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1、 浅析中小企业融资难的原因及对策【摘要】中小企业在我国的市场经济中占据着重要的地位，但由于其内部以及外部原因的制约，使得融资难成为了制约其发展的主要问题，影响了企业的壮大与发展，因此融资难的问题需要我们认真解决。本文针对这个问题，分析了中小企业融资难的形成原因，并且提出了解决融资难的建议与对策。【关键词】 中小企业 融资难 原因 建议与对策 中小企业在我国经济发展的过程中始终发挥着举足轻重的作用，它的存在于发展保证社会稳定的重要因素，中小企业的发展已经经历了从被轻视到被重视的过程，在我国，中国改革开发以来，我国的中小企业蓬勃发展，我国这样一个人口众多地域辽阔各地经济发展水平差别很大的国家，中小
2、企业的发展更具有重要的意义。但中小企业的自身仍然存在着许多的问题，如经营体制不健全，财务制度不完善等，加之外部的种种因素的影响，融资难成了制约其发展的主要问题。资金不足；投资能力较弱，缺乏科学性；管理模式僵化，管理概念陈旧等问题，这些问题严重阻碍了中小企业的发展。中小企业融资难问题已引起全社会的广泛关注。因此，析了中小企业融资难的形成原因，改善中小企业融资外部以及外部环境，提出了解决融资难的建议与对策，促进中小企业的健康快速发展就显得极为重要。一、我国中小企业融资现状分析世界各国对中小企业从定性和定量两个方面进行了界定，定性是指以企业在行业中所处的地位为衡量标准，定量是以企业的资产规模、员工数
3、量以及年销售额等为衡量标准。在 2008 年金融危机以来，融资难的问题给予凸显出来了。2011 年以后，融资难的问题就变得更加严重。在美国和英国等发达国家，中小企业的资金很大一部分来自于资本市场直接融资；但大多数国家，中小企业外部资金的主要来源仍然是银行借贷融资。我国的中小企业刚刚起步，中小企业很难在资本市场上公开发行股票融资，而债券融资也仅处于萌芽状态，可以说对中小企业来讲，资本市场的资金并没有对其起到支持的作用。所以目前中小企业融资的环境很不乐观，融资难的问题急待于解决。2、中小企业融资困难的主要原因(一)中小企业自身存在问题1、中小企业申贷条件不足，管理水平低下，抗风险能力差。中小企业财
4、务制度不健全，经营规模小，生产技术水平落后，产品结构单一且科技含量低，抵御风险能力差，经不起原材料或产品价格的波动，经营风险较大。中小企业守信程度普遍不好,信用理念缺失，而对于银行来说，贷款对象的安全性、稳健性以及盈利性是其发放贷款的基本原则，由于中小企业的这些问题，导致银行不放贷，严重损害了中小企业的整体信用水平，导致了其融资难。2、财务制度不健全，会计信息造假，造成银行与企业信息不对称，增加了中小企业融资难度。据调查，我国有很多小企业制度不健全，其管理层缺乏财务管理素养，使得企业财务管理不规范，财务信息不准确，使金融机构对企业的风险承受能力无法相信，无法对贷款进行监督，从而影响了金融机构的
5、信贷决策，导致了中小企业的融资难。3、中小企业多采用家族式管理模式, 财务管理不规范, 银行很难获得关于企业真实的信息,由此银行不愿承担太多的风险，因此拒绝给中小企业贷款。4、中小企业的盈利能力较差, 发展不确定，还贷风险较大。由于是小企业，企业的收入很难满足期限内的还贷需求, 中小企业的发展过程中充满了很多不确定因素, 经不起风浪的考验, 因此导致了银行贷款的犹豫。（2）外部原因1、 银行内在经济利益是制约企业融资难的主要原因。商业银行经营的首要原则是盈利性，管理目标是实现所有者权益的最大化，因此盈利为其主要目标。但由于中小企业贷款具有金额小、频率高、时间急等特点，银行对中小企业贷款的管理成
6、本相对较高，与此同时，中小企业本身一些固有的缺陷，使银行对其贷款存在抵押担保难、跟踪监督难和债权维护难。银行风险大、成本高、收益小，因此中小企业申贷无门，也事出有因。2、银行与中小企业之间存在着信息不对称。在我国商业银行的信贷业务中普遍存在着信息不对称的问题 主要表现为银行总是难以充分掌握 借 款 人 的 真 实 信 息 比 如 借 款 人 的 真 实 信 用 状况贷款究竟用在什么地方 风 险多大还款能力多强等等 根据信息不对称理论事前积极寻找 借 款的人往往就是风险最高的人 而在获得贷款 以 后借款人可能擅自改变贷款的用途将资金投资到 风险更高 的项目上 从而增大贷款的风险 基于 这 两方
7、面的原因 银行对中小企业发放贷款极其谨慎表现为普遍的惜贷。3、经济和法律环境不利于中小企业融资。我国目前的相关法律对中小企业进入股票市场和债券市场设置了很高的进入门槛 如 现 行 的证券法明确规定新设立的股份有限公司申请公开发行股票时在公司预计发行的股本总额中发行人认购的部分不得少于 万 元 人 民 币 在 本 次发行后公司股本总额不得少于 万 元 人 民 币这些规定对大多数中小企业来说根本难以满足 虽然企业可以发行商业票据融资 但是只有那 些 实 力雄厚信誉良好的大企业发行的票据能够在市场上被广泛接受中小企业发行的商业票据很难在市场上流通。4、.政府扶持中小企业融资环境也是造成企业融资难的一
8、大问题。政府在规章制度，反垄断，反欺诈，信贷担保等方面没有建立起有选择的，制度化的扶持中小企业金融发展的政策一定程度上导致了中小企业资金短缺，紧张告贷无门。同时，缺乏政策性支持和完善的法律保证，我国目前还没有制定专门针对中小企业的法律法规，以至于中小企业尤其私营小企业法律地位不明确，政府及有关部门的监管和小企业的行为无法可依，缺乏专司中小企业管理职能的政府机构，缺乏政策性的支持和进行有效的管理。5、资本市场体系不完善造成中小企业直接融资渠道不畅。虽然目前我国资本市场中的股权市场已经搭建了包括主板市场、中小板市场、创业板、新三板以及地方性产权交易市场在内的多层次市场体系，但是我国的资本市场是随着
9、我国经济体制改革逐步发展起来的，发展思路还存在一些深层次的问题，比如虽然中小企业板块已经推出，但公司法规定，申请上市的股份有限公司的股本总额不得少于 3000 万元，最近三年持续盈利，所以诸多中小企业仍然难以借助发行上市实现融资的目标。而创业板还在起步时期，问题层很多。三、解决中小企业融资难的建议与对策1、建立健全经营管理体制，使企业规模合理化、集约化。首先，中小企业必须从自身做起，改善经营体制，建立健全规范的生产经营制度和管理制度；完善各项财务管理制度，保证财务资料的真实性；加强企业公司治理结构建设，建立符合市场经济的现代企业制度。由于规模化、集约化具有降低成本, 提升竞争力的好处, 因此当
10、处于一个区域的企业集聚起来形成一个产业集群，企业则可以通过在集群内部的互助联合，进行相互融资和互助担保行为。相关研究显示，一个集群融资风险远远小于单个中小企业的融资风险，并对外形成统一的、比单个中小企业更稳固更强大的信用。从而为企业树立了良好的企业形象，为企业融资创造了良好的环境。2、强化财务管理，杜绝造假现象。中小企业提供给银行的会计报表资料应该是数据准确，真实有效如实反映企业经营状况及成果，中小企业要赢得银行的信任与支持，就必须提高认识建立健全各项规章制度，强化内部财务管理，规范经营，自我约束，提高企业生产经营的透明度，保证会计信息的真实性和合法性。中小企业应严格按照银行贷款的程序要求，及
11、时、如实地提供有关财务报表和资料，如能同时附上企业纳税申报表等资料，定可提高企业的可信度，银行也就不会对企业的财务管理产生怀疑而不敢贷款了。同时做好与银行加强信息沟通，密切银企关系，尽量消除“信息不对称”导致的影响。3、积极寻找新的融资方式，拓宽融资渠道。 （1）以大企业为依托，开辟新的融资渠道。不少中小企业是做一些原料加工或生产某种零部件为大公司进行配套服务的，这类企业可以依附于大公司，获取大公司的资金支持。 （2）寻找新的融资方式，为中小企业发展创造机会。根据自身特点寻求一种适合自己的方式，做到融资渠道方式多样化。 （3）借助网络平台帮助解决企业和银行信息不对称的问题。利用网络平台，加快推
12、广网络联保模式，做到银行与企业双方的信息透明化，可以有效解决信息不对称的问题。4、规范民间融资市场，缓解中小企业融资难。近年来，民间金融资本日益活跃，这一金融来自于民间，服务于民间经济，因而比商业银行更能贴近和了解民间经济主体的需求，但大量民间金融处于暗处，由于缺乏有效的监督和管理，使得整个市场极不规范。既要放松民间融资管制，又要规范和引导，通过开展民间资本管理服务公司试点、设立新型金融合作社等方式，集合民间资金，缓解中小企业融资难的状况。5、完善金融服务的配套体系。 强化服务意识，改进内部管理，重组业务流程，建立一套针对中小企业融资需求特点的零售业务运作模式，创新金融品种，积极灵活地为中小企
13、业提供结算汇兑转帐和财务管理等多种金融服务。发挥信息灵通的优势为中小企业提供政策咨询新技术推广市场开拓投资管理等多种金融服务。加大对中小企业的技术创新的支持力度和倾斜度，帮助中小企业调整产品结构，这既降低了金融机构自身的金融风险，同时又促进了中小企业的发展。参考文献1 姬栋梁.我国中小企业融资难的原因及对策研究J.商业现代化，2011（1）2 张利强浅议中小企业筹资的困境与对策J经济师，2011( 5 ) 3 朱敏解决中小企业筹资问题的对策J中小企业管理与科技( 上旬刊) ，2010( 2 ) 4 杨娟.中小企业融资结构：理论与中国经验M.北京：中国经济出版社，20085 袁海博. 对我国中小
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