《担保公司业务培训讲义_经济学_高等教育_教育专区》由会员分享，可在线阅读，更多相关《担保公司业务培训讲义_经济学_高等教育_教育专区（81页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、1第一章 担保公司业务概述 我国金融体制的发展与现状 4 我国信用担保业的产生背景及发展现状 7担保公司的类型 9担保公司的主要职责 11担保公司与银行的关系 12担保公司的经营风险 14国家对担保公司的管理政策与相关法规 27担保公司的机构设置及员工的素质要求 32第二章 担保公司业务程序及管理制度担保申请与业务受理 35申请材料的审核及管理 37担保项目初审和实地调查 38组卷上报 40评审签批 41银行沟通 43签订协议 43办理抵押 44收取保费及通知放款 45保后管理 46第三章 担保业务的风险防控2认真核实客户数据的真实性和有效性 49了解客户的经营状况及其产品的市场前景 51全面
2、审核客户财务的真实状况 53严格监控客户的借款用途 57认真分析客户的偿债能力 59确保客户财产抵押的有效性与可行性 61加强客户背景与信用的调查 63严密设置有力的反担保措施 67强化贷款资金的监控管理 76完善担保代偿后的追偿处置制度.78第一章第一章 担保公司业务概述担保公司业务概述3一、我国金融体制的发展与现状一、我国金融体制的发展与现状我国明朝末年出现了类似银行的钱庄和票号。鸦片战争后，一些外商银行纷纷进入我国开展金融业务，我国境内第一家银行是 1845 年英国人设立的丽如银行，1897 年中国通商银行作为中国人自办的第一家银行开始营业。20 世纪 30 年代，国民党政权建立了以中央
3、银行、中国银行、交通银行、中国农民银行、中央信托局、邮政储金汇业局、中央合作金库（简称“四行二局一库”）为主体，包括省、市、县银行及官商合办银行在内的金融体系。此外还有一批民族资本家兴办的私营银行及钱庄。随着中国人民解放战争的节节胜利，1948 年 12 月 1 日在石家庄成立了中国人民银行，并开始发行人民币。同时，对官僚资本银行进行了接管，将官商合办的 4 家银行改组为公私合营银行；对私营银行则进行整顿和改造；取消了在华外商银行的一切特权。新中国成立后，在计划经济体制下形成了由中国人民银行“大一统”的银行体系，即银行不划分专业系统，各个银行都作为中国人民银行内部的一个组成部分，从而使中国人民
4、银行成为既办理存款、贷款和汇兑业务的商业银行，又担负着国家宏观调控职能的中央银行。文革期间，在左的思想指导下，银行的独立性日渐消失，1969 年 9 月甚至4将中国人民银行并入财政部，成为财政部所属的二级机构，使其基本上沦为政府的“大钱库”和“出纳员”。1976 年 10 月，文革结束，我国的银行体系也开始恢复和重建。1978 年中国人民银行总行恢复了其独立的部级单位的地位。从 1979 年开始，相继恢复或建立了中国农业银行，中国银行，中国人民建设银行，中国工商银行。至此我国基本形成了以中央银行为领导、以四大国家专业银行为骨干的银行体系。 尽管在改革开放初期就已经提出国家专业银行要进行企业化改
5、革，实行商业化经营，但由于这些专业银行既从事政策性信贷业务，又从事商业性信贷业务，既难以办成真正的商业银行，又不利于进行金融宏观调控。1993 年 11 月国家提出要建立政策性银行，实行政策性业务与商业性业务分离，在 1994 年内相继成立了专门办理政策性信贷业务的国家开发银行、中国进出口银行及中国农业发展银行。 与此同时，其它类型的银行也迅速发展。在交通银行于 1986 年 7 月重组成以公有制为主的股份制全国性综合银行之后，相继成立了中信实业银行、招商银 行、深圳发展银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行、福建兴业银行、广东发展银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、海南发展银行
6、、民生银行等 12 家股份制银行。51986 年 1 月，邮电部与中国人民银行分别以投资所有者和业务监管者的身份，联合发布了关于开办邮政储蓄的协议，决定在北京、天津等 12 个城市试办邮政储蓄业务。1986 年底通过的中华人民共和国邮政法将邮政储蓄业务法定为邮政企业的业务之一，从而使邮政储蓄遍布全国，形成了一个“准银行”系统。（2007 年 3 月在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建了中国邮政储蓄银行有限责任公司，成为正式的商业银行）1995 年，中国人民银行开始在 16 个城市进行在城市信用社的基础上组建城市合作银行的试点。同年 2 月，中国第一家城市商业银行深圳城市商业银行成立。至今，这种由
7、城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行遍布全国的主要城市。2001 年 11 月，经中国人民银行批准，江苏省成立了张家港市、常熟市、江阴市三家农村商业银行，这是在农村信用合作社的基础上改制组建的股份制商业银行，标志着一种新的农村金融机构诞生。目前，经济条件成熟的省市，农村信用社大多已改制为农村商业银行。以上银行性金融机构按照各自在经济中的功能可划分为中央银行、专业银行、商业银行三种类型的银行。其构成的银行体系被称为现代银行制度。6此外，我国还建立了一些非银行金融机构，主要包括：保险公司、证券公司、财务公司、信托公司。租赁公司等。二、二、我我国国信信用用担担保保业业的的产产生生背背
8、景景及及发发展展现现状状信用担保业指专门从事在信用活 动中，通过与债权人约定以保证的方式为债务人提供担保，当被担保人不能按合同约定履行债务时，由担保人进行代偿，承担债务人的责任或履行债务的行业。我国信用担保业以落实国家支持中小企 业发展政策为产生背景，从 1992 年开始探索建立中小企业信用担保体系，大体经历了四个发展阶段：1.探索起步阶段（1992 年起）。在此期间，重庆和上海等地产生了私营中小企业互助担保基金会。在广东和四川等地出现以中小企业为服务对象的地方性商业担保公司。交通银行上海杨浦支行与区政府和街区企业合作成立了担保基金。2.积极推动阶段（1998 年起）。浙江、福建、云南和贵州等
9、省的一些市县开始探索组建以私营企业为服务对象的中小企业贷款担保基金或中心。陕西、广东、湖北与北京等地开始出现科技、建筑等专业性担保机构。上海、北京等地开始进行政府财政部门与商业担保公司合作的试点工作，即财政部门对银行作出承诺并负责推荐中小企业，商业担保公司负责办理7具体担保手续。3.规范试点阶段（1999 年起）。国家经贸委 1999 年 6 月发布关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见，河南、山东、宁夏、吉林、天津等地政府陆续下发地方性中小企业信用担保体系试点指导意见并组建相应机构。4.体系完善阶段（2000 年起）。国务院 2000年 8 月印发关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见
10、，决定加快建立信用担保体系，建立和完善担保机构的准入制度、资金资助制度、信用评估和风险控制制度、行业协调制度与自律制度。自此，我国中小企业信用担保的发展开始进入制度建设、组建国家信用再担保机构和完善体系建设的阶段。近年来，以中小企业信用担保机构为主体的担保业继续保持良好的发展势头，截止 2007 年底，全国信用担保机构已达 3729 家，资本金总额为 1774.08 亿元。2008 年全国信用担保机构为 23 万户中小企业提供的贷款担保额达 7221亿元，实现收入 376.4 亿元，实现利润 44.7 亿元。目前，我国信用担保业务的基本制度和运行规则，以及中小企业信用担保业务运行模式和业务操作
11、标准已基本建立和趋于成熟，信用担保已成为法律所规定的经济政策的制度化办法，已初步形成了一个特定的行业。河北省信用担保实践始于上世纪 90 年代中期，1995 年成立了 XXXXX 和 XXXXX 两家担保公司。经过 10 多年的发展，8仅石家庄市 2007 年在册的担保公司已达到 44 家，担保资本金规模达 8.5 亿元，累计担保金额 9.9 亿元。据新华网报导，河北省政府已决定到 2011 年全省将实现中小企业融资性担保机构达到 350 家。目前，河北省担保业步入快速发展的通道，也意味该业内竞争将更为激烈。三、担保公司的类型三、担保公司的类型（一）按企业职能分类：1.政策性信用担保。这种类型
12、的担保机构主要以政府出资为主，是政府间接支持中小企业发展的政策性扶持机构，属于非金融机构，不得从事金融业务和财政信用，不以盈利为主要目的，设立具有法人实体资格的独立担保机构，实行市场化公开运作，接受政府机构的监管。2.社会互助性担保。这类担保机构是中小企业为缓解自身贷款难而自发组建的担保机构。它以自我出资、自我服务、独立法人、自担风险、不以盈利为主要特征。3.商业性担保。这类担保机构一般由企业法人、自然人出资组建，也有国有独资的商业性担保机构，多数设立为企业法人。法律也允许设立个人独资、合伙企业形式的商业性担保公司。商业性担保公司以独立法人、商业化运作、以盈利为目的为主要特征，同时兼营投资、咨
13、询、顾9问、培训等商业业务，从事的中小企业直接担保业只是其业务之一。（二）按业务范围分类1.融资性担保融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。融资性担保公司可以经营以下部分或全部融 资性担保业务：(1)贷款担保；(2)票据承兑担保；(3)贸易融资担保；(4)项目融资担保；(5)信用证担保；(6)其它融资性担保业务。融资性担保公司可以兼营以下部分或全部 业务：(1)诉讼保全担保；(2)投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等其它履约担保业务；(3)与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中
14、介服务；(4)以自有资金进行投资；(5)监管部门规定的其它业务。此外，融资性担保公司可以为其它融资性担保公司的担保责任提供再担保和办理债券发行担保业务。2.非融资性担保非融资性担保是指对非融资性业务的担保责任行为。其经营范围主要包括：（1）诉讼保全担保；（2）投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等10履约担保业务；（3）原材料赊购担保、设备分期付款担保、财产保全担保、租赁合同担保、其它合同担保；（4）与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。四、担保公司的主要职责四、担保公司的主要职责我国担保业的产生主要是为了解决中小企业的融资困境，担保业务的开展不但对中小企业、贷款银行
15、、担保公司带来一定的经济效益，同时也会产生良好的社会效应。目前，担保公司的职能主要有以下几个方面：1.充当银企融资的媒介。很多中小企、个体工商户经营得不错，但因缺乏抵押物等，很难得到银行的贷款支持。担保公司主要是通过与银行合作来拓展中小企业融资业务。担保公司的资本实力较为雄厚，风险控制能力强，有精通金融服务的专业团队，对企业的尽职调查及跟踪掌控具有特定优势，所以，信誉好的担保公司一般都可以得到银行的认可并获得相应的贷款。从而，担保公司成为银行与中小企业之间融资的重要桥梁。2.降低金融系统风险。以往银行直接对企业融资，银行独自承担着融资的全部风险，因而积累了大量的不良信贷资产。担保机构的出现以及担保业的发展，对于提高银行贷款的担保质量，提高贷款第二还款来源的可靠性，防11范新的信贷风险，具有十分重要的作用和意义，有利于增强金融体系的安全性。3.提高社会生产能力。企业发展一般要经历初创、成长、成熟、衰退四个阶段。在企业发展的不同阶段
