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1、个人信用和企业信国际工商管理学院2010.03讲社会信体系信用交易口在商品交易中,商品和货币的相同运动在时间上出现了不一致,即不是“一手交钱,一手交货“,而是先交货后付款,或者先付款后交货所形成的基于信用关系的交易。信扩张的压力口21世纪,Internet的普及和电子商务的纵深化发展,改变了全球的交易环境和交易媒介。基于现代信息技术的多种交易方式,使得全体社会消费者个体都可以加入到原来只有一定规模企业才能进入的交易环境,获取原来仅向较大规模企业提供的交易信息,使得不同规模的企业获得了平等的交易机会整个社会交易体系以极低的成本扩展,形成了一个全球参与的商业环境。交显环境和主佐不再局限于树一个国家
2、、地区;树一个传统的行业、领基;传业;而是迹人了以全社会为基准的全员参与的时代一一地球村时代。交易发生的机会成指数增长,竞争的漏烈程度愈演愈烧,与之相伴随是越来越多的市场变为买方市场,信用交易方式成为激烈竞争中的主导趋势,信用条件的使用成为企业营销战略、客户战略中的有力工具之一。信用扩张的压力口自19世纪初期,信用的概念在金融市场高度发达的西方国家首次被提出以来,信用的使用、信用市场的培育就成为社会进步的一个主要标志,成为企业竞争战略中的重要手段。口尤其是在商品交易中,商业信用作为一个短期的财务机剩为交易中的目标客户提供短期现金贷款的优惠,吸引了很多在财务上临时有困难的、有潜力的客户,商业信用
3、是美国最大的短期财务资源。信用扩张的压力口在信用经济时代古一个明显的转变是交易主体对信用态度的改变,整个社会对信用需求呈现不断扩张的趋势。口人们对信用的心理状态在发生着微妙的改变,人们不再称要求获得信用的个体为债务人Cdebtor)和借债人(borrower),而是称其为财务杠杆的使用者leverage)。口信用经济时代信用的体用者意咖着足够的堤明和足够技巧,这种心理变化映射到整个社会总量上就是对信用需求的巨大扩张,尤其是在前进中的发展中国家,信用扩张正以惊人的速度在进行。口j风险激增的压力在瞬息万变的动态环境中,企业在面临信用污张压力的同时,也意味着受到更多信用风险的挑战。由于信用是建立在对
4、未来还款预期基础上的短期的商业贷款,只要获得某一商品和服务而不立即付款,就存在不还款的风砼_一-丘用风险。在企业间体现为回扰企业多年的“三角债问题“,对银行业则是“商业银行的不良资产问题“。信用风险激增的压力口口首先,在这个以地球为平台的现代交易环塌中,人们霸要和邦些松少甚至汪有历史信用记录的交易对参打交道,信用交易的客体不再是小范围内的“熊人“而是全球范图内的陌生人“。其次,隆着金融市圭持组管制放松的自由化过程,全球范图内的流动性不晤增强,企业获取新资本米源机会大大增多,但所帆娄的各种风陡也成借增加,企业生命周期的演变积生长消亡的动态性增强,由于企业“砥产面导致的信用风险往往就发生在瞬息之间第三、B莲现代科学技术和管理方法地企业中的实跆,越籼趁多的企业间建立了烈晓胡胡,企业处于-关素星相述的经泰链,加林其中标个环节出了间妮舫会影响到救个经沈硬上的关他企业,一家企业的砺产,常常会催多米诺骨牌“一样,牵扶到整个经济链上的企业,由于企业间的高度依存性所导致的交易对手风险成为现代增长最为快速的信用风险最后,隆着现代金融理论、赉易理论等等的发展,在商品交易中,各种新的交易方式、交易平台、信用交易所涉及的大量信用工具、信用衍生工具前所未有的十富,现代企业间的交易处于全球巨大的、多层次的立体空间内,信
