普惠金融研究综述

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1、普惠金融研究综述联合国与 xx 年“国际小额信贷年”中，第一次明确提出普惠金融的概念，并界定普惠金 融是一个为社会所有群体和阶层提供金融服务的体系，尤其覆盖到低收入和贫困人群。普 惠金融的广泛包容性，在客观上决定了开展普惠金融业务的风险性较大、付出成本较高、 回报率较低的特点，如何实现普惠金融的可持续发展，成为一个世界性难题。政府和商业 银行只有深度参与普惠金融体系的建设，结合本国经济发展的实情，认清自己的优劣势， 在确保自身可持续发展的前提下，才能为普惠金融体系的建立和完善提供有力的支持。在 这样的大背景下，小额信贷、微型金融、普惠金融等理念应运而生。一、国内研究动态关于小额信贷的研究何广文

2、在小额信贷的发展前景方面认为，正规的农村金融机构在资金规模、信用评 级等方面是具有比较优势的。杜晓在中国小额信贷的类型和实践中的具体操作研究中指出， 小额信贷是一种特殊的金融扶贫活动，是组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫项目 的有机结合。吴国宝指出，我国的正规金融机构具有比较优势的方面是小额信贷方面的规章制度 和政策环境，因此小额信贷未来的发展，我国农村信用社将起到越来越重要的作用。何广 文认为我国农村信用社开展的农户小额信用贷款业务在信用筛选、信用评级、农户参与、 客户群体培训、农户参与、监督等借鉴、和信用文化建设和运用是非常成功的，可以说是 孟加拉乡村银行模式在中国正规金融领域的一种创

3、新。关于普惠金融的研究在 xx 年 3 月北京召开的亚洲小额信贷论坛上，中国人民银行研究局副局长焦谨璞 认为普惠制金融可以以商业可持续性方式，为包括弱势经济群体在内的全体社会成员提供 全方位的金融服务。普惠金融体系特别关注到目前尚不能被传统正规金融服务所覆盖到的 低收入及贫困群体，这是小额信贷及微型金融的延伸和发展，也是一种金融公平的体现。在中国金融论坛中杜晓山指出，对农村建立金融体系，中央三个一号文件进行了非 常清晰的描述，该体系应该要建立一个功能完备、分工合理、优势互补、产权清晰、竞争 适度、管理科学、可持续发展和监管有效的普惠性金融体系，适应和满足农村多层次的金 融需求。王睿等认为普惠性

4、金融体系的基本特征是公平、高效、稳定以及与经济结构的相 容性。焦瑾璞认为普惠金融体系从深度和广度上对金融体系的进一步加强和完善，是对目 前现有金融体系的不足所进行的改进，是同时依靠技术革新和政策支持来鼓励金融市场向 经济落后的地区开放，并且提供价格合理和种类丰富的金融产品。周小川将人为普惠金融是 “通过完善金融基础设施，不断提高金融服务的可获得性， 以可负担的成本将金融服务扩展到社会低收入人群和欠发达地区，向他们提供方便快捷、 价格合理的金融服务”。在国内实践方面，中国邮政储蓄银行坚持服务中小企业、服务社区、服务“三农”的 定位，充分利用覆盖城乡的网络优势，走出了一条商业可持续的发展道路，成为

5、全国金融 服务中网点规模最大、网点覆盖面最广、客户最多的机构，率先成为我国普惠金融的领头 羊。截至 2016 年底，中国邮政储蓄银行拥有万台 ATM 机，近 4 万个营业网点，提供网上 银行、手机银行、 、电视银行、电话银行等电子服务渠道，服务遍及城乡的范围，资产总规 模突破了 6 万亿元，位居全国银行业的第六位，资本回报率高，资产质量良好。2016 年 3 月 31 日，普惠金融、互联网金融旗舰企业宜信普惠率先在业内推出“普惠 金融家”品牌，为行业从业者建立规范、专业的职业规划与发展路径，宜信 CEO 唐宁表示， 所谓“普惠金融家”是对应“银行家”而言， “银行家”服务于银行客户，而“普惠金

6、融家”则服务于小微企业客户。 “普惠金融家”将通过大数据金融云、物联网和金融科技创新，为高成长性 人群提供全方位、个性化的普惠金融服务。二、国外研究动态关于小额信贷的研究Vogel，Rhyne 和 Christen 认为小额信贷的可持续性，是提供小额信贷服务的机构 不需要国际机构、政府和慈善组织提供优惠的条件而独立存在和发展，他们认为服务更多 的穷人与可持续性是小额信贷的最基本的两个原则。Timothy R. Lyman，Richard Rosenberg 对小额信贷的性质、作用和监管都作了详尽的描述，肯定了小额信贷在消除贫困方面的作 用。在实践方面，穆罕默德?尤努斯最早在 1983 年正式成

7、立孟加拉乡村银行格莱珉 银行，创立小额贷款。孟加拉乡村银行是当今世界运作最成功规模最大、效益最好的小 额贷款金融机构，该模式是一种利用社会压力和连带责任而建立起来的组织形式，多数发 展中国家模仿或借鉴这种模式。作为一种相对较为成熟的扶贫金融模式，主要的特点有以 下几个方面： 1.模式的关键是提供小额短期贷款，按周期还款，整贷零还；2.执行小组会 议和中心会议制度，检查项目的落实和资金的使用情况，办理放、还、存款手续，同时交 流致富信息，传播科学知识，提高贷款人的经营与发展能力。3.主要瞄准最贫困的农户， 并以贫困家庭中的妇女作为主要的目标客户；4.按照一定比例的贷款额收取小组基金和强 制储蓄作

8、为风险基金；5.以五人小组联保代替担保，相互监督，形成内部约束机制，无须 抵押和担保人。关于普惠金融的研究 Nimal A. Fernando 及 Robin Young 指出非政府组织改为 正规金融机构后，一方面关注正规金融机构如何开展小额信贷业务及开展小额信贷业务应 具备的条件；另一方面关注为了业务的扩展并获利从而保证机构的可持续性发展。xx 年联合国指出每一个发展中国家在健全的政策、法律和监管框架下，都应该有一 整套的金融机构体系，共同提供合适的金融服务和产品给所有层面的社会成员，这是普惠 金融的目标。金融服务只有将贫困群体有机的融入到宏观、中观和微观三个层面的金融体 系，过去被排除在金

9、融服务之外的弱势群体才能获益，这种普惠性的金融体系最终才能够 为大部分人提供金融服务。在实践方面，玻利维亚团结银行的贷款对象是中低收入阶层，贷款小组一般由 37 人组成，贷款发放时所有会员可同时得到贷款，贷款期限和还款方式也比较灵活， 1 个月 到 1 年不等。但每笔借款数额较大，平均大于 1500 美元，年均贷款利率为%，还需要 支付%的佣金，贷款利率相对较高，高利率贷款使得银行实现财务自立，不必依赖政府补 贴就可以获得高收益。巴西的代理银行业务模式，是巴西各大城市的零售商店、彩票销售 点、邮局成为银行分支机构的补充，允许代理银行在更大的范围内以更多的形式提供金融 服务。菲律宾 Novali

10、ches 的发展组织模式是典型的的合作社模式的代表，是经菲律宾农业 合作发展局批准成立的非政府组织，该组织主要通过提供金融服务和吸纳存款等方式向成 员发放贷款。一般都是在拥有一定的初始资本后，才申请向政府有关部门核准注册，招募 成员是通过收取会费、吸纳存款等方式，产生贷款审核委员会等机构是通过选举，向成员 提供资金信贷等系列服务。在普惠金融的创新方面，M-Pesa 在肯尼亚获得了极大的成功，其业务极大便利了肯 尼亚普通居民的金融服务，其客户大多是“蓝海”市场的客户，极大地方便了肯尼亚大量没 有享受到金融服务的人群能够享受类似银行业务。2016 年，M-Pesa 业务推出以来，客户 数量达到 1

11、710 万，占肯尼亚总人口的 35%左右。收入及客户数量持续快速增长。三、述评通过梳理国内外学者的相关研究，可以发现在小额信贷的基础上发展起来的普惠金融体系， 把具有可持续发展潜力的小额信贷纳入到正规的金融体系中，使被传统金融机构 排斥在外的金融弱势群体纳入到金融服务的范围中来，本国经济增长所带来的成果也能使 他们分享。普惠金融是在经历小额信贷和微型金融的发展以及国际组织和各个国家对本国金融 弱势群体的逐渐关注而形成的，不仅是一种理论和实践上的创新，更是带有人文关怀的金 融创新，对促进全世界各个国家的经济发展和社会的平衡发展都将起到至关重要的作用。 尤其是近些年来，肯尼亚 M-Pesa，印度 EKO 以及菲律宾 G-Cash 的成功实践，都给世界各 个国家尤其是发展中国家满足本国金融弱势群体的需求提供了大量可以借鉴和参照的运行 模式。当今，对于我国来说，经济的快速发展，收入差距的拉大，对于普惠金融广泛而深 入的研究显得尤为必要和迫切，对实现我国经济的可持续发展必将突显其重要的作用。