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1、I目 录摘 要 IIIABSTRACT V1引言.11.1选题背景和研究意义 .11.2相关研究文献综述 .11.2.1 国外研究文献综述 11.2.2 国内研究文献综述 21.3主要研究方法 .31.4研究创新点 .31.5本文结构 .42银行卡业务发展的理论基础.52.1客户关系管理理论 .52.2双边市场理论 .52.3转换成本理论 .62.4全球价值链理论 .63河北省农村信用社银行卡发展概述.73.1河北省农村信用社银行卡的发展状况 .73.1.1 全国银行卡的发展状况 73.1.2 河北省农村信用社银行卡业务介绍 73.2河北省农村信用社银行卡的发展特点 .93.3河北省农村信用社
2、银行卡发行的作用和影响 133.3.1 银行卡业务的快速发展有力推动河北农信的经营发展 .133.3.2 将先进金融支付结算手段引入农村，使农户享受现代化金融服务 .143.3.3 有助于引导农村建立现代观念，促进并扩大消费、推动经济增长 .143.4河北省农村信用社银行卡业务发展中的有利条件 153.4.1 贴近当地市场，服务定位准确 .153.4.2 发展迅速、网点覆盖率高 .153.4.3 盈利能力强，实力相对雄厚 .163.4.4 在农村金融市场拥有核心竞争力 .164河北省农村信用社银行卡发展存在的问题及原因分析174.1政策支持力度小，行业法律法规缺失 174.2内控制度粗放，风险
3、控制欠缺 184.3缺乏专业人才，经营经验不足 184.4农村持卡消费观念差，信用社营销力度不足 194.4.1 农村长期形成现金交易偏好、持卡消费观念差 .194.4.2 宣传引导不到位，营销力度不足 .204.5农村金融配套设施薄弱 204.6银行卡种类少、服务功能单一 214.6.1 银行卡的业务品种不能满足市场需求 .214.6.2 盈利能力差 .224.7市场细分不足，产品同质化程度高 225河北省农村信用社银行卡发展对策245.1正确认识形势，争取政策支持 245.1.1 要准确研判“两个形势” .245.1.2 要充分认识和把握“两个有利条件” .255.1.3 争取政策支持，联
4、合各方共建 .265.2强化银行卡业务合规管理，增强风险管理能力 265.2.1 加强征信体系建设 .265.2.2 加强银行卡用卡安全宣传 .275.2.3 完善风险防范措施 .275.3加快建立银行卡从业队伍 275.3.1 吸收高学历人才，培养复合型人才 .285.3.2 建立完善的人才牵引机制，提供更多的人才交流平台 .285.3.3 建立健全银行卡人员管理机制 .285.4创新宣传手段，增强宣传效果 295.4.1 引导农户转变消费观念 .295.4.2 推进服务方式转变 .30III5.4.3 加强业务宣传，提升农信形象 .305.5加强基础设施建设，为顾客提供设施保障 315.6
5、银行卡种类优化创新、拓展应用领域，完善服务功能 315.6.1 银行卡产品创新的政策建议 .315.6.2 银行卡产品创新策略 .335.6.3 银行卡产品创新类型 .335.7细分市场，差别定价 355.7.1 “帕累托”定律原理355.7.2 重点突破，以点带面，逐步推动农村银行卡市场的建设和应用 .365.7.3 细分客户、提高农村信用社银行卡的使用效率 .365.7.4 建立系统的客户信息管理渠道，挖掘关键客户 .37结论 .38参考文献 .39后 记 .42攻读学位期间取得的科研成果清单 .4311引言1.1选题背景和研究意义众所周知，银行卡业务作为银行个人金融业务的主要载体，早已成
6、为各商业银行新的利润增长点。但如何正视、分析和解决好当前农村信用社银行卡发展存在的问题，挖掘利用好农村信用社自身经营的特殊性和银行卡后发优势，转变营销思路，加快银行卡业务发展步伐，显得尤为重要。社会主义新农村建设是全面建设小康社会的重要内容，大力发展农村银行卡市场，有利于促进现代支付资源、金融资源向农村流动，促进城乡金融服务的一体化、均等化；有利于培育农民非现金支付习惯，降低农村交易成本，扩大农村消费。通过银行卡发放农村涉农补贴、农村社会保障资金，能够将国家强农惠农富农政策更快更好地送到农民手中，提高农村公共事业管理与服务的水平。但是，尽管近年来我国农村地区银行卡市场建设取得较大进展，但与“三
7、农”发展的用卡需求相比，与建设社会主义新农村的政策要求相比，仍然存在较大差距。就河北而言，信通卡的发展并非一帆风顺，虽然利用了免年费、降低发卡门槛等各种手段极力促销，可是农村的用卡积极性并不高。究竟目前农村银行卡的使用情况如何，制约和阻碍使用率的因素又有哪些？怎样提高农村银行卡的使用率成了人们关注的焦点。1.2相关研究文献综述 1.2.1国外研究文献综述国外研究文献综述美国戴维.H.布泽尔（2009 年）在银行信用卡一书中将银行卡定义为“任何由银行、或者是非传统意义的银行发行的，能使得客户获得资金来源的卡片。 ”依据这个定义，可将信用卡分为普通信用卡和专用信用卡、ATM 卡、借记卡、智能卡和支
8、票保证卡。里斯蔓（2005）建立了计量经济模型，运用银行卡产业数据研究了银行卡产业中的网络效应以及消费者对卡的使用量与商户受理行为间相关性问题。实证结果表明：尽管大多数消费者愿意持有多张卡，从而使消费者可方便地利用各个卡组织网络，但通过实证研究发现几乎所有的消费者都集中在一张卡上消费。研究也表明，在消费者对卡的使用量与商户对卡的受理行为间存在正相关关系，即消费者对某个卡网络平台的选择与受理该卡的商户数量有关，而商户对卡的受理也与消费者持有该卡的人数相关。因而，通过实证研究证明了银行卡产业内存在着交叉网络效应，消费者对卡的使用量与商户受理该卡的数量间存在正反馈效应。迪特尔巴特曼（Dieter B
9、artmann）(2009）认为零售技术创新对银行未来持续发展的作用日益突出，银行卡创新是非常重要的一部分，银行业未来的利润主要来源于银行卡、中间业务等，银行卡业务技术创新将为银行业带来更高利润。这些创新包括业务能力创新和技术能力创新。业务能力包括银行进行战略定位和划分业务领域能力。技术能力则是指将相关技术转化为银行业生产力的能力。1.2.2国内研究文献综述国内研究文献综述李鹏斌（2012） 银行卡业务的市场拓展策略研究现代金融工具的银行卡作为现代银行服务的一种延伸，它的活力也在于消费者对银行卡的认可度和银行为银行卡的使用所创建的用卡环境。首先，极力倡导政府出台一定的的扶持政策来引导和支持银行
10、卡的发展，从政府和政策层面支持银行卡的发展，从而为银行卡的用卡环境建设提供一定的保障，也为各大银行构建良好的用卡环境提供一定的规范准则；其次，极力倡导银行大力建设和推进用卡终端的设置，提高终端的覆盖深度和广度，为各行各业、各个地区的持卡人提供一个快捷、方便的用卡环境，为大力发展银行卡事业提供一定的基础；最后，极力倡导通信设备供应商和服务商提高网络服务的质量，避免出现支付不成功造成消费者损失的情况出现，避免因为硬件条件影响了持卡人的用卡积极性。胡少华（2010） 运用产业经济学有关理论研究我国银行卡市场的业务竞争力，表明我国银行卡产业的市场结构为寡头垄断。对我国各发卡机构银行卡业务的竞争力进行研
11、究，从市场结构的角度运用计量模型计算出银行卡业务竞争力。同时研究还显示：在同一质量条件下，同类银行卡产品的差别越大，市场需求的价格弹性越小，发卡银行调节价格的余地越大；发卡银行所采取的产品差异策略实际上是一种市场策略壁垒，形式各异的银行卡产品不仅能满足不同消费者对银行卡的需求，而且起着阻止潜在竞争者进入的作用。何小平（2012） 银行卡助农取款服务存在问题及对策建议银行卡助农取款服务是银行卡收单机构在农村乡（镇） 、村地指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询的业务。这项业务依托简单、易操作的“银行3卡+电话 POS”进行创新，延伸了银行金融服务触角，让农民足
12、不出村就能便利地支取各种涉农补贴等小额资金，便利了农民支付，契合了农村支付需求。但在试点推广过程中，助农取款服务面临较多的障碍和问题，如何防范和控制银行卡助农取款服务风险，使我们在大规模推广银行卡助农取款业务之前需认真思考分析的课题。王履涛（2010）我国银行卡业务发展研究通过银行卡的发展，可以更好的将商业银行自身的发展与市场经济的发展密切联系起来，扩大业务范围，提高市场竞争力，从整体上提升商业银行的服务功能。王利民（2010） 认为银行卡产业作为传统金融业务与现代信息技术的有机结合的新型金融服务产业，其发展程度是衡量区域经济和社会发展的一个重要标志，更直接反映了区域服务业经济发达程度。国际经
13、验和我国银行卡发展实践证明，发展银行卡产业是一项利国利民的工程。1.3主要研究方法 本文以银行卡业务发展理论为基础，参考河北省银行卡业务发展情况，为河北省农村信用社银行卡业务发展找到关键点。客观分析河北省农村信用社银行卡业务发展的优势和劣势，从而提出河北省农村信用社银行卡业务发展的合理化建议。归纳起来有如下具体的方法：第一，基础理论分析与实际案例分析相结合。以金融学、财政学相关理论为基础，结合河北省农村信用社自身发展情况，借鉴典型的金融案例对银行卡业务进行分析，提出解决对策。第二，鱼骨图分析法：本文根据河北省农村信用社银行卡发行的现状及特点，利用鱼骨图分析法，挖掘其根本原因，并根据原因提出相应
14、的改进策略。第三，水平对比法：是指对照最强有力的竞争对手或已成为工业界领袖的公司，在产品的性能、质量和售后服务等各方面进行比较分析和量度，并采取改进措施的连续过程。本文主要对比了国内外先进商业银行和河北省农村信用社在银行卡业务发展的历程与现状，找出本质区别，提出相应改进措施。1.4研究创新点本文的创新主要体现为以长期在河北省农村信用社工作的实际经验和感受为基础，充分结合河北省农村信用社银行卡业务的现状，与河北省大型商业银行银行卡业务进行分析、比较，找出河北省农村信用社银行卡业务发展的特点、差异和不足。并在此基础上，采用鱼骨图分析法对银行卡业务发展存在的问题进行深入分析和挖掘，为银行卡发展策略提
15、供建议。1.5本文结构1.1 选题背景和研究意义1.2 相关研究文献综述1.3 主要研究方法1.4 本文机构2.1 客户关系管理理论2.2 双边市场理论2.3 转换成本理论2.4 全球价值链理论3.1 河北省农村信用社银行卡的发展状况3.2 河北省农村信用社银行卡发展特点3.3 河北省农村信用社银行卡发行作用和影响3.4 河北省农村信用社银行卡业务发展有利条件4.1 政策支持力度小，行业法律法规缺失4.2 内控制度粗放，风险控制欠缺4.3 缺乏专业人才，经营经验不足4.4 农村持卡消费观念差，信用社营销力度不足4.5 农村金融配套设施薄弱4.6 银行卡种类少、服务功能单一4.7 市场细分不足，
16、产品同质化程度高5.1 正确认识形势，争取政策支持5.2 增强风险管理能力，加大风险排查覆盖面5.3 加快建立银行卡从业队伍5.4 创新宣传手段，增强宣传效果5.5 加强基础设施建设，为顾客提供设施保障5.6 银行卡种类优化创新、拓展应用领域，完善 服务功能5.7 细分市场，差别定价第三章 河北省农村信用 社银行卡发展概 述第四章 河北省农村信用社 银行卡发展存在的 问题及原因分析第二章 银行卡业务发展 的理论基础第一章 引言第五章 河北省农村信用社 银行卡发展对策52银行卡业务发展的理论基础随着银行卡业务的发展，银行卡相关理论知识较多，多达数十种。结合河北省农村信用社银行卡业务的基本情况，主要从价值体现、国际化、市场定价和贡献度等方面，介绍以下几种银行卡理论。2.1客户关系管理理论客户关系管理理论，简称 CRM（Customer Relationship Management）源于关系营销，最先由 Gartner Group 咨询公司提出。客户关系管理理论的基础理论统称为客户理论，它是客户行为研究、客户心理研究、客户价值研究以及企业对客户的相关评价、判断等密切
