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1、一、开题报告主要内容一、开题报告主要内容1 1拟研究的意义和目的拟研究的意义和目的目的：随着我国银行业的全面开放，我国金融业“脱媒”趋势将会逐渐加快。金融“脱媒”一直是西方发达国家银行业面临的问题。由于我国的金融制度改革相对滞后及金融市场尚不发达，这一趋势在现阶段还不是非常明显。但随着外资银行的不断进入，这一趋势必将逐渐加快。因此，为了应对金融业的全面开放，我国商业银行必须在发展零售业务上实行根本性的转型。外资银行发展零售业务的先进经验,给国内商业银行发展零售业务带来了巨大的挑战和竞争“零售业务也日益成为各家商业银行资产结构调整的方向和业务发展的重点“但商业银行零售业务仍有很多问题:一方面零售
2、业务的利润创造在商业银行的利润占比中非常低;另一方面整个商业银行零售业务的发展仍处于市场的盲目扩张阶段,重复建设相当严重“并且在高成本的投入下,零售业务的服务质量仍差强人意等“正因为如此,本文研究的目的与意义就是在分析商业银行零售业务基本现状的基础上,探索零售业务发展的思路和有效路径,从而使我国商行在市场竞争中处于不败之地“意义：我国经济增长迅猛，人口基数庞大，因而发展空间无限广阔，但由于政策环境，以及资金、技术、人才、知识、条件等方面的限制，我国商业银行零售业务先天不足，后天失调的问题比较突出，在这种情况下，分析我国商业银行零售业务的现状及存在的问题，借鉴先进银行发展零售业务的经验，从而研究
3、制定我国商业银行发展零售业务的策略，对于我国商业银行解决现实问题、把握未来发展态势、跟上时代潮流，有着重要意义。2所涉及的问题在国内所涉及的问题在国内(外外)研究现状及分析研究现状及分析一、西方经济学界关于民间金融研究的综述（1）20 世纪 90 年代中后期以来,国际银行业发展中一个重要的趋向是零售业务的重要性不断提高,Beverly J Hirtle, Kevin Jstiro(2005)认为:美国银行在过去的二十年经历了相当大的变化,金融管制的放松,金融创新活跃,技术的进步,在最近银行业的发展中出现一个新的趋势,那就是商业银行向传统的零售业务回归。1（2）Ted Lindblom(2005
4、)认为:在美国的银行业中,商业银行零售业务已发展成为商业银行四大业务(批发银行业务，商业银行零售业务，资本市场业务，全球投资业务)体系之一,其业务领域相当广泛,另外,商业银行零售业务仍是银行增长最快和收益最稳定的业务,对银行的持续发展起着举足轻重的作用“0 商业银行的零售业务不仅仅成为商业银行四大业务体系之一,在业务收入方面也占据了半壁江山。（3）Timothy clark(2007)认为:从 2000 年前后,美国银行业重新审视商业银行零售业务,目前很多银行新建立庞大的分支,并且在努力提高零售商业银行零售业务是收益和利润占比,通过这些行动可以看出不仅仅是个别的公司把商业银行零售业务发展作为战
5、略,而是整个银行业。发展商业银行零售业务已经成为美国银行业的战略重点,商业银行零售业务的收入相对稳定,并且对商业银行非零售业务的收入的波动起到抵销作用。从商业银行零售存款业务，商业银行零售贷款业务的快速增长以及持续的网点扩张的情形,就略见一斑。二、国内经济学界关于民间金融研究的综述（1）商业银行发展零售银行业务的内在原因我国商业银行经营环境的变化,商业银行发展零售银行业务是商业银行根据变化的形势做出的调整。梁枫(2006)认为,我国商业银行发展零售业务是应对日常激烈竞争、拓展业务空间的选择,而且商业银行零售业务的风险要远远小于批发银行业务的风险。徐炜(2007)同样认为,我国商业银行零售业务的
6、发展是应对金融脱媒之举,有助于降低经营风险的需要,获得长期稳定赢利来源的需要,参与同业竞争特别是与外资银行竞争的需要。不过,徐炜还认为商业银行发展零售业务也是为了降低资本消耗,满足新巴赛尔条约约束的需要,因为,公司信贷业务风险相对零售银行业务相对较高,在资本充足率的约束下,商业银行向资本消耗小的零售业务及中间业务转型即是理性的选择。张力升(2009)认为:时下,战略调整已经成为商业银行变革的共同方向,积极发展零售业务和中间业务几乎成为所有商业银行行长共同的话题。中国银行业集体战略调整是因为三方面原因:资本约束经营环境和客户需求。沙振林(2006)认为,2004年 10 月 29 日中国人民银行
7、上调金融机构存贷款基准利率并放宽人民币贷款利率浮动区间和允许人民币存款利率下浮,是稳步推进利率市场化的又一重要2步骤。随着利率市场化的稳步推进,一是利差趋于收窄,大公司客户对银行的回报率己经下降的趋势更加明显,这意味着各家银行必需开拓商业银行零售业务。（2）商业银行发展零售银行业务的有利因素徐炜(2007)认为:/居民收入的持续增长,个人财富的迅速累计,富裕阶层的不断扩大为零售银行业务的发展形成了客观基础。居民资产的多元化!投资理财需求的多元化形成了零售银行业务的需求。信息技术的发展、电子渠道的增加大幅降低了商业银行开展零售业务的成本“使得银行大力开展零售业务有了技术上的保证。张力升(2009
8、)认为,中小企业融资难一直制约着我国中小企业的发展,在风险不同利率相.同的情况下,银行更愿意将资金贷给大企业也是理性的选择,但在利率市场化的游戏规则下,这种模式越来越难以为继了。对 GDP做出了 80%一 90%贡献的中小企业,而它们从银行获得贷款占比只有 16%。这些数据也表明了商业银行零售业务的发展空间。肖在翔(2007)认为:近年来,中央银行和监管部门出台了多项措施改善金融生态,并取得了非常明显的成效。例如,由中央银行主导的个人征信体系己在很大程度上了促进信用环境的改善,为商业银行开展零售业务奠定良好的基础。（3）我国商业银行零售业务存在的问题研究周碧霞(2005)我国商业银行零售银行业
9、务仍处于发展的初期阶段,因此也存在很多的问题。第一,服务和客户关系管理滞后,难以适应现代金融竞争的需要。我国商业银行在对客户提供金融产品和服务后,很少再会对客户进行跟踪服务,询问客户对产品和服务的满意度,意见建议等。第二,营销战略不明,由于观念缺陷和市场定位研究不足,对客户没有有效的细分。第三,产品品种有限、功能单一,近几年零售银行业务产品品种逐步在创新中丰富,但总体上功能单一、种类有限,同质化现象严重。第四,渠道建设步伐落后,当前国内银行客户服务渠道也不断发展和丰富,但国内银行在服务渠道发展上普遍缺乏统一的策略和规划,柜台系统、网上银行、CallCenter、手机银行等相互分离,渠道之间缺乏
10、信息交互通道。3重点、难点及解决思路重点、难点及解决思路本文主要研究我国商业银行零售业务的发展问题,论文首先介绍了关于商3业银行零售业务的相关理论,梳理出关于商业银行发展的几个方面,其次分析了我国商业银行发展零售业务的动因,并从商业银行外部探讨了商业银行发展零售业务的有利因素,然后,在分析我国商业银行零售业务发展现状的基本上,得出我国商业银行零售业务发展中存在的问题,在借鉴国外商业银行发展零售业务的经验基础上,针对我国商业银行存在问题,运用战略管理理论提出切实可行的建议。4论文框架结构论文框架结构一、引言二、商业银行零售业务及发展的必然性2.1 商业银行零售业务特点2.2 商业银行零售业务发展
11、的原因2.3 商业银行发展零售业务的优势三、我国商业银行发展现状及存在的问题3.1 我国商业银行发展的可行性分析3.2 我国商业银行零售业务发展中存在的不足4、我国商业银行发展零售业务的策略4.1 商业银行零售业务的成功经验 4.2 城市银行发展零售业务的成功经验4.3 适合我国商业银行零售业务发展的策略五、结论5必须的工作条件必须的工作条件(如工具书、实验设备或实验环境条件、某类市场调研、计算机辅助设计条件如工具书、实验设备或实验环境条件、某类市场调研、计算机辅助设计条件等等等等)及解决的办法及解决的办法1.在图书馆查阅有关资料；2.自己在专业学习中对该题目有一定的兴趣和了解；3.指导老师的
12、帮助，该题目是指导教师的研究方向的一部分。4.现有主要参考文献：6工作方案及进度计划工作方案及进度计划论文选题及确认：2013 年 12 月4查资料，设计题纲、撰写文献综述：2014 年 1 月 1 日2014 年 3 月 10 日开题报告、文献综述上交：2014 年 3 月 15 日前论文初稿写作：2014 年 3 月 15 月2014 年 5 月 10 日论文初稿上交：2014 年 5 月 11 月论文修改：2014 年 5 月 11 日2014 年 6 月 2 日论文查重后二次修改定稿、打印、装订：2014 年 6 月 3 日2014 年 6 月 20日论文终稿上交：2014 年 6 月
13、 20 日前 论文评阅：2014 年 6 月 20 日2014 年 6 月 25 日论文答辩：2014 年 6 月 2630 日参考文献参考文献1Beverly J. Hirtle.Kevin J.stiroh.The Return to Retail and the performance of U.S.BanksJ.Federal Reserve Bank of New York Staff Reports,20052Timothye Clark, Astrid Dick, Beverly Hirtle. The Role of Retail Banking in the u.s.Bank
14、ing Industry: Risk, Retum, and Industry StruetureJ.FRBNYE economic Policy Review,20O7:54-553梁枫.中国零售银行发展的系统分析与策略研究D.太原:山西财经大学,2006 年 3 月：15-18 4徐炜.招商银行零售银行业务发展战略研究D.长沙:中南大学,2007 年第 5 期:45-465张力升.中国需要好银行:马蔚华与招商银行M.北京:中央编译出版社,2009 年:80-906周碧霞.我国商业银行零售银行业务发展探讨D.成都:西南财经大学,2007 年 5 月:20-257李曼.论服务营销与零售银行市场竞争力J.金融研究,2006 年第 4 期:151-1588中银网金融信息中心国际银行研究组.国际零售银行战略研究与借鉴J.2006 年第 5期:10-159吴成良.SBU 模式在商业银行组织结构创新中的应用研究J.国际金融研究 2005 年第2 期 37-4110马蔚华.战略调整:中国商业银行发展的路径选择J.经济学家,2005 年第 1 期:44-5011熊继洲.国有商业银行体制再造研究D.上海:复旦大学,2003 年:10-1456二、指导教师意见指导教师签字：年 月 日三、考核结果考核小组成员名单姓 名职 称研究方向签 名四、院系意见负责人签字：年 月 日
