立注册的银行和储蓄机构参加存款保险 5。这就为社区银行的不断发展壮大提供了强大的助推力。反观我国，虽然在相关法律中，没有不允许设立社区银行类的中小商业银行的规定，但是对中小银行的鼓励措施也不多，反而限制规定比比皆是，对有民间资本、外资背景的中小银行在市场准入、持续经营等方面设置重重障碍与枷锁，使其发展步履维艰。虽然近几年政策限制有所放松，但是程度还远远不够，所以完善法律制度，破除障碍，鼓励其发展是首要任务。4.2.2 融入社区，充分发掘客户的软信息美国社区银行贷款审批灵活并且服务迅速，
