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1、2008.7,1,中国农业银行 信贷业务概况,中国农业银行信贷管理部,2008.7,2,提 纲,* 信贷业务概况 * 信贷业务组织* 信贷业务制度 * 信贷业务流程* 信贷业务管理 * 信贷业务产品,2008.7,3,第一部分,信贷业务概况,2008.7,4,信贷基本概念,信贷是银行利用自身实力和信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务，并以客户支付利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件的一种经营行为。,2008.7,5,信贷基本要素,对象 金额 期限 利率或费率 用途 担保,2008.7,6,信贷业务分类按会计核算方式,表内信贷业务 表内信贷业务主要包括贷款、商业汇票贴现、透支、保理等。表外
2、信贷业务 外信贷业务主要包括票据承兑、信用证、保函、贷款承诺、信贷证明等,2008.7,7,信贷业务分类按期限,短期信贷业务 期限在1年以内（含）的信贷业务 中期信贷业务 期限在1-5年（含）的 信贷业务 长期信贷业务 期限在5年以上的信贷业务,2008.7,8,信贷业务分类按担保方式,保证担保 抵押担保 质押担保 信用方式,2008.7,9,信贷业务分类按性质和用途,流动资金贷款 固定资产贷款 贸易融资 透支 保理 贴现 保函 承兑 。,2008.7,10,信贷业务分类按贷款组织形式,双边贷款（普通贷款） 银团贷款 联合贷款,2008.7,11,信贷经营管理的基本原则,审贷分离原则 集体审议
3、原则 分级授权管理原则 收益有效覆盖风险原则,2008.7,12,信贷文化基本理念,合规 尽职 审慎 服务 效率,2008.7,13,市场地位,2008.7,14,市场地位,2008.7,15,贷款基本情况,2008.7,16,贷款基本情况,2008.7,17,贷款基本情况,2008.7,18,法人贷款前十大行业,2008.7,19,法人贷款前十大集团客户,2008.7,20,法人客户信用等级结构,2008.7,21,法人客户规模结构,2008.7,22,客户群体（一）,通信行业：* 中国移动 * 中国电信* 中国联通 * 中国网通 电力行业* 国家电网 * 南方电网* 华能集团 * 华电集团
4、* 大唐集团 * 国电集团* 中国电投 * 中国核电* 广东核电 * 长江电力,2008.7,23,客户群体（二）,石油化工* 中国石油 * 中国石化* 中国海油 航空工业* 中国航空 * 南方航空* 东方航空 * 海南航空 钢铁行业* 宝钢集团 * 鞍钢集团* 首钢集团 * 武钢集团* 沙钢集团 * 唐钢集团,2008.7,24,客户群体（三）,汽车行业* 一汽集团 * 东风汽车集团* 上汽集团 * 广汽集团 煤炭行业* 中国神华 * 中煤能源* 山东兖矿 * 大同煤矿 交通行业* 铁道部 * 中国远洋* 中国海运 * 中铁集团* 沿海十大重点港口,2008.7,25,贷款质量,2008.7
5、,26,贷款持续增长,2008.7,27,盈利快速增长,2008.7,28,不良贷款占比逐年下降,2008.7,29,近年来新增贷款质量,2008.7,30,第二部分,信贷管理组织架构,2008.7,31,信贷管理组织架构,纵向：总行、一级分行、二级分行、县级支行、分理处（二级支行）横向：前、中、后台相关部门和委员会,2008.7,32,信贷管理组织架构概览（不含“三农”事业部）,风险管理委员会,市场营销委员会,贷款审查委员会,客户部门,信贷部门,有权审批人,授信执行部门,资产处置部门,产品销售、客户服务、关系维护、贷前调查、贷后管理、,政策制度、信贷授权、信贷审查、技术支撑、,主持贷审会（合
6、议会） 信贷审批,风险监控、放款管理、贷后管理、尽职评价、,不良贷款专业清收、盘活、处置,风险管理部,法律事务部,全面风险管理、计量、监测,法律咨询,2008.7,33,信贷管理组织架构委员会,风险管理委员会贷款审查委员会市场营销委员会,2008.7,34,信贷管理组织架构风险管理委员会,风险管理委员会全行风险管理的研究、决策、组织、沟通和协调机构。风险管理委员会下设信用风险管理委员会、操作风险管理委员会、市场风险管理委员会等专业委员会。风险管理委员会的主要职责包括研究确定全行风险管理战略和政策，并对其实施情况进行监督和评价；审定全行年度总体风险限额和资本控制目标，审定信用风险、市场风险、操作
7、风险敞口限额；审核内部控制流程，审定各专门委员会提交的工作目标及计划，并对其工作情况进行监督和评价；定期分析、评价全行整体风险状况，指导、检查、监督组成部门的风险管理工作，制定改善风险管理的措施等。,2008.7,35,信贷管理组织架构市场营销委员会,市场营销委员会是研究部署市场营销战略和负责全行市场营销工作组织与协调的决策机构。市场营销委员会的主要职责包括研究制定全行市场营销战略与策略；组织、领导和管理全行市场营销工作；审定直接管理客户名单和决定对重要客户的营销方案等。,2008.7,36,信贷管理组织架构贷款审查委员会,农业银行设立贷款审查委员会，作为各级行信贷业务决策的集体议事机构，评价
8、和审议需经贷审会审议的信贷事项风险，对有权审批人进行智力支持和权力制约。贷款审查委员会的主要职责是审议职责范围内的信贷事项并督促有关部门落实贷审会审议、行长审批的各类信贷事项。,2008.7,37,信贷管理组织架构客户部门（不含“三农”客户部门）,农业银行客户部门包括公司业务部、机构业务部、房地产信贷部、小企业业务部、个人业务部等部门。客户部门直接面对客户，承担信贷产品营销、业务受理、贷前调查（评估）和贷后管理职责。二级分行以下根据需要适度合并客户部门。,2008.7,38,信贷管理组织架构信贷管理部门,信贷管理部门承担信贷政策制度制定、信贷业务审查、技术支持（CMS）建设等职能。审查审批中心
9、挂靠信贷管理部门。二级分行以下不再单设信贷管理部门，设立风险管理部门，综合承担信贷管理、授信执行、风险部门等相关部门职能。,2008.7,39,信贷管理组织架构有权审批人,有权审批人包括行长、副行长和独立审批人，分别授予不同的权限。信贷审查审批中心配备独立审批人。有权审批人在授权范围内按规定审批信贷业务。有权审批人可以否决贷审会或合议会同意的信贷事项，但不能同意贷审会或合议会否决的信贷事项。,2008.7,40,信贷管理组织架构授信执行部,授信执行部门负责信贷业务实施及贷后监督、风险监控等职能。用信管理 贷后管理 担保管理 风险监控 尽职评价,2008.7,41,信贷管理组织架构资产处置部,负
10、责不良资产的专业、集中管理。不良清收 重组盘活 资产处置 呆账核销,2008.7,42,研究全行风险管理战略 拟定全行全面风险管理政策、制度和办法 监测、汇总、分析、报告和考核全面风险管理状况 组织实施信用风险、操作风险、市场风险以及其他风险的识别、评估、计量、缓释，建立监测方法和风险预警、报告程序等,信贷管理组织架构风险管理部,2008.7,43,信贷管理组织架构“三农”金融事业部,“三农”金融事业部是我行为贯彻服务“三农”、开辟县域蓝海市场战略而设立的事业部。目前“三农”金融事业部包括：三农政策与规划部、三农对公业务部、三农个人金融部。在各中后台部门设立专门的服务团队，构建“三农”会计核算
11、、信贷管理、风险管理、绩效考评、人力资源等五个支持管理中心 。全部县域机构均归属“三农”金融事业部管理。,2008.7,44,信贷管理组织架构相关部门,法律与合规部 为信贷经营管理提供合规风险管理、法律支持和相关业务指导 。计划财务部 负责经济资本配置管理、信贷资产规模管理、风险定价标准制定和绩效考核管理。内控合规部 负责信贷业务合规审查。审计、监察部门 负责对信贷经营管理进行再监督。,2008.7,45,第三部分,信贷制度、政策体系,2008.7,46,信贷制度体系,基本制度管理制度产品制度,2008.7,47,基本制度中国农业银行信贷管理基本制度中国农业银行法人客户信贷业务基本规程中国农业
12、银行个人客户信贷业务基本规程中国农业银行“三农”信贷业务基本规程,信贷管理制度体系,2008.7,48,管理制度农业银行授信工作尽职指引、客户统一授信办法、企业信用等级评定办法、信贷资产风险分类管理办法、贷款担保管理办法、信贷管理系统运行管理办法、集团客户风险管理办法、小企业信贷业务管理办法、贷审会工作规则、报备业务管理办法、信贷部门负责人任职资格管理办法等,信贷制度体系,2008.7,49,产品制度流动资金贷款管理办法、固定资产贷款管理办法、商业汇票银行承兑、贴现管理办法、国际贸易融资管理办法、房地产项目贷款管理办法、经营性物业抵押贷款管理办法、保函业务管理办法、意向类信用管理办法、信贷资产
13、回购业务管理办法、个人消费贷款管理办法、个人生产经营贷款管理办法、个人质押贷款管理办法等,信贷制度体系,2008.7,50,信贷政策是我行行为实现一定时期的经营发展战略和风险控制目标，结合外部宏观政策制定的引导信贷投向，优化资源配置，控制信贷风险的策略和措施。信贷政策具有明显的导向性，内容主要包括对不同行业、区域、客户、产品的信贷风险偏好、总量及结构额度、资产质量控制目标、信贷准入和退出政策、授权政策、经济资本占用政策等。信贷制度和政策两者联系紧密，但也有明显区别：相对而言，信贷政策注重的是实施策略，宏观层面的内容居多，原则性和指导性特点比较明显；信贷制度注重的是行为规范，微观层面的内容居多，
14、具体性和强制性特点比较明显。,信贷政策体系,2008.7,51,行业政策区域政策产品政策客户政策,信贷政策体系,2008.7,52,实施行业、区域相结合的组合信贷政策，落实行业、区域限额管理政策。对不同风险类别的行业采取不同的信贷政策和客户准入标准，逐步提高行业信贷政策的针对性和可操作性，并对行业内客户实行名单制管理。 2008年下发行业信贷政策管理暂行办法及房地产等八个行业信贷政策。推行与区域金融生态结构相匹配的信贷政策，积极引导各信贷区域形成各有侧重的发展格局。一方面要继续推动长三角、珠三角和环渤海等区域优先发展,加大对其它区域的省会城市、金融资源丰富的大中城市市场开发力度，重视成渝、武汉、长沙综合改革试点以及广西北部湾经济区等经济增长极；另一方面要按照农业银行面向“三农”、立足县域的市场定位，选择重点县作为投放对象，进一步巩固和强化我行在县域信贷的基础地位。,
