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1、影响长期护理保险的需求因素浅析【摘要】长期护理保险在我国是一个新的保险产品，在国外也是一个相对较新的险种。在我国老年化问题日益严重的环境下，医疗费用的高涨，老年人收入水平低下，需要长期护理的可能性较大，因此形成了对长期护理保险的需求。本文从思想观念、人口、社会经济、其他保障手段的替代效应等方面来分析影响长期护理保险需求的因素。【关键词】 长期护理保险，老年化长期护理保险（Long-term Care Insurance）是指对被保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致身体上的某些功能全部或部分丧失,生活无法自理,需要入住安养院接受长期的康复和支持护理或在家中接受他人护理时支付的各种费用给
2、予补偿的一种健康保险 1。简单来说，长期护理保险是对长期护理服务进行补偿的一种保险。所谓长期护理服务，美国健康保险学会(HIAA)将其定义为：“在一个较长的时期内，持续地为患有慢性疾病(Chronic Illness)，如早老年性痴呆等认知障碍(Cognitive Impairment)，或处于伤残状态下，即功能性损伤(Functional Impairment)的人提供的护理。这种护理不仅指医疗服务，还包括社会服务、居家服务、运送服务及其他支持服务。长期护理的周期一般都比较长，可长达半年至数十年。且它并不以治愈疾病为目的，而重在维持受护理者的身体机能，提高其生存质量。 ”长期护理保险于20世
3、纪70年代产生于美国，1986年以色列政府率先推出了法定护理保险制度, 随后,奥地利、德国、法国、英国、日本等国家也相继建立了长期护理保险制度。长期护理保险产生的决定性因素是人口的老龄化, 它借助社会或私人的力量, 对需要照顾的老年人提供相应的生活服务, 以满足老年人的生活需求, 保障老年人的生活质量。虽然已经经历了多种多样的产品发一展周期, 但长期护理保险仍然是一种相当新的、备受各国关注的险种。本文结合我国现状就影响我国长期护理保险需求的因素进行分析。（一）观念因素1、 “养儿防老”的家庭观制约了长期护理保险的发展中国自古就提倡百善孝为先，把“孝”提高到一个人安身立命之本，一个国家安邦治国之
4、源。父母也将养老依靠于子女，子女“善事”老人是天经地义的事情。现在，一个家1 荆涛，阎波，万里虹：长期护理保险的概念界定 ， 保险研究 ，2005 年第 11 期庭即使有子女，子女忙于工作或者在外地工作，没有时间或能力照顾父母。随着独生子女的出现，这种传统的家庭养老功能在逐步弱化。 。2002 年全国老年人口健康状况调查数据显示在机构养老的65 岁及以上老人中,50 %为无子女老人,30 % 有存活子女但不居住在附近(城镇这一比例达40 %以上) ,20 %有子女居住在附近但可能因子女无暇顾及而只好依赖机构养老。有调查显示39.6%的人顾虑自己当前或今后的养老照料, 38.9% 担心自己的养老
5、金来源。 2Pauly(1990)提出了“家庭内部的道德风险” ，他认为当有子女在身边时候，父母理智的不购买长期护理保险。长期护理不断增加的成本和预期寿命的增长带来了为长期护理资产准备的不确定性，保险市场的无效，市场提供的服务并不能满足需要等因素都使父母依赖子女提供长期护理。逆选择和道德风险对长期护理保险市场产生了有害的影响。持相同观点的还有 Pollak(1985)、Zweifel 和 Struwe(1998)等人，但是 Jennifer M. Mellor 在长期护理与家庭护理一文中关于成年子女是否是长期护理保险的替代品给出了否定的答案，对家庭成员或朋友将会照顾自己的预期对实际 LTC 保
6、险的购买并未产生显著影响，这种预期可能对财富较少的家庭购买带来阻碍，但并不影响财富较多的家庭的购买选择。这些结果并不支持“老人拒绝购买保险因为把子女看成潜在的替代品”的结论。2、落后的保险意识让老年人驻足人们对付养老、疾病风险人们一般习惯靠积累储蓄, 通过自保的方式解决未来面临的人身风险。另外, 人们的风险意识不强, 很多情况下存在侥幸心理。对于老年人的一些常见疾病，很多人会低估自己将来需要长期护理的风险, 但在事实上，老年人患病率高、患病种类多、患病时间长, 因而就医率和住院率高、医疗费用高, 老年人群是医疗保健服务需求量最大的人群。即使在保险业高度发达的美国，人们对长期护理保险的认识也有一
7、定的偏差，Nelda McCall等人在 购买合作型长期护理保险的重要影响因素分析 3一文中通过计量分析发现持有“即使需要长期护理也不愿意去护理院”观点的人最不愿意购买LTC保险，这种人购买LTC保险的可能性是没有此观点的人的0.43。2 苏永丽：影响我国长期护理保险发展的供求因素分析 ， 中国保险 ，2007 年 9 月3 Nelda McCall, Steven Mangle, Ellen Bauer, and James Knickman： Factors important in the Purchase of Partnership Long-Term Care Insurance（
8、二）社会人口因素1、日益严重的“ 老年化”问题我国第五次人口普查数据显示，2000 年中国 60 岁及上老年人口占总人口的10.6%， 65 岁及以上老年人口占 61.94 % ，表明中国已进入老年型人口国家 4。(按照国际通用标准，60 岁及以上或 65 岁及以上老年人口在总人口中的比例超过 10 %或 7 %即为老年型人口国家) 。我国人口老龄化的特点为基数大、速度快、底子薄、负担重“, 未富先老”,被称为是“跑步进入老龄化。特别需要指出的是,80 岁以上高龄老年人口增长率快于老年人口增长率。根据预测，80 岁以上高龄老人占老年人口的比重将从现在的 10 %上升到 2050 年的20 %5
9、。随着人口老龄化的加剧, 病残老人的绝对数也就越大，会导致对医疗保险的需求急剧增加, 而我国现行的社会医疗保险制度, 覆盖的范围仅限于国内城镇的所有用人单位及其职工, 实际保障人数仅为3亿左右, 约占全国人口的五分之一, 而广大外来务工人员以及农村人口的社会医疗保障却不足，保障的内容也十分有限, 只能为公民提供最基本的医疗保障,在老年人面临重大疾病或需要长期护理服务的时候, 社会医疗及养老保险只是杯水车薪, 这无疑给广大的老年人口带来了巨大的经济负担。因此, 人口老龄化将会带来对长期护理保险需求的增加。2、 “倒金字塔”的家庭结构让养老问题“不堪重负”随着上世纪 70 年代我国计划生育政策的实
10、施，我国家庭越来越小型化。据国家计生委统计，2005 年我国约有 9000 万独生子女。1973 年我国平均每个家庭有 4.81 个人，也就是一个家庭有 5 个人共同生活；到了 2005 年，平均每个家庭只有三个人，家庭越来越小型化 6。家庭规模的缩小加上人口寿命的不断延长, 我国目前已经开始出现“ 四二一” 、 “ 四二二” 甚至“ 八四二一” 的家庭结构, 即一对夫妇要照顾一名子女、四位父母, 甚至数量翻番的祖父母, 由于还要外出工作，因此, 护理老人非常力不从心。另外, 空巢家庭也不断增多, 根据我国1987年对60岁以上老年人口抽样调查资料显示, 4中国统计局， 第五次全国人口普查主要
11、数据公报(第一号) ， 2001 年 3 月 28 日.5 “中国人口老龄化问题与对策”咨询组.：我国人口老龄化的若干问题和建议 ，中国科学院院刊,2002年第5期：321324.6苏永丽：影响我国长期护理保险发展的供求因素分析 ， 中国保险 ，2007 年 9 月在60岁及以上的老年人家庭中, 空巢家庭比例占16.7%，2000年上升到26% 。2003年，我国60岁以上老人中有14.03%的家庭只有一对老年夫妇生活 , 有12.35% 的家庭为单身老人户。可见, 目前我国空巢家庭的比例大概占到五分之一, 而且这一比例正在不断上升。这一趋势也会引致对长期护理保险需求的增加。值得一提的是， “
12、丁克家庭”的出现为养老提出了新的挑战。据统计, 我国大中城市已出现了60万“丁克家庭” 。3、知识和教育水平 “我们为什么要买长期护理保险？”一般认为，知识和教育水平越高，对保险的认识也更为深刻，那么购买长期护理保险的可能性越大。Nelda McCall 等 7发现对购买 LTC 保险有最强相关性的是知识和教育。拥有大学及以上学历，咨询财务顾问，家人或朋友有 LTC 需求是影响购买 LTC 的最强的因素。本科毕业生购买保险的可能性是本科以下学历的 2.53 倍；咨询理财师的人购买保险的可能性是不向理财师咨询的人的 2.82 倍；家人或朋友有 LTC 需求的人购买保险的可能性是家人或朋友没有有
13、LTC 需求的人的 2.21 倍。认为“现有的医疗保险不能为 LTC 提供了足够的保障”的人购买保险的可能性是持“现有的医疗保险已经为 LTC 提供了足够的保障”的人的 1.25 倍。如何解决社会老龄化问题必将成为一个为大众所关注的问题，也将成为国家继续保持社会安定、经济平稳发展所亟待解决的问题之一。Jennifer M. Mellor 在 LTC与家庭护理成年子女是否是保险的替代品？ 8中也认为教育是影响老年人决定购买长期护理保险的重要因素。4、老年人自评自理能力令人堪忧香港科技大学的周国伟教授在中国老年人自评能力：差异与发展9一文中利用2005 年全国1% 抽样调查数据对60 岁以上老年人
14、群的健康状况评价指标的群体差异作出详细的分析。分析表明中国老年人整体对自身的健康评价状况不容乐观。比较而言, 女性老年人比男性老年人更倾向于报告较低的生活自理能力。从城乡差别来看, 城市老年人的生活自理能力要高于镇、更高于农村老年人, 西部地区老年人生活不能自理比例较高, 对老年照料的服务需求的挑战更大。75 岁是老年人身体健康状况的分界线, 在此之后自评身体功能缺损和生活不能自理的比例迅速增加, 因此高龄老人是健康风险最高的群体。这使长期护理保险的推出显得格外必要，对提高老年人的生活质量有的重要的意义。7 Nelda McCall, Steven Mangle, Ellen Bauer, a
15、nd James Knickman： Factors important in the Purchase of Partnership Long-Term Care Insurance8 Jennifer M. Mellor：Long-term care and nursing home coverage: are adult children substitutes for insurance policies?,Journal of Health Economics，2001（20）9周国伟：中国老年人自评能力：差异与发展 ， 南方人口 ，2008 年第一期（三）经济因素1、收入 “我们有
16、钱购买长期护理保险吗？”我国经济在改革开放以后有了飞速的发展，GDP 快速增长，但与发达国家相比还是较低，人均可支配收入水平比较低，而且存在着区域经济发展不平衡，农村人均可支配收入又远远低于城镇人均可支配收入。2007 年城镇家庭平均每人可支配年收入为 13786 元，2007 年农村居民家庭人均可支配年收入为 4140 元，城镇家庭平均没人可支配年收入是农村的 3 倍多。但与发达国家还有较大的差距。长期护理保险一般购买者为老年人，其发生保险事故的几率较大，相应的保费较高，老年人是否具有购买长期护理保险的能力是一个不可逾越的问题。Nelda McCall 等人 10发现中产阶级购买保险的需求最为强烈，年收入在 100，000 美元以下的人随着收入的提高会增加购买 LTC 保险的可能性，年收入在 30，001 美元到50，000 美元的人群购买 LTC 保险的可能性是年收入在 30，000 美元以下的人群的 1.25 倍。年收入在 50，00
