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1、91 金融系统服务意在普惠 助力小微企业融资发展中国人民银行主管杂志金融博览最新一期（2014 年 11 月上半月刊）的封面专题普惠金融：理想与现实把关注焦点放在了正处于风口浪尖的互联网金融行业。撰文称“互联网金融的民主化、普惠化是其相对于传统金融机构的巨大创新”，并以 91 金融()为具体案例进行讲述。文章指出说 91 金融成立发展三年以来，在普惠金融服务方面做出了创新性的尝试并取得了令人满意的效果，极大地帮助小微企业缓解了融资难融资贵的困境，使得小微企业原本拿不到的钱，通过互联网金融渠道可以拿得到；原本需要很长等待时间的复杂审批手续，通过互联网金融渠道可以变得很方便快捷；有效降低小微企业风
2、险定价，减少融资成本，缩短融资时间，使得小微企业融资难融资贵的问题解决起来相对容易了很多。互联网金融存在发展的普惠意义和作用从 91 金融身上也可见一斑。以下为金融博览杂志原文：互联网金融从诞生之初，就已经被贴上了普惠金融服务的标签。互联网金融的民主化、普惠化是其相对于传统金融机构的巨大创新。而实现最大范围内的“普惠金融服务”也被看做是互联网金融存在的价值和意义。从更宽泛的意义上来说，利用互联网拓展金融业务的都是互联网金融的范畴。但这个理解从 2012 年起有了变化，它转变成了一个相对特定的概念。P2P ，金融超市、众筹、各种“宝”，电商的小微信贷等方式，将金融行业的普惠需求和互联网适合“长尾
3、”服务的特点结合起来，以各自的方式针对小微客户的金融需求做了很多创新，这些新的互联网金融形式似乎是突然间就闯进了人们的视野和生活。91 金融：做系统做服务，意在普惠吴先生是北京的一家餐饮公司的老板，在餐饮业已经营有 5 个年头，目前在北京的西城区、海淀区、朝阳区等多个地方有旗下分店。今年 3 月份，由于公司要扩大经营范围，增加门店数量，并且想要将以前的一些旧门店重新装修，预算大约需要 1000 万元的资金，但公司账上的现金流只有 500 万元不到，还缺约 500 万元的资金。因此，吴先生向银行寻求帮助，想要从银行贷款，而且还是抵押贷款，以自己和妻子在北京的三套房产做抵押。银行接受了吴先生的贷款
4、申请，根据流程开始审核。从 3 月底到 8 月底，足足 5 个月的时间，银行反映说各项审核都已通过，但根据银行规定，大约需要 6 到 9 个月才能放贷。可是，吴先生在 3 月底申请贷款的时候，就已经着手门店的开设和装修、以及旧门店的翻新工作了。现在吴先生自己账户上的资金已经基本全部投入进去了，银行说审批通过了但是却又迟迟不放款，现有的工程进度也不能停下来，公司账上资金链特别紧张。吴先生感到十分无可奈何，500 万元又不是一个小数字，去找亲朋好友借也不是那么容易筹集得到。面对这样的情况，吴先生向 91 金融旗下的互联网直接理财平台 91 旺财（）提出了申请，上午提出申请， 91 旺财的债权部门和
5、风控部门当即就确定了交谈调查时间，并于当天中午 13:30 准时到达吴先生的家里，实地调查、严格审核，从身份证、房产证、结婚证、土地证、个人征信等多个维度进行深入调查，然后还去到房管局、银行、家庭、门店等地进行了多方面的调查、审核，所有审查项目工作均在两天内全部完成，并于第二天的下午进行了合同和他项权证等的签订、办理。合同、权证签订之后，91 旺财第一时间进行了放款。91 金融帮助吴先生继续了他的“浩大工程”，避免了因为等待银行放贷而使得公司资金链断裂和经营发展停滞。从开始交流、审查，到最后的放款，总共用了不到三天时间，互联网金融存在发展的普惠意义和作用从中可见一斑。91 旺财只是 91 金融
6、的一个部分，也是 91 金融超市发展相对成熟后的产品。91 金融的创始人叫许泽玮，因家人在金融系统工作，从小就对银行有一定的了解。在创业之初，他和伙伴们也面临着“找钱”的困难，在这样的困难中，他们开始了自己最初的创业理念“解决企业和个人找钱的问题”。市场上一面是对众多金融产品、金融机构不知道如何选择的消费者，另一面是服务小微客户成本高、对接困难的金融机构，91 金融希望通过建立平台把两者的需求链接在一起，这成为了许泽玮创业最初的切入点。他们最初的聚集点。刚起步时的 91 金融类似于一个金融产品超市，定位为金融消费者提供金融产品导购服务，不涉及直接的产品交易，只提供信息服务，帮助个人和小微企业这
7、些过往不容易得到金融服务的消费者和银行、基金等金融机构对接。当消费者提出金融需求，平台可为其进行匹配和推荐服务，消费者免费，平台通过高质量的对接服务向金融机构收取信息费和佣金。做金融产品服务与销售的平台，不可避免地会帮金融机构做很多前台的事情，从用户需求审理、提交、到整个前期大数据的梳理，再到线下对用户信用的风控把握。在这个过程中，会对银行的需求也有所了解，同时也会考虑这些金融服务的深层次需求自己是否可以消化。随着与银行等金融机构的合作关系的稳固与加深，91 金融在积累起丰厚的金融用户数据库以及金融产品数据库之后，开始由前端的营销通道业务，向后端的金融交易，及产品业务涉及，这也让它们和专注于做
8、金融产品垂直搜索比价的融 360 和在贷款领域深耕的好贷网这两家金融超市渐渐不同。91 金融开发的增值宝系列理财产品，面向中小微初创企业，门槛多为 100 万元，每期产品在 6%以上的预期年化收益率，每月开放申赎。较低的进入门槛为小微企业充分利用闲置在手里的流动资金提供了可能，同时也解决了中小企业融资、理财问题，可以帮助中小企业进行管理财富，盘活资金。沿着之前通道业务和交易业务的发展轨迹，2014 年 3 月上线了前文提到过的类 P2P 互联网直接理财平台，91 旺财，进一步完善了 91 金融的产品布局。除此之外，91 金融旗下还包括 91 贷款、91 车险、金融助手（手机）等产品与业务，尝试
9、全面覆盖普通个人消费者以及中小微企业级用户的金融需求。从早期的营销通道业务、中期的互联网金融产品业务，到目前打造金融从业者的专属信息平台的金融服务业务，91 金融对接了数百家金融机构，上千家中小微企业以及千万计的普通消费者，每天数万笔的金融消费业务。其创始人、CEO 许泽玮说：“我们希望通过服务产业链条的完善，构建从个人消费者，企业级用户，再到银行等金融机构的金融产品与服务生态体系。观察 91 金融的发展，可以看出互联网金融的某些特点。一是它们最初的出现与所起的作用是补充而非颠覆。目前传统金融行业，有三个方面的问题没有解决也不容易解决，即行业内外信息不对称、专业知识不对称，以及普通消费者和高收
10、入人群、大企业和小微企业享受到的金融服务不对称，而这些正可以通过互联网的优势帮助解决，而且这一区域的市场机会也十分巨大。91 金融也是从这三个方面入手，将个人或小微企业金融服务需求和银行等传统金融机构的金融产品服务进行直接嫁接和匹配，给符合规定和要求的小微企业直接面对银行的机会和权利，避免了传统金融领域服务小微企业客户过程中的信息不对称、专业知识不对称和服务不对称，让原本艰难烦琐的金融服务变得轻松便捷，现实可行。互联网金融在业务创新和服务体验上有着天然的优势，可为传统金融机构提供必要的补充，帮助传统金融覆盖服务的过往盲区。各种形式互联网金融的快速发展对传统金融也是一个警醒，需要随着时代发展，对
11、业务模式、用户体验更多思考。二是善用数据。互联网起自数据，其优势也在数据。每一笔交易汇集所形成的海量信息，经由合适处理后可以成为客户判断、业务发展的重要依据。91 金融即是在自己三年专注发展，积累了足量的行业经验和真实数据后。通过行业细分和数据分析，有效降低了小微企业资质证明、资产识别和经营风险判断的难度，从而降低其风险定价，减少融资成本，缩短融资时间；加之与银行等传统金融机构的合作共通，使得小微企业融资难融资贵的问题解决起来相对容易了很多。三是重视服务。传统金融最受人诟病的原因之一即是对多数普通个人及小微企业客户而言糟糕的服务体验。而金融领域的专业性，又让消费者和金融机构的接触常常不过是相关
12、服务的起点，后续相关服务如何跟上是增加客户黏性及满意度的重要指标。91 金融就是依托于自己的平台和数据给小微企业在资源、市场、推广等经营方面出谋划策，提供不止于“钱”的服务。互联网金融的这些特点和普惠金融有天生的接口，对于那些符合国家政策规定，资产良好，经营发展健康有序的小微企业，互联网金融可以帮助缓解其发展初期的融资问题。原本拿不到的钱，通过互联网金融渠道可以拿得到；原本需要很长等待时间的复杂审批手续，通过互联网金融渠道可以变得很方便快捷。互联网金融灵活便捷的渠道和多样全面的业务开展可以使其专注于传统金融机构难以覆盖的小微、个体领域发挥重要作用，与传统金融机构形成差异化竞争与监督配合。而融资之外的企业资源和增值服务可以更多地为企业的经营发展提供全方位的参考帮助
