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1、个人负债业务产品介绍,P2,内容概览,第一章 个人负债业务产品种类介绍 第二章 个人负债业务产品计息方法和规则 第三章 个人负债业务产品相关规定 第四章 其他产品介绍 第五章 相关收费标准,P3,第一章 个人负债业务产品种类介绍,P4,一、个人存款分类 1、按存款币种不同个人存款分为人民币存款和外汇存款。 2、按存款期限不同个人存款分为活期存款和定期存款。活期存款的形式包括：普通存折活期储蓄存款，本、外币活期一本通存折活期储蓄存款，信用卡活期储蓄存款。定期存款的形式包括本、外币定期一本通存折定期储蓄存款和存单定期储蓄存款。,第一章 个人负债业务产品种类介绍,P5,第一章 个人负债业务产品种类介
2、绍,本、外币活期一本通在一个账户内可以同时容纳人民币及多个币种外币活期储蓄的方式。其主要特点是集多种货币于一折，方便保管；兼有一般活期存款在联机网点通存通兑的功能；可进行个人实盘外汇买卖；与电话银行相联通，足不出户便可实现个人理财。本、外币定期一本通是在一个存折上办理多种期限的整存整取定期储蓄存款的一种存款方式。其主要特点是集多种货币、多种存期于一折，方便保管；本外币定期储蓄存款可在联机网点办理通存通兑，方便快捷；到期自动转存，确保利息收入；一次开户即可多次反复使用，不需另开账户，定期与活期可互相转存，与电话银行联网，提供个人理财服务；还可做小额质押贷款。,P6,第一章 个人负债业务产品种类介
3、绍,二、个人存款种类普通活期存款整存整取存款定活两便存款零存整取存款存本取息存款通知存款教育储蓄存款绿色存款,P7,1、普通活期存款是指不规定存期，储户随存随取的储蓄。开户时由银行发给存折，以后凭存折办理取款。活期储蓄存款方便、灵活、手续简便，适合个人日常生活的待用款的存储。起存金额：人民币活期存款起存金额1元，多存不限；外汇活期存款起存金额为人民币100元的等值外币，多存不限。货币种类：人民币、美元、英镑、港币、日元、欧元、加拿大元、澳大利亚元、新加坡元、瑞士法朗。,第一章 个人负债业务产品种类介绍,P8,2、整存整取定期存款是储户本金一次存入，到期一次支取本息的一种定期储蓄。开户时由银行发
4、给存单或本外币定期一本通存折，到期凭存单或存折支取本息。也可与银行约定到期自动转存。这种储蓄具有期限长、利率高的特点，适合于较长时期不用的节余款项的存储。该种储蓄可部分或全部提前支取。,第一章 个人负债业务产品种类介绍,P9,起存金额：人民币定期存款起存金额50元，多存不限；外汇定期存款起存金额为人民币100元的等值外币，多存不限。存期分档：人民币定期存款存期分为3个月、半年、1年、2年、3年和5年六个档次。外汇定期存款存期分为1个月、3个月、6个月、1年和2年五个档次。货币种类：人民币、美元、英镑、港币、日元、欧元、加拿大元、澳大利亚元、新加坡元、瑞士法朗。,第一章 个人负债业务产品种类介绍
5、,P10,第一章 个人负债业务产品种类介绍,3、定活两便存款是一种不确定存款期限的储蓄存款种类。它的特点是结合了活期储蓄和定期储蓄的优点客户支取方便、灵活，并能获得较高的利息收入。起存金额为50元人民币或等值外币，多存不限存期不定，可随时支取，利率介于活期和定期之间，按支取日挂牌同期限的利率档次打六折。适合客户一时投资渠道举棋不定时存储。,P11,第一章 个人负债业务产品种类介绍,4、零存整取存款是一种按月多次存入固定金额，到期一次取出本息的定期储蓄种类。开户时约定存期，本金分次存入，到期一次支取本息的存款方式。存期分1年、3年、5年三个档次。其特点是逐月存储。每月存入固定金额，5元起存，多存
6、不限存款金额在开户时与银行约定，每月存入一次，中途如有漏存应在次月补齐，未补存者，视同违约。对违约存入的部分按活期利率计息。该种储蓄不能办理部分提前支取，该储种适合那些有固定收入但节余不多的客户有利于达到计划开支的目的。其存款利率分别高于活期和定活两便储蓄存款。,P12,第一章 个人负债业务产品种类介绍,5、存本取息存款是一种一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的定期储蓄种类。存期分为1年、3年、5年三个档次，起存金额一般为5000元。开户时储户将本金一次存入，支取利息的期次可与银行商定为1个月或几个月一次，银行按本金和约定存期计算好分次应付利息，储户凭存单分期取息，到期全部支取本金。如到
7、取息日未取息，以后可随时支取，存本取息储蓄存款在约定存期内如需提前支取，则要按定期存款提前支取的规定计算存期内利息，已支取的利息要一次性从本息中扣回。它适合于有大笔款项的储户存储。,P13,第一章 个人负债业务产品种类介绍,6、通知存款是由储户一次存入本金，银行发给存单，储户可不限次数支取款项，取款时需在取款日前通知银行的储蓄种类。通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款二个档次，通知存款利率按支取日人民银行公布的通知存款利率执行，最低存、取金额均为5万元。此储种适合于有随时支取较大金额需要的储户。例如，在股市休市或行情不理想、走势不明朗时，投资者就
8、可将闲置的资金划转至银行，选择办理通知存款，享受优于活期的利息收益。,P14,个人七天通知存款可根据客户要求约定为通知存款自动转存和不自动转存两种。其中自动转存的通知存款是指存款人在通知存款开户时或开户后向我行提出申请，委托我行在约定自动转存申请日（或转存日）次日算起的第七天，将该笔通知存款的全部金额，自动按转存当日挂牌公告的七天通知存款利率结息，并将扣除利息税后的本息合计金额转存为新的可自动转存的七天通知存款。,第一章 个人负债业务产品种类介绍,P15,约定自动转存的通知存款比不自动转存的通知存款更具流动性、便捷性和收益性。客户无需办理预约交易，可随时办理支取而不必担心损失全部存期的利息。银
9、行系统会自动记录预约日期。自动转存的通知存款预约支取日期为该笔通知存款存入日(或转存日)次日算起的第7天。如果支取日不是自动转存日则上次转存日与支取日之间(最长不会超过7天)的利息，按活期利率计算。在涉及大额取款时客户只需提前1个工作日致电提款网点预约取款数额即可。,第一章 个人负债业务产品种类介绍,P16,第一章 个人负债业务产品种类介绍,7、教育储蓄存款为零存整取定期储蓄存款。具有储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。 储户特定：开立教育储蓄的对象必须是中国大陆在校小学四年级（含四年级）以上的学生。 存期灵活：存期分为1年、3年、6年三个档次。 总额控制：最低起存金额为5
10、0元人民币，每一账户本金合计最高限额为2万元人民币。,P17,第一章 个人负债业务产品种类介绍,利率优惠：一年期、三年期按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息；六年期按开户日五年期整存整取储蓄存款利率计付利息。到期时，按实存金额和实际存期计算利息。 利息免税：正在接受非义务教育的在校学生，在就读全日制高中（中专）、大专和大学本科、硕士和博士研究生的三个阶段中，每个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的利息免税，即一个人至多可享受三次优惠。,P18,8、绿色存款（全称为“绿色心益通”环保捐息储蓄存款）是为改善我国生态环境，提高公民环保意识，促进我国环境保护事业的可持续发展，本着“保护
11、环境，公众参与”和“取之于民，用之于民”的原则，由中国银行率先倡导并与中华环保基金会共同首创推出的受客户委托，代客户把储蓄存款利息或现金捐赠给中华环保基金会，并拟用于建设城市环境主题公园和环境保护宣传教育、表彰奖励及西部环境生态工程建设资助等方面。分为利息捐赠和直接捐赠。,第一章 个人负债业务产品种类介绍,P19,三、个人存款账户分类 1、人民币活期存款账户按账户性质不同，人民币活期存款账户分为个人银行结算账户和储蓄账户。个人银行结算账户是指自然人因投资、消费、结算等而在银行开立的可办理转账支付结算及现金存取业务的人民币活期存款账户。储蓄账户是指仅可以办理现金存取业务而不能办理转账、结算业务的
12、个人人民币活期存款账户。,第一章 个人负债业务产品种类介绍,P20,三、个人存款账户分类 2、个人外汇存款账户 （1）按主体类别不同个人外汇存款账户分为境内个人外汇账户和境外个人外汇账户。境内个人是指持有中华人民共和国居民身份证、临时身份证件、户口簿、军人身份证件、武装警察身份证件的中国公民。境外个人是指持护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证的外国公民（包括无国籍人）以及港澳台同胞。,第一章 个人负债业务产品种类介绍,P21,第一章 个人负债业务产品种类介绍,三、个人存款账户分类 2、个人外汇存款账户 （2）按交易性质不同个人外汇存款账户分为外汇储蓄账户、外汇结算账户和外汇资本
13、项目账户。其中外汇储蓄账户、外汇结算账户属于经常项目账户。,P22,第一章 个人负债业务产品种类介绍,三、个人存款账户分类个人外汇储蓄账户的收支范围为非经营性外汇收付、本人或与其直系亲属之间同一主体类别的外汇储蓄帐户间的资金划转。个人外汇结算帐户是指个人对外贸易经营者、个体工商户按照规定开立的用以办理经常项目项下经营性外汇收支的帐户。个人外汇结算帐户纳入外汇帐户管理信息系统，其开立、使用和关闭按机构帐户进行管理。个人从事资本项目外汇业务，根据交易主体和业务性质不同，可以开立外国投资者投资专用帐户、特殊目的公司专用帐户及投资并购专用帐户。上述资本项目外汇帐户开户及帐户内资金的境内划转、汇出境外应
14、经外汇局核准。,P23,第一章 个人负债业务产品种类介绍,三、个人存款账户分类个人外汇储蓄帐户分为现汇帐户和现钞帐户。凡从境外汇入、携入和境内居民持有可自由兑换的外汇，均可存入现汇帐户或现钞帐户，存入现钞帐户需按汇转钞有关规定收取手续费。不能立即付款的外币票据，需经银行办理托收，受托后方可存入。凡从境外携入或个人持有的可自由兑换的外币现钞，均可存入外币现钞帐户或现汇帐户，存入现汇帐户需按钞转汇有关规定收取手续费。,P24,第二章 个人负债业务产品计息方法和规则,P25,第二章 个人负债业务产品计息方法和规则,一、计息方法我行人民币存贷款业务采用积数计息法和逐笔计息法两种计息方法。1、积数计息法
15、按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息的方法。计息公式为：利息累计计息积数日利率累计计息积数每日余额合计数,P26,第二章 个人负债业务产品计息方法和规则,一、计息方法2、逐笔计息法按预先确定的计息公式逐笔计算利息的方法。计息公式为：（1）计息期为整年（月）的利息本金年（月）数年（月）利率,P27,第二章 个人负债业务产品计息方法和规则,一、计息方法2、逐笔计息法（2）计息期有整年（月）又有零头天数的利息本金年（月）数年（月）利率+本金零头天数日利率即按时间顺序先按月计算利息，零头天数再按实际天数计算存期；计息期为整月的，则视零头天数为零。（3）计息期全部化为实际天数的，实际
16、天数1年为365天（闰年366天），1个月为当月公历实际天数。 利息本金实际天数日利率,P28,第二章 个人负债业务产品计息方法和规则,一、计息方法利率换算公式：日利率年利率/360月利率年利率/12,P29,第二章 个人负债业务产品计息方法和规则,一、计息方法 存期计算：、计算存期采用“算头不算尾”的办法。一笔存款存入银行后，存入的当天有息，支取的当天无息。即从存款的存入日起息，算至存款的取款日前一天止，支取日不算利息。、对年、对月、对日的计算。就是指每一笔存款在某年某月某日存入后，到下年的同年同月同日为一整年，或到下一月的这一天为一整月。例如2003年11月5日存入，到2004年11月5日为一年，到2004年12月5日则为一年零一个月。,P30,第二章 个人负债业务产品计息方法和规则,一、计息方法 存期计算：、在存期计算中，如果开户日为到期所缺日期（即存款到期日是该月份所没有的），则以到期月份的最后一天为到期日。例：2003年11月29日或30日存入的3个月定期存款，于2004年（闰年）2月到期，到期日均为2004年月29日。如果2004年2月29日存入的1年期定期存款，于2005年（平年）月到期，以月28日为到期日。,
