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1、 银联卡小额免签银联卡小额免签业务业务风险风险补偿补偿机制机制 操作指引操作指引(V V1 1. .0 0) 2012015 5 年年 2 2 月月 目目 录录 1 概述 . 1 1.1 目的与定位 . 1 1.2 定义 . 1 1.3 适用范围 . 1 1.4 业务参与方及职责概述 . 1 2 风险补偿处理流程 . 2 3 风险补偿处理要求 . 3 3.1 发卡机构处理要求 . 3 3.1.1 基本要求 . 3 3.1.2 持卡人调查处理要求 . 3 3.1.3 发卡机构审核 . 3 3.1.4 材料合规性检查 . 5 3.1.5 发起申请 . 6 3.2 中国银联处理流程 . 6 4 其他
2、事项 . 6 5 风险补偿风险管理 . 7 5.1 风险补偿敞口管理 . 7 5.2 风险事件协查与处置 . 7 5.3 不良持卡人信息报送 . 7 附件 1: 8 附件 2: 10 银联卡小额免签业务风险补偿操作指引 第 1 页 1 概述概述 1.1 目的目的与定位与定位 为配合银联卡小额免签业务风险补偿的施行, 建立面向发卡机构的风险损失 快速补偿机制,根据银联卡小额免签业务试点方案 、 银联卡小额免签业务风 险补偿方案 ,制定本指引。银联卡小额免签业务风险责任划分以上述业务试点 方案为主,该机制基于上述方案,帮助成员机构实现对业务损失的处置与化解。 1.2 定义定义 1、银联卡小额免签业
3、务是指持卡人使用银联卡在具有小金额、快速支付需 求的商户通过刷卡、插卡或非接方式进行面对面联机消费时,一定交易金额以下 不需要持卡人签名的快速支付功能型产品。 2、银联卡小额免签业务风险补偿机制是指发卡机构与银联按照业务试点方 案约定开展小额免签业务时, 中国银联按风险补偿方案约定对符合条件的小额免 签业务欺诈交易损失向发卡机构予以风险补偿的工作机制。 1.3 适用范围适用范围 本指引适用于按试点方案开展小额免签业务的中国境内成员机构, 在试点期 间,对符合条件的小额免签交易损失进行风险补偿。适用于通过中国银联公共服 务平台 1提交的风险补偿申请。 发卡机构应按业务规则及试点方案处理小额免签业
4、务, 做好风险防控工作并 配合银联开展风险协查,若发卡机构有违反业务规则及试点方案的行为,银联有 权对其调整小额免签业务进行风险补偿的方式。 1.4 业务参与方及职责概述业务参与方及职责概述 业务参与方 业务参与方及相关职责 发卡机构 发卡机构是指加入银联网络,发行银联卡,并按照银联业务试点方案开展 小额免签业务的成员机构。发卡机构根据本操作指引要求,接受持卡人小 额免签业务欺诈投诉,通过调查取证和资料收集的操作,按照双方约定和 1 相关功能预计将于 2015 年 7 月 1 日上线,具体时间以平台公告为准。 银联卡小额免签业务风险补偿操作指引 第 2 页 指引的要求将符合风险补偿的有关资料提
5、交到银联平台,将将银联的风险 补偿资金及时划拨至持卡人账户。持卡人获得补偿金后又通过公安或其他 渠道追回损失资金的,发卡机构有义务在收到持卡人返还的补偿金后及时 返还银联。 中国银联 中国银联承担小额免签业务的转接及资金清算等相关职责,根据业务管理 委员会发布执行的跨行业务规则,与成员机构共同维护跨行业务秩序。中 国银联根据本操作指引,对发卡机构提交的符合审核标准的小额免签业务 的交易资金予以风险补偿, 银联有权对不符合审核标准的发起收费交易。 2 风险补偿风险补偿处理处理流程流程 图 1 风险补偿处理流程 1、持卡人向发卡机构提出小额免签欺诈交易投诉; 2. 发卡机构接受持卡人投诉,并按照约
6、定流程进行调查取证,对持卡人恶 意否认小额免签交易的道德风险进行排除性检查; 3. 发卡机构向中国银联公共服务平台提交小额免签风险补偿申请及资 料 2; 4. 银联系统自动对发卡机构提交风险补偿申请的交易进行清算; 5. 中国银联在发卡机构提交风险补偿申请的 5 个工作日内审核发卡机构申 请资料的完整性及合规性, 对符合审核标准的小额免签业务风险补偿申请记录备 案;对于材料不全、情形不符等审核不通过的,银联向发卡机构发起收费操作, 发卡机构对此笔交易不得再发起风险补偿申请。 2 申请时使用的原因码以中国银联正式发布的差错规则为准 银联卡小额免签业务风险补偿操作指引 第 3 页 3 风险补偿风险
7、补偿处理处理要求要求 3.1 发卡机构处理要求发卡机构处理要求 3.1.1 基本要求基本要求 1 1. . 发卡机构按照银联业务试点方案开展小额免签业务; 2 2. . 排除持卡人本人使用银行卡引发的欺诈损失,防止持卡人恶意否认交易或错误否认 交易,包括但不限于协助持卡人对交易进行识别,要求持卡人出具交易否认声明, 调取交易流水等; 3 3. . 发卡机构应采取必要措施对案件风险点进行初步判定与识别,并保障持卡人预留的 关键信息(如持卡人姓名、身份证件信息等)真实、准确; 3.1.2 持卡人调查持卡人调查处理要求处理要求 发卡机构接到持卡人投诉时, 应与持卡人约谈以全面了解有关情况, 填写 银
8、 联卡小额免签交易否认纠纷情况调查表 (附件 1) ,调查内容应包含但不限于以 下情况: 1 1. . 持卡人的基本信息(持卡人姓名、证件号码、联系方式等) ; 2 2. . 持卡人小额免签交易否认纠纷基本事实,并填写银联卡交易否认声明 (附件 2) ; 3 3. . 协助持卡人了解交易信息(交易日期、交易金额、商户名称等) ,防止错误否认交易; 4 4. . 持卡人对银行卡卡片、密码等是否尽到安全和保管义务,并遵守发卡机构银行卡业务 相关规则、客户服务协议等规定; 5 5. . 存在持卡人道德风险的交易和非本人用卡泄露信息导致的损失 3不在补偿范围内; 6 6. . 风险补偿是否可能有助于持
9、卡人实现其他不正当目的; 7 7. . 持卡人在本行存在的恶意欠款、否认交易等记录情况; 8 8. . 需要调查的其他内容。 3.1.3 发卡发卡机构机构审核审核 发卡机构在完成银联卡小额免签交易否认纠纷情况调查表后,符合以下 规定时可以发起风险补偿申请: 3 涉案银行卡曾出借他人(包括亲友)使用,在他人使用过程中泄露信息,后续导致的欺诈损失。 银联卡小额免签业务风险补偿操作指引 第 4 页 1 1. . 发卡机构已按照约定开展银联卡小额免签业务; 2 2. . 该交易为银联卡境内交易(境内发卡、境内受理)且通过中国银联系统转接; 3.3. 该交易为带有银联标识的磁条卡、纯芯片卡和磁条芯片复合
10、卡的联机交易; 4.4. 该交易为借贷记账户的现场消费交易; 5.5. 该交易为通过受理终端刷(插、挥)卡完成; 6 6. . 交易状态为成功且已经清算成功的小额免签交易; 7 7. . 原交易日期在银联和发卡机构约定的风险补偿期内; 8 8. . 发卡机构应在原交易日起 180 天内提交申请材料; 9 9. . 交易金额符合小额免签业务限额规定(不超过人民币 200 元) ; 1010. . 交易商户在银联公布的小额免签业务商户白名单内; 1111. . 该交易已经向银联风险管理系统报送欺诈交易,并获得欺诈交易序列号; 1 12 2. . 磁条芯片复合卡在具备 IC 卡受理能力的终端上以磁条
11、方式完成的交易不得申请风 险补偿; 1 13 3. . 持卡人证件号码不在银联的“不良持卡人名单”内; 1 14 4. . 持卡人挂失后发生的交易不得申请风险补偿; 1 15 5. . 持卡人本人(包括直系亲属)授权发起的交易不得申请风险补偿; 1 16 6. . 未有证据证明持卡人资金账户涉嫌违法犯罪活动; 1 17 7. . 该交易非已退单、已贷记调整且已生效或风险补偿请求已生效的交易; 1 18 8. . 持卡人已申请信用卡失卡保障赔偿不得重复申请风险补偿; 1 19 9. . 符合试点方案退单情形的,发卡机构可通过差错流程处理,不适用于补偿; 2020. . 确认商户有分单、合谋欺诈等
12、行为,发卡机构可通过差错争议进行处理,不适用于 补偿; 2121. . 经调查表明持卡人恶意否认或错误否认交易不得申请风险补偿; 2 22 2. . 由于发卡机构系统故障造成损失的,不得申请风险补偿; 2 23 3. . 发卡机构对每笔风险交易风险补偿金额与该笔交易的系统记录金额相符 4。 4 如该笔交易部分金额因联机退货退回,系统发起风险补偿的金额会进行自动扣减。 银联卡小额免签业务风险补偿操作指引 第 5 页 2 24 4 此银行卡号在一年内最多发起一次小额免签风险补偿申请,该持卡人(以证件号为 准)在一年内最多发起三次小额免签风险补偿申请 5。 3.1.4 材料合规性检查材料合规性检查
13、发卡机构需对提交的相关材料进行合规性检查,具体核对内容如下: 1、发卡机构提交的银联卡小额免签交易否认声明 、 银联卡小额免签交 易否认纠纷情况调查表 、持卡人身份证件复印件中的持卡人、交易的关键信息 必须保持一致,且与中国银联公共服务平台中风险补偿申请的原交易信息一致。 具体需要保持一致的关键信息对应关系见下表: 表 1:材料信息核对表 内容内容 公共服务平台中公共服务平台中 的原交易信息的原交易信息 银联卡小额免签交易银联卡小额免签交易 否认纠纷情况调查表否认纠纷情况调查表 银联卡小额免签交易银联卡小额免签交易 否认声明否认声明 持卡人身份持卡人身份 证件复印件证件复印件 持卡人姓名持卡人
14、姓名 或签名或签名 - - 证件号码证件号码 - - 交易卡号交易卡号 - - 交易日期交易日期 - - 交易金额交易金额 - - 交易商户交易商户 - - 商户商户 MCCMCC - - - - 发卡机构代发卡机构代 码码(4 4 位)位) - - - - 2、 银联卡小额免签业务交易否认声明中的所有必填项必须填写完整; 3、 银联卡小额免签交易否认纠纷情况调查表的调查情况说明栏中所有选 项必须填写,其中第 1-3 必须为“否” 。 4、 银联卡小额免签交易否认纠纷情况调查表的调查情况说明栏内容、其 他调查情况描述栏内容、 银联卡小额免签交易否认声明 、持卡人身份证件复印 件中内容有与表 1
15、-材料信息核对表信息栏中的信息有明显不符的,审核不通过。 5、 银联卡小额免签交易否认纠纷情况调查表的调查单位意见栏具有清晰 5 银联系统将对各银行发起的小额免签风险补偿申请进行统计,同一持卡人(以证件号为准)在一年内累 计达到三次的,后续发卡机构再发起该持卡人的小额免签风险补偿申请将被银联系统拒绝。 银联卡小额免签业务风险补偿操作指引 第 6 页 可见的调查人签字及调查单位盖章(公章或业务章) 。 3.1.5 发起申请发起申请 发卡机构通过中国银联公共服务平台, 对符合条件的小额免签交易提交风险 补偿申请,并上传以下申请资料: A.A. 银联卡小额免 签交易否认纠 纷情况调查表 (必选) 发
16、卡机构对审核通过的 银联卡小额免签交易否认纠纷情况调查 表盖章(公章或业务章)确认; B B 持卡人交易否 认声明 6 (必选) 持卡人有义务提供银联卡小额免签业务交易否认声明 ,声明 该笔持卡人否认的交易不是由持卡人本人或持卡人授权的其他 人发起; C C 持卡人身份证 件复印件(必 选) 持卡人有义务提供身份证件正反面的复印件, 身份证件类型应与 银联卡小额免签交易否认纠纷情况调查表 、持卡人交易否认 声明中的保持一致。 D D. . 欺诈交易序列 号(必选) 发卡机构在中国银联风险管理系统将该笔交易报送为欺诈交易, 在报送成功后获取欺诈交易序列号; 3.2 中国银联中国银联处理流程处理流程 发卡机构提交风险补偿申请时,中国银联会对交易日期、交易金额、交易商 户、单卡累计补偿次数、单人累计补偿次数