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1、P2P的行业基础知识,恒以致远 昌盛中华,目 录,目 录,P2P是英文peer to peer lending的缩写，是当今非常流行的小额信贷的一种模式，自2007年进入中国，在发展中逐渐本土化，特别是2013年10月以来，甚至以每天新增3家的速度发展。简单来说，P2P就是一个为筹资者和投资者搭建的资源匹配合作平台。P2P模式刚好可以解决我国目前小微企业融资难，个人发展贷款难的问题。,P2P行业简介,VS,信用与抵押对比,9/22/2018,P2P的起源,尤努斯教授于1983年在孟加拉创办了格莱珉机构，向当地贫困农村妇女发放信用贷款。2006年，凭借其在扶贫方面的巨大贡献，当选诺贝尔和平奖。
2、30多年来，其所成立的格莱民银行在全世界共开设了2,226个分支机构，帮助了660万人民。尤努斯教授也被誉为“小额信贷之父”。2006年10月，尤努斯教授访问北京，与中国人民银行、北京大学等单位洽谈中国的小额贷款发展前景，对中国的小额贷款环境给予了极大的肯定和支持。,“我的银行只贷款给穷人”,小额信贷在中国的发展历程,2010年至今,P2P信贷模式在中国的发展,1、全线上模式,P2P行业在中国的运作模式,2、线上+线下模式,3、线下模式,4、平台模式,9/22/2018,P2P模式线上案例分析拍拍贷,9/22/2018,P2P模式线上案例分析拍拍贷,中国线上P2P面临的困境,如何突破瓶颈？,恒
3、昌发展中国特色的P2P线下模式,民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间的借贷。 民法通则：民间借贷是一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到合同法等法律的保护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。,P2P的法律基础民间借贷,最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见：“六、民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行同类贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。”合同法第二十三章“居间合同”第四百二十四条明确规定“居间合同是居
4、间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。”平台作为居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。贷款中介服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。,P2P的法律基础利率、服务费,债权转让,根据合同法规定： 第八十八条 当事人一方经对方同意，可以将自己在合同中的权利和义务一并转让给第三人。,P2P的法律基础债权转让,在不违反国家法律法规的前提下，（参考合同法52条）只要不违反这五点，我们的合同就会被视为有效的。 第一条：一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； 第二条：恶意串通，损害国家集体或者第三人利益； 第三条
5、：以合法形式掩盖非法目的； 第四条：损害社会公共利益； 第五条：违法法律、行政法规的强制性规定。,P2P的法律基础恒昌合同,恒以致远 昌盛中华,P2P行业的社会意义,A country is poor because it is poor 一国穷是因为它穷,融资难案例分析,王某，来自于外省，在深圳经营一家快餐店，无房无车。快餐店位于市区繁华地段并与另外一家快餐店为邻，王某的快餐店面积约为50平米，客流量较大，并且每月可为王某带来两万元左右的纯利润。 某日，隔壁快餐店发出通告，寻求店铺转让。王某经过考虑，如若盘下该店铺，自己的营业额可大幅度提升，并且每月纯利润将提升至4万元。但是自己的的资金还差
6、10万元，需要半年。,银行：金额太小，直接拒绝；,小贷公司：非深户、行业不符，拒绝；,担保公司：无足值抵押物，拒绝；,高利贷：月息5%；,P2P行业与普惠金融的关系,普惠金融是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持国民经济发展。,最优模式,最佳选择,对小微企业融资方面的意义,由于中国银行业成立之初多为国有资产，天生为国有企业服务，后来虽然市场开放了，但是国有企业的国家信用背书依然成为了银行贷款的首选客户群体。而且大量中小微企业贷款数额小且分散，银行为了节约管理成本，也会倾向于选择大型企业借贷，所以中国小微企业借贷十分困难。而
7、P2P平台的出现，可以很好的实现金融市场的补充作用。,对利率市场化的意义,国家不断鼓励金融创新，利率市场化改革，提出要在一两年内实现利率市场化。如果说余额宝只是间接地刺激了银行业的利率改革。那么P2P借贷更是直接和传统金融业竞争存量资金，竞争贷款服务，把利率市场化摆到了台面上作为自己的优势。P2P市场的越来越透明，对于利率市场化有直接的促进意义，可以带动整个金融业的市场化转变。,对于投资人的意义,很多国内的媒体分析到，在中国，投资理财选择有很大的局限性，除了银行存款，还有就是买股票、基金。但在证券市场持续低迷的情况下，这个选择也不是很好的选择。另外就是房地产，这个需要一定的资金额度，无形之中提
8、供了较高的门槛。所以P2P借贷扩大了投资人可以投资的范围，并且直接对接资金借款人的模式，减少了中间成本，使得投资人可以获得更可观的投资收益。,对国家发展的意义,中小微企业占到全国企业总数的99%以上，对GDP的增长贡献超过了90%，对科技创新的贡献更是超过了70%，它们的成长发展对全国经济的进步，对老百姓生活的改善有着直接的帮助。P2P企业对小微企业主提供融资咨询服务，可以缓解国内严重短缺的资金短缺现象，帮助小微企业的资金需求，确保其能够稳定发展。最终确保国家发展的繁荣昌盛。,遏制高利贷发展的意义,中小微企业以及资金短缺个人的融资难问题，长期使得我国的高利贷活动屡禁不止，甚至在某些地域猖獗滋生
9、，不仅严重破坏了我国的经济秩序，还极大的增加了社会不安定因素哦。P2P企业的借贷信息公开，利率、服务费用可查，透明的营业模式，使得国家相关机构可以随时监管P2P企业的业务，使其停留在合法的利率水平之内，以促使其替代民间的高利贷市场。,恒以致远 昌盛中华,市场规模扩大，资金价格下降,随着市场规模的扩大，资金价格(借款利率)将有所下降，这一趋势在2013年已经得到体现，2014年仍将延续，其原因在于： (1)随着人们对P2P借贷的了解、接受程度增加，大量新晋投资人进入P2P借贷市场，资金供给充沛，优质借款项目供不应求，借款利率会自然下降； (2)平台竞争加剧，一些借款人开始获得更多的议价权； (3
10、)老平台业务能力增强，单位运营成本有所下降，存在降低各种服务费用的空间。,弱势平台退出，行业出现大整合,(1)新平台不断涌现，众多平台的风控能力未经过检验，风控能力差的平台可能出现大面积违约，导致市场退出； (2)市场竞争加剧，尤其是在经济较发达的地区，P2P借贷平台已经短兵相接，经营不善的平台将无力应对竞争，最后要么降低标准导致累计的风险爆发；要么逐渐丧失业务，关门了事； (3)中央和地方政府已经逐步加强对P2P借贷行业的监管，一些经营不规范的企业会被清退或关闭； (4)经济下行带来的系统性风险也可能会影响一些平台的业务，导致违约率上升。,目前一线城市的竞争已经非常激烈，北京、上海、深圳的P
11、2P借贷平台数目均超过20家，广州也在10家以上。大部分平台正在二、三线城市抢夺增长点。2014年，更多的P2P借贷平台会介入三、四线城市市场。,区域由大中城市向中小城市扩散,P2P借款人一般为普通个人或个体工商户、小微企业主，单笔借贷金额低，信用评估主要针对个人。从2012年开始，部分P2P借贷平台开始向中小型企业主提供贷款。,贷款者由个人向企业扩散,2013年，这一趋势得到明显增强，成立了一些专门向中小企业主提供贷款的平台(称为P2B模式)，信用评估主要针对企业，单笔借款额达到数百万乃至数千万人民币，业务增长率显著高于整个行业。进入2014年，此趋势愈演愈烈，一些老平台也开始介入此项业务。
12、无论是第三方支付公司、担保公司还是机构投资者都对该业务表示出强烈的关注。,市场细分与整合两种趋势并存,信用风险是所有借贷业务的核心风险之一，在中国的现实国情下，为防范该风险，P2P借贷平台经常需要承担线下销售与尽职调查工作，造成极高的运营成本。为降低该项成本，一些新平台将对市场进行细分，专门为某一区域、行业或特征的人群提供借贷服务，利用对该类人群的良好了解、经验积累和更具针对性的信贷技术，实现更具性价比的风险管理效果。,与此同时，已经在某些细分市场积累了充分经验的老平台将开拓新的市场，以便对自身的业务资源进行更有效整合，在此前提下，2014年可能会出现P2P借贷平台之间或平台与其它民间金融机构
13、的并购，整个行业的集中度有所提升。,为有效应对信用风险，打造核心金融能力，领先的P2P借贷平台将着力强化征信技术，包括征信渠道的多样化、征信数据的综合化、信用评估的自动化，并强化风控流程的各个环节，形成正规化的金融队伍，获得真正的产品设计能力。这一趋势可能导致。,发力征信技术，向正规化发展,泛平台属性增强，业务范围拓宽,对于行业的龙头企业而言，随着自身各方条件的不断成熟，为了更好的突破业务，会在与自身相关的各项业务的前沿、下游不断延伸，并且不断的 细化完善，而走向纵向一体化的发展模式！,对于行业内已经有一定建树的企业，结合自身的客户优势、人才优势、资源优势等，会选择向不同行业扩张，走上集团化的
14、经营道路！,机构出资金借人出现,2013年，曾出现多起投资人组团投资P2P借款项目的案例。这些投资团对平台进行一定的“调查“后，与中意的平台协商，依靠较强的资金实力获得一些定价优势，可获得较高收益。 “网贷组团“预示了P2P借贷的机构投资趋势，这一趋势在美国的P2P借贷平台上已经成为现实，并占据主流。我国的P2P借贷平台也很可能出现或明或暗的机构投资人，例如私募基金乃至信托计划。,为了满足投资人的胃口，P2P借贷平台纷纷加强投资端产品的设计，强调投资的理财化、便捷化，甚至以定期、不定期理财产品作为包装，帮助投资人自动投标。一些平台开发了手机应用支持投资人随时随地抢标，进行“碎片化“理财。甚至还
15、有一些软件开发者编写第三方投标工具以便快速争抢热门平台上的借款项目。2014年，这一趋势将扩展至更多P2P借贷平台。,投资操作便捷化、移动化,恒以致远 昌盛中华,恒昌-从业意义的启发,加入恒昌财富，您在追求自我成长与实现自我价值的同时；请您一定要记得：您每促成一位投资客户，很可能意味着： 使得一家因资金短缺而陷入困境的小微企业重新走上正轨； 帮助一个因资金临时短缺而焦虑 的家庭重新燃起生活希望； 让您客户的闲散资金得到充分利用并获得远高于CPI的可观收益； 为国内恶性高利贷组织的消亡做出了重要贡献； 社会的资金得到最充分的利用，保障了国家经济的持续发展。,不要在挑选客户，怀疑客户；因为各行各业、各个年龄、各种收入的人群很可能都是你的潜在客户； 不要在骄傲自满，因为行业的发展瞬息万变，请保持一颗空杯的心态，不断学习，不断的前进，用知识武装自己，应对各方挑战； 切记成长在八小时之外；员工的被淘汰不是来自公司的主动，更多是源于自己的放弃，而自己放弃的根本原因就是：自我的成长步奏无法跟上企业的发展节奏；不断成长是自己立于不败的关键； 明确自我目标；行业的发展非常广阔，也充满了机遇；而你在这个行业中究竟想获得什么？您是否有明确的目标？,
