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1、零售网点主要操作风险点提示,个人金融部：周雪梅 2014年6月,培训目标,提高风险防范意识，防范案件的发生。柜面操作风险表现为员工在业务操作过程中，虽然不是有意的去违规，但由于责任心不强、业务技能不过关等原因，造成了前台业务操作风险事件。这一类的风险事件具有普遍性、长期性和顽固性的特点，是网点基础管理中需要关注的重点。,课程内容,零售网点柜员主管职责,负责网点内各运行系统的日常维护工作，包括网点主机日常开启关闭、系统升级、故障上报等方面的记录和管理。 负责本网点自助设备的日常运行，按照业务规定协同柜员对ATM、CDM等自助设备进行清机轧账（自助设备集中管理的行除外）。 负责营业网点各类统计报表
2、和重要数据的整理上报工作。 负责网点库存现金、重要单证、印章、账簿、报表、业务凭证等重要物品的管理；协调与中心金库调拨现金、重要单证，确保现金、重要单证等满足业务需求并控制在限额内；对柜员发现的假币进行鉴定确认；妥善保管个人保管的重要单证及其他重要物品。,零售网点柜员主管职责,负责组织网点内业务检查，保证各项内控制度的落实；督促柜员严格按照制度和操作流程办理业务，确保柜员操作与制度流程的一致性。 （会计营运检查制度、监控录像检查，非现场检查方法） 按照制度做好对柜员业务的实时审核、授权；按规定对柜员进行现金、重要单证及重要物品的日常检查；分析大额交易，及时识别可疑类交易，对大额可疑类交易及时报
3、告。 协助网点经理安排网点的日常排班，根据业务需要增减弹服务窗口。 配合网点经理和上级行做好查库工作。,零售网点柜员主管职责,负责日终监控网点内各岗位尾箱现金、重要单证量是否合规，确保柜员日终账实相符，落实柜员双人封箱制度；监督柜员按规定使用、保管和调剂现金、重要单证；履行柜员交接监交工作；督促柜员按规定使用、保管操作员卡、印章及其他重要物品，并定期、不定期修改柜员卡及其他系统、设备密码；负责监督执行与押运公司的钞箱交接流程；督促柜员按规定勾对和交叉勾对流水；接收柜员上交的凭证，并整理封包后上交稽核部门。 负责各级单位检查、稽核发现问题的整改落实及稽系统风险预警的处理，并及时上报整改落实和处理
4、情况；协调解决营业中出现的问题，发现重大问题及时向管辖行报告。 具体负责柜面人员的差错积分管理。,课程内容,第二部分：主要风险提示,一、总行“三综合”检查指引 1.基础管理 2.现金出纳管理 3.账户管理 4.支付结算 5.核算管理 6.签约与维护管理 7.附行式自助设备,第二部分：主要风险提示,二、福建分行对私检查指引摘选 1.印章管理 2.账户管理 3.代收代付 4.自助设备 5.（理财）产品销售 6.金融理财POS 7.业务办理 8.个人结算业务客户身份识别 9.外包人员管理 10.员工禁止行为规定,一、印章管理,会计印章的使用和保管遵循“谁保管、谁使用、谁负责”的原则，原则上内部凭证无
5、需加盖会计专用印章。1.营业场所内保管、使用、交接会计印章应全程在监控范围内操作，外出上门营销应需要的，应双人入匣保管、携带并在双人监督下使用。2.对私营业网点负责人保管的1号公章，由网点负责人专匣上锁后移交网点其他人员保管并由第三人监交；网点经理需要使用加盖1号公章时，应在网点高柜监控下操作并由柜员主管监督完成。,一、印章管理,3个人客户经理保管、使用会计专用印章要求。 （1）对于业务量小的客户经理，可以不配备会计专用印章（对于已配备的收回销毁或按规定封存保管）。需加盖业务用章时，应先在所经办业务资料上加盖本人名章（已打印姓名的可不盖）后，经网点负责人或柜员主管核实相关交易真实性后提交指定的
6、人员盖章。指定的人员仅承担对业务资料信息完整性表面审核责任。 （2）对有配备会计专用印章的客户经理，应严格遵循业务印章的管理规定，规范加盖。营业终了应专匣上锁后移交高柜区的人员入柜或随尾箱入库保管，由网点负责人或柜员主管办理监交。,二、账户管理,（一）外部账户1账户的开户：坚持实名制开户制度，做好联网核查、留存身份证件复印件、留存联网核查记录；2代理开户时代理人的信息留存、与开户人的电话核实记录；3虚假交易：为迎合客户或完成业务指标，置风险防范于不顾，不惜采取虚存虚取、虚假办理理财业务等违规交易行为。,二、账户管理,（二）内部账户1.正确处理长短款挂账；对于发现尾箱长短款必须查明原因，未能查明
7、原因的当日做长短款挂账；2代发工资款项挂账及其它内部过渡账户是否合规、清理； 3.网点经理应随时注意网点代发工资款项挂账及其它内部过渡账户是否在规定时间内清理，如果有余额，应查明原因，及时清理，规避异常情况发生。,客户端软件及密钥不能安装在网点； 密钥、加密数据、清单、银行卡等交接手续要合规； 操作岗、复核岗不能由他人代为操作办理业务。 同一机构操作人员及业务主管原则上不超过4人，建议申请两名操作员和两名业务主管，调离的操作员或业务主管要及时进行申请删除处理。严禁代收代付业务“一手清”现象发生。,三、代收代付业务,四、自助设备,1. 严格执行以两人一组分别保管钥匙和密码，加钞清机双人操作，每半
8、年必须拆散轮岗重新组合 2.防止向自助设备的后台账务做虚假的现金调拨交易；按照相关要求正确、及时、认真核实处理自助设备的长短款。3.自助设备现金调拨严禁不装钞采取寄库等行为；清机人员要及时核对调拨单金额，并由清机双人在调拨单上签字确认。,五、（理财）产品销售,（一）客户风险承受能力评估和产品适合度评估。严格进行客户风险承受能力评估和产品适合度评估，各环节须签字确认，不得流于形式，相关档案妥善保管。（二）充分揭示产品风险，使客户在理解和自愿接受风险的基础上购买。客户在首次购买时需要签署客户协议（含客户权益须知）、风险评估问卷、产品适合度问卷、风险揭示书并阅读产品说明书，其中协议、风险揭示书和说明
9、书需加盖骑缝章，协议客户联（含客户权益须知）及说明书交还客户。（三）基金、保险、黄金,六、金融理财POS,一、机具设备检查 1.根据实物贵金属信用卡分期付款业务交易记录，核查交易日当天POS机具是否在本营业网点范围内使用，严禁使用相关在营业网点范围外使用。 2.每日营业结束后，POS机具是否有专人负责入柜保管。,六、金融理财POS,二、账务检查 1.根据实物贵金属信用卡分期付款业务交易记录，核查POS刷卡金额，“31325000-待处理黄金分期消费款项户”挂账金额，实物贵金属产品销售金额是否达到以下要求。 （1）POS刷卡金额=31325000挂账金额。 （2）销售金额小于POS刷卡金额的，差
10、额部分不得超出刷卡金额1%。 2.每日营业开始前，营业网点应确认“31325000-待处理黄金分期消费款项户”账户余额是否为零。若不为零的，是否通过营运提交错账处理申请，以及处理流程是否完成。,六、金融理财POS,三、交易办理检查 营业网点办理的“31325000-待处理黄金分期消费款项户”挂账交易与实物贵金属销售交易是否连续完成，中间是否穿插办理其他业务。,七、业务办理,（一）日始日终是否坚持双人开、封箱（包），日终时是否将所有重要物品入库（柜）保管。 （二）授权管理特殊业务，如冲正业务、重新认证业务、大额汇款、网络调账、差错处理、账户信息修改等业务应经有权人员签字授权后方可办理，（授权人员
11、授权前应了解业务情况或需要授权的原因，对于冲正业务、重新认证业务等，经办人员应同时在相关凭证上注明原因。）,七、业务办理,（三）挂失业务 1.柜员对客户身份不能确认的情况下，应要求客户提供其他身份证件信息、账户信息（含开户信息、交易信息等）作为佐证，同时可以根据客户开户时预留的客户信息等方式对客户身份进行进一步确认； 2. 对于挂失金额在10万元（含10万元，外币折合人民币）以上的挂失后续处理，应当场交由操作、授权人员以外的第三人复核，并在银行留存联、临时收据联上签署意见并签章后，才授权提交系统进行处理。,七、业务办理,（四）错账冲正要认真核查冲正业务的真实性；对于确实属于银行内部原因需要冲正
12、的，必须要有客户在场签字确认。,错账冲正 主要表现形式1.柜员在为客户办理续存（或支取）业务时，交易用错、金额、对应账号输入错误而发生冲正。 2.记账后发现凭证要素不全或填写有误等而冲正。 3.柜员办理资金划转时，在划转依据尚不充分情况下即为客户办理资金划转而引发的冲正交易。 4.柜员记账重复而冲正重复记账。 5.由于客户或其它行原因要求我行冲正已入账的业务。,七、业务办理,错账冲正风险隐患： 1.柜员办理业务时，金额、账号输错，入账错误，如果不能及时发现，客户可通过各类电子渠道交易（网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等），在短时间内把资金转移，易形成较大的资金损失风险。 2.对私支取业务
13、办理冲正时，不需验证客户密码，若柜员养成随意冲正的习惯，容易给内部人员盗取客户资金留下漏洞；未经转入账户客户同意擅自冲账，容易卷入法律纠纷，产生巨大的操作风险隐患。,七、业务办理,3.柜员对业务不熟练形成业务错账，造成客户长时间等待，易引起客户投诉，对我行声誉带来一定的影响。 4.部分网点大额冲正交易审批手续不严，授权审核不够认真，未及时在相关业务凭条上备注冲正原因，导致大额冲正交易没有得到有效的监控，存在较大的操作风险。,七、业务办理,八、个人结算业务客户身份识别,一、加强个人客户代理业务的管理 1代理开户业务：做好客户及代理人身份证件核查及与被代理人电话核实。尽量引导客户本人到柜台办理个人
14、银行结算账户的开户手续。对于确需代理开立个人银行结算账户的（批量代发工资个人账户除外），客户应在个人开户与银行签约申请表中填写代理人与被代理人身份证件的个人身份基本信息，开户行审核代理人与被代理人身份证件，若提交的有效身份证件为居民身份证，应通过联网核查无误后方可办理。同时，还应要求代理人提供被代理人联系方式（如被代理人先前在本行办理过业务，可使用已留存的被代理人联系方式），并与被代理人进行电话核实。经办柜员应在个人开户与银行签约申请表上记录电话核实情况，包括时间（*时*分）、电话号码、代理人与被代理人关系、核实结果等相关信息，并加盖经办柜员个人名章或签名。,八、个人结算业务客户身份识别,一、
15、加强个人客户代理业务的管理 2代理5万以上现金支取业务 为客户办理人民币单笔5万元以上现金支取业务时，对于他人代理的，应审核户主和代理人有效身份证件，若提交的有效身份证件为居民身份证，应通过联网核查无误后方可办理，并留存代理人与被代理人身份证件复印件或影印件。 注：对于客户持现金凭卡（账）号办理的现金存款业务，不属代理存款，按一次性金融服务相关规定识别、留存客户身份信息。 二、加强个人客户大额交易的管理 为客户本人办理单笔金额人民币5万元（含）或者外币等值5000美元以上的存取款、金额人民币50万元（含）或者外币等值10万美元以上的转账业务时，应审核客户的有效身份证件，如发现异常情况的，应进一
16、步通过联网核查公民身份信息系统对客户身份进行核查（涉及外币交易，仍遵从之前相关规定）。,九、外包人员管理,不得从事外包范围外且与职责无关的工作；不得违规代客交易，包括但不仅限于代客保管身份证件、银行卡、存折、密码、网银盾等，以及代客签约、代客结算、代客购汇、代客购金、代客取现、代客批量转账、代客缴纳罚款等代客行为；不得打探或窃取，泄露客户信息；要规范地指导、宣传引导客户办理业务。 网点人员不得操纵外包人员及其账户，或通过奖励等方式，指使或引导外包人员过渡客户资金，虚增网银、账户金、基金定投等交易量或有效客户数，甚至调剂时点存款、调节柜员尾箱等违规操作，以规避本行管控。,十、禁止行为,1.严禁参与非法高息借贷、融资或集资活动 2.不得以个人名义代客理财或违规代客办理业务、代保管重要物品 3.不得违规获取、私自留存或盗用重要单证 4.不得利用本人或本人控制的账户归集或过渡银行 和客户资金、套取现金、虚增存款、调剂库存。 5. 不得私刻、盗用银行或客户印章，私自留存银行废止印章 6.不得使用虚假材料或冒用他人名义办理银行卡折 7.不得截留客户银行卡（折），使用信用卡套现,
