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1、银行顶冒名贷款的认定、清理、处置与防范培训课件,提纲,一、顶冒名贷款的危害 二、顶冒名贷款的认定 三、顶冒名贷款的清理 四、顶冒名贷款的清收与处置 五、顶冒名贷款的防范,一、顶冒名贷款的危害,顶冒名贷款的危害性，主要体现在以下四方面： 1.顶冒名贷款的大量存在，严重制约银行机构的信贷资产质量，并会造成较大的信贷资金损失 ； 2.顶冒名贷款的大量存在，是诱发案件的重要因素，已经成为金融违法犯罪的温床； 3.顶冒名贷款的大量存在，严重影响和损害了银行机构的良好社会形象； 4.顶冒名贷款的大量存在，损害了客户的切身利益，恶化了社会信用环境。总之，各级管理人员必须深刻认识顶冒名贷款的危害性，决不能作为
2、一般性信贷管理问题来对待。,二、顶冒名贷款的认定,（一）顶冒名贷款的定义：是指实际需求贷款的人因各种违规原因，自己不能通过正常程序从银行机构获取所需贷款，从而采取假借他人的名义在银行机构获取非法贷款。,（二）顶冒名贷款可分为：顶名贷款，冒名贷款； 1.冒名贷款是指借款人不知情，或者虚构借款人及编造有关资料办理的贷款； 2.可认定为顶名贷款的两种情况：借款主体与用款主体不一致，而且贷款业务办理过程中存在没有将贷款资金转入借款人账户（直接支取现金或划拨到实际使用人、客户经理等其他人账户）或其他违规行为；虽然不存在以上违规行为，但客户证实或有其他证据足够证明信用社及相关人员知情、甚至参与借款主体与用
3、款主体不一致的业务操作。 3.顶名贷款和冒名贷款的显著区别：顶名贷款被假借名义的人对贷款知情，冒名贷款被假借名义的人对贷款不知情。,明确一点：只要是借款人亲自办理贷款手续、贷款资金直接转入借款人账户，就不属于顶名贷款。 如果借款人没有按合同约定合理使用贷款资金，私下转借他人或单位，这类贷款不属于顶冒名贷款。这是借款人的过失，其与银行机构的债权债务关系未改变。不管现在借款人认不认可，还款义务仍由借款人履行。,在顶冒名贷款清理过程中，对顶冒名贷款的定义把握不准、认定质量不高的问题较为突出。尤其是对顶名贷款的定义，部分信贷人员甚至管理人员认定不准，将部分没有确切证据的合规贷款认定为顶名贷款，形成“疑
4、似”或“似是而非”的顶名贷款，干扰顶冒名贷款的清理清收工作。 正确认识顶名贷款的定义，全面把握判定标准，以贷款合同、发放手续等为依据，正确判定贷款性质，既不能隐瞒不报、贻误清收时机，也不能随意扩大、人为增加工作难度。对因理解不到位误定的，在重新认定确认后，应及时予以剔除。,（三）顶冒名贷款常见的表现形式： 1.自批自贷贷款 2.关系人贷款 3.跨区域贷款 4.垒大户贷款 5.超权限贷款 6.化整为零贷款 7.个贷企（村）用贷款,三、顶冒名贷款的清理,清理顶冒名贷款，可分为内部主动、外部被动两个方面。从内部讲，主要是单位内部通过贷款检查清理发现，检查关键要避免走过场、流于形式；从外部讲，除外部检
5、查外，少量顶冒名贷款则是由被假借名义的人举报、投诉、媒体曝光或个人征信异议处理等方式发现。,主要检查方式： 1.贷款专项检查（内部自查、交叉检查、外部检查）； 2.日常贷后检查； 3.案件风险排查； 4.突击检查（飞行检查）。,具体检查清理方式： 1. 检查应通过调阅档案资料、现场检查、电话外核、实地外核相结合的方式进行。外核是清理顶冒名贷款的最有效手段； 2.对于存在办理时间集中、金额相同的多笔贷款以及对多笔贷款资金流入同一账户、贷款本息由同一账户支付或由同一客户担保贷款现象的银行机构，应进行重点检查。,四、顶冒名贷款的清收与处置,（一）主要方法和措施： 高度重视，加强领导（一把手负责制）；
6、 锁定余额，建立台账（实行台账管理） ； 明确任务，强化考核； 落实责任，责任清收； 区别对待，分类处置； 借助外力，联合清收（联合公安，依法诉讼） ； 特殊情况，特别处理（省联社“八项政策”）。,（二）根据顶冒名贷款的成因、形式及特点，区别对待，分类处置： 1.对借款人、实际用款人承认债务，且具备还款能力的，进一步加大清理力度，争取以现金方式提前收回贷款； 2.对现金清收困难的，要与借款人和实际用款人进行积极协商，争取由偿还能力强的一方承接债务，并追加资产抵押或其他有效担保后重新签订贷款手续； 3.对多户贷款一户使用或多户贷款企业（政府、村委）使用，实际用款人具备偿还能力且做出还款承诺的，可
7、进行归并，由实际用款人承担债务;,4.对实际用款人赖债、逃债、拒不认账的，积极与司法、执法机关合作，依法起诉或申请公安机关介入，发挥司法手段的震慑作用，打击骗贷等违法犯罪； 5.对符合核销条件的顶冒名贷款，在对相关人员进行责任追究后，可按规定程序进行核销处理。 6.在贷款归并和重组中要注重使相关人员承担连带保证责任，保留对借款人和实际用款人等相关人员的追索权。,（三）积极实施市场化手段清收处置在清收处置具体方式上，除了常用的现金清收、重新落实债务人、以资抵债、法律诉讼、核销等方式以外， 还要充分利用打包处置、资产置换、债权买断、第三方承接等方式进行清理清收。如： 对借款人或实际用款人死亡、被判
8、刑、下落不明，或实际用款企业破产倒闭的顶冒名贷款，应抓紧对借款人和保证人进行追偿，参与企业的财产分配后，完善相关证明材料及时予以核销或打包处置。 对因责任人违规形成且实际用款人还款能力较差的顶冒名贷款，可鼓励、引导责任人采取债权买断的方式进行清收；对于数额较大、短期内无法清收完毕的，可根据责任人的收入情况签订协议，分期归还。 对依靠银行自身力量难以清理清收的顶冒名贷款，可引导信用记录好、偿债能力强的企业或种养大户等第三方主动承接，并给予贷款利率优惠。,（四）参考：农信社清收顶冒名贷款的“八项政策”：在2010年全省农村信用社顶冒名贷款专项集中治理活动中，鉴于具体顶冒名贷款形成的复杂性及清理清收
9、的难度，为切实加快清理清收工作进度，省联社深入分析研究，并与监管部门沟通，本着合规合法、实事求是、灵活掌握、科学发展的原则，提出了清收处置顶冒名贷款的“八项政策”： 1.对信用社自用的顶冒名贷款，县级联社制定好处置计划，经办事处、市联社审查批准的，视同已完成清理；,2.员工自用的顶冒名贷款，只要落实到员工名下，明确债权债务关系，并签订还款协议，按月或按季扣发工资归还贷款本息，上述手续办理完毕后，视同已完成清理； 3.采取债权买断方式清收的顶冒名贷款，只要签订了买断协议，并明确还款期限，自签订买断协议之日起，视同已完成清理； 4.凡是已制定好核销计划并经税务部门审核同意的顶冒名贷款，视同已完成清
10、理； 5.法院已判决且已经落实了债权债务关系的顶冒名贷款，视同已完成清理；,6.对由于重新落实债务到实际用款人名下，存在承贷主体不合规的，作为特例对待，由县级联社统一集中审批，重新进行调查、审查、审批的有关人员只对手续的真实性和完备性负责，清收责任仍由原责任人承担； 7.对符合打包条件的顶冒名贷款优先进行打包处置，按照规定权限操作； 8.鼓励各级各单位创新顶冒名贷款清理清收方式，只要实现“落实债务、降低风险、资产保全”的顶冒名贷款，经办事处、市联社批准后，可以视同已完成清理工作。,（五）重视冒名贷款的善后处理 1.在顶冒名贷款清收处置工作中，要同步做好被冒名贷款人在征信系统中的信息维护工作，及
11、时删除不良信息； 2.妥善处理顶冒名贷款投诉。要高度重视顶冒名贷款引发的各类投诉和负面影响，对于冒名贷款问题的投诉，实行首问负责制，认真接待，及时妥善处理，尽力化解予盾，避免事态扩大，防止在社会上产生负面影响。,五、顶冒名贷款的防范,防范顶冒名贷款，关键在于构建顶冒名贷款防范长效机制，具体措施有： 1.加强信贷队伍建设。 加强信贷人员的职业道德教育和法律教育，使其树立敬业爱岗意识和遵章守纪意识，自觉遵守各项规章制度，增强法制观念； 强化信贷人员业务培训，对所有信贷人员及拟从事信贷岗位的员工进行基本制度、信贷业务流程和法律法规等培训，提高信贷队伍的业务素质； 认真落实信贷人员定期交流制度，对在同
12、一地区岗位任职超过三年的信贷人员进行交流，同时做好责任贷款的交接、落实工作。,2.加强信贷基础管理。 严格落实贷款新规，落实贷款“面谈面签”、“实贷实付”等制度，提高信贷人员的制度执行力； 完善和细化贷款操作流程，严格授权管理，明确岗位职责分工，健全监督制约机制，严格落实“贷款三查”、“审贷分离”、“集体审议”制度，推行贷款上柜台办理，严格执行贷款转账结算制度； 推行客户经理AB岗制度，无论贷款金额大小，一律实行双人贷前调查，双人贷后检查，避免信贷人员“一手清”现象，实行“阳光办贷”； 严格实行贷款第一责任人制度，明确贷款责任。,3.加大监督检查力度。 加强内部监督检查，定期组织贷款专项检查，
13、认真做好贷后检查；加强贷款外核力度，每年按照一定比例对辖内贷款进行交叉外核； 完善部门和岗位设置，建立贷后检查的专职部门或设立专门岗位，配备专门人员，专门负责贷后检查工作； 加强外部监督，要通过设立服务牌、散发“明白纸”以及通过当地电视台公开贷款条件、程序和举报监督电话等形式，进一步鼓励社会各界对本机构贷款情况进行监督。,4.加大责任追究力度。 （1）新增： 打击顶冒名贷款，遏制新增是关键，避免出现顶冒名贷款前清后增问题； 将“新增顶冒名贷款”作为一条高压线，加大对新增顶冒名贷款责任人的惩处力度，长久保持打击顶冒名贷款的高压态势； 对新增的顶冒名贷款，不论金额大小、有无形成损失、涉及到谁，都一
14、律按照相关规定和已经明确的纪律要求严格责任追究，绝不姑息。,（2）存量： 在责任追究上，本着“区别对待、打击重点、宽严相济”的原则，合理进行责任追究。 应区别顶冒名贷款的成因，要着眼于长远发展，充分考虑如何使责任人解除包袱、轻装上阵；同时做到，既不能把产生顶冒名贷款的原因简单归咎于信贷人员，也不能一味追究信贷人员而忽略决策管理人员的责任。 应按照清理进度、债权落实情况和最终形成损失程度进行责任追究，对勾结外部人员故意发放顶冒名贷款的、情节严重、损失较大的进行严厉追究，并可移交公安机关处理；对于没有造成损失或损失较小的，可以从轻处理，不要形成案件；对积极配合清理清收、切实化解贷款风险、历史遗留原
15、因形成、积极买断债权的可从轻追究。 总的指导思想是，既要施加足够的压力，又要给相关责任人以出路，促其积极主动地做好清收工作。,5、提升科技支撑能力。 加大科技研发力度，提高信贷管理工作中的科技含量，提高信贷管理系统的应用水平，确保采集信息的真实性和数据录入的准确性，充分发挥系统对顶冒名贷款的“拦截”作用。,6.加强宣传引导。 针对借款人尤其是农户法律意识淡薄、自我保护意识差的状况，做好宣传工作，使借款人充分认识到顶冒名贷款的危害性，提高自身风险意识。 结合人行个人征信系统的广泛应用，广泛宣传个人信用记录，积极宣传和倡导“守信光荣、失信可耻”，让广大客户充分认识到顶冒名贷款对己、对人的危害性，真爱自身信用记录。,不当之处，敬请各位领导批评指正！谢 谢！,
