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1、GTZ China, Name,德国技术合作公司邮储项目培训资料零售示范行培训 小额贷款,PSBC-GTZ 小额贷款与零售银行业务项目组,GTZ China, Name,课程安排介绍小额贷款的营销方法 小额贷款标准操作流程,小额贷款业务标准操作手册,标准手册旨在规范小额贷款业务操作流程，降低操作风险，增强市场竞争力，提高业务处理成功率、准确率，实现小额贷款业务可持续发展。,小额贷款业务标准操作手册,小额贷款的定义 是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，包括向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的农户小额贷款，以及向城乡地区从事生产、
2、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等，下同）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的商户小额贷款。,小额贷款业务标准操作手册,贷款对象： 农户小额贷款业务对象主要为具有完全民事行为能力，身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户，城镇个人从事农业相关的经营活动的，拥有稳定的经营场所，可以申请农户贷款； 商户小额贷款对象主要为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等。,小额贷款业务标准操作
3、手册,申请条件 一般条件： 信用观念强，资信状况良好，无不良社会和商业信用记录； 年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，具有当地户口或在当地连续居住一年以上；农户小额贷款的申请人必须已婚，家庭成员中必须有两名（含）以上的劳动力； 无赌博、吸毒、酗酒等不良行为；,小额贷款业务标准操作手册,一般条件： 农户应从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，有合法、可靠的经济来源，从事农业种养殖的，应有本行业1年以上的经验（当地政府对特色种养殖业有技术指导、集中收购等政策的可适当放宽）。 微小企业主所从事的生产或经营项目应符合国家产业政策、当地行业发展规划和法律法规的规定，具有工商行政管理部门
4、颁发的营业执照（工商部门规定不需要办理工商营业执照的除外）或有权部门颁发的特许经营证书（从事特许经营的必须有特许经营证书）等合法有效的生产经营证明；,小额贷款业务标准操作手册,一般条件： 微小企业主所从事的生产或经营项目年销售额在1000万元（含）以内，或资产总额在500万元（含）以内； 有限责任公司个人股东、合伙企业合伙人贷款的，公司或合伙企业应连续正常经营1年（含）以上，公司股东或合伙企业合伙人在5人（含）以内，且借款人在公司所持比例不低于20%；其他微小企业应正常经营六个月以上；,小额贷款业务标准操作手册,一般条件： 贷款的用途正当、合理，有一定的自有资金和经营管理能力； 微小企业主的微
5、小企业必须为私人所有或私营控股，国有股份比例合计不得超过49%，且国家不能直接或间接参与日常管理； 主要经营场所或常住地址在一级支行信贷业务部规定的有效经营地域范围内。,小额贷款业务标准操作手册,限制条件 不能提供合法有效身份证明或固定住所证明； 无固定的经营场所或经营场所超出服务范围； 销售额和资产总额均超过我行规定的限额，即年销售额超过人民币1000万元，资产总额超过500万元； 从事非法经营生产活动； 经营时间不符合我行要求的，即商户贷款申请人正常经营时间低于6个月（有限责任公司低于1 年）的，农户贷款申请人经营时间低于1年的； 提供虚假证明材料；,小额贷款业务标准操作手册,农户贷款中客
6、户家庭成员中无其他劳动力的； 单一借款人及其家庭只能在我行申请一笔小额贷款，在其结清贷款本息前，不得向其发放除抵押、质押之外担保形式的贷款，若客户在我行有联保贷款的，也不得再作为其他客户贷款的保证人，客户在我行作为他人贷款的保证人时，自己申请保证贷款时原被保证人不得为其提供保证，即不得互保； 联保小组人数为2至4人时，小组成员之间不能有直系亲属关系存在，小组人数为5人时， 最多允许两个组员之间存在直系亲属关系，且这两个组员不处于同一家庭，经济须独立；,小额贷款业务标准操作手册,在办理商户小额贷款时，当营业执照所有人和实际经营者不为同一人时，实际经营者必须拥有证明其可以合法、合理利用该营业执照从
7、事生产经营的证明，如合同或授权书，并由实际经营者来申请贷款； 为保护邮政和邮储银行职工，避免纠纷，符合贷款条件的邮政和邮储银行职工的直系亲属，只能办理保证贷款，不得办理联保贷款，邮政和邮储银行职工不得为我行贷款客户提供任何形式的担保； 邮政储蓄银行和邮政职工不得申请小额贷款； 与邮政企业有商业纠纷或债务关系的客户不予办理小额贷款；,小额贷款业务标准操作手册,小额贷款单笔贷款最低限额1000元，最小变动单位为100元，各地具体金额上限以总行批复的为准； 小额贷款用于非农业用途时，后续风险（指客户利用贷款从事生产经营活动可能会对社会造成不良影响的风险，具体包括对环境造成污染的风险、产品由于质量问题
8、对社会造成的风险等）必须很小，且必须满足如下条件： 农产品加工行业，其中食品行业必须具有卫生许可证； 特许经营行业，必须具有特许经营证书； 医疗卫生用品制造、餐厅经营，必须有卫生许可证； 其他不具有较大后续风险的情形。,小额贷款业务标准操作手册,禁止条件 严禁以任何形式向从事武器或军事设备的制造或贸易，有关濒危物种的产业或贸易，经营赌场或其他赌博设施，从事货币投机、不动产投机或任何形式的证券投资或有害环境的活动发放贷款； 严禁以任何形式向邮政企业或邮政企业实际控制的企业发放贷款，禁止与农资销售等邮政企业的其他业务捆绑发放小额贷款； 禁止擅自与各地政府合作发放贴息贷款（存单质押贷款不受此限），如
9、确需开展合作须的报经总行批准； 禁止擅自与担保公司、财务公司、咨询公司等中介机构或其他个人合作发放小额贷款，也不默认上述组织介绍的客户。,小额贷款业务标准操作手册借款申请,客户提交借款申请受理阶段客户应提供的材料： 借款人有效身份材料； 合格有效的营业执照等经营手续材料； 产权证、租赁合同等经营辅助证明材料； 非本地户口，提供的本地居住证明材料； 申请保证贷款的，保证人材料； 有限责任公司个人股东申请贷款的，相应材料； 3至6项材料若客户在申请时没能提供完整，由管户信贷员负责在贷款审查前收集完整。,小额贷款业务标准操作手册借款申请,客户在贷款申请受理阶段应填写的表格： 农户联保贷款：中国邮政储
10、蓄银行“好借好还”农户联保小额贷款额度申请表（记录一）、中国邮政储蓄银行“好借好还”农户联保小额贷款申请表（记录二）； 商户联保贷款：中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保贷款额度申请表（记录三）、中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保小额贷款申请表（记录四）； 农户保证贷款：中国邮政储蓄银行“好借好还”农户保证小额贷款申请表（记录五）； 商户保证贷款：中国邮政储蓄银行“好借好还”商户保证小额贷款申请表（记录六）。,小额贷款业务标准操作手册借款申请,操作风险提示： 1. 客户提供不完整、不正确或虚假的信息：错误或伪造的材料、他人的材料、过期或即将过期的证件（营业执照、临时身份证、每年3-6月的工商
11、年检之前） 2. 客户没有披露所有相关信息：例如客户在其他银行贷款、或者客户为他人或公司做担保出了问题。 3. 客户通过中间人申请贷款，导致客户贷款成本增加，还有可能导致客户信息不准确,小额贷款业务标准操作手册借款申请,4. 联保贷款小组的贷款实际上只是由一个客户来使用，而小组其他成员只是为了帮他贷得更大金额的贷款。这样对该客户的还款能力要求就是银行审核客户时预期的三倍，有可能客户达不到那么高的水平而银行又没有及时发现。 控制措施： 申请受审、贷款调查 控制岗位： 受理岗、信贷员 风险消减措施： 正确全面深入的贷款调查和关键客户信息的核实,小额贷款业务标准操作手册申请受审,受理岗收到客户提交的
12、申请表和相关申请材料后，应对申请人和保证人的主体资格，及申请人提交资料的完整性与规范性进行审核： 审核申请表是否填写完整，申请金额、期限等关键信息是否正确、是否有涂改，申请人和相关人员是否在相应位置签字等。申请人配偶不在本地无法在申请表中签字的，可由我行将贷款申请表传真给申请人配偶，在其签字后传真给我行，作为其同意申请贷款的凭证； 对身份信息进行联网核查，审核身份证原件是否真实； 审核营业执照是否为工商行政管理部门颁发，是否经年检并在有效期内，经营业务范围与客户实际经营范围是否相符，客户是否拥有营业执照的使用权；,小额贷款业务标准操作手册申请受审,客户经营时限是否符合我行规定； 审核贷款用途是
13、否符合我行业务的相关规定； 申请联保业务的，须审核联保小组成员组成是否符合业务规定；申请保证业务的，须审核保证人是否符合业务规定，审核保证人单位证明和（或）营业执照是否符合业务规定等；审核联保成员或保证人对贷款的连带责任关系是否明晰。 对于符合业务申请条件的，经办人员应对身份证、营业执照等证件的复印件，与原件进行比较，在复印件上加盖“与原件相符”的章戳，由客户本人和经办人员签字确认。对于未盖章戳、未签字的证件复印件，后续处理人员应拒绝继续下步操作。,小额贷款业务标准操作手册申请受审,风险点： 1. 受理岗不履职，受理了以上不完整、不正确或虚假的信息：错误或伪造的材料、伪造签名、无签名、他人的材
14、料、无效/过期或即将过期的证件（营业执照、临时身份证、每年3-6月的工商年检之前）。 2. 受理岗没有在信贷系统中及时建立客户档案,输入被拒绝客户的信息以防客户到他处重复申请、或是输入受理客户的信息以确认客户是否曾在邮储其他支行贷过款或者申请贷款失败,小额贷款业务标准操作手册申请受审,3. 银行员工由于不适当分析而拒绝了合格客户的申请，使银行失去了可能的贷款机会。 控制岗位： 营业部主任，主辅信贷员,小额贷款业务标准操作手册申请受审,风险消减措施： 正确全面深入的贷款调查和关键客户信息核实。主辅信贷员和营业部主任都具备良好充足的培训和工作经验基础，能够进行正确全面的贷款调查。 风险点： 受理岗
15、在不知情情况下接受了申请人提供的不完整、不正确或虚假的信息：错误或伪造的材料、伪造签名、无签名、他人的材料、无效/过期或即将过期的证件（营业执照、临时身份证、每年3-6月的工商年检之前）。,GTZ China, Name,小额贷款业务标准操作手册申请受审,控制岗位： 营业部主任，主辅信贷员 风险消减措施： 遵循“四眼原则“，由辅助信贷员检查监督主信贷员的工作。 营业部主任检查主辅两名信贷员的工作。 信贷审查岗检查每笔贷款申请的关键信息。,小额贷款业务标准操作手册查询征信,一级支行审查岗根据借款人、借款人配偶、联保人和保证人在贷款申请中的授权，查询个人征信系统记录，并打印个人信用报告，标注客户的
16、个人信用报告等级。并将结果告知受理岗。 风险点： 1.漏查客户、配偶或担保人。,小额贷款业务标准操作手册查询征信,2.查询输入错误，如查询原因错误：信用卡申请、贷款审批，贷后管理，担保资格审批等 3在客户还没提交申请时，或没有得到客户授权签字时就进行征信查询 4.征信系统操作人员对客户的信用等级识别错误或偏差 5. 征信系统操作人员把客户姓名和/或身份证号输错，导致显示客户没有征信信息，默认为好信用客户。,GTZ China, Name,小额贷款业务标准操作手册查询征信,6.信贷员或其他信贷员工建议客户改进信用记录的方法，如：建议客户等一段时间再来申请，旧的逾期记录就不会显示在最近24个月的记录中。 7.征信报告在打印并发送到支行前被改动。 8.其他信贷员工（如信贷员）有可能操作征信系统，可以在打印之前修改征信报告。 9. 信贷员提供错误的客户身份证号，导致生成的征信报告中没有征信信息，默认为好信用客户。,小额贷款业务标准操作手册查询征信,风险消减措施：征信系统操作人员应仔细审查征信报告并评级。营业部主任、审查岗和审贷会应仔细审查贷款文件。征信系统操作人员与信贷员或其他营业部人员没有其他连系，且只向信贷员提供纸质征信报告。只有受权操作人员才能进入征信系统。 当征信查询结果是无记录时，信贷人员和管理者必须（与公安局联网）仔细核查以确保征信输入的信息无误，客户确实没有信用记录。,
