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1、汽车保险与理赔实务,汽车工程系 王迪娜,One 汽车保险基础知识篇,本篇主要复习汽车保险运行原则、汽车保险合同、汽车保险条款等汽车保险基础知识。,汽车保险基础知识篇,1.如果我的车同时在两家保险公司投保，出交通事故后，我两家都报案，是不是两家保险公司都赔偿？,汽车保险基础知识篇,汽车保险运行原则之一补偿原则,保险公司：财产保险不能重复投保。如果在两家公司的投保价值是一样的，在出险后同时找两家公司索赔，两家公司会各赔。并不能通过保险多拿到一份保险赔偿。因为保险是以补偿为原则，而不是赢利。而且像这种情况操作起来也有问题，保险公司都需要交通队出的责任认定书，修车的单据也只有一份。车主不可能提供两份一
2、样的原件。,汽车保险基础知识篇,此案中，赵先生能获赔吗？为什么？,2.一天热心肠的赵先生下班，驾驶奔驰S600回家，在回家的路上，看到警察正在追捕一名犯罪嫌疑人，而赵先生的车与犯罪嫌疑人的车正好相向而行，这时赵先生故意打了转向，将车横置在道路上，拦截住犯罪分子的车，帮助警察破获意一件大案。但由于犯罪分子急刹车，撞到赵先生车尾部，造成5万元左右的车损。赵先生保了车损险。,汽车保险基础知识篇,注意一: 故意行为不在赔偿之列 即便你是见义勇为，为了帮助警察抓坏人，而撞向对方的车，到时候也只能自己修车了。因为保险条款告诉我们“驾驶员的故意行为”属于责任免除。当然，这些损失可以让在事件中受益的一方来承担
3、（全部或部分）。,汽车保险基础知识篇,3.李先生的爱车该保养了。周日，李先生开着爱车来到某修理厂。修理厂的小张师傅非常热情，帮助李先生办好相关的进厂修理手续。李先生说：“那我将车开进去。”小张忙说：“不用了，我帮您开进厂去，您到客户休息室喝杯水，看会儿电视，一会儿车保养好后，我再给您开回来。”李先生听了，非常满意，就将车钥匙交给小张，塌塌实实 地到休息室休息去了。 没过多会儿，小张推门进了休息室，满脸不自在。小张怯生生地对李先生说：“实在对不起，我倒车时一不小心将您的车撞在铁柱子上了。真对不起。”李先生一听，嗡的一下，好心疼啊。自从买了车以后，一直当成心肝宝贝，从来没有剐过、蹭过，今天李先生夺
4、门而出，看着凹瘪的后杠，心里那滋味就别提了。有心向小张发怒，但是看到他稚气、委屈、怯生生的表情，李先生心软了。还好，刚上了保险，赶紧报保险，向保险公司索赔。保险公司接到报案以后，立即派理赔人员赶到修理厂。,学生表演,汽车保险基础知识篇,一切查勘工作完成了，保险公司的理赔人员将李先生叫到一边，说：“李先生您先别着急，我们刚刚听了您讲述的事故经过，并对受损车辆进行了鉴定。根据保险条款的规定，非常抱歉地告诉您，您爱车遭受的这种损失，保险公司将没办法赔偿。”李先生一听就急了，“为什么？我上了保险了，我的车撞坏了，应该属于你们条款中的什么碰撞责任呀！你们为什么不赔？！”,汽车在修理养护期间出险，保险公司
5、不予以赔偿,汽车保险基础知识篇,4.债务人开走你的车保险公司赔不赔？,不赔，因为条款明确规定:“被保险人因与他人的民事、经济纠纷而致车辆被抢、被盗为责任免除。”所以这事得公安局而不是保险公司了。,汽车保险基础知识篇,5.精神损失费属不属保险责任？,就算你保了第三者责任险，交通事故也完全是你的责任，保险公司也不是无条件地完全承担你依法应当支付赔偿金额。因为条款明确规定，因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿为责任免除。换句话说，别的损失保险公司替你赔，精神损可不管。,汽车保险基础知识篇,6.车辆出险后自行修理，能否再向保险公司索赔？,不可以，因为条款规定，保险车辆因保险事故受损或致使第三者财产损坏
6、，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。同时，保险车辆发生第三者责任事故时，对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。,汽车保险基础知识篇,7.读者安先生打来电话投诉，7月11日早晨，他开着自己的别克车出门，路上为躲避对面来车而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。车子熄火了，有着多年驾驶经验的安先生没有再启动发动机，而是立即向保险公司报案请求拖车。在随后的检修中，别克发动机内还是有一些小部件被发现损坏。保险公司的理赔人员表示，这辆车的损失保险公司不能赔。安先生很不理解：自己并没有在水中启动车，保险公司为什么
7、不赔？,此案中，安先生能获赔吗？为什么？,汽车保险基础知识篇,其实，保险公司理赔处的工作人员并没有给安先生解释清楚，拒赔的关键在于出险的时间不对。目前在各保险公司的车损险条款中，对暴雨、洪水造成的车辆损失都负责赔偿。但是否暴雨天气，需要气象部门的证明24小时内降水超过50毫米为暴雨。7月10日由于是全市范围的大面积暴雨，保险公司大多表示不再需要车主去气象部门开证明，都会按照定损情况进行理赔。 但发生在第二天的车辆涉水事故，保险公司认为该事故已经不属于直接由暴雨造成的损失事故，所以不会进行赔偿。,汽车保险基础知识篇,8.如果夏天汽车遭遇单独爆胎，保险公司赔不赔？但如果汽车由于爆胎导致车体失控，撞
8、到路边护栏或其他车辆，保险公司将如何理赔？,汽车保险基础知识篇,对于由于轮胎爆胎而引起的交通事故，无论汽车撞上路边或其他车辆，保险公司都会依据三者险或车损险的理赔条款，给予理赔。通常汽车爆胎而撞到其他车辆，属于肇事车主的事故全责，保险公司会扣除20%免赔率，但车主购买不计免赔险，就能得到全额理赔。如果汽车由于爆胎而撞到路边护栏，他务必在报案后耐心等待定损员查勘现场，毕竟保险公司对于单车事故的定损查勘非常严格，车主擅自驾车驶离现场，有些保险公司难以客观查勘事故发生过程，就会按照找不到第三方事故的理赔条款计算理赔额，通常有30%免赔率，且不计免赔险难以将这类免赔率转嫁给保险公司。,9.事故引起的玻
9、璃损伤 ，玻璃损失可以获赔吗？,如果你在发生事故时，打破了自己的玻璃又没有上玻璃险时，你可向保险公司索赔吗？答案是可以的。因为玻璃险的全称是: 玻璃单独破碎险，而事故造成的玻璃损坏应由车损险来负责赔付。,汽车保险基础知识篇,汽车保险基础知识篇,10.车停在收费停车场被盗不赔,收费停车场或营业性修理厂对车辆有保管的责任，车盗险条款规定在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任，保险公司不负责赔偿。,汽车保险基础知识篇,11.唐先生与妻子各有一辆“爱车”。小两口的停车位在一起的，一天唐先生的妻子在停车倒车时，不小心撞到了唐先生车辆左侧的车门，造成车辆车门处变形。,汽车保险基
10、础知识篇,保险公司不赔，因为唐太太撞的车辆是唐先生的，第三者责任险是不赔偿撞到家庭成员的情况的。第三者责任险负责赔偿由于交通事故给他人造成伤亡或财产直接损失。在保险合同中，第一者是保险公司；第二者是被保险车辆方；第三者是指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。第三者排除四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。,不要和自家人过不去,唐太太撞到唐先生哥哥的车，保险公司赔不赔？,汽车保险基础知识篇,12.陈先生开车正常行驶的过程中，突然一路人翻越隔离栏进入车道，陈先生躲让不及，将路人当场撞死。经当
11、地交通大队责任认定，路人应负全责，陈先生无事故责任。但即使陈先生无责任，也需承担对路人的经济补偿。,汽车保险基础知识篇,而保险公司却拒绝向陈先生理赔，理由是既然投保人是无责任的，保险公司当然不对三者险进行赔付。对于无责事故商业第三者责任险是不赔偿的，不过交强险是负责赔偿的。虽然赔偿额度不高，但也可以补偿车主一定的经济损失。,被保险人无责，不获赔,交强险无责的赔款额是多少?,汽车保险基础知识篇,13.吴先生陪客户吃饭时喝了些酒，在自己开车回去的路上发生了追尾事故。经交警部门责任认定吴先生酒后驾车，负事故的全部责任。,汽车保险基础知识篇,吴先生在赔偿了对方损失后，向保险公司提出理赔申请，被保险公司
12、拒赔。酒后驾车会增加车辆发生事故的几率，我国法律规定酒后驾车是违法行为。保险公司的商业第三者责任险明确将酒后驾车作为免赔责任交强险对酒后驾车是如何规定的？,汽车保险基础知识篇,14.小赵半夜开着自己的小车撞到了一位行人，因为惊慌小赵并没有采取任何施救行动，而是迅速驾车逃离了现场。行人因抢救无效死亡，后小赵向公安部门投案自首。经过交通部门责任调查认定，小赵负事故的全部责任，要赔偿死者家属30多万元。,汽车保险基础知识篇,理赔时却被保险公司拒赔，理由是肇事逃逸属于第三者责任险免责条款。目前，保险公司将保险车辆肇事逃逸列为免责条款，对肇事逃逸的车辆是不赔偿的。而且肇事逃逸不仅要承担经济损失，还将受到
13、刑事处罚，所以驾车一旦发生事故，切忌逃离现场，因及时对受害人进行抢救措施。,汽车保险基础知识篇,15.哪4种情况造成的损失交强险不负责赔偿和垫付？,1.因受害人故意造成的交通事故的损失； 2.被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失； 3被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等 造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失； 4因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。,汽车保险基础知识篇,16.哪4种情况抢救费由交强险须先垫付？,交强险规定，受害人受伤需要
14、抢救的可以先由保险公司垫付。但并不是在任何情况下都能由保险公司垫付抢救费用。只有一些特殊情况保险公司才垫付，如： 1）驾驶人未取得驾驶资格 2）驾驶人醉酒的 3）被保险机动车被盗抢期间肇事的 4）被保险人故意制造道路交通事 故 垫付的费用限额为8000元。对于垫付的抢救费用保险公司有权向致害人追偿。,本篇主要复习现场查勘技术、事故车辆定损等汽车保险查勘实务知识。,Two汽车保险查勘篇,汽车保险查勘篇,案例一：查勘拍照技术对比找错,拍摄要求1.照片必须能反映拍摄日期及时间 2.照片必须能够清晰反映现场情况（事故全貌、车辆受损情况） 3.凡涉及车辆和财产损失的案件，必须进行拍照。照片应有反映事故现
15、场全貌的全景照片，还要有反映受损车辆号牌及受损财产部位和程度的近景照片。包括能确认事故责任的现场照片，紧急制动痕迹，车辆直接碰撞的位置，能反映车辆损失详细情况的照片。,汽车保险查勘篇,汽车保险查勘篇,单方事故现场拍摄内容及要点查勘员到达现场后，首先与驾驶员打招呼，询问事故经过，然后进行现场查勘拍摄，拍摄流程及要求如下： 1.检查拍摄驾驶证、行驶证和保险单证，拍完整清晰的VIN码，核对标的车为我保险公司承保车辆； 2.查勘员与标的车合影，反映查勘员在事故现场，保证车牌号码清晰可见 3.拍摄现场方位照片，拍摄事故现场明显标志（路牌、门牌、建筑物）； 4.现场全景照片，反映事故现场全景，45角远景照
16、片，反映事故全貌、标的号牌、现场遗留物、事故接触部位。,汽车保险查勘篇,5.拍摄反映标的车损失的角整车带牌照片，能反映出损坏部位，能反映车型全貌，清晰显示车牌号码； 6.碰撞部位中景照片，能反映受损部位的外貌和受损程度； 7.碰撞部位的近景照片，包括地面散落物，能清晰反映受损部位的外貌和受损程度； 8.拍摄碰撞痕迹照片，能反映出损坏部位及损坏程度，测量碰撞高度，核对碰撞痕迹是否吻合，痕迹不明显时用手指痕迹处拍摄。,汽车保险查勘篇,双方事故现场查勘拍照技术1.询问双方事故发生原因 2.如果交警还没有处理，先报警，待交警处理后，开始查勘 3.远景照案发地点（地理位） 4.两车全景照，远景照（体现出
17、如何发生碰撞的） 5.标的交通事故确认书-标的三证证、vin码 车损（参照单方事故） 6.三者三证、vin码交强险标记（ 里面拍一张-外面拍一张）三者车损（参照单方事故） 7.人车合影（人和两车牌号，最好能全拍下来）,汽车保险查勘篇,1、上岗前，做以下准备： 1）上岗前，着正装、工作牌 2）照相机、卷尺、手机、书写板、笔、计算机、印尼，检查手机相机电池电量、存储空间、准确设置相机时间3）检查查勘定损工作手册、索赔申请书、赔款领取授权书、询问笔录、索赔告知书、查勘报告、小额案件定损记录单等单证是否齐全 4）检查车容车貌（车容整洁）、VIN码清晰、检查水、电、油、灯光、制动等情况，确保查勘车处于安全行驶状态 2、查勘员接受调度任务：获知顾客事故地点、联系电话、顾客姓氏、案件信息 3、查勘员五分钟内与客户联系，详细询问事故地点，赶赴查勘现场，如果堵车应提前告知客户4、到达事故现场、查勘车停于事故车附近，打亮预警灯,
