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1、构建浙江信用担保体系的实践与思考,何谓信用担保,1,我省中小企业信用担保行业发展中面临的问题,4,政府推动中小企业信用担保体系建设的实践思考,5,国内外信用担保体系的发展,2,构建我省中小企业信用担保体系的实践探索,6,我省信用担保行业发展的基本情况,3,何谓信用担保,项目,内涵,信用担保,信用担保业,性质,作用,伴随着商品经济的发展特别是货币信用制度的发展而产生的中介活动,指专门从事在信用活动中，通过与债权人约定以保证的方式为债务人提供担保，当被担保人不能按合同约定履行债务时，由担保人进行代偿，承担债务人的责任或履行债务的行业。,一种“准公共品”,补充信用不足，弥补效率损失,何谓信用担保,国
2、内外信用担保体系的发展,1,我省中小企业信用担保行业发展中面临的问题,4,政府推动中小企业信用担保体系建设的实践思考,5,2,构建我省中小企业信用担保体系的实践探索,6,我省信用担保行业发展的基本情况,3,国外一些国家和地区中小企业信用担保体系的发展,早在二十世纪二、三十年代，许多工业化国家就逐步制订了一些支持本国中小企业发展的重大政策，不少国家成立了专门为中小企业融资提供担保的机构。 目前，全世界48的国家和地区建立了中小企业信用担保体系，形成了一个相对独立的行业，建立了一套比较完善的业务运作和管理机制。,1840年瑞士出现世界上最早的金融担保机构 至今已有一百多年的历史 国外的信用担保业已
3、经发展到相当成熟的阶段。,国外建立中小企业信用担保体系的主要做法和经验,建立机构 明确性质和地位,建立规范 运行机制,重视建立风险防范化解机制,政府、金融机构、同业协会 国际组织发挥重要作用,建立强有力的法律保障,国内信用担保体系的发展,至2001年底，全国已有各类信用担保机构约360家，覆盖全国近30个省自 治区直辖市的300个地市州盟区，拥有的担保资金已达100亿元，其中50% 为民间投资，担保公司中注册资本超过10亿元的全国已有3家,我国信用担保实践始于1992年。90年代末期，在国家经贸委、财政部和中国人民银行等部门的大力推动下，各地涌现出一大批面向中小企业服务的信用担保机构,随着经济
4、体制改革的深入和社会主义市场经济模式的确立和发展，为适应融资体制改革后中小企业融资的需要，解决中小企业融资难问题，我国采用了世界通行的做法，逐步推动建立中小企业信用担保体系。,国内信用担保体系的发展,中小企业信用担保机构的市场发育总体良好，年均增长215，业务品种除 贷款担保这一主业外，还开发了票据担保、经济履约担保（工程履约和付款 担保、招投标担保、租金担保）、农业担保、下岗职工小额担保等适应市场 需求的品种。,在目前的2188家担保机构中，政府完全出资460家，参与出资477家，公司制担保机构占到总数的85.9，而在担保资金总额中，非政府出资已经上升到71.7，不少担保机构中民营企业和社会
5、自然人出资占到60以上。,至2005年9月，全国中小企业信用担保机构目前已达2188家，共筹集担保资金总额657.2亿元，累计担保企业18.8万户，担保贷款36.6万笔，3237亿元。累计实现收入46.2亿元，其中保费收入32.2亿元，投资收入9.5亿元，其他收入4.7亿元。中小企业信用担保机构的户均注册资金已达3003万元。,国内外信用担保体系的发展,何谓信用担保,我省信用担保行业发展的基本情况,1,我省中小企业信用担保机构发展中面临的主要问题,4,政府推动中小企业信用担保体系建设的实践思考,5,2,构建我省中小企业信用担保体系的实践探索,6,3,我省信用担保发展的基本情况,担保行业起步晚、
6、发展快,多渠道、多形式发展担保机构,多层次、多品种开展担保业务,多措施、多途径控制担保风险,担保行业起步晚、发展快,1997年1家，1998年的6家，1999年的30家，建于2000年的57家，2001 年91家，2002年113家，2003家125家，2004年225家，2005年249家。,多渠道、多形式发展担保机构,多措施、多途径控制担保风险,如按财政部文件规定,从当年担保费收入的50%提取未到期责任准备金， 并按当年年末担保责任余额的1%提取风险准备金；由地方政府出资， 对担保机构给予一定的风险补偿资金。部分协作银行也承担了一定比例 的代偿风险，一般为20%-30%。,注重信用评估，建
7、立企业信用档案,实施反担保措施，防范担保中可能出现的风险,加强运行监管，将风险控制在事前和事中,坚持小额、短期担保为主,规范业务操作层层严格把关,多措施防范担保风险,多途径实行风险补偿,多层次、多品种开展担保业务,出口信用证担保、票据承兑、诉讼保全、存货质押以及融资策 划和企业理财服务等多项业务。,担保品种,中小企业短期小额流动资金贷款提供信用担保向符合担保条件的各类所有制中小企业提供流动资金贷款、技术改造贷款、供应销售合同、贸易履约、工程承包履约等担保拓展。,已开展担保,信用担保发展取得的成效,我省率先实施的小企业贷款风险补偿工作，我省担保机构积极为小企业提供担保 服务，仅37个小企业贷款风
8、险补偿试点市、县就新增贷款26个亿，较好地缓解小 企业的贷款难、担保难，促进了当地经济社会健康发展。,2005年全省中小企业信用担保机构为10515家中小企业提供了28396笔担保服务平均每笔担保额为71万元。这批受保的中小企业获得担保贷款后，新增销售额200亿元、新增利税总额20亿元，取得了良好的经济效益和社会效益,国内外信用担保体系的发展,何谓信用担保,我省中小企业信用担保行业发展中面临的问题,1,我省信用担保行业发展的基本情况,4,政府推动中小企业信用担保体系建设的实践思考,5,2,构建我省中小企业信用担保体系的实践探索,6,3,我省中小企业信用担保机构发展中面临的主要问题,对信用担保的
9、认识还不够统一 担保机构规模总体偏小 银行与担保机构合作还不够紧密 担保机构的风险补偿和控制机制尚未建立,我省中小企业信用担保行业发展中面临的问题,国内外信用担保体系的发展,何谓信用担保,政府推动中小企业信用担保体系建设的实践思考,1,我省信用担保行业发展的基本情况,4,5,2,构建我省中小企业信用担保体系的实践探索,6,3,政府推动中小企业信用担保体系建设的实践思考,有效促进信用担保体系建设的规范和完善 要坚持政策性和市场性相结合的原则，完善现有担保机构的组建层次。 要探索建立再担保机构。 要积极推进信用担保行业协会建设。,合理加强财政对信用担保体系建设的扶持 准确把握财政资金对担保机构资本
10、金的投入尺度。 政府要以较多的财政支持建立风险补偿、分散机制。 政府应加强政策性扶持和奖励性投入。,积极完善信用担保行业的外部保障机制 加强政策法规建设 加强信用制度建设 加强担保专业人才队伍建设,1.坚持政策性和市场性相结合原则，完善现有担保机构的组建层次,从地域上来说，浙江中小企业发展具有“块状经济”的特点，集聚现象比较突出，因此担保机构应形成“由点到面”的担保体系。市、县两级均应建立担保机构，有条件的乡镇、工业园区、专业市场也可积极探索建立担保机构，并开展县乡联保，形成网络。 要积极协调政策性担保机构和互助担保机构、商业性担保机构共同发展。在担保机构市场化运作的前提下，加强对其指导、监管
11、、考核与评价，不断提升我省信用担保行业的整体实力。,2.探索建立再担保机构,再担保机制是担保体系中分散和转移风险的重要保障性措施。 根据发达国家和地区建立信用再担保机构的通行做法，再担保机构由政府资金为主组建，实行“会员制”，并使用一定的风险补偿基金，定期为再担保机构充实资本，形成第三个“风险分散层”，使担保机构担保能力和抗风险能力都可以得到很大程度的增强。 根据我省现有信用担保体系的建设情况，可以探索建立再担保机构，主要为一级担保机构提供再担保。,3.积极推进信用担保行业协会建设,指导担保机构建立健全内部自律机制，谋求规范发展和共同繁荣。 中小企业信用担保在浙江仅五年左右时间。一方面，因其复
12、杂性和专业性需要大批复合型、专业型人才；另一方面，各级担保机构组织形式不同，职责与功能不一，行业管理比较松散，隐藏着一定的风险。 政府应促其加快建立协会组织，实现机构间的协作。 根据我省的现实情况和工作实践，应指导协会建立风险识别、预防、减少、分解、补偿的机制，并以担保机构为核心，吸收协作银行、保险、会计、审计、资质（信用）评估、公证鉴定、创业辅导、法律咨询等相关中介组织及科研院校入会，逐步建立纵横贯通、上下联动的自律机制，形成担保协会的基本框架，是一种较为理想的模式。,4.要准确把握财政资金对担保机构资本金的投入尺度,担保机构信誉与资本金规模成正比，资本金的规模与其抗风险能力也成正比。无论从
13、总量上还是从比例上看，都应加大财政对资本金的投入。 从理论上来讲，担保机构的资本金规模应越大越好。在一些市场经济发达国家和地区，资本金基本上是由政府全部拨款，或政府、金融机构、社会团体共同出资。前者如美国的小企业管理局（SBA），后者如台湾地区的中小企业信用保险基金。 由于信用担保是高风险行业，财政投入的资本金也要量力而行，把握好尺度，与自身财政能力相适应。另一方面，从实际来讲，浙江省中小企业中以小企业为主，为发挥“门当户对”的优势，除部分外，担保机构也不宜过大。,5.政府要以较多的财政支持建立风险补偿、分散机制,中小企业信用担保体系建设的关键就在于能否建立起科学的风险防范机 制，其核心就是要
14、由政府投入的资金为主建立起政策性风险补偿机制。无 论何种性质的中小企业担保机构，政府都应该根据其业绩，以一定的方式 给予风险补偿或奖励，激励担保机构按照政府政策导向，积极为中小企业 提供担保服务。,信用担保机构不应该做“蜡烛”照亮别人燃烧自己，应该使担保机构变“蜡烛”为“油灯”，政府要解决“添油”机制，使担保机构可持续发展。,担保行业承担了来自银行和企业的双重风险，在我国现有的法制和经济环境下，风险防范问题已经成为制约和影响中小企业信用担保业发展的重要因素。,6.政府应加强政策性扶持和奖励性投入,信用担保行业是一个高风险的行业，它的风险责任和收益严重失衡，较难吸引社会资金的投入。 虽然信用担保
15、机构一般不以赢利为目的，但是如果能够在给予信用担保机构政策优惠的同时，奖励那些经营较好的担保机构，在一定程度上可以鼓励民间资金进入信用担保业。 各级政府要着眼中小企业信用担保体系的长远发展，制定扶持担保机构持续发展的优惠政策，给予政策性扶持。比如，给予担保机构免除部分税收并延长期限等优惠政策。要按照强调担保机构对当地中小企业发展的贡献度，建立起绩效评价机制，给予相应的奖励性投入，激励其做大做强。比如对扶持符合产业政策的担保机构，给予一定的奖励。,7.加强政策法规建设,从浙江的实际情况来看，全省性信用担保机构的管理规范、扶持政策尚未 出台，用担保机构也没有固定的发展模式，法人治理结构尚未健全等问
16、题 都需要通过法律规章和政策，加强指导和规范。,应尽快搭建中小企业信用担保体系建设的法规框架，地方政府也应尽快制定相应的政策措施和管理办法，主要是对担保机构的准入、内控、收费、退出等进行规范。,美国和日本等发达国家都有较为详细的相关法律法规，而信用担保在我国属新兴行业，现行担保法、公司法对中小企业信用担保机构还没有很明确的规定。,8.加强信用制度建设,信用担保的需求与信用资源的供给是担保体系建设的基础条件。在市场经济活动中，企业既是市场的主体，也是信用的主体。 企业信用建设及其资源的利用，对于中小企业信用担保体系建设起着基础性的作用。 发达国家和地区大都建立了信用管理系统和征信制度，加强对担保企业和项目的信用调查和信用评审，以规避和控制风险。 我省应加快企业信用制度建设，全面、准确、公正、客观地反映企业的信用信息，让社会、公众以及金融、担保机构及时了解和掌握中小企业的信用状况，有效降低担保风险。,9.加强担保专业人才队伍建设,加强人才培训和引进。在目前企业培训成本负担较重的情况下，可由政府 有关职能部门牵头，组织担保行业协会与担保机构，共同合作建立规范的 培训机制。,
