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1、Zhejiang University of Finance and Economics 浙 江 财 经 大 学 地 址：中国杭州市下沙高教园区学源街 18 号 邮 编：310018 电 话：0571-86754515 网 址：http:/ ZHEJIANG UNIVERSITY OF FINANCE AND ECONOMICS 硕士学位论文硕士学位论文 MASTER DISSERTATION 论文题目论文题目 商业银行直销银行发展分析及对策研究商业银行直销银行发展分析及对策研究 - - 以以 N N 银行为例银行为例 作者姓名作者姓名 金苑金苑 专专 业业 工商管理工商管理 所在学院所在学院
2、 MBAMBA 学院学院 指导教师指导教师 王聪聪副教授王聪聪副教授 完成日期完成日期 20162016 年年 6 6 月月 学校代码：学校代码： 1148211482 学学 号：号： 141512510114141512510114 浙江财经大学硕士研究生学位论文原创性声明浙江财经大学硕士研究生学位论文原创性声明 本人郑重声明： 此处所提交的硕士学位论文是本人在导师指导下，在浙江财经大学攻读硕士 学位期间独立进行研究所取得的成果。据本人所知，论文中除已注明部分外，不 包含他人已发表或撰写过的研究成果，对本文的研究工作做出重要贡献的个人和 集体均已注明。本声明的法律结果将完全由本人承担。 作者
3、签名： 日期： 年 月 日 浙江财经大学硕士研究生学位论文使用授权书浙江财经大学硕士研究生学位论文使用授权书 本论文系本人在浙江财经大学攻读硕士学位期间在导师指导下完成的硕士学 位论文。本论文的研究成果归浙江财经大学所有，本论文的研究内容不得以其他 单位的名义发表。本人完全了解浙江财经大学关于保存、使用学位论文的规定， 同意学校保留并向有关部门送交论文的复印件和电子版本，允许论文被查阅和借 阅。本人授权浙江财经大学，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文，可 以公布论文的全部或部分内容。 作者签名： 日期： 年 月 日 经审查，确认该论文已符合浙江财经大学硕士学位论文的要求。 导师签名： 日
4、期： 年 月 日 （中中文文扉扉页页） 硕硕士士学学位位论论文文 商商业业银银行行直直销销银银行行发发展展分分析析及及对对策策研研 究究- -以以 N N 银银行行为为例例 2 20 01 16 6 年年 6 6 月月 （英英文文扉扉页页） MASTER DISSERTATION Direct Bank Development Model Analysis and Countermeasures June,2016 浙江财经大学工商管理硕士学位论文 I 摘 要 近几年来，互联网技术深入到各行各业，移动互联网技术日新月异，正悄然 改变着传统金融业的格局。2013 年以来，越来越多的企业加入到互联
5、网金融的大 潮中来，面对来势汹汹的互联网金融浪潮，传统银行业必须加快调整战略思路并 积极做出变革举措，以实现金融互联网化的发展需要，顺应互联网时代新格局。 直销银行是传统银行业的金融创新，让银行业务不再受到营业时间和网点的限制， 将业务拓展时间扩展到二十四小时，将关注点更多的放在客户操作体验和金融需 求开发，让客户仅仅通过网络或移动端就可能获得更多的银行服务。从未来银行 业发展的趋势来看，直销银行以其操作简单、成本低廉、去实体网点等优势，将 成为国内商业银行金融改革创新的必经之路。 从国际商业银行的发展过程来看，“直销银行”的出现并非新兴事物。1995 年， 全球第一家网络银行Security
6、 First Network Bank（SFNB）成立，经过漫长的发 展已逐步形成并建立起了以去实体化经营、低成本运作、高效率运行、高投资收 益率、高服务品质等为主导的优势品牌特色。我国传统银行业自 2014 年开始涉 足为一领域，先后已有十几家商业银行推进了直销银行业务，尽管直销银行业务 已经为传统银行业带来一些起色，但基于制度、产品等多方面因素，国内直销银 行整体发展水平仍然较低。 本文正是基于以上原因，在继承前人研究成果的基础上分析了直销银行发展 的相关理论，以期通过理论分析为实践提供指导，并介绍了国内外直销银行发展 历程及现状，并对国内直销银行发展作为可行性分析。根据 N 银行直销银行
7、的发 展情况，通过问卷调查及访谈的形式运用因子分析法分析得出 N 银行直销银行发 展过程中存在的关键问题，并提出相应对策。本文对直销银行在我国的发展和推 广研究有一定的参考意义和借鉴价值，希望能够使其他金融从业者从中受到启发。 关键词：商业银行；直销银行；可行性；发展模式；发展策略 浙江财经大学工商管理硕士学位论文 II 浙江财经大学工商管理硕士学位论文 III ABSTRACT Direct bank financial innovation is one of the traditional banking, broke the limit of time and space, let t
8、he bank no longer dependent on the counter and expand their business outlets, focus on customer experience and customer potential financial requirements of development, its customers rely on the Internet or mobile networks remotely access to bank service. Direct bank is an inevitable trend in the fu
9、ture in the development of banking, their interaction, the characteristics of simple, low cost, to network has become the focus of the domestic financial reform and financial network development. Traditional banking in China since 2014 into a field, has already had more than a dozen advanced direct
10、bank, commercial Banks although direct banking has some improvement for the traditional banking, but based on factors such as system, products, domestic direct bank overall development level is still low. In this paper, it is based on the above reason, on the basis of inheriting predecessors researc
11、h results the development of direct selling bank is analyzed related theory, in order to provide guidance, through the theoretical analysis of practice and direct bank development course and present situation at home and abroad are introduced, and development of domestic direct bank as a feasibility
12、 analysis. Based on the development of direct selling, Ningbo bank, through questionnaire survey and interviews in the form of use factor analysis method analysis of Ningbo bank direct bank key problems in the development process, and put forward the corresponding countermeasures. Keywords: Commerci
13、al Banks; Direct Bank; Feasibility; Development Mode; Development Strategy 浙江财经大学工商管理硕士学位论文 IV 目 录 第一章 绪论.1 第一节 研究背景与目的1 第二节 研究内容与框架2 第三节 国内外文献综述4 第二章 直销银行及相关理论概述.7 第一节 直销银行特征7 第二节 直销银行运营模式分析10 第三节 直销银行相关理论11 第三章 直销银行国内外发展现状.13 第一节 国外直销银行发展现状13 第二节 国内直销银行现状分析17 第四章 直销银行国内发展可行性分析.19 第一节 经济可行性分析19 第二节
14、 技术可行性分析22 第三节 政策可行性分析22 第四节 市场需求可行性分析24 第五节 风险角度可行性分析25 浙江财经大学工商管理硕士学位论文 V 第五章 N 银行直销银行发展关键问题分析 .27 第一节 直销银行存在问题问卷设计27 第二节 运用因子分析法确定关键问题31 第三节 针对存在关键问题的分析35 第六章 N 银行直销银行发展对策研究 .38 第一节 实施差异化策略38 第二节 提高直销银行营销效率40 第三节 优化业务流程加快产品创新42 第四节 完善直销银行团队建设及考核机制43 第五节 健全直销银行风险控制能力44 第七章 研究结论及展望.19 参考文献.48 附录.50
15、 浙江财经大学工商管理硕士学位论文 VI 表目录 表 2-1 世界著名直销银行及所属金融集团8 表 4-1 16 家上市商业银行存款总额变动表19 表 4-2 银行业金融机构不良贷款总额变动表20 表 4-3 5 家直销银行货币基金理财产品收益表21 表 4-4 主要商业银行单日转入第三方平台限额表24 表 5-1 直销银行发展过程中主要存在问题30 表 5-2 可靠性统计32 表 5-3 KMO 和巴特利特检验.32 表 5-4 总方差解释33 表 5-5 旋转后的成分矩阵34 表 6-1 部分国内直销银行品牌及口号41 浙江财经大学工商管理硕士学位论文 1 第一章 绪论 第一节 研究背景与目的 一、研究背景 目前，中国 P2P、众筹融资平台良莠不齐，风险事件时有发生。整体来看， 互联网金融还处在一个灰色地带，没有明确的监管机构，没有明确的行业规则， 业内公司主要依靠自律方式主动披露信息。2013 年以来，政府鼓励和引导民间融 资规范发展相关政策的出台，为互联网金融的规范化、有序化创造了良好的外部 环境。预计在不久的将来，互联网金融将会被监管当局纳入正式的监管框架内。 而有关准入、运营、税收和退出方面的规定也将陆续出台，这也为未来行业大洗 牌埋下了伏笔。 互联网金融对中国传统银行业的影响，除了体现在互联网金融的业务发展和 市场占有方面，更将进一步改变传统银
