我国商业银行目前中小企业贷款问题研究

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1、学生姓名：徐皓学生姓名：徐皓学号：学号：P070510992P070510992专业名称：金融学专业名称：金融学论文题目：我国商业银行目前中小企业贷款问题研究论文题目：我国商业银行目前中小企业贷款问题研究Comment f1: 请以现状，问题，对 策为基本构架。你的现状分析在哪里， 贷款难的数据在哪里，表格数据在哪 里。怎么说明很难的。Comment f2: 按照根本原因、直接 原因的方法分析也是可以的，但是仍 旧缺乏具体的实例和数据我国商业银行目前中小企业贷款问题研究我国商业银行目前中小企业贷款问题研究摘要：摘要：2008 年开始，伴随着全球金融危机的爆发，中小企业成为受冲击最 大的群体。数

2、据显示，我国的中小型企业比率达到 99.6，但中小企业贷款难 的问题在国内商业银行全部贷款余额中的占比却仅为 22.5，如何破解这一难 题已成为关系我国中小企业，特别是私营企的生存前景、国家经济稳定的现实 问题。 关键词：关键词： 商业银行，中小企业，贷款，问题研究商业银行，中小企业，贷款，问题研究前前 言言中小企业作为国民经济的活动源泉和持续稳定发展的重要支持力量，在扩 大就业、提供社会服务、推动科技发展、支持经济增长等方面发挥着举足轻重 的作用。中小企业贷款难问题是一项世界性难题，国家有关方面也提出了多种 解决办法，国家一直高度对中小企业发展，提出要多途径、多方式、多形式解 决中小企业的融

3、资难问题。目前，我国中小企业已超过 1000 万家，占企业总 数的 99.6，其企业总产值、利税总额和出口总额分别占全国企业总数的 60、40和近 60，提供就业岗位占全国城镇就业岗位总数的 75。可见， 我国中小企业是国民经济的重要增长点，是推动国民经济持续发展的一支重要 力量，同时也是增加就业的基本场所，社会稳定的重要基础。 为了解决中小企业在发展中面临的问题和困难，使中小企业在经济中发挥 更大的作用，近年来，学界和实践界作了很多有益的探讨，政府也据此借鉴国 外经验，出台了相关政策，使中小企业融资的政策环境有所改善，但中小企业 融资难并未从根本上解决。从世界各国看，银行和其他金融机构的贷款

4、是中小 企业最大也是最主要的外源性融资渠道。我国中小企业资金的 98.7%来自银行 贷款，目前资本市场不够完善，二板市场刚刚启动，可以预见在未来相当长的 时间里，我国中小企业融资仍将以这种间接融资方式为主。因而，解决中小企 业融资难的关键就在于分析现有体制下贷款难的本质原因，然后对症下药，治 标治本。 一、一、当前中小企业贷款难的主要原因当前中小企业贷款难的主要原因（一）中小企业自身的素质是贷款难的根本原因（一）中小企业自身的素质是贷款难的根本原因长期以来，贷款难一直为一些企业，尤其是中小企业在发展中不时发出的、 较为强烈的呼声。尽管国家政策和监管部门一再为扶持中小企业发出绿色信号， 但“中小

5、企业贷款难，商业银行反映难贷款”的现象仍然存在。政府也在积极 协调，而银行面对巨额的存款也要寻找出路，并且对化解不良贷款的风险也有 “难言之隐”。可以说，当前的融资问题始终是困扰中小企业与银行的“两难” 问题。改革以来，中小企业虽然有了长足发展，但与国有大企业相比，产业进 入时间晚，其本身仍有许多不利于融资的因素，具体表现在： （1）.财务制度不健全，企业信息透明度差，导致其资信不高许多中小企 业缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录。一些企业由于种种原因，长期亏损，贷款到期不能如期还本付息，形成银行的不良贷 款，向银行融资难随之而产生。一些企业诚信度差，借钱不还，甚至逃废

6、银行 债务，严重危及银行信贷资金安全。银行对这部分企业，根据商业银行法 的规定，不仅需要从紧控制新贷，并要求陆续收回老贷；对逃废银行债务的企 业还要依法起诉，确保信贷资金安全。可以说，这些企业贷款难是企业自身存 在的问题。 （2）.中小企业缺乏可用于担保抵押的财产。目前，中小企业贷款方式主 要是抵押贷款和少量的担保贷款，信用贷款几乎没有，并且抵押贷款的比重还 会进一步上升。而对于抵押品，银行很少接受除土地、房产之外的其他抵押物， 同时还要求中小企业具备健全完善的财务报表体系。而且中小企业的资产负债 率一般都较高，大部分财产都已抵押，导致申请新贷款抵押物不足。但从现实 情况来看，大多数中小企业并

7、未拥有对土地的经营权、对厂房的所有权和使用 权，因此不能把土地或厂房作为合格的抵押物。同时，由于中小企业经营管理 的不确定性导致社会对其信用普遍审慎，加之担保基金规模小，担保机构手续 繁琐、收费偏高、过分审慎等因素，企业获得外部担保极为不易。此外，由于 中小企业的财务信息和信用记录都不完整，所以其贷款也不能是财务报表型和 信用评分型，因此，在抵押、担保型贷款的发展趋势下，中小企业既不能依靠 自身资产寻求抵押贷款，又不能凭借本身的优质财务信息和信用记录直接获取 贷款。 （3）.一些中小企业企业管理水平和经营者素质较低，信用意识淡薄，当 经营出现困难时，不是在改变产品结构、加强经营管理、开辟市场上

8、下功夫， 而是想方设法拖欠贷款利息，这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大的威胁， 而且极大地降低了企业的信誉度，加剧了中小企业贷款难度。 由于信用管理制度不健全、信用立法滞后以及执法不严等因素的影响，大 多数企业存在信用缺失的现象，中小企业信用缺失的问题更为严重。在信贷调 查阶段，部分企业由于处于创业阶段，规模较小，资本实力相对较弱，管理水 平相对较低，财务管理不健全，只设流水账，缺乏足够的经财务审计部门承认 的财务报表和良好的连续经营记录等原因，给商业银行全面了解和掌握企业真 正的财务数据、经营状况带来了难度，使商业银行难以按照合理的程序和手续 帮助它们获得贷款。信息的不对称加大了商业银行贷

9、款审查工作的难度，造成 了风险与收益的不对称，反过来制约了商业银行对小企业信贷支持的积极性。（二）金融体系不完善是中小企业贷款难的直接原因（二）金融体系不完善是中小企业贷款难的直接原因在我国现行的金融体制中处于主导地位的四大国有商业银行，长期以来一 直是为国有企业服务的。近年来，我国强调“抓大放小”、“扶优限劣”，实 行主办银行制度，使这种关系又得到了进一步强化。当经济成份呈现出多元化 态势时，经济结构与金融结构、信贷结构与需求结构的不对称性就日益显露出 来，以民营经济为主体的中小企业在融资体制中自然处于不利地位，近年来， 尽管国家开始重视中小企业金融服务问题，不少银行也都成立了中小企业信贷

10、部，但收效甚微，矛盾的焦点主要集中在信贷的风险、成本和效率上。 （1）.中小企业贷款以短期流动资金贷款为主，具有时间紧、次数多、额 度小、风险高的特点，贷款的周转期难以准确测算，逾期的可能性相对较高。 商业银行面对这样一个经济成份多元化、遍布城乡、涉及各行各业、情况复杂且缺乏研究的中小企业市场，难以对其生产经营情况进行评估和把握，开拓这 一市场，不仅要冒风险，还必须创新各种制度。客观地说，在这一切现象背后， 银行没有错，中小企业更是无辜的受害者，错在现行的金融垄断体制，银行和 企业的行为都是在现有体制下趋利避害的正常反应。在中国，企业很多，银行 太少，是公认的事实。在美国，有 7000 多家银

11、行，除了极少几家大银行外， 其余都是小银行、社区银行。我国台湾省面积和人口都不足江苏的三分之一， 却有 40 家本省银行和 30 多家外资银行，同时每一个农会都是一个小银行。但 是在中国大陆，如此大的经济体，长期以来只有屈指可数的几家国有大银行。 近年来才陆续出现较小的民营股份制银行。 （2）.中小企业在申请贷款时，要向其提供的抵押物进行评估、确认、登 记，中间手续麻烦，环节较多，时间较长，难以适应中小企业需求的季节性和 及时性特点。同时，国有商业银行对中小企业贷款存在成本高、效率低、信息 不对称等问题。小企业贷款信息的分散与小企业融资的社会环境有关。我国征 信体系建设还处于起步阶段，无论是公

12、民个人和企业的信用意识，还是整个社 会的征信制度建设、基础数据库的信息量和网络覆盖面、征信服务业的发展、 征信增值服务等，都要落后于西方发达国家，落后于市场经济发展的需要。由 于社会信用体系尚未形成，缺乏完善的担保体系，虽然有为小企业提供担保服 务的专门机构，但在实际操作时很难，故未能发挥其应有的作用。缺乏统一的 信用评估机制及监督机制，没有建立起以企业资信档案为基础的信用制度，对 小企业信用状况调查困难。 （3）.目前许多银行普遍实行了贷款第一责任人制和贷款责任终身制，对 出现风险的责任人实行严厉的惩罚措施，由于信贷人员的风险承担与利益回报 不相称，致使信贷人员缺乏放贷的积极性，不愿担风险。

13、商业银行以“安全性、 流动性、收益性”为其经营原则，由于小企业社会认知度低，经营管理尚未规 范，以及借贷双方的信息不对称等原因，银行对其发放贷款后特别需要加强贷 后管理，从而使贷后管理的成本上升，因此银行在贷款定价过程中不得不考虑 贷款管理成本，否则难以保持一定的盈利水平。而贷款管理成本包括可见成本 和隐性成本，前者主要包括资金成本、营运成本、赋税成本三种；后者主要包 括风险成本，而且要确定所有反映成本的指标及其具体数值。但根据巴塞尔新 资本协议，贷款违约率数值的确立要建立在 5 年历史数据的基础上，违约损失 率数值的确定更是需要 7 年历史数据，这些数据必须是分地区分行业的、具体 的、真实的

14、数据。而国内大规模开展小企业贷款业务也才是 2005 年的事，时间 并不长，无法获取相应的数据。独立核算制度的推进步伐缓慢。在 2006 年银监 会颁布的关于进一步做好小企业贷款业务的通知中， “独立核算”被表述为 “要设立小企业贷款的专业部门，组建一支专业队伍，为小企业贷款提供专业 服务。要制定专项考核指标，准确统计分析小企业贷款的相关数据信息，对小 企业贷款实行独立核算和专项考核” 。没有独立核算机制，小企业贷款的业务考 核、激励约束和专业化等措施就显得不够完善、科学。 （4）.为中小企业服务的中小金融机构数量少、实力相对较弱，其数量仍 然偏少，而且由于它们没有得到政策性融资权，自身发展问

15、题没有解决，中小 金融机构在市场上的竞争仍处于较弱的位置。中小企业本身的治理结构、运作 模式、经营行为，都决定了其高风险性。当商业银行在向一般的小企业发放贷 款时，面临着许多企业信用级别较低、担保难、风险大、综合收益较差，而银 企之间信息又严重不对称的问题，这必然会导致商业银行对小企业的贷款定价难度相对较大。 (5).虽然建立一些中介机构，但是，由于有实力的大企业不愿为中小企业 提供担保，中介服务机构为了自身利益随意制定标准、增加收费项目，反担保 手续过于严格，加重了企业负担，迫使一部分小企业宁愿高息民间借贷，也不 愿到银信部门获取贷款。可以得出结论说，我国金融服务领域还没有形成真正 意义上的

16、市场竞争。市场竞争是促进企业创新的根本动力。金融企业同其他企 业一样，需要激烈的市场竞争来更新经营理念、提高服务水平。这个过程是通 过在竞争中守旧的企业不断倒闭来实现的。劣质企业被淘汰出局，优质的企业 创新求生，这个新陈代谢的过程持续不断，才是市场经济的理想状态。我国金 融服务环境的病根在于，国有银行、大银行占绝对优势，金融市场成为垄断市 场和卖方市场。我们设想一下，如果有足够数量的银行，尤其是大量民间小银 行存在，银行之间存在着生死存亡的激烈竞争，在有限的大客户被分割后，能 否争抢到中小企业客户就成为许多小银行能否存活的关键。如果有大量的小型 民营银行作为金融领域的主体，时刻存在着生死存亡的忧患意识，银行的运营 方式就必然会灵活多变，不断创新。小型的、社区的、村镇的银行，能充分了 解身边企业或创业者的各种信息，申请贷款的企业家或创业者都是邻里和熟人， 如果失信骗贷也会存在着熟人社会里的人情成本，这可以大大降低银行投放风 险。 二、解决中小企业贷款难的对策建议二、解决中小企业贷款难的对策建议（一）（一）努力提高中小企业整体素