征信理论与实践：总论篇

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1、征信理论与实践授课教师 : 经济贸易系唐明琴,征 信 理 论 与 实 践,学习要求:按时上课， 课前要进行预习,课后要复习。按时交作业，作业独自完成，作业可用Email发到我信箱处。 注意阅读有关参考书籍、报刊 杂志等。,教材：征信理论与实践中国金融出版 杜金富等著,征 信 理 论 与 实 践,参考书籍:1. 个人信用.征信与法 中国金融出版社 龙西安2.企业征信原理中国金融出版社 钟晓鹰著 3.征信体系和国际关系马格里特.米勒（美）编著4.征信要领5.美国个人征信局及其服务,征 信 理 论 与 实 践,绪 论本门课程教学需要了解掌握的几个问题： 一、近几年我国为什么提出征信问题？二、为什么建

2、立诚信社会必须建立完善的征信体系？征信与信用、市场经济有着怎样的内在联系？三、征信体系包括那些内容？四、国外、国内征信理论与实践的发展状况怎样？五、如何建立既符合我国国情又与国际接轨的征信体系？,征 信 理 论 与 实 践,征信理论与实践内容安排 共有三篇十一章。 （54课时）其中：总论篇：12章 。 主要介绍征信的概念、征信体系的含义和主要内容。（8课时）国外篇：36章。 主要介绍国外的征信体系（法律体系、征信机构、行业管理、征信标准、信用管理的教育与科研）。（20课时）国内篇：711章。 主要介绍建立我国征信体系的设想及原则、征信立法、征信机构的建设与管理、征信行业报准等）。 （20课时）

3、绪论3课时，3课时复习。,征 信 理 论 与 实 践,1.信用缺失使生活中到处充满了陷阱 (案例1) (案例2) 2.信用危机挑战中国 3.市场经济的发展要求重建信用中国(案例3)4.中国着手构建征信体系(案例4),近几年我国为什么提出征信问题？,征 信 理 论 与 实 践,以上案例告诉我们:,信用缺失-信用危机-影响了中国市场经济的发展-提出重建诚信中国 -构建征信体系.,征 信 理 论 与 实 践,思考 :1.导致中国信用危机的原因是什么?2.你认为怎样才能重建诚信中国?,征 信 理 论 与 实 践,总论篇,第一章信用、征信与经济发展,征 信 理 论 与 实 践,第一章 信用、征信与经济发

4、展第一节 信用的概念和意义第二节 不同经济发展阶段信用的特点第三节 征信与信用的关系,征 信 理 论 与 实 践,一、信用（credit)的概念信用具有两重含义 1. 信用（credit），作为一种意识形态或者一种行为准则, 是指根植于人们内心的观念和意识，其同时具有诚信、相信、信任或声誉等含义。 2. 信用，作为一种经济关系 ，是指借贷关系，同时还是一种契约关系。注意：私有财产的出现是借贷关系存在的前提条件。,征 信 理 论 与 实 践,信用 是交易双方（债权人和债务人）关于债权债务关系履行的承诺与实践。信用的要素包括： 授信、受信、付款期限、信用工具和信用风险等。,征 信 理 论 与 实

5、践,从受信人（债务人）的角度看，信用由两部分构成：一是履约意愿；二是履约能力。对履约意愿和履约能力的综合调查、评价评估即是征信。,征 信 理 论 与 实 践,二、信用的特点 1.信用产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付中，是可以用货币来度量的 。 2. 信用是以偿还为条件的价值运动形式。 3.信用只是未来付款的一种承诺，而承诺是否兑现，需要授信人自行判断。,征 信 理 论 与 实 践,三、信用的宏观作用与意义信用存在于市场交易中，具有正和负双面效应。 （一）信用对宏观经济运行的作用和意义 1.良好的社会信用是建立规范的市场经济秩序的保证。因为存在授信人授信失当或受信人回避承诺，信用具有道德风险

6、相伴和容易产生经济泡沫的特殊性质。,征 信 理 论 与 实 践,当道德风险或经济泡沫达到严重程度时，信用不仅不会对经济产生良性促进作用，反而会阻碍经济规模的扩大，甚至造成经济萧条、经济衰退。 2.良好的社会信用是现代经济金融正常运行的根基。,征 信 理 论 与 实 践,3.良好的社会信用状况可以使政府的社会公平的政策意图得以有效地贯彻实施。 4.就启动消费需求而言,信用具有创造购买力的功能,将消费者的预期收入转化为即期消费,由此而扩大社会总需求。 5.信用对促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代，具有不可低估的作用。,征 信 理 论 与 实 践,（二）信用的微观作用与意义1.良好的社

7、会信用状况可以方便交易行为，降低交易成本。 2.良好的社会信用状况可以扩大企业生产规模和金融机构信贷规模。 3.良好的社会信用关系可以保证信用主体的行为具有长期性和可预测性。,征 信 理 论 与 实 践,4.对个人信用的消费者来讲，良好的个人信用有以下作用： （1）为个人创业提供资金保障 ，又可以使个人将未来收入提前实现为即期消费，提供提前享受物质生活的种种便利。 （2）可以帮助个人规划家庭生活开支，同时应付生活中的不时之需。另一方面，信用也会给消费者带来无尽的麻烦。,征 信 理 论 与 实 践,第二节 不同经济发展阶段信用的特点综合人类社会以来的各种经济制度分为两类：市场经济和非市场经济。市

8、场经济是以市场为主导来配置资源的经济制度。非市场经济不是以市场为主导来配置资源的经济制度。包括：自给自足的小农经济、计划经济等。,征 信 理 论 与 实 践,一、自给自足的小农经济中的自给自足的小农社会的特点:(1) 经济规模小,生产以一家一户为单位;(2) 交易范围比较窄,主要限于乡村范围;(3)交易往往是重复发生的,人们之间的交易情况一般众所周知,交易双方都有追求长远利益的动机;(4)交易方式以现货交易为主。,征 信 理 论 与 实 践,这些特点决定了小农社会里的信用机制讲究的是地缘、人缘和血缘关系，信用在更多情况下作为道德因素出现在社会中，规范社会活动。,征 信 理 论 与 实 践,二、

9、计划经济时代的信用计划经济经济的主要特点： （1）指令性计划配置是主要的资源配置方式； （2）基本经济活动联系主要通过计划实现，经济运行中的基本经济关系，如生产、交换、分配和消费都与计划发生紧密联系； （3）企业直接接受政府的指导，行政命令是企业 生产经营决策的主要依据，生产什么、生产多少、在什么地方、什么时间生产以及如何生产，都受到国家计划的直接调节。,征 信 理 论 与 实 践,在这种制度下，政府是交易的主体，由政府集中决策，企业收益直接上缴政府，企业所需资金也有政府全权拨付和调配，不存在归还问题。因此，对于企业来说, 信用在交易中的作用可有可无，甚至比小农经济时代还无用武之地。信用的商业

10、价值不明显；在人际交往中,信用多限于道德范畴,企业和个人信用的培育主要依靠国家政策导向和全社会的道德标准。,征 信 理 论 与 实 践,三、市场经济条件下的信用（一)市场经济体制的优越性市场经济最大限度地调动各类经济主体积极参与竞争，促进优胜劣汰、资源最优配置和技术进步，从而降低经济运行的交易成本，促进企业和个人利益与社会利益在最大程度上的一致，使企业和个人利益由此得到最大满足和保障，国民经济和社会财富得到繁荣和增长。,征 信 理 论 与 实 践,（二）有效运行的市场经济的主要特征 1.独立的企业制度 包括三层含义： （1）企业拥有明确和独立的产权并受到法律保护；（2）企业有充分的决策权，能够

11、根据市场信息的变化自主决策；（3）企业对自己的决策和行为负民事责任。 2.有效的市场竞争。 有效的市场竞争主要有三层含义： （1）竞争必须公平，市场竞争的公平性要求法律、法规和政府有关政策平等对待不同的市场主体；,征 信 理 论 与 实 践,（2）竞争必须相对充分； （3）竞争必须有序。有序的竞争首先要求有符合市场经济要求的“游戏规则”，这种规则既包括正式的法律、法规，也包括非正式的行业规范、国际惯例等，同时市场主体必须严格遵守这样的规则。3.规范的政府职能。 主要包括四个方面： （1）政府的职能通过法律得到明确和恰当的界定。（2）民主和透明的政府决策程序。（3）政府权力要受到法律的有效约束（

12、4）有效制止政府官员的腐败。,征 信 理 论 与 实 践,4.健全的法制基础。 包括（1）法的内容符合基本的或公认的正义，特别是符合市场经济的内在要求。（2）法律面前人人平等。(3)法律得到公正执行。5.完善的社会信用制度即在一国范围内设立一种规则，保证该国交易中信用交易的成分扩大，并健康发展。社会信用制度能使社会主体（包括政府、企业和个人）的信用违约成本大大高于违约收益。,征 信 理 论 与 实 践,因为任何理性的行为主体都会根据成本收益原则，在短期违约收益和长期信用损失之间作出明智的选择。良好的社会信用制度的标： 良好的信用制度能使守信者获得方便和利益，失信者受到惩罚，社会主体由此自觉规范

13、自身行为，向守约和长期化发展。,征 信 理 论 与 实 践,(三)法制和信用是保证市场经济有序运行的两个基本要素:1.法制是正式化的内在规则。市场经济是竞争经济，竞争离不开规则，离不开法制。没有良好的法制环境，市场主体的独立性、市场竞争的有效性和政府行为的规范性及市场秩序的有序性都将缺乏根本的保证。,征 信 理 论 与 实 践,2.信用制度是非正式化的内在规则。市场经济是信用经济。因为市场经济中绝大部分交易都是以信用为中介的交易，信用成为促进经济发展的重要资源，可以用来融资、理财，并合理有效地配置资源，它已远远超出了伦理道德的范畴，成为政府、企业和个人都追求的一种价值标准，也是一个国家经济发达

14、和社会文明进步的标志。与法律相比，信用机制是一种成本更低的机制。特别是在法律无能为力的情况下，只有信用才能起作用。,征 信 理 论 与 实 践,第三节 征信与信用的关系一、征信与相关概念 （一）征信1. 征信（credit checking or credit investigation)-是贷款人(债权人)对借款人(债务人) 的履约可能性进行调查、评价,是信用交易过程的一个环节。 “征”即收集、证验、证实；“信”即信用、信誉、信任。,征 信 理 论 与 实 践,“征信”， 简而言之，就是信用调查（creditinvestigation)或信用审查 (credit checking)。具体来说

15、,就是运用专业知识通过收集掌握的公开信息和调查掌握的隐蔽信息对某个民事主体履行债务的能力作出客观公正的评价。,征 信 理 论 与 实 践,(二)征信的内容征信的对象 主要内容 征信的目的征信的方式1. 征信的对象：也就是信用调查或审查的客体或称被征信人。在经济活动中，能够从事经济活动的主体有三:一是政府,二是企业法人,三是自然人。,征 信 理 论 与 实 践,（1）政府作为债务人的信用形式是政府信用或称国家信用。举债方式有发行国债、国库券等。 （2）企业法人作为债务人的信用形式是企业信用或称商业信用。举债方式有赊购货品、发行企业债券、向银行借款等。（3）自然人作为债务主体的信用形式是个人信用。

16、举债方式有民间借贷、向银行借款等。举债行为本身就涉及到信用问题，因此政府、企业法人和自然人作为债务人都可作为征信对象。,征 信 理 论 与 实 践,2.征信的目的简单地说： 就是调查或审查债务人的偿债能力。具体地说：就是要克服借贷关系中的信息不对称问题，以尽可能挖掘和发现借款人的隐藏信息和隐藏行为，从而防范和避免逆向选择和道德风险。信息不对称是指债权人和债务人对同一事件所了解掌握的信息不一样多。如果把双方所掌握的信息分别放在天平的两边, 一边重,而另一边轻,这就是信息不对称。,征 信 理 论 与 实 践,信息不对称之所以存在，是由于现实生活中私有信息的存在。私有信息也称隐藏信息或隐蔽信息，是指什么东西我知道而你不知道，你所不知道东西就是我的私有信息。现实生活中这方面的例子很多，如商家比消费者更清楚某个商品的进货价和质量；二手车主比购买者更清楚旧车的行驶状况；经理人比股东更清楚企业的经营状况；纳税人比税务当局更清楚自己的财务状况；寿险投保人比保险公司更清除自己的身体状况等等。,