1,分红方式及优势介绍,2,,分红保险的产生背景,寿险业发展的必然趋势； 公众的金融投资意识日益成熟，要求金融服务更加个性化和多样化； 老龄化社会的到来使分红保单成为抵御通货膨胀最有效的方法3,,分红保险的定义,分红保险是指保单持有人参与分享保险公司的可分配盈余，与保险公司共同分享经营成果的一种保险 可分配盈余是指保险公司可用于分配给分红保单 持有人的那部分盈余 红利是指保单持有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额4,分红保险的种类,现金分红（也即是说通常所说的美式分红） 指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人 包括：现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等 增额分红（也即是说通常所说的英式分红） 增额分红是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利，增加的保额可作为下年分红的基础再度分红，且不需核保在合同终止时还将以现金方式给付终了红利5,增额分红方法简介与现金红利方法的异同年度红利终了红利增额分红方法的优势,关于增额分红,,6,名称：新型分红方法称为增额红利法，由于起源于英国，又称为英式分红法概而言之：增额分红是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利，增加的保额可作为下年分红的基础再度分红，且不需核保。
在合同终止时还将以现金方式给付终了红利构成：增额红利由年度红利（Reversionary Bonus）和终了红利(Terminal Bonus)组成其中终了红利又分为满期生存红利、体恤金红利和特别红利三种应用：新华人寿在国内首先推出增额红利增额分红简述,7,增额分红结构解析,年度红利,终了红利,每个保单周年以增加保额的形式派发,合同终止时以现金形式派发,满期生存红利,增额红利,,,,体恤金红利,特别红利,,,,保险单满期,客户死亡（或者如重疾等理赔导致保险单结束）,退保,,,增额红利由年度红利和终了红利组成其中终了红利 分为满期生存红利、体恤金红利和特别红利三种8,增额分红方法简介与现金红利方法的异同年度红利终了红利增额分红方法的优势,关于增额分红,,9,一、增额红利与现金红利都是基于保单盈余对客户的回赠 二、红利的金额也是因不同险种、不同年龄、不同性别、吸烟非吸烟、不同保险单年度等而不同 对客户而言，她多了一种享受红利的方式,与现金红利相同之处,10,,区别一、利源：现金红利方法的红利源自通常所说的利差、死差、费差损益，而增额红利方法可以形象地称之为“全部差”，因为其红利来源除了上述的三差之外，还将包含保单退保、中止、减额交清等保险单状态变动等所产生的损益。
区别二、形式：增额红利法包含了现金和增额两种形式，其中年度红利（Reversionary Bonus）是增额的形式，而终了红利(Terminal Bonus)则为现金形式现金红利法只有现金红利一种形式与现金红利的区别（1/2）,11,,区别三、增加保额 vs. 增额红利现金红利含四种形式：现金领取、抵交保费、累计生息、购买交清增额保险（Paid Up Addition）除购买交清增额保险以外，其他方式的保障都不会增加 购买交清增额保险能够增加产品的保额，但没有增额红利的效果，即增加的保额部分不能参与以后的分红另外，即便是留存在保险公司的红利部分（累计生息）也不再参与分红产品的红利分配增额红利则是红利以增加保险金额的方式进行分配，客户分得的红利无需再次核保而自动提高保额，年度红利保额又成为下一年分配的基础，是“复利分红”的保险保障与现金红利区别（2/2）,12,增额分红方法简介与现金红利方法的异同年度红利终了红利增额分红方法的优势,关于增额分红,,13,,一、 保险单有效保额 ＝ 上一保险单年度有效保额 + 年度红利 二、客户必须持续有效地经过了一个完整的保险单年度才可以获得该年度的年度红利。
如果出现保单退保、理赔等情况，则无法获得年度红利 三、累积的增额红利将直接增加原有保险单的有效保险金额并参与后续保险单年度红利和终了红利的分配,什么是——年度红利,14,增额分红方法简介与现金红利方法的异同年度红利终了红利增额分红方法的优势,关于增额分红,,15,什么是——终了红利（1/2）,终了红利是一次性以现金方式发放给客户的分红 包括： 一、满期生存红利 保险单满期时 二、体恤金红利 客户死亡或者如重疾等理赔导致保险单结束时 三、特别红利 退保时 设立终了红利： （1）更具公平性终了红利的分配使得全部的经营盈余都参与红利分配在发生保险事故、期满、退保、减保、减额交清或发生责任免除事项时，均将核算后该保单项下可能存在的未分配盈余至少70%的部分作为终了红利分配给客户 （2）终了红利具有抵挡短期风险的功能，能起到以丰补歉，维持平稳的年度分红率的作用终了红利来源于未分配盈余，每年年终核算时，上年节余的未分配盈余将结转至本年的总盈余中，经分配后重新形成可分配盈余和未分配盈余，从而实现以丰补歉的功能未分配盈余的存在使年度红利保持了平稳16,,关于特别红利（针对退保单）在原来的分红方式（现金红利）中，我们公司对于退保情况的处理是不分配未满一年的保单红利。
在增额红利的方式中，对于特别红利的领取通常都会在公布分红情况时加上领取条件，比如“保险单持续有效5年以上（含五年）者方可以领取当年度特别红利该领取条件每年可变，但是通常会在一定期间内维持相对稳定领取条件的原因：由于保险单首年的获得成本通常非常高而且，保险单获得成本不断上升（例如银行手续费以及保险公司业务员佣金福利等销售费用的持续上升），因此该领取条件总是会越来越高什么是——终了红利（2/2）,17,增额分红方法简介与现金红利方法的异同年度红利终了红利增额分红方法的优势,关于增额分红,,18,,增额分红方法的优势,1、保额复利累积，自动核保，给客户提供“加强型”风险保障 2、保额增加，抵御通胀，应对升息，保障投资两不误 3、独特的终了红利，维护客户预期 4、全差分红，更加公平 5、降低现金兑现压力从而扩大了公司投资运作的灵活度，增加了获得高收益的可能,分红产品作为理财工具，主要功能在于规避利率和通胀的压力，实现中长期资产保值、增值19,增额红利的来源,现金红利方法的红利源自通常所说的利差、死差、费差损益； 增额红利方法可以形象地称之为“全部差”； 其红利来源除了上述的三差之外，还将包含保单退保、中止、减额交清等保险单状态变动等所产生的损益。
20,,分红保险的优势,客户可分享公司的经营成果 客户可有效防范通货膨胀可能造成的损失 客户可获得更高的收益水平并不承担投资风险 可避免客户因市场利率变化而终止保单 公司以良好的形象与口碑拥有大批客户市场,21,分红产品利益表的使用,分红保险销售中必须向客户说明保单利益分为保证保单利益和红利两部分； 必须向客户说明红利的不确定性及红利预测依据，通常是以往的分红经验； 必须向客户说明不同的红利选择权下的保单利益 我司增额分红低中高演示水平是基于公司当年投资收益在4%、5%、6%状况下的假设，不能表述或认为是客户分红率22,如何正确认识分红？,保障类产品的分红应定位在“保值”，销售中不宜过多强调分红，应以保障责任为主；养老储蓄类保险产品的分红应定位在“保值”基础上的“适度增值”，强调长期理财 随着投资渠道的不断拓宽，保险行业的盈利能力正在不断增强，分红前景乐观,23,如何正确认识分红？,保障类产品的分红应定位在“保值”，销售中不宜过多强调分红，应以保障责任为主；养老储蓄类保险产品的分红应定位在“保值”基础上的“适度增值”，强调长期理财 随着投资渠道的不断拓宽，保险行业的盈利能力正在不断增强，分红前景乐观,24,未来分红空间值得期待,政策渠道的拓宽使得即使不是资本市场利好的大背景仍能创造优于现在的投资回报 资本市场进入利好空间 我国保险资金收益率远低于国际水平,25,保险资金2006年投资收益达5.8%,中国保监会主席吴定富在全国保险工作会议上公布： 去年全年，保险资金实现投资收益955.3亿元，收益率达到5.8%，比2005年提高2.2个百分点，为近3年最好水平。
2006年末我国保险资金运用余额为17785.39亿元在具体的投资结构中，由于国内股市表现良好，保险公司全年共拿出912.08亿元购买证券投资基金，保险资金直接投资股票以及未上市股权的比例也有大幅度提高，累计达929.24亿元，占5.22%，比2006年初上升了4.1%此外，2006年，保险资金还实现境外投资24.6亿美元；在投资基础设施建设方面，已有100亿元投资在京沪高速铁路项目上26,未来分红空间值得期待,政策渠道的拓宽使得即使不是资本市场利好的大背景仍能创造优于现在的投资回报 资本市场进入利好空间 我国保险资金收益率远低于国际水平,27,未来分红空间值得期待,政策渠道的拓宽使得即使不是资本市场利好的大背景仍能创造优于现在的投资回报 资本市场进入利好空间 我国保险资金收益率远低于国际水平,28,国内经济一直高速增长，年均9％以上，企业利润增速一直在20％以上，而保险的回报率却一直在低位徘徊（01－05年，没有一年的收益率超过5％，所以报表上才有非常保守的未来回报率假设），这种现象是极其不合理的参考发达国家，回报率往往较经济增速为高，例如美国在75－92年间，GDP的增速在6％以下，但是其保险资金的投资回报率却达到14.44%，日本从75年－92年，经济增速逐年放缓，从75年的12％降低到92年的2.3%，但是其保险资金的回报率在这段时间为8.48%。
英国在75－92年的保险资金投资回报率为13.29%，而法国在75－92年的保险资金回报率为13.01%，,我国投资回报率与发达国家差距巨大,29,美、英、法、日四国的保险资金投资回报率,30,如何正确认识分红？,保障类产品的分红应定位在“保值”，销售中不宜过多强调分红，应以保障责任为主；养老储蓄类保险产品的分红应定位在“保值”基础上的“适度增值”，强调长期理财 随着投资渠道的不断拓宽，保险行业的盈利能力正在不断增强，分红前景乐观,31,产品大练兵之分红逻辑,32,一、如何导入分红,1、从增额角度 业务员：您听说过保险会像树一样，长高、变大、结出果实，让您有一种收获的喜悦吗？准客户：没听说过业务员：让我给您介绍一款会随着时间推移而长大结果的保险 业务员：您看您是一位非常成功的人士，我也非常佩服您的投资眼光，那我就请教您一个问题，在您投资的过程中，您会选一旦确定利润价值就不会再次增长的项目，还是选择一旦确定利润价值还有增长空间的项目呢？准客户：当然选择后者业务员：对，我现在就可以给您介绍一款不断提升您身份价值的分红保险33,一、如何导入分红,业务员：您买的房子升得很快呀？您准备什么时候卖？准客户：我自己住的，不准备卖的。
业务员：我和您一样，虽然不炒楼，但看着自己住的房子升值感觉还是很好的准客户：是呀是呀业务员：我们公司新推出的一款来自英国的分红健康险，就和我们买房子自住差不多，有了它就像有了房子，很有安全感而且它的保额是不断增加的，就像我们的房子不断在升值34,一、如何导入分红,2 、增额部分无需核保业务员：据您了解，一个人在65岁以后还有没有可能购买到保障？而且是重大疾病的保障？准客户：我听说好像年龄大、身体不好的人都买不了保险业务员：是啊，保险公司也要控制风险不过我现在要告诉您一个好消息，我们公司新推出的分红保险，能让您在65岁以后还能够购买保险而且不需要体检，更好的是不需付费，您想了解吗？,35,企业管理资源网。