担保业发展趋势与经营管理问题

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1、微金融与小微企业 担保业发展趋势与经营管理问题之一,序,小微企业融资难引各方关注微金融 微金融市场需求促进民间金融发展 微金融产品与微金融机构发展机会 微金融问题有助于金融改革与创新,一、关于微金融,（一）概念 世界银行的定义是：对低收入家庭提供贷款、储蓄、保险及货币支付等金融服务。核心是微型信贷。金融学：为小微企业、中低收入阶层提供的小额的、可持续的金融产品和服务。以金融规模为主定义 目前社会有理解为区别于体制内的准金融业，也有“草根金融”、民间融资的认识。特征：小额、地域、民间、市场化以体制为主定义 自主定义：以服务微小金融需求为目的的金融产品和专营机构,（二）微金融与民间融资,1、微金融

2、不等于民间融资、草根金融 2、微金融离不开民间融资、草根金融 3、草根金融为微金融生长铺展开空间 4、市场是微金融发展创新的主导机制 5、目前主体仍然是体制外的金融活动,（三）微金融是金融的一部份,1、金融是国家的重器： 系国家安危 2、金融的组成结构与层次(体制）：微金融不可或缺1）媒金融（银行）；2）脱媒金融（保险、证券、信托、基金、期货等）；3）微金融（体制外特征:小贷、典当、民间借贷、担保、互助等） 3、微金融总规模（规模认识）不微：不可影子化 1）民间积累资金不少于20万亿元 2）小微借贷需求不少于30万亿元，99万亿M2:GDP55万亿（1.8:1） 4、 体制内金融要创新发展微金

3、融产品,（四）体制金融忽视微金融,1、小微企业融资难基本原因 金融微产品不足 制约因素（1）成本（2）风险（3）专业理念、技术、职守 2、微金融在体制外兴启动因：民营资本驱动 （1）市场（2）机制（3）专业 3、微金融机构发展的现状：说明什么？ （1）微金融服务定位助力微机构发展（2）金融垄断抑制微金融发展（3）金融改革创新方向之一,（五）微金融的作用与正能量,1、知微见著，“纣为象箸，檱子怖”“见象箸而怖，知天下不足也”韩非子 “商鉴不远，在夏后之世” 2、微金融规模大。20万亿元民间资本，30万亿元需求 3、微金融影响大社会 4、体制金融长期忽视微金融不利于发展,二、微金融的成长 背景综述

4、 1、微金融不是金融业的新问题 长期存在的民间金融组织（体制外）:储金会、基金会、互助会、信用服务站、合股信用社等集体金融组织，私人金融组织 2、 近两三年,一些机构违规经营,违规集资借贷,被推向民间金融的风口浪尖,被称之为“民间借贷风潮” “乱象” 。 乱在那里？源在哪里?与微金融发展有何关系？如何规范治理进步? 3、引发微金融“寻路”的思考,4、金融改革需要关注的微现象,1）中国需要不需要体制性的微金融？ 2）体制金融在微金融不作为是不是微融资难、微金融机构发展及产生乱象的重要原因？ 3）制约微金融成长的根本原因:体制、金融利益垄断还是货币保护、金融风险控制政策？微融资最大风险到底有多大？

5、 4）微金融是否更贴近微市场、贴近微需求？基本问题：民间资金投向和融资需要不需要专项疏导政策制度机制？（1）阿里巴巴小贷启示：半年放贷130亿元，170万笔，均7000元（2）担保业发展启示，10年10万亿（3）小贷、典当启示,（一）微金融问题提出“风起萧樯”之始末,蓄之愈久，其发必速 （1) 30多年的民间资金（本）快速积累与GDP同步增长；近10年民间资金由投向实业为主，逐步转向金融 （2）民间资金投向的实业与投机倾向选择（资本的趋利性） 炒股、炒房、炒金、炒姜蒜、炒外币、投资移民“风”起而不断，持、劲而不衰（以钱赚钱效能比体力、实业更高更快） A、独立资本人（家）阶层形成 B、市场机制、

6、收益率与资本人的素养决定投资偏好差异 C 、金融监管缺失与资金（投机）市场机会、诱惑共存 （3）金融垄断与金融监管的作为 状况：投机投资市场资金过度，实体经济资金短缺,（二）微金融状态之问走险的民间金融与困惑的行业,1、一些机构的乱作为：(1) 非一个温州区域之所为，河南郑州洛阳安阳、广东珠三角、江苏泗洪、厦门融典等(2)明知其不可为而为之:集资、放贷、炒金融; （3）失信经营，无序生长。成为金融领域关注焦点之一 2、违规乱作为的动因：（1）主业难赢利；（2）规范不到位（3）违规无制裁（4）管理不尽责（5）执业素质低 3、金融监管的作为：（1）微金融属性金融是常识，长期被“边缘化” ，10余年

7、有察而不为；（2）民间巨大资金流，被“地下”近30年缺疏失导；（3）民间融资需求持续，针对性的经营理念产品创新不足，给违规经营很大市场空间（4）微金融机构被“影子”化、被连带，担保业、典当、小贷 成为“影子银行”（ 10万亿元,12%？） 提出的问题：A、民间资金融通的地位、作用与疏导管理（阳光化）；B、可持续发展的制度、法规、政策、体系建设（法制化）；C、微金融的经营管理模式（规范化）,（三）微金融发展之机金融业规范发展之路,每一次“难”都带来金融改革与监管体系的进步： 1、 90年代股市“过火”，1993年成立证监会； 2、亚洲金融危机，保险大面积浮亏，1998年保监会挂牌； 3、 面对大

8、笔呆坏账，2003年银监会运作行权； 4、 微金融现象、民间融资乱象产生的问题 5、（改革开放不可逆，微金融发展不可逆）微金融的制度建设、体制建设、机制建设,三、微金融之门走出“风潮门”,（一）理清微金融改革及机构规范发展的思路 1、资金供求阳光化 维护民间资金合法权益、民间借贷合法地位（民法、合同法） 改变被边缘被地下被影子状态 2、组织管理规范化 适度敞开民间资金进入金融领域银行之门 ： 股份制引导区域银行小额贷款行协议委托机制“ 资金集散”机制 加强担保机构的管理 规范禁止引导考评,优专强效. 3、 利率收益市场化 1.合法协议定价（4倍限）;2. 依法保护合法权益;3.鼓励大小银行间利

9、率价格适度竟争;4.国有商业银行主导、引领、平抑机制 案例:温州金改12条，,（二）微金融改革的体制问题,一）金融定位不明确 （1）调节金融资源配置 调节不合理、不协调的市场失灵状态(中小微企业融资难） （2）衍伸金融业服务链 完善金融风险控制体系， (扩充金融市场，担保人作用) （3）增强信用体系建设 推进信用安全保证制度、机制和方法(保证人制度） 二）顶层制度设计有缺失 （1）政策性（市场失灵）的安排与商业性（市场有效）导向: 缺乏顶层战略规划设计，非盈利政策性机构与以盈利为目的商业担保无差别制度，盲目无序生长，缺规少制，“乱象”即已开始,10年5500多亿元民间资本投入，但规模不经济；

10、（2) 法律法规：担保法机构组织法缺失与担保行业监管； (3) 担保体系建设失去目标（自主特色？市场决定？各自为政？）。 三) 经营模式需探索（经营范围、核心能力、市场定位、行业规范、行业标准的不确定因素） （1）融资性与非融资性、政策性与商业性（2）倍数标准制度（3）主业盈利模式（4）商业定位与市场失灵,（三）微金融机构建设需研究的问题,1、微金融基础理论（道在理缺，信心之基） 2、微金融运行系统（有体无系，发展之基） 3、微金融绩效标准（认证机制，资质之基） 4、微金融监管法规（缺规短制，管理之基） 5、微金融人才培养（业而不专，事业之基） 6、微金融产品结构（有业无品，建设之基） 7、微

11、金融经营模式（循序少新，成长之基）,四、微金融经营管理,（一）微机构体制 小信贷、物典当、中小企业担保、微保险、微基金、社区银行、集合证券、民间借贷服务、区域资金池 （二）微功能定位 1、小额、区域、专营 2、风险机制：自保、自补、自留、自律 3、规制：系统、全面、透明、专责,（三）经营理念、模式,1、市场目标：贴近金融微需求，中小微企业、民间、社区、集合性融资 2、管理理念：（1）拾遗补缺的立场（2）贴心服务的心态（3）规范灵活的尺度（4）适度合理的价格 3、经营模式：（1）以信用为本（2）以成长力为中心（3）以有效需求为目的,四、微金融成长走势,（一）经济发展大势： （1）世界经济持续调整

12、的大格局 （2）调整、改革的红利期逐步展开 （3）扩内需、城市化、地方债 （二）金融经济走势： （1）实体经济与投机、虚拟经济 （2）稳健、灵活、逆周期、总量调节,（三）微金融发展走势,（1）市场发展空间增加 （2）不确定风险增加 （3）管控力度、规范增加 （4）机构结构变化明析,五、微金融服务：担保行业的状况,（一） 全国融资性担保机构8402家（国控18.7%, 民营81.3%）总资产9311亿元，净资产7858亿元，资本一亿元以上的1892家。至2012年末有6430家获地方经营许可证。 在保余额19120亿元，2012年融资性担保余额12747亿元，共为180.1万户中小微型企业担保

13、年代偿率0.7%,损失率0.04%,准备金余额560亿元,拨备率(准备金余额/担保余额）3.1%,拨备覆盖率（准备金余额/代偿余额）607.28%,（二）担保业发展趋势,（1）2012年行业整体规模、效益下滑，2013年上半年将维持这一状态（20%、67%、60%） 1、主业不盈利2、生存有困难3、资质被质疑 （2）调整机制将加快推进，业态格局性变化 1、机构数量2、主业效能3、政策资源利用4、行业分化布局5、信心指数6、监管力度 （3）创新意识增强，业务衍生、转型加快，产品同质化状态将有所转变 1、 服务企业，2、服务金融3、服务社会 （4）专业人才与核心能力进步,（三）、信用担保业创新发展

14、,1、拓展脱媒融资担保，形成合理经营结构 （1） 集合性直接融资（2）融资租赁（3）支付担保（4）产业链式 2、拓展担保衍生产品，扩大服务深度广度 （1）债权买断保理（2）PE、VC（3）小额贷（4）典当 3、拓展主动市场空间，创建独立市场主体 （1）区域资金池（2）融通仓（3）社区金融服务（4）债贷投一体 4、创新信用判断理念，强化专业核心能力 （1）信用标准（2）过程管理（3）个人征信（4）风险制衡,（四）政策性与商业性担保,1、政策性担保属公共品或准公共品，有明确克服市场失灵的政策目的，资本主体以纳税人支撑 2、商业性担保属商业品或私人品，遵循市场有效机制，有明确的盈利目的，由商业资本投入 3、体系支撑不同、经营管理模式不同、产品范围不同、绩效标准不同 4、与国际比较，政策与商业目的担保有明确的市场方向和运行机制差别,（五）、专业担保机构的发展,一)专业担保的共性: 需要强、专、优（不需要小、散、乱） 1、公信的品质、共信的权利 2、具风险控制的核心能力 3、有效组织治理的专业团队 4、充份、足额的资本和风险准备保证 5、广泛需要的和个性化服务的产品 6、可持续发展的经营模式（商业）,关于转型、转身、转业,(1)转型:经营模式范围的创新与选择 (2)转身:经营品种结构的创新与选择 (3)转业:相关与不相关行业的进退选择,