信用卡管理理论与实务

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1、信用卡管理理论与实务,信用卡管理理论与实务,1、概述 6、争议解决 2、产品与服务 7、持卡人管理 3、授权系统 8、风险管理 4、清分与结算 9、营销与管理 5、旅游与娱乐 10、发展与未来,第一讲 概述,1.信用卡的发展历程 2.银行卡的发展现状与趋势 3.国际信用卡组织简介 4.信用卡的定义、分类和基本功能 5.信用卡运作过程,1、信用卡的发展历程,信用卡最早产生于美国商品零售业与饮食服务业，并非银行首创，是一种商业信用。 几近40年后，美国富兰克林国民银行首发银行信用卡 今天，仍然是商业信用卡与银行信用卡并存的局面,1915年世界上第一张信用卡诞生 最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证

2、，这一凭证称为“购物卡”（ShoppersPlates），持有这一凭证的人可以到指定的商店赊购商品，约期付款。 金属牌沿用了一段时间后，换成了轻巧、便于携带的塑料卡片。,这就是最初商业信用卡的形成过程。 这一时期的信用卡实质上是以信用度标志和优待券的形式存在的，而且仅能在发行的商号内使用，因而使用范围较为狭窄。它的另一个局限性还表现在于，它主要是记账性质的支付卡，其特点是先存款后消费，这也限制了它的使用的范围及用途。,1920年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡； 1924年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡。 1950年“大莱俱乐部”成立（DinersClub就餐者俱乐部）， 19

3、52年美国富兰克林国民银行发行了信用卡，首开银行信用卡的先河。 1959年美洲银行发行了美洲银行卡，不久它又专门组成了信用卡公司，1976年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标志。 1966年美国富国银行联合77家银行成立了同业银行卡协会，1969年改名叫万事达集团，1979年起正式叫做万事达卡国际组织（Master Card International）。,银行卡何以获得如此巨大的发展？ 第一，相对于商业部门，银行部门更容易了解持卡人的经济实力和货币收支情况，能够更好地进行风险管理； 第二，银行卡的信用程度较高，使用范围较广，功能较为多元化 第三，银行卡对银行自身来说已日益成为其利

4、润增长的新的支撑点。,2.银行卡的发展现状与趋势,世界范围内银行卡的主要应用区域在北美、欧洲和亚太地区。 主导世界信用卡市场的，是5大信用卡集团。 全球信用卡技术有加速发展的趋势。 中国信用卡业正在迅速崛起。,中国银行卡现状（截止2006年2月底）,发卡金融机构121家；包括中国农业银行、中国银行、中国建设银行、国家邮政局邮政储汇局、交通银行、招商银行、中国光大银行、中信实业银行、浦东发展银行、深圳发展银行、兴业银行、民生银行、华夏银行等全国性成员机构和东亚银行、大新银行、中国银行（香港）等13家港澳机构 2005年12月底，全国共发行银行卡9.6亿张，其中发行银联卡5.5亿张 （信用卡不超过

5、1000万张，余下为借记卡和准贷记卡） 特约商户54万个；银行受理网点10多万个； ATM机超过6.3万台；POS机超过47.7万台；,2002年3月7日，中国银联创立大会在北京召开。,银联标准卡,通常，银行卡卡号的前六位是用来表示发卡银行或机构的，称为发卡行识别码（Bank Identification Number，缩写为BIN）。银联标准卡就是按照中国银联的业务、技术标准发行，卡面带有“银联”标识，发卡行识别码（BIN）经中国银联分配和确认的银行卡。目前，由中国银联各成员机构发行的银联标准卡BIN的范围是：622126622925，都是“62”字头的，所以也称“62”字头银联标准卡。,银

6、联老标识 银联新标识 2001年3月启用 2005年10月18日启用,二、卡号的前六位为“622126622925”之一,一、卡正面仅有 “银联”一个银行卡组织标识在右下角,银联标准卡的两个特征,3.国际信用卡组织简介,目前，国际上较大的信用卡组织主要有五个，即威士国际组织（VISA）、万事达国际组织（MasterCard）、美国运通公司、大莱信用卡公司和JCB信用卡公司。,100,60,$2.56,22,(1) 威士国际组织（VISA） 威士国际组织是目前世界上最大的 信用卡组织。它的总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫星城市曼托市（St.Manto）。它的前身是美洲银行信用卡公司，

7、1959年开始发行“美洲信用卡”。到了1974年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作，共同发起成立了现在的VISA国际信用卡组织。1976年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标志。发展到今天，VISA组织已经成为了一个拥有超过21,000万多家会员银行、特约商户达2,200多万家，发卡量达十亿多张（不包括interlink卡）的大型国际组织。,Visa统计数字 Visa交易总额 全球：3.1兆美元 亚太区：4,550亿美元（截至2004年9月底的12個月內） Visa交易笔数 亚太区最高峰时刻交易笔数：每秒10,000宗 Visa发卡量 全球：10亿张（不包括Interlink） 亚

8、太区：2亿2千9百万张 Visa会员金融机构 全球：超过21,000家会员金融机构 亚太区：700多家会员金融机构 中国大陆：22家会员金融机构 Visa全球特约商户 全球受理Visa卡的特约商户：2,200万家 全球接受Visa卡的自动柜员机：超过870,000台,Visa卡市场占有率 卡交易总额: 62% (2003年尼尔森报告) 占个人消费支出的比重* 全球：8% 亚太区：5.4% (2004年6月) 个人消费支出指消费者花在购买产品及服务上的支出。以上所显示的数字是零售额的百分比。 亚太区消费者认为国际品牌中哪一个是最佳整体支付卡 Visa：62% 万事达卡：19% 美国运通卡：8%

9、亚太区电子商务 网上交易量：占Visa总交易量的7%,全球市场份额(95年末) Market Share(end 95),Diner Club 1.7%,JCB 2.9%,Am-Ex 11.1%,MasterCard 31.7%,Visa* 52.6%,* Visa includes Interlink; MasterCard includes Maestro,交易额 Card Volume,US$1,366.2billion,Diner Club 0.9%,JCB, 3.7%,Am-Ex 4.5%,MasterCard 36.1%,Visa* 54.8%,发卡量 Cards,827.3mil

10、lion cards,(2) 万事达国际组织（MasterCard） 万事达卡国际组织的前身是 美国加州几家银行机构成立的美加州联合信用卡协会。目前它们的服务范围已达到了世界各地，拥有会员机构三万多家，特约商户九百八十万多家，交易额达两千两百多亿美元。 1966年，组成了一个银行卡协会（Interbank Cand Association）的组织，1969年银行卡协会购下了Master Charge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。1979年，将Master Charge原名改名Master Card。,万事达国际组织（Master Card International）是服务于

11、金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非嬴利性全球会员协会，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。万事达国际组织目前已经发展成为仅次于威士国际组织的世界第二大信用卡国际组织。,1966 Interbank Card Association 正式成立，为万事达卡国际组织的前身 1968 墨西哥 Banco National de Mexico First 加入欧洲 Eurocard International 加入日本 Diamond Credit 加入，使万事达卡国际组织的发展正式跨出美国 1970 正式采用 M

12、asterCharge 的名称与标志 1972 INAS (授权系统) 引进全球服务，磁条卡成为世界标准 1976 INET（清算系统）建置完成 1978 MasterCharge 改名为 MasterCard 1980 推出万事达卡旅行支票及万事达卡金卡 1982 全球第一个国际信用卡组织推出雷射防伪标志（Hologram） 1984 Banknet 全球交易网络正式运作；推出万事达卡商务卡 1986 于中国大陆发行第一张国际信用卡 1992 成立万事顺国际组织（Maestro International），开拓转帐消费的领域及全面性的支付系统服务 1996 发展网际网络交易安全标准规格 S

13、ET，保障持卡人在网络上购物的安全；在澳洲测试储值芯片卡（MasterCard Cash）,(3) 美国运通公司 运通公司是美国最大的信用卡公司之一。它成立于1941年，于1958年开始发行运通卡。目前是世界上第三大信用卡组织 美国运通主要通过其三大分支机构营运：美国运通旅游有关服务，美国运通财务顾问及美国运通银行。,1850年：美国运通成立为一家货运公司。 1858年：总部大厦在纽约市哈德逊街61号落成，成为该市最大的私人建筑物。 1891年：美国运通发明旅行支票。 1895年：美国运通首家海外独家代理处成立，位于巴黎Rue Halevy号 1915年：建立旅游部。 1919年：美国运通有限

14、公司(现称美国运通银行)在美国康涅狄格成立。 1958年：推出美国运通个人卡。 1966年：推出“行政信用卡”(后来成为金卡)。 1975年：开始采用“蓝盒”(Blue Box)公司行徽。,1984年：从Alleghany公司以近7亿2千百万美元收购IDS（在1995 年被改称为美国运通财务顾问）。同年推出美国运通白金卡。 1986年：公司总部搬至纽约世界金融中心。 1987年：推出运显(Optima)卡。 1995年：推出ExpressNet(运通网)，美国运通首家在线互动服务。 1996年：巴西圣保罗Banco Credito de Nacional成为世界上首家银行发行带有美国运通标志的

15、信用卡。 1999年：推出欧元旅行支票。 推出Centurion卡，为美国运通在英国和美国最尊贵的客户提供服务。 美国运通推出蓝色信用卡，拓展公司不断发展的循环信贷业务，并通过信用卡综合财务，购物和安全方面的优势吸引美国新的客户。,(4) 大莱信用卡公司 大莱卡于1950年由创业者Frank M C Mamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行-花旗银行的控股公司-花旗公司接受了Diners Club Intenational卡。大来卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。该

16、公司通过大来现金兑换网络与ATM网络之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。,Its 1949. Businessman Frank McNamara schedules dinner at Majors Cabin Grill, a New York City restaurant. Dinner over, Frank realizes he has left his wallet in his other suit. His wife rescues him and pays. He resolves never to face this embarrassment again. February 1950. McNamara and his partner Ralph Schneider return to Majors Cabin Grill. When the bill comes, McNamara presents a small, cardboard card, a Diners Club Card, and signs for the purchase. In the credit card industry, this event is known as the First Supper,