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1、1,个人综合消费贷款介绍,总行信贷业务部 2010年8月,2,内容提要,个人综合消费贷款 综 述 个人综合消费贷款 产品介绍 个人综合消费贷款 办理流程 个人综合消费贷款 市场调研,3,个人综合消费贷款综述,个人综合消费贷款的定义个人综合消费贷款的开发背景,4,个人综合消费贷款的定义,我行向自然人发放的，用于合法消费用途的人民币抵押贷款 两种办理方式 单笔授信：单笔贷款抵押，贷款一笔发放完成 循环授信：最高额抵押，最高额内循环支用,5,开发背景：我行产品全景图,大企业贷款,中企业贷款,小企业贷款,个人商务贷款,小额贷款,二手房贷款,新房贷款,综合消费贷款,汽车、教育贷款,信用贷款,6,消费贷款
2、全景图,信用卡,综合消费贷款,学生,职场新人,蓝领技术工人,白领及管理人员,公职人员,教育贷款,汽车贷款,住房贷款,购物信用贷款,7,我行消费信贷的战略目标,根据我行信贷业务三年发展规划纲要，围绕房地产开展消费信贷业务，是迅速扩大我行在城市地区影响力和市场竞争力的有效途径之一 开办综合消费贷款，有助于完善我行服务城市客户的信贷产品体系，增加消费信贷业务的盈利能力,8,当前各商业银行零售信贷情况,今年与去年情况对比 去年： “以量补价”发展信贷业务 今年：资本金、存贷比等监管约束，贷款规模有限 各行纷纷改变经营思路，大力发展高收益产品 个人综合消费贷款是当前各银行着重发展业务之一,9,个人综合消
3、费贷款 产品介绍,贷款对象、用途 贷款金额、期限、利率及还款方式 抵押物准入标准 合作方管理,10,贷款对象,具备稳定收入来源、良好信用记录的单位职工 （试行期间，仅限于中国内地居民） 年龄18-60、完全民事行为能力 合法职业、稳定收入，当地连续工作满一年，所在企业注册资本不低于1000万元人民币 本人、配偶信用记录均不为禁入类 总体收入还贷比不超过50%，对外担保倍数不超过10倍 信用评级不低于BB级 单户同时不超过5个单笔授信，或唯一循环授信,11,贷款对象,严禁受理客户： 信用评级为B级或C级的业务 本人或配偶信用记录为禁入类的客户或我行黑名单内的客户 非法职业人员、刑事涉案人员、失业
4、人员、无业人员、在校学生、自雇人士,12,贷款对象,自雇人士 自行成立法人机构或其他经济组织 在上述机构内持有超过10股份 主要收入来源为上述机构的经营收入者主要包括：我行经营性个人贷款客户（含结清贷款客户）、其他个体工商户、私营企业主或企业合伙人,13,贷款用途,用于借款人家庭成员的合法消费支出 住房、乘用车、车位、住房装修、高等教育学杂费 其他消费用途 禁止用途 监管要求禁止发放无指定用途贷款 我行要求禁止用于经营用途,14,贷款额度,单户授信金额 最低3万元，最高300万元，最高抵押率60% 单笔贷款金额根据用途确定 住房：最高300万元，且以我行贷款（含个人住房按揭贷款）支付购房款的比
5、例不得超过80% 住房装修：最高60万元，且不得超过所装修住房当前市场价格的20% 其他合法消费支出：最高50万元，且不得超过消费用途凭证所载明的交易价格,15,贷款期限,单笔授信期限 贷款期限与借款人年龄之和，不超过65年 贷款到期日加3年，不晚于土地使用权终止日期 根据用途确定单笔贷款最长期限 住房：最长20年 乘用车：最长5年 车位、住房装修：最长10年 高等教育学杂费：最长9年 其他合法消费支出：最长3年,16,贷款期限,循环授信期限、单笔贷款期限 循环授信额度有效期 授信期限最长20年，且与借款人年龄之和不超过65年 授信终止日期加3年，不晚于土地使用权终止日期 循环授信支用有效期
6、授信生效之日起，某个期限（最长3年）内可支用贷款 支用有效期限终止日期不得晚于授信终止日期 授信项下单笔贷款期限 单笔贷款到期日不得晚于循环授信终止日期 并按单笔授信的规定，确定不同用途的最长期限,17,贷款利率,授信时应明确单笔贷款的最低执行利率 根据信用评级，确定最低执行利率 AAA级：不低于基准利率的0.9倍 AA级：不低于基准利率的1倍 A级：不低于基准利率的1.1倍 BBB级：不低于基准利率的1.2倍 BB级级：不低于基准利率的1.3倍 B级、C级不予以授信,18,还款方式,可选现有五种还款方式之一 阶段性还款法仅用于评级不低于A级，且购房的贷款，宽限期不超过12个月，且不超过贷款期
7、限的1/3 一次性还本付息仅限于一年期（含）以内的贷款 提前还款 提前部分还款仅限于分期还款的贷款 最少应还满3期才能提前还款,19,抵押物准入标准,抵押物准入条件 借款人及其配偶名下的住房，不接受第三人房产抵押 当地具有较强保值、变现能力，且房龄20年之内 房龄15年以上的，应处于城区中心，且建筑质量较好 严禁作为个人综合消费贷款抵押物的房产 商业用房、商住两用房 市场价格低于10万元的房产 已抵押给我行或他行办理商业性抵押贷款的房产 未取得公开上市资格的政策性住房,20,合作方管理,汽车、家电等销售商 适当开展客户营销合作 严禁委托销售商代为办理贷款受理、调查等事项 我行已准入房地产估价机
8、构 继续与开展评估业务合作 严禁开展客户推荐等事项的合作 贷款公司、担保公司等中介机构 严禁开展个人综合消费贷款的业务合作,21,个人综合消费贷款 办理流程,营销受理 授信调查 贷款审查审批 合同签署 授信条件落实 贷款发放与使用 贷后管理 综消业务贷款流程图（见附件）,22,营销受理,营销渠道 媒体宣传、网点营销、房地产登记部门、合作商家推荐 面谈 申请抵押行为的真实性 贷款用途的真实性 其它客户重要信息 客户参与业务流程 面签申请表 面签授权书 （自愿）预签合同,23,营销受理,受理资料(资料清单) 借款人资料（有效身份证件、户口簿、婚姻状况证明、文化程度证明、职业证明、还款能力证明、抵押
9、房屋权证，以及有权处分抵押房屋的其他证明） 配偶、共有人（有效身份证件） 评估报告 消费用途凭证 个人结算账户（还款账户、收款账户） 家庭资产证明（房产证、行车证、定期存单、债券、保单）,24,营销受理,资料初审 借款人、抵押人主体资格 有效身份证件、居民户口簿、婚姻状况证明、文化程度证明、职业证明 还款能力证明（单位收入证明、个人收入流水、企业营业执照） 判断是否为自雇人士,25,营销受理,个人结算账户（还款账户、收款账户）可以不提供收款账户的情况： 客户无法事先确定具体交易对象，且金额不超过30万元 客户交易对象不具备有效使用非现金结算方式的条件,26,营销受理,抵押物准入抵押房屋权证原件
10、 共有的，共有权证原件 土地使用证书与所有权证书分离，土地使用权书原件 有权处分抵押房屋的其他证明 政策性住房、国有划拨土地房产，提供上市交易许可证明文件原件 对外出租，提供房屋租赁合同和承租人承诺函 离异或丧偶 ，应提供明确房产全部归属于本人的法律文件（包括但不限于：离婚协议、放弃继承权公证书） 其他对产权纠纷做出明确界定的证明文件评估报告,27,营销受理,消费用途 购买住房（或车位、乘用车）：买卖合同、认购意向书或首付款收据 需告知客户，贷款发放后还需提供以下凭证：二手住房、二手车位、二手车过户后的所有权证书一手住房、一手车位备案登记后的购买合同住房、汽车的购置发票 住房装修：所装修住房所
11、有权证明和装修合同 支付高等教育学杂费：就读学校出具的录取通知书 其它消费用途： 与用途相符的相关凭证经现场核实的贷款支用报告书,28,授信调查,身份核查 借款人、配偶、抵押物其他共有人、受托代理人 征信记录查询处理原则（借款人、配偶） ： 任意一方为禁入类，拒贷 任意一方为次级类，原则拒贷 次级类客户非恶意拖欠且最近3个月正常还款的证明。 次级类客户亲自书写并签字的、历史信用违约原因及承诺按时归还我行贷款的说明,29,授信调查,双方均为正常类或瑕疵类，需重点调查对象： 1年内贷款审批征信累计查询3次以上 有征信查询无贷款记录 我行个人信贷系统查询（借款人、配偶） 双方均为正常类或瑕疵类，需重
12、点调查对象： 有无黑名单记录 现有贷款余额 担保金额 贷款违约记录,30,授信调查,还款能力核实（借款人、配偶） 交叉验证方式 申请资料 个人信用报告 电话核查 现场调查 网络验证,31,授信调查,单位职工提供的收入证明电话核查原则： 职业不符，拒贷 核查实际收入低于收入证明，采信核查结果 收入证明高于当地同行业同等职位，原则上以收入证明与收入流水孰低原则确定实际收入家庭资产资料辅助核实 原有房产证、行车证、定期存单、债券、保单,32,授信调查,消费用途核实（单笔授信） 用途凭证真实性、有效性、合法性 贷款金额不超过凭证资金缺口 抵押物查册、委托评估 公证等相关授权委托手续的合法性 公证机关电
13、话回访,33,授信调查,信用等级评定规则（信用评级表） 取值为借款人及配偶较好一方的指标 基本情况 职业状况 家庭成员还款能力（采信的还款来源证明） 家庭成员与银行关系（与本行关系） 取值为借款人及配偶较差一方的指标 家庭成员与银行关系（信用报告分类、抵押贷款还款记录）,34,授信调查,依调查结果填写个人综合消费贷款调查报告 调查结果系统录入确保计算机系统与纸质调查信息的一致 借款申请人收支情况 信用评级 贷款抵押物信息 授信调查意见,35,贷款审查审批,审批权限安排 各级分支行的最高终审额度 一级支行：0 二级分行：100万（仅对各省、自治区。直辖市和计划单列市除外） 一级分行：单笔借款最高
14、限额 审批中心内部分级终审 一级分行主管审批人（信贷主管或审批中心主管）：300万元 一级分行普通审批人：200万元 二级分行主管审批人（信贷主管或审批中心主管）：100万元 二级分行普通审批人：60万元,36,贷款审查审批,审查要点 调查报告是否通过系统上报，系统未与纸质调查报告同步上报，不予以审批（重要性：减少系统操作错误，防范客户欺诈） 审查报批资料是否完整、合规 按笔数1/3抽查回访借款人与抵押人确认主体资格 审查征信分类是否正确，偿债能力是否充足持续 审查换押物是否符合标准，担保价值是否合理足额 复审调查意见（信用评级）是否正确、客观,37,贷款审查审批,审批要点 贷款是否符合国家有
15、关政策、法规和我行规定 授信风险是否可控，避险措施是否得当 调查、审查是否履行相关职责，意见是否客观 上报审批资料（含电子影像资料）需留存审批机构,38,合同签署,合同准备 单笔授信方式办理，填写个人借款及担保合同 循环授信方式办理，填写个人贷款最高额授信合同、个人贷款最高额抵押合同及个人额度借款合同 合同面签 经办岗位：贷款经办行授权代理人（信贷业务主管） 信息核对 签字人员身份信息与留存身份证件一致 手工合同要素与授信审批意见一致,39,授信条件落实,办理抵押登记 单笔授信持个人借款及担保合同 循环授信持个人贷款最高额授信合同、个人贷款最高额抵押合同 个人额度借款合同不用于办理最高额抵押登
16、记 合同强制执行公证手续 借款人配偶或抵押物其他共有人非大陆居民 贷款经办行及审批机构认定的其他情况 抵押物保险手续 是否投保，由审批机构根据客户资信状况和抵押物情况决定 客户自行选择保险公司，并指定我行为第一受益人,40,贷款发放,循环授信项下单笔贷款支用流程 借款人提交个人额度借款支用单、身份证件原件、已签署的个人额度借款合同、消费用途凭证、还（收）款账户复印件 受理岗审核贷款支用申请 确认消费用途合规性 确认循环额度是否有效 将审核结果记录于个人额度借款支用单 受理岗资料报批 个人额度借款支用单、消费用途凭证、还（收）款账户 有权审批机构的审查岗审查，审批岗审批 信贷业务主管加盖合同专用章、借款人签字后贷款发放,41,贷款发放,贷款发放流程（含单笔授信及循环额度项下的单笔支用） 受理岗填写个人贷款手工借据 信贷业务主管信息核对一致后签字 签字人员身份信息与借款人留存身份证件一致 手工借据要素与个人信贷管理系统记录借据信息一致 系统放款 记账岗在确认信息个人贷款（手工）借据经受理岗、信贷业务主管共同签字手工借据要素与个人信贷会计系统记录借据信息一致 计算机系统放款 受理岗将个人额度借款支用单客户联、个人贷款（手工）借据客户联和还款计划表交给借款人,
