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1、当前我国金融风险管理浅析 一、金融风险管理的对象和内容 、经济下行房贷恶化 从 xx 年以美国为首的次贷危机爆发以来，我国房价也经历了剧烈的震荡上升，2016 年前后至今房价高位震荡。与房地产市场过热发展相对应的，是我国信贷行业的蓬勃发展， 特别是银行贷款迅速增加。一方面消费者通过银行贷款来获取资金购买房屋，用于自住或 投资。另一方面，房地产企业通过从银行获得贷款来支撑企业的运转。随着我国城市化速 度的快速发展，两孩政策的放开，我国房地产行业的刚需时代还在持续，消费者购买房产 的目的正在向投资方向转化。以投资为目的房地产行业会吸引大量的热钱涌入，造成房价 泡沫过高，同时伴随着实体经济发展的衰退
2、，两个问题双向叠加，房地产行业所面临的危 机正在日益凸显，而银行作为房地产企业和消费者双方资金的提供者，其贷款质量已被房 地产“捆绑”，一旦房价出现暴跌，以投资为目的购买房产的消费者会迅速断供，引发房地 产行业崩盘，从而导致房地产企业业绩衰退，银行不良贷款、不良率急剧上升1。两者共 同作用之下，银行将出现大量的不良资产，由于房地产行业的过热发展，使银行在市场经 济面前过多地迷失自己。 政府平台贷款愈演愈烈 各地政府的融资平台，以城市投资开发公司为主题的贷款愈演愈烈，各地政府融资 额度的兴趣不减，银行开始向政府盲目投注资金，巨大的政府债务，将吃尽财政资金，最 终政府融资平台贷款将会违约，政府债务
3、一旦失控，将直接导致经济衰退，银行资产的不 良率、不良额将直线上升，无法控制。 、 民间融资盲目扩大化 随着我国金融机构行业准入标准的放开，民间担保公司、小贷公司、投资公司蓬勃 发展，投资风险也逐步加剧。不规范的民间借贷和民间融资行为，直接冲击了金融系统的 原本体系，对金融系统的规范化运行产生了负面影响。我国民间机构相互融资，给投资者 带来损失，造成社会动荡的案例在当前社会已屡见不鲜。分析此类事件出现的原因，就在 于银行利率偏低，存款利率不能有效对冲通货膨胀，投资股票、基金或债券又缺乏专业知 识。而广大居民手中又持有大量资金，客观上具有向企业、自然人发放贷款的机会，这种 借贷缺乏有效的运营监管
4、机制，国家对这部分的企业的运营也缺乏有效的规范条例。这是 造成我国当前非银行金融机构运营风险增加的重要原因。近年?砻窦浣璐?、担保诉讼大幅 上升，也严重影响了社会治安。在我国有相当一部分民间投资公司是以私人借贷的方式运 营利的，但是民间机构缺乏有效的强制执行力度，很多民间借贷为讨回呆账、坏账，往往 倾向于暴力收贷，游戏于法律边缘，这对于社会治安将产生非常严重的负面影响，这也使 得当前非银行金融机构的社会风评不佳，影响了相关行业的继续发展。 二、尽快完善金融风险管理，加强监管 、加强管控遏制房贷风险 为了解决当前银行资产质量恶化的问题，应加大银行业的管理力度，尽快出台银行 管理办法细则。中国人民
5、银行应该出台相关银行运营的细则，严厉禁止商业银行盲目向消 费市场发放贷款。这种方法能够防止经济过热发展，同时还能够净化银行资产，保证银行 资产的可回收性，进而保证我国的社会主义市场经济运行平稳。在细则中应该对可能造成 金融风险的银行借贷行为进行明确的禁止。2例如，应该禁止银行对用户发放首付贷，严 禁过度授信。因为就我国当前房地产事业的发展现状而言，房地产行业随时可能出现大幅 度衰退，而向用户发放首付贷，无疑是支持那些本没有购房能力的人去购买房产，一旦房 地产行业出现衰退，房价大幅下降，没有还款能力的人就会迅速断供，尽管以后能够对收 回房屋进行二次拍卖，但由房价下跌造成的资产损失将由银行独自承担
6、，所以在银行的管 理办法细则中，应该明确禁止以首付贷为代表的各类非良性贷款的发放。 压缩政府融资平台规模 各地银行业，统计当地政府的融资规模，建立台账，逐年压缩，使银行资金从新回 归到实体经济，政府也制定压缩资金计划，不要过度上项目，过度干扰市场。政府只要制 定好政策扶持、制度建设、政务公开，建立好健康的市场环境， “栽好梧桐木，好引凤凰来”， 剩下的事情由企业来做，就可以了。 政府引导，健康发展民间资本 严格限制非银行机构的市场行为，对相关市场进行有效调控 民间投资产业的蓬勃发展是我国金融行业发展的重要标志之一。因此对于民间非银 行机构的市场行为不应该持有一棍子打死的态度，而是要进行有效的监
7、管和调控，必要时 给予相关的支持。在此基础上，应该严格限制非银行机构的市场行为，对相关市场进行有 效的调控。为了做到这一点，应该加强对市场规则的制定，严格规范市场主体的行为，同 时，还要组织专门力量，对规则进行落实。保证政策的规范实施。力求民间资本在国家的 监管之下运行，极力防止恶意融资和暴力讨债等情况的出现，保证广大人民群众财产安全 的同时，也保证我国金融市场的平稳顺利运行。 针对民间投资公司企业主水平参差不齐的现状，各地人民银行、银行业监管局、政 府金融办应该组织专门力量加强对这部分企业主的培训，提高金融方面的专业技能，告知 他们我国民间资本运营的相关条例和对违规行为的处罚条例，以宣传教育的方法来规范市 场主体行为，引导我国金融市场持续、健康、快速的发展。
