担保公司发放贷款的合同效力

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1、担保公司发放贷款的合同效力担保公司发放贷款的合同效力 篇一：担保公司作为出借人借钱给个人的法律效力 担保公司作为出借人将钱借给个人的行为法律效力如 何？ 根据我国相关法律规定融资性担保公司经监管部门批 准，可以经营下列部分或全部融资性担保业务：（一）贷 款担保；（二）票据承兑担保；（三）贸易融资担保； （四）项目融资担保；（五）信用证担保；（六）其他融 资性担保业务。可以兼营下列部分或全部业务：（一）诉 讼保全担保；（二）投标担保、预付款担保、工程履约担 保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务；（三）与担保 业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务；（四）以自 有资金进行投资；（五）监管部门规定的

2、其他业务。而实 践中存在很多担保公司作为出借人直接将钱借给个人的现 象，此种行为是否有效？目前我国司法实践中存在以下两 种不同的裁判结果： 【案例 1】南京世超投资担保有限公司诉孙健民间借贷 纠纷案 原告世超投资担保公司诉称，XX 年 6 月 27 日，被告用 其房屋作为抵押向原告借款元，但未按时还款。XX 年 6 月， 原告才知晓其用于抵押的房产证系伪造，遂报案。后公安 机关将其抓获并取保候审，之后又撤销刑事案件。现原告 诉至法院，请求判令被告归还借款元及利息（利息按中国 人民银行同期贷款利率，自 XX 年 8 月 28 日起计算至法院 判决确定的还款之日止） 。 被告孙健未答辩，亦未提供证

3、据。 经审理查明，XX 年 6 月 27 日，被告向原告借款元，并 出具借条一份，借条载明：借南京世超投资担保有限公司 拾陆万捌仟元整，借款期限 XX 年 6 月 27 日至 XX 年 8 月 27 日，房产证、土地证抵押。之后，被告亦将房产证、土地 证交予原告。但借款到期后，被告未还款。XX 年 6 月，原 告前往南京市房产局查询，方知被告交予原告的证件为假 证，遂报案。XX 年 6 月 17 日，南京市公安局白下分局对此 案作出立案决定。XX 年 7 月 10 日，南京市公安局白下分局 撤销此案。 以上事实，有当事人陈述、借条、房产证、立案决定 书、解除取保候审决定书予以证实。 【裁判要旨

4、】法院审理后认为：合法的借贷关系受法 律保护。被告向原告借款元未归还，事实清楚，证据充分， 故被告应归还原告借款元。被告未按时还款，应支付逾期 付款利息。原告主张按中国人民银行同期贷款利率计算逾 期付款利息，符合法律规定，本院予以支持。被告经本院 合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、 质证的诉讼权利。 判决如下： 被告孙健于本判决生效后十日内归还原告世超投资担 保公司借款元及利息（利息按中国人民银行同期贷款利率， 自 XX 年 8 月 28 日起计算至本判决确定的还款之日止） 。如 果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照 中华人民共和国民事诉讼法第二百二十九条之规定，

5、 加倍支付迟延履行期间的债务利息。 【案例 2】奉化市梧山担保有限公司诉李豪民间借贷纠 纷案 原告奉化市梧山担保有限公司起诉称：XX 年 6 月 7 日， 被告李豪因经商所需向原告借款 300 000 元，并签订了一 份借款合同，约定于 XX 年 7 月 6 日归还，并由本案原告委 托代理人陈葵波作担保。借款到期后，经原告多次催讨， 被告李豪未依约还款。为此，原告诉诸法院请求判令被告 归还借款 300 000 元。为证明以上事实，原告奉化市梧山 担保有限公司提供的证据材料有：1、借款合同一份，拟证 明被告李豪于 XX 年 6 月 7 日向原告借款 300 000 元，借款 期限为 XX 年 6

6、 月 7 日至 XX 年 7 月 6 日，并由本案原告委 托代理人陈葵波作担保的事实；2、借条一份，拟证明被告 李豪于 XX 年 6 月 7 日向原告借款 300 000 元，约定借款时 间为 XX 年 6 月 7 日至 XX 年 7 月 6 日的事实；3、人口信息 一份，拟证明被告李豪的身份、家庭信息的事实。 被告李豪未作答辩，也未提供证据材料。 原告奉化市梧山担保有限公司提供的证据材料，鉴于 被告李豪未到庭参加诉讼，视为其放弃到庭质证的权利， 经法院审查，原告提供的上述证据材料能真实、客观地反 映本案的事实，法院予以确认并采信。 据此，结合原告提供的证据材料和在庭审中的陈述， 法院认定的案

7、件事实如下： 被告李豪于 XX 年 6 月 7 日向原告奉化市梧山担保有限 公司借款 300 000 元，并出具借条一份，约定借款期限为 XX 年 6 月 7 日至 XX 年 7 月 6 日，并由本案原告委托代理人 陈葵波作担保。借款到期后，虽经原告多处催讨，被告至 今分文未还。 【裁判要旨】法院经审理后认为：根据我国相关法规 规定，法人经营贷款业务必须经中国人民银行批准，持有 中国人民银行颁发的金融机构法人许可证或金融机 构营业许可证 ，并经工商行政管理部门依法核准登记。原 告奉化市梧山担保有限公司虽系合法成立的企业，并经国 家工商行政管理部门核准具有从事担保业务的资格，但根 据上述规定，其

8、并不具有从事贷款业务的资格，其向被告 李豪发放贷款，显然违反我国相关法规的这一禁止性规定。 因此原告奉化市梧山担保有限公司与被告李豪签订的借款 合同应被认定无效，被告李豪因该无效合同取得的贷款， 应当予以返还。判决如下： 被告李豪于本判决生效后十五日内向原告奉化市梧山 担保有限公司返还借款 300 000 元。如果未按本判决指定 的期间履行给付金钱义务，应当依照中华人民共和国民 事诉讼法第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期 间的债务利息。 【案例解析】 对于担保公司作为出借人将钱借给个人，有的法院判 决认为，如果系双方当事人真实的意思表示，内容不违法 违反法律和行政法规的强制性规定，则认定

9、借款合同合法 有效，双方均应依约定履行合同义务。担保公司作为出借 人将钱借给个人的行为受法律保护。 【案例 1】则体现了这 一裁判思想。 但是例如【案例 2】中，法院认定担保公司与个人签订 的借款合同无效，而介于此的利息、违约金及罚金等约定 不能得到支持，借款人应返还本金。 担保公司作为出借人将钱借给个人从法律关系上来看 属于民间借贷，综上所述，目前司法实践中，就担保公司 直接将钱借给个人的法律效力存在争议。 一、有效。 1999 年 1 月 26 日最高人民法院关于如何确认公民与 企业之间借贷行为效力问题的批复规定：公民与非金融 企业（以下简称企业）之间的借贷属于民间借贷。只要双 方当事人意

10、思表示真实即可认定有效。通常法院依据此规 定认为，如果担保公司作为出借人与个人签订的借款合同 系双方当事人真实的意思表示，内容不违反法律和行政法 规的强制性规定，则认定借款合同合法有效，双方均应依 约定履行合同义务。 在此意见下，法院并未阐述过多的理由，只是以双方 之间的合同并未违反相关法律、法规的强制性规定，直接 认定了合同的效力。 二、无效。 目前司法实践中法院认定担保公司将钱借给个人而签 订的借款合同无效的原因主要有两种，一是认为根据银行 业监督管理法的规定，法人经营贷款业务必须经中国人民 银行批准，持有中国人民银行颁发的金融机构法人许可 证或金融机构营业许可证 ，并经工商行政管理部门依

11、 法核准登记。担保公司系企业法人，经营属于金融机构的 贷款业务，必须经相关监管机构批准，担保公司无从事贷 款活动的资格，其将钱借给个人的行为违法我国金融管理 秩序，应属无效的行为。 二是根据 1999 年 1 月 26 日最高人民法院关于如何 确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复规定，公 民与非金融企业（以下简称企业）之间的借贷属于民间借 贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。但是， 具有下列情形之一的，应当认定无效：（一）企业以借贷 名义向职工非法集资；（二）企业以借贷名义非法向社会 集资；（三）企业以借贷名义向社会公众发放贷款；（四） 其他违反法律、行政法规的行为。法院认为担保公

12、司将钱 借给个人的行为违反上述（三）的规定，担保公司作为企 业以借贷名义向社会公众发放贷款应认定借款合同为无效。 【律师建议】 通过以上案例及分析我们可以看出，对于担保公司作 为出借人将钱借给个人的行为，目前司法实践中存在有效 与无效两种截然不同的判决结果。对于担保公司而言，应 严格按照相关法律法规的规定，在经营范围内从事担保业 务。虽然担保公司作为出借人将钱借给个人的行为，在某 些情况下可能会得到法律的保护被认定为有效，但是为了 防范风险，建议担保公司不要钻法律的空子，审慎经营。 如果从事民间借贷业务，以营利为目的，作为出借人 将钱借给个人，很可能被认定为借款合同无效，使出借人 的权益无法得

13、到保障。而且担保公司的出借行为很有可能 被认定为企业以借款名义向社会公众发放贷款，而被追究 刑事责任。即使不构成企业以借贷名义向社会公众发放贷 款，但是被相关监管部门发现其超越经营范围从事民间借 贷业务也会被查处，甚至因违反金融管理秩序而被认定为 借款合同无效，相应的权益亦无法得到保障。 如果担保公司只是将钱借给特定的、少数个人，而且 不以牟利为目的，就不存在上述借款合同无效的情形了。 但是，在庭审中担保公司要对此承担相应的举证责任。 综上所述，建议担保公司尽量避免直接将钱出借给个 人，如果非要从事此项业务，建议到当地司法机关或者咨 询相关专业人士了解当地法院的审判思路，确保出借行为 的有效性

14、。 篇二：银行与担保公司合作协议 *县金财担保有限责任公司与 *县农村信用合作联社开展信用担保 业务的合作协议 甲方： （以下简称甲方） 乙方： （以下简称乙方） 为切实支持中小企业发展，缓解中小企业和个体工商 户贷款难、担保难问题，根据中华人民共和国合同法 、 中华人民共和国担保法等法律法规，甲乙双方本着诚 实守信、互惠互利的原则，经友好协商，特签订本协议。 第一条 本协议中的信贷担保业务是指：乙方与甲方 提供担保的借款人（企业或企业主）开展信贷业务，当被 担保的借款人不能如约偿还债务时，由甲方按照本协议的 约定进行代偿的活动。 第二条 甲方提供担保业务的范围。凡在*登记注册 并依法纳税的、

15、符合国家产业政策、产品有市场、有发展 前景、有利于技术创新、能扩大就业的企业或企业主（以 下简称借款人）均可向甲方申请担保业务，为其生产经营 过程中所需的贷款提供担保。 第三条 向甲方提出申请为其贷款进行担保的借款人 应具备 并符合以下条件： （一）经工商行政管理机关批准登记注册，独立核算， 自负盈亏，具有法人资格，年检合格；依法进行税务登记， 依法纳税，年检合格。 （二）在国家批准设立的商业银行或其他金融机构开 立的账户；持有贷款卡，且年检合格，信用状况良好。 （三）具有必须的自有资金，管理制度健全，合法经 营。 （四）财务核算规范，资产负债比例合理，有连续的 盈利能力和按期还本付息的能力；

16、 （五）能按照规定提供有效可靠的反担保措施； （六）法律、法规规定的其他条件。 （七）借款人为企业主的，其企业应满足上述条件。 第四条 甲方提供担保业务的种类。主要指短期流动 资金借款（含银行承兑）担保，也可对固定资产类贷款作 短期担保。条件成熟后可逐步开展中长期贷款、技改贷款、 技术创新贷款担保。 第五条 担保业务的倍数。甲方的担保额度实行总量 控制，即甲方对乙方提供的担保额度一般控制在乙方设定 担保资金的 3 倍以内，随着合作经验的日趋成熟，甲、乙 双方可协商逐步扩大放大倍数，最高可放大到 5 倍。乙方 对甲方累计担保余额授信额度为保证金余额的 5 倍以内。 第六条 甲方向乙方承诺的保证为连带责任保证。甲 方的保证责任为连带清偿责任。 第七条 融资性担保公司额度及担保贷款期限，对单 个被担保人提供的担保余额不得超过担保公司注册资本金 的 10%。 第八条 担保业务实施程序 （1）借款人申请贷款时应向乙方提供书面申请。 （2）甲方同意担保的，甲方向乙方出具同意担保意向 书。 （3）乙方同意贷款后，借款人与乙方签订借款合同， 甲方与乙方签