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1、分红险与年金险的差异,课程大纲,正确看待保险的收益性,3,分红保险的定义,分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。摘自中国保监会分红保险管理暂行办法,红利的来源,死差益 利差益 费差益,红利的分配原则,保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配。 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配。,红利的分配方式,保险公司分红保险的红利分配方式有两种，即“英式分红”和“美式分红”。,红利的分配方式,美式分红 （现金分红）,英式分红 （保额分红）,英式分红的定
2、义,英式分红又称为“保额红利”或“增额红利”，是以增加保单现有保额的形式分配红利，即每年的红利是以增加保险金额的方式来体现。 一般情况下，保单持有人并不能在当年进行领取。只有在发生保险事故、期满才能真正拿到所分配的红利。退保时需要将保额按一定比例折算为现金才能领取。,英式分红的组成（1/2）,组成年度增额红利终了红利（满期红利、特别红利、体恤红利）,年度红利,年基本保额,基本保额,时间,保额,保额,第一年,第二年,第三年,第N年,英式分红的组成（2/2）,英式分红举例：保额为10万元，20年缴，假设分红率为1。 年度保额增加： 即第一年分红：100000*11000元，有效保险金额为10100
3、0元。 第二年分红：101000*11010元，有效保险金额为102010元。 第三年分红：102010*11020.1元，有效保险金额为103030.1元。 以此类推 终了分红有效保险金额*每年公布的终了分红率。 英式分红的总保额基本保险金额年度红利终了红利,英式分红的特点,优点： 公司对红利分配有足够的灵活性 没有现金红利流出有利于保持资金运用的效益 不足： 保单持有人选择红利的灵活性低，丧失了对红利的支配权 红利分配缺乏透明度,美式分红的定义,美式分红又称为“现金红利法”， 是每个会计年度结束后，寿险公司首先根据当年度的业务盈余，决定当年度的可分配盈余，各保单之间按它们对总盈余的贡献大小
4、决定当年可分配的保单红利。,美式分红的红利领取方式,现金领取 累积生息 抵交保费 增额缴清,美式分红的特点,优点： 现金红利的选择比较灵活，满足持有人对红利的多种需求。 现金红利支出的同时减少了负债，减轻了寿险公司偿付压力。 不足： 每年的红利现金流出一定程度上影响公司的资金运用效益 以现金价值为分红基础，特别是在投保初期现金红利较小,英式分红与美式分红的对比,两种方式各有千秋,正确看待红利,过度宣传红利会为销售带来“隐患” 红利应关注长期利益的引导 两种分红方式各有所长，但从长远的角度看，红利最终还是取决于各保险公司的实力与长期经营绩效,年金保险,年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保
5、险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。 年金保险按给付保险金的限期不同，分为三种： (1) 终身年金保险，亦称“养老年金保险”，或“养老金保险”。 一般投保人是单位或团体，被保险人是该单位或团体的在职人员。按保险合同规定，投保人汇总交付保险费，直到被保险人到达规定退休年龄；保险人对已退休的被保险人按期或一次给付保险金，当被保险人死亡或已一次给付全部保险金，保险终止。 (2) 定期年金保险， 按保险合同规定，投保人或被保险人在合同期内交纳保险费，保险人以被保险人在合同规定
6、的期限内生存为条件，承担给付保险金的责任，规定的期限届满或被保险人死亡，保险终止。 (3) 联合年金保险， 以两人或两人以上的家庭成员为保险对象，投保人或被保险人交付保险费后，保险人以被保险人共同生存为条件给付保险金，若其中一人死亡，保险终止。 另一种形式是，当保险人全部死亡，保险才终止，这称为联合最后生存年金保险。年金保险可由政府通过立法形式办理，属于社会福利保险，也可由保险公司，通过签订保险合同办理。,年金保险的主要特点,1、年金保险可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。在年金受领者死亡时，保险人立即终止支付。 2、投保年金保险可以使晚年生活得到
7、经济保障。人们在年轻时节约闲散资金缴纳保费，年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。 3、投保年金保险对于年金购买者来说是非常安全可靠的。 因为，保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，而且保险公司之间的责任准备金储备制度保证，即使投保客户所购买年金的保险公司停业或破产，其余保险公司仍会自动为购买者分担年金给付。 4、以被保险人生存为给付保险金条件，按保险合同约定分期给付生存保险金，且给付间隔不超过一年(含一年)的人寿保险。,个人养老保险 年金保险定期年金保险,年金险的种类,分红险与年金险差异,收益性 灵活性 安全性,目前保险市场现状,XXX年金保险 XXX年金保险（分红型）XXX分红保险 XXX两全保险（分红型） 附加险进行组合 XXX年金保险（万能型） 等,结语,为先 专业制胜,
