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1、理财规划书,团队：金金计较,目录,导语,重要的不是你挣多少，而是你存多少和规划多少！财富就是拥有资产，退休靠的是财富，而不是简单的收入。对于那些为自己和家人创造财富的人来说，理财规划至关重要。所谓理财规划，就是通过个性化的计划，实现个人财务目标和所追求的生活方式。,实施理财规划的十大理由： 1、抵御个人和家庭的财富风险 2、拥有财富自由 3、享受长寿的幸福 4、支付抚养子女的费用 5、支付子女教育费用 6、买车 7、置业 8、时间自选、财富自由的退休生活 9、支付长期护理费用 10、为子女积累财富必需品,案例分析,客户背景情况介绍 风险属性 客户的理财目标 基本假设,1、客户背景情况介绍,家住
2、成都市的张先生现年30岁，与妻子李小姐同年，已有一位6岁的女儿，双方父母均健在。张先生是中信银行的一位支行营业部主管，在成都已经工作了6年，张先生税后年收入为140,000元。李小姐在成都市第五中学担任老师，税后月薪3,500元。家庭经常性支出每月3,000元，女儿幼儿园学费每年20,000元，生活费每月500元，年支出旅游费用10,000元，四位老人赡养费除退休工资外每月1,000元。家庭资产有存款50,000 元，基金100,000 元，股票市值50,000 元，有一套3年前购买的住房，当时房价600,000元，选择了15年的等额本息还款法，首付比例为30%。房屋现价800,000元尚需1
3、2年还清。夫妇合计住房公积金账户余额还有50,000元，养老金账户余额120,000元。所有家庭成员均没有其他任何商业保险。,今年年末，因为工作关系张先生将被调任上海中信支行，李小姐和女儿一起搬到上海，李小姐想成为全职太太，但是也可以找到一份中学老师的工作。家里四位老人仍居住在成都自有住房（老人住房问题不另考虑），老人退休前均为大型国企副处级或处级干部，女儿跟随父母转学上海读小学。张先生税后年收入增加为200,000元。家庭经常性支出每月5,000元，女儿学费每年10,000元，生活费1,200元每月。若李小姐选择工作，税后年收入为60,000元，若选择全职太太，则没有工作收入。,2、风险属性
4、,客户的年龄、职业以及以往投资经验，可推定客户为稳健型投资者。,3、 客户的理财目标：,1、女儿18岁念完高中后，准备到国外念书，六年读完本科和硕士。2、3年后在上海换房，今年房价约为1,200,000元，需要贷款。3、3年后在上海购车，今年车价约为250,000元，不确定是否一次结清或者贷款。 4、张先生打算在60岁退休，80岁终老。有基本的社会保障,退休金完全靠自己筹措。退休后除了每月希望有生活费现值6,000 元可以用以外，每年旅游支出10,000 元。,4、基本假设,通货膨胀率为年4%，房价成长率为年4%，学费成长率为年5%，存款平均利率为年3%，住房公积金贷款利率为年5%，一般房屋贷
5、款利率为年7%。张先生的收入成长率为年5%，李小姐每年固定调薪2000 元,当地住房公积金提缴率为8%，住房公积金贷款上限为每人150,000 元，房屋折旧率2%。,家庭财务分析,年度现金流量表及资产情况表和财务诊断 移居上海后的家庭财务 理财目标 家庭预期收入和消费 移居上海后家庭未来需求表,年度现金流量表及资产情况表 单位：元,财务诊断:,根椐张先生家庭资产负债表可以看出，张先生家庭目前还有约56万房贷未还清，家庭资产除自用房产以外主要有存款、基金，另外只有少量的股票投资和住房公积金。由此可以看出这个家庭资金流动性一般，资金利用度较高，投资收益一般。,2、移居上海后的家庭 财务,移居上海后
6、可能收入(注：以上收入为税后收入，张先生每月的住房公积金不算在内。),i,3、理财目标：,1、女儿18岁念完高中后，准备到国外念书，六年读完本科和硕士。 2、3年后在上海换房，今年房价约为1,200,000元，需要贷款。 3、3年后在上海购车，今年车价约为250,000元，不确定是否一次结清或者贷款。 4、张先生打算在60岁退休，80岁终老。有基本的社会保障,退休金完全靠自己筹措。退休后除了每月希望有生活费现值6,000 元可以用以外，每年旅游支出10,000 元。,家庭预期收入和消费,近期：用于父母的费用12000/年外出旅游支出约10000元/年三年后想买汽车，价格预计在250000元三年
7、后在上海换房，价格预计为1200000元中期：孩子的教育金、留学费用总计1520000元远期：张先生夫妇的养老费用总计1440000元,移居上海后家庭未来需求表,理财综合需求分析,理财目标 风险评估,1、理财目标,（1）女儿18岁念完高中后，准备到国外念书，六年读完本科和硕士。 （2）3年后在上海换房，今年房价约为1,200,000元，需要贷款。 （3）3年后在上海购车，今年车价约为250,000元，不确定是否一次结清或者贷款。 （4）张先生打算在60岁退休，80岁终老。有基本的社会保障,退休金完全靠自己筹措。退休后除了每月希望有生活费现值6,000 元可以用以外，每年旅游支出10,000 元
8、。,2、风险评估,张先生风险态度评分表,张先生风险承受能力分析,综上，张先生的风险态度评分为50分，张先生风险承受能力评分为85分，因此张先生为中高态度投资者。所以根据张先生的年龄、职业、家庭负担以及资产状况，参考客户以往的投资经验，通过风险承受能力和风险承受态度的测试，可以推定客户属于稳健型投资者，即属于中高风险承受能力以及中等风险态度的投资人。建议对应的风险投资组合：股票型基金60%、债券40%。投资组合的预期报酬率为8%，标准差为20%。,理财规划建议,选择工作还是在家做全职太太 教育金规划 3年后换房和购车规划建议张家购买的险种 养老金规划 离婚财产分配应急备用金,（一） 选择工作还是
9、在家做全职太太,做一个能干的全职太太不是一件容易事，虽然没有固定的工资收入，但若能将更多的精力投资于女儿的培养上和料理家庭，那无疑将有一笔巨大的投资回报。张太太不投入工作，仅靠张先生的收入资金相对紧张，对他们理财目标的实现带来压力。如果张太太投入工作可以为家庭带来可观的收入。并且选择教师的职业也是有可以时间料理家庭和教育子女。因此从家庭的长期目标考虑，我们建议张太太选择工作。所谓家庭理财平衡的最高境界，大概就是工作、理财、顾家三不误吧！,（二） 教育金规划,女儿18岁念完高中后，准备到国外念书，六年读完本科和硕士。从现在开始到子女接受教育时的学费成长率，估算出：将来的实际学费（FV）=现在实际
10、学费*（1+通货膨胀率+学费成长率），即1656,800元。,教育金是整个理财规划中最缺乏弹性的部分，所以给予这样的考虑，建议张先生利用如下三种方式准备教育金：,1：一部分收益不错的保险产品，大家知道，不论收益高低，保险公司的产品是没有风险的，在没有风险的基础上，如果能尽量的提高教育金的收益率当然是我们乐意看到的。我就知道有收益率可达到既定要求的保险教育金产品。,2：绝大多数同人来自银行，因此，第二个方案就很容易想到：很多银行都有教育金产品。,3：国债和信托，但有一点需要注意，利用国债准备教育金时要充分考虑国债的到期日是否与教育金的使用日期匹配。,（三）3年后换房和购车规划,3年后购车和购房共
11、需145万。建议在现有10万基金和5万股票的基础上，每年增加4万元投资股票基金、银行理财产品，假设按平均每年8的收益率算，3年后可获329201元。住房公积金三年后共有117040元，住房公积金贷款上限为每人150,000 元。还有银行存款310458.72元。,购车支出28.1216万元，剩余用于购房，资金缺口113万元。可使用住房公积金约12万，剩余的47985万元和20万存款支付首付36万，夫妻二人可申请住房公积金贷款300,000 元，其余54万元向银行贷款。贷款期限15年，按现在贷款利率，每月约需还款5000元。,考虑到现今房价成长率为年4%而房屋折旧率2%，我们建议原成都住房出租，
12、这样既可以减少房贷负担，也可作为教育或养老投资。,（四）从遗属需要法和生命价值法测算张家夫妇及其老人各应有的寿险保险金额及我们建议张家购买的险种,综上考虑我们推荐如下险种,给老人购买可以购买养老保险,给张先生和张太太购买终生寿险+重大疾病保障计划,给女儿购买教育险,购买汽车险,综上考虑我们推荐如下险种,1，给老人购买可以购买养老保险 中保康联-金如意年金保险（分红型） 特色： 老少咸宜，投保面广：婴幼儿至退休年龄均可投保 即交即领，年年领钱：保单生效60天即可领取首年度保险年金 固定收益高，60岁后双倍收益： 3年交费：每年领取保险金额的3%，61岁起每年领保险金额的6% 5年交费：每年领取保
13、险金额的5%，61岁起每年领保险金额的10% 10年交费：每年领取保险金额的10%，61岁起每年领保险金额的20%,缴费期短，返还期长：有3年、5年、10年交费方式可选择，年金同样长久75岁领满期养老金 = 保险金额 交费年期（年数） 身故保障高 = 保险金额 身故时的交费年度 1.1倍 岁岁有红利：每年分红可以取现金，也可以复利累积 多款附加险可供您选择投保：您可以选择投保意外伤害、意外医疗、住院医疗、重大疾病、长期伤残、豁免保费等附加险,注：老人年龄60岁。若年龄大于60岁，则可以考虑可以个人去户口所在地区的社保局办理办理社会医疗保险。,2，给张先生和张太太购买可以考虑如下,终生寿险+重大
14、疾病保障计划,单位：元,3，给女儿购买教育险,中意“愿望树”教育综合保障计划,注：女儿教育险的交费方式分为：一次性交费；3年交；5年交；交费至14周岁或交费至17周岁。,(五) 养老年金需求,根据张先生在60岁退休，并在退休后每月希望有生活费现值6,000 元且每年可以使用10,000 元用于旅游的要求，利用现有条件并根据目前上海市居民的平均月收入情况我们计算出张先生退休后每月可以拿到7580.06元。,因此我们可以得出如下结论：,就算张太太不投入工作，若张先生目前的工资水平一直保持下去的话，完全可以満足他期望的退休后生活水平。张先生每月尚有赢余的1508.06元，则每年有18096.72赢余
15、，完全可以用于旅游。余下的8千多元，则可以用于其他投资，以获取更高的回报。在张太太投入工作的情况下则剩余更多。,具体的计算过程如下：,所以张先生与李小姐的养老金需求与可领取的养老年金不存在缺口。,（六）离婚财产的分配,（1）一方有证据证明是婚前个人财产的：仍然是婚前个人财产，离婚时另一方无权分割、还归原所有人。 （2）无法证明是婚前个人财产、而且夫妻之间没有关于财产如何归属的书面约定的：是夫妻共同财产，离婚时一般是一人一半，但如果有证据证明一方有过错导致离婚的，可以少分给过错方共同财产； （3）如果一方有婚姻法第46条规定的情形导致离婚的，另一方可以在离婚时精神损害赔偿（这种情形包括：重婚、有
16、配偶者与他人同居、实施家庭暴力、虐待遗弃家庭成员）,如果张先生与李小姐现在协议离婚，有以下三个离婚财产分配与女儿抚养方案 单位:元,方案一:女儿由李小姐抚养房屋由李小姐所有每月房贷3775.08元,抚养费付至女儿18岁止平均每月学费生活费2033.33，李小姐每月工资5000元，为确保李小姐生活费4000元/月,张先生平均每月应付抚养费4808.41元(符合婚姻法抚养费付工资的20%-30&).,假设张先生每月生活费5000,再扣除游等其他费用,张先生每年剩余约为8万元/年，三年约24万。张先生每年提缴住房公积金8%，则三年所剩不足20万（将张先生的工资增长率考虑在内）。张先生买车计划三年后资金约需要28万（考虑通货膨胀）实现买车目标存在困难,建议：可使用已经拥有的部分流动资产用于买车，因为张先生的风险态度评分为50分，风险承受能力评分为85分，为稳健型投资者。故而张先生可用现有的资金用于股票的等投资增加收入。,
