商业银行经营培训ppt培训课件

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1、商业银行经营培训,贷款业务,教学要求：本章要求学生了解商业银行贷款的种类、贷款政策的内容、贷款价格的构成和影响贷款价格的因素。掌握几种主要贷款的操作要点、银行贷款信用风险管理的方法和贷款管理制度的主要内容，并能应用贷款定价方法、信用分析方法、贷款风险分类方法及不良贷款损失的控制与处理方法。,第一节 贷款种类和政策,一、贷款种类 各项贷款是商业银行最主要的资产业务，也是商业银行取得收益的主要手段。贷款的种类很多，按照中国人民银行1996年8月1日颁布实施的贷款通则，贷款种类可作以下划分： （一）按贷款期限划分，可分为短期贷款（指期限在一年以内的贷款）；中期贷款（期限在一年以上五年以下的贷款）；长

2、期贷款（指期限在五年以上的贷款）。 （二）按有无担保划分，可分为信用贷款（根据借款人的信誉发放的贷款）；担保贷款（可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款）；票据贴现。 （三）按贷款人是否承担风险划分，可分为自营贷款、委托贷款、特定贷款。 （四）按贷款的风险程度可分属正常、关注、次级、可疑和损失贷款五种类型。,第一节 贷款种类和政策,二、贷款期限 （一）贷款期限的确定 贷款通则规定，贷款期限由借贷双方共同协商后确定，依据的因素主要有四个：（1）借款人生产经营周期；（2）借款人还款能力；（3）贷款人资金供给能力；（4）贷款用途。 （二）贷款最长期限规定 1、自营贷款期限一般不予限制，双方协商。 2、票

3、据贴现的贴现期限最长不超过六个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。,第一节 贷款种类和政策,（三）贷款展期的规定 1、贷款是否展期由贷款人决定。 2、贷款是展期应当由借款人在贷款到期日之前向贷款人申请。 3、贷款展期应当得到有关当事人的书面同意证明。 4、短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过三年。国家另有规定的除外。借款人未申请展期或申请未得到批准的，其贷款从到期之次日起，转入逾期贷款帐户。,第一节 贷款种类和政策,三、贷款政策 在进行贷款之前，商业银行必须首先确定自己的贷款政策，即了解自身经营的内外环境及影响贷款

4、的各种因素，确定贷款所要达到的基本目标。 （一）影响贷款政策的因素1、商业银行自身对待风险的态度 2、资本的充足性。贷款政策应对银行资本状况有所反映。 3、存款状况。存款是商业银行贷款的基础。 4、其他的获取收益的机会。,5、商业银行自身的业务习惯和特点。 6、宏观经济状况。 7、市场利率状况。 8、地区经济环境。 （二）贷款政策的主要内容 一般说来，贷款政策应包括以下十三项主要内容： 1、贷款目标；2、贷款金额；3、贷款授权；4、贷款用途；5、贷款期限；6、贷款地区；7、贷款价格；8、抵押品；9、贷款回存；10、贷款审批；11、贷后管理；12、贷款清偿；13、贷款违约的处理。,第一节 贷款种

5、类和政策,第一节 贷款种类和政策,四、贷款程序 根据贷款通则的有关规定，贷款程序如下： （一）贷款申请 借款人向贷款人申请贷款必须填写包含借款金额、偿还能力、还款方式等主要内容的借款申请书并提交有关资料。 附:为了解决中小企业贷款难的问题，央行先后出台了一系列的政策扶持中小企业的发展。日前一种叫做供应链金融的服务，使中小企业看到了脱离传统模式获得金融服务的希望。,第一节 贷款种类和政策,据业内人士表示，与传统贷款不同，供应链金融不是看单个企业的资质规模和财务报表，而是更加关注交易对手和合作伙伴，关注产业链是否稳固。供应链金融使得银行与企业间的关系更加紧密，使得双方的了解进一步加强，信息透明，企

6、业不仅提供财务信息，还要把商业信息告知银行。 业内人士预计，从现在开始的两至三年时间里，中资银行将在供应链金融上掀起一场行业市场争夺战。而两类企业将成为银行提供供应链金融服务的重点，一类是在跨国公司等实力型企业供应链体系中比较稳定的中小企业，另一类则是国内高端客户，拥有垄断资源，设计、采购、加工等环节开始走向全球。,第一节 贷款种类和政策,（二）对借款人的信用等级进行评估 贷款人可根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素对借款人进行等级评估，要做到客观、公正、科学。,第一节 贷款种类和政策,（三）贷款调查 贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级和借

7、款人的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。如果是担保贷款，还应核实抵押物、质物、保证人情况，并测定贷款风险度。 1、贷款风险度 = 企业信用等级系数贷款方式风险系数 2、贷款资产风险度 = 贷款风险度贷款形态系数 3、,第一节 贷款种类和政策,4、企业信用等级系数AAA级企业 0.4 BBB级企业 0.7AA 级企业 0.5 BB 级企业 0.8A 级企业 0.6 B 级企业 1.0 5、贷款质量（形态）系数正常贷款 1.0 关注贷款 1.3次级贷款 1.8 可疑贷款 2.0损失贷款 2.5 6、贷款方式风险系数可查系数表。（巴塞尔协议）,第一节 贷款种类和政策,（四）贷款审批 贷款人应当按

8、照审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款的审批。 （五）签定借款合同 （六）贷款发放。贷款人按照合同的规定按期发放贷款。,第一节 贷款种类和政策,（七）贷后检查。 及时掌握贷款的质量状况。贷款通则规定借款人在使用贷款时，不得违反根据有关规定从事股本权益性投资，以贷款作为注册资本、注册验资或增资扩股，以及从事股票、期货、金融衍生产品投资等。贷款人应根据贷款的风险状况，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失类。按逾期时间将贷款分为逾期90天、180天、270天、360天和360天以上五个档次进行统计。 （八）贷款归还。 借款人应当按照合同的规定，按时足额归还贷款本息，否则，应当按规定加罚利息。贷

9、款人应当在贷款到期前的规定日期向借款人发出还款通知单。,第二节 贷款定价,贷款是商业银行的主要盈利资产，而贷款利润的高低与贷款价格有直接联系。因此，制定合理的贷款价格是银行贷款业务经营的重要内容。 一、贷款价格的内容1、贷款利率。这是银行贷款价格的主要内容。 2、承诺费。是指银行对已经答应贷给顾客，而顾客又没有实际使用的那部分贷款收取的费用。 3、补偿存款。是借款人应银行要求而保持在银行的一定数量的活期存款和低利率的定期存款。这通常要作为银行同意发放贷款的条件，写进贷款协议中。 4、隐含价格。这是贷款价格中的一些非货币的内容。,第二节 贷款定价,二、货款定价应考虑的因素 影响银行贷款价格的因素

10、很多，如资金成本、市场利率、贷款期限、贷款种类、借款人的信用状况、借款人与银行的关系、借款人的盈利能力等。一般来说，商业银行在贷款定价时，需要着重考虑以下几个因素： 1、借款人的信用状况：基本客户价格最低； 2、借款人与银行的关系：亲密关系客户价格次之； 3、借款人的盈利能力和筹资能力：最有价值客户价格最高。,第二节 贷款定价,三、贷款定价原则 （一）利润最大化原则。对利润最大化的追求是商业银行的经营目标，贷款定价应有助于这一目标的实现。（二）扩大市场份额原则。 贷款价格应适度，有利于商业银行扩大市场份额，提高市场竞争优势。,第二节 贷款定价,（三）保证贷款安全原则 贷款的安全性是商业银行获取

11、收益、扩大市场份额的基础和前提，所以贷款定价应有助于确保贷款的安全性。 （四）维护银行形象原则 树立良好的形象，提高在社会和公众中的信誉，是商业银行生存和发展的重要保证，所以贷款定价时应注意维护商业银行的形象，不搞恶性竞争，维护国家金融秩序，维护社会整体利益。,四、定价方法 （一）西方商业银行常用贷款定价模型纵观西方商业银行经营发展史，商业银行贷款定价主要有两种方式： 1、成本相加贷款定价法 该定价模式的主要思想是贷款的价格必须能够补偿银行筹集资金所付出的成本和相关管理费用(即筹资的直接成本和间接成本)，同时价格还能够补偿贷款所面临的风险，并使银行获得一定的利润。该方法确定的价格至少包括筹资成

12、本、贷款费用、风险补偿和目标利润等部分。其基本计算公式为：,贷款保本价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费 贷款盈利价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标收益 这种定价方式直观地表明了银行贷款价格的结构。 但是，看起来简单的计算公式对于成本的计算要求却非常高，尤其是对单笔贷款费用和风险补偿费用的确定。,若要准确或较准确地计算这两种费用需要一个精心设计的成本计算系统和健全的信用评级制度，这正是我国金融系统目前所缺乏的。 同时，这也是一种典型的成本导向型贷款方式，它忽略了银行同业之间的竞争以及与客户的关系，容易导致市场份额下降和客户流失，给银行自身造成被动。 该方法仅适用于具有卖方特征的贷款市场

13、，如中小企业贷款。,2、价格领导方法(Price Leadership)。 该方法是当前国际银行业广泛采用的一种定价方法。 其具体的方法是：首先选择某种利率作为基准利率，然后针对客户贷款项目的违约风险程度和贷款的期限风险程度，确定不同的风险溢价。由基准利率加上风险溢价“点数“(或乘上风险溢价“乘数”)便构成了具体贷款项目的实际利率，因此这种方法又被称为基准利率加点模式。其计算公式为： 贷款利率=基准利率+违约风险溢价点数+期限风险溢价点数,或者也可表示为： 贷款利率=基准利率风险溢价乘数 其中，选择何种利率为基准利率，一直是人们关注的焦点，早期西方商业银行通常选择对最优质客户发放短期流动资金贷

14、款时所征收的最低利率作为基准利率。上世纪70年代以来商业银行通常以伦敦同业银行拆借利率(LIBOR)作为基准利率。 与成本相加模式相比较，价格领导模式属于“市场导向型“的定价模式，其中的基准利率通常为市场利率，该利率既反映了银行资金成本和管理成本的平均水平，又反映了市场的竞争状况，因而较容易为借贷双方所接受。,3客户赢利性分析方法(Customer Profitability Analysis)。 该定价方法也称为账户赢利性分析方法，它是指银行在综合计算与客户各种业务往来的成本和收益的基础上，根据银行的目标利润及客户风险水平等给贷款定价，即合理的贷款定价必须保证银行从某一特定客户的所有业务往来

15、中获取的整体收益大于以贷款业务为主导的成本与银行目标利润之和。,该方法是以市场为导向、以客户为中心的现代营销理念在银行经营管理中的具体体现。 这种定价方式在所有定价模型中是最复杂、成本最高的，对精确度要求也非常高，因为计算过程中很小的误差也可能被放大得不可接受。 因此，这种定价方法只能针对少数贡献度大、信誉度高、对银行至关重要的大型客户而言才是切实可行的。,(二)我国商业银行贷款定价的现状 在我国，虽然外币贷款利率已经于2000年9月实现市场化，但对商业银行来说，在其资产中占绝对统治地位的人民币资产长期以来仍是由国家统一定价的商品，人民币利率一直受到人民银行的严格管制，法定利率仍然被人民银行作

16、为最重要的货币政策工具之一。 对于贷款利率，商业银行可以在法定利率的基础上实行有限度的浮动，人民银行既规定了最高上浮幅度，又规定了最大下浮幅度。,自1998年以来人民银行已多次调高商业银行对企业贷款利率的上浮幅度，目前各商业银行对企业贷款利率最多可在法定贷款利率基础上上浮70，但是该调整幅度直到2004年年初才开始实行。而在此之前，商业银行对企业贷款利率上浮比例必须根据企业规模大小分别确定，其中对中小企业贷款利率最多可在法定贷款利率基础上上浮30，对大型企业贷款最高仅可上浮10，但是对于贷款利率的下浮比例多年以来均未有突破，至今仍控制在10的最大限度以内。正是由于长期的利率管制导致了我国商业银行普遍缺乏贷款定价的实践经验，贷款定价管理十分薄弱。,1许多商业银行至今仍未将贷款定价机制纳人信贷决策机制之中。2商业银行在贷款利率的实际制定过程中，往往主观随意性较大，对贷款利率是否进行浮动或者浮动多少商业银行一般都缺乏规范、精细的定价标准。3各商业银行基本上都没有建立定量化的定价系统以灵活地应对复杂多变的市场环境。 4贷款市场是一个信息不对称的市场，而且商业银行面临的信息不对称问题又日益严重。,