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1、Chapter 5,商业银行,商业银行,商业银行的起源和发展商业银行的性质、职能、作用商业银行业务商业银行经营管理,第一节 商业银行的起源和发展,一、理解银行二、早期银行的形成三、现代银行的发展四、商业银行的形成途径五、中国早期银行业的形成,第二节商业银行的性质、职能、作用,一、商业银行的性质1、商业银行具有一般企业的特征2、商业银行是特殊的企业3、商业银行不同于一般的金融机构 （1）与中央银行相比 （2）与其它金融机构相比,第二节 商业银行的性质、职能、作用,二、商业银行的职能和作用金融服务,信用中介支付中介 信用创造,商业银行,第三节 商业银行业务,一、负债业务商业银行资金来源商业银行资金
2、来源 负债业务框架,存款,自有资金,借入资金,现金,贷款,其它资产,第三节 商业银行业务,投资,资产业务框架,二、资产业务,第三节 商业银行业务,三、表外业务一、表外业务与中间业务的区别和联系二、传统中间业务框架 三、表外业务框架附：商业银行资产负债表,第四节 商业银行管理,经营原则,流动性,安全性,盈利性,协 调,一、商业银行的经营原则,资产管理理论,负债管理理论,资产负债综合管理理论,资产负债表内外管理理论,强调资产的流动性和安全性。,强调通过负债管理，来保证银行流动性的需要。,从资产负债平衡的角度来协调银行安全性、流动性和效益性。,从商业银行的表内业务管理扩展到表外业务。,二、商业银行经
3、营管理理论,附：中国主要的银行网站,1中国工商银行2中国银行 3中国建设银行4招商银行5中国农业银行,欢迎访问！,THANKS,早期银行的形成,铸币兑换,保管与汇兑,存贷款业务,现代银行的发展,1. 起源于意大利的私人银行2. 近代意义银行3.现代银行产生1694年第一家股份制银行英格兰银行,Bank of Englandhttp:/www.bankofengland.co.uk/index.htm,商业银行的形成途径,一、从高利贷银行转变过来二、以股份公司形式组建,中国早期银行业的形成,一、1927年前的银行业1897年，中国通商银行； 1904年户部银行（1908年改为大清银行，1912年
4、改为 中国银行）； 1907年交通银行。1912-1927年间，新设立186家银行。 二、1927年到1949年的银行业中国银行、交通银行、中国农民银行；“小四行”； “南三行”；“北四行”,1986年月，国务院决定重新组建交通银行。1987年月日正式对外营业。它是新中国建立以来第一家综合性股份制商业银行。,交通银行,信用中介,信用中介的具体表现：1.通过受信业务，聚集闲散资金，形成银行负债。2.通过授信业务，把资金投入社会，形成银行资产。信用中介的意义：1.通过信用中介形成银行利润。2.通过信用中介增加社会货币资金总量、提高社会货币资金增值能力。3.信用中介实现货币使用权的改变、优化资源配置
5、，调节产业结构。,支付中介,支付中介具体体现为：为客户保管、出纳、代理支付货币的功能。支付中介的意义：1.减少现金的使用量和流通量，节约社会费用。2.加速结算过程和货币资金周转，增加了生产资金的总量，促进社会再生产。3.使得商业银行拥有持续稳定的廉价资金来源。,信用创造,信用创造建立在信用中介职能和支付中介职能的基础之上。信用创造的意义：1.能够发挥货币对经济的第一推动力和持续推动力。2.能够发挥宏观经济调控的杠杆作用。,金融服务,担保、代理、财务咨询、信托、租赁、现金管理、理财等金融服务的意义：1. 扩大了银行的社会联系面和市场份额2. 增加了银行收入,商业银行资金来源,负债业务框架,资产业
6、务框架,传统中间业务框架,表外业务框架,商业银行经营管理原则,一、流动性指银行具有随时以适当的价格取得可用资金，随时满足存款人提取存款和满足客户合理贷款需求的能力。 二、安全性指银行具有控制风险、弥补损失、保证银行稳健经营的能力。 三、盈利性指商业银行在稳健经营的前提下，尽可能提高银行的盈利能力，力求获取最大利润，以实现银行价值最大化目标。 四、“三性”目标协调,资产负债管理，是指商业银行在业务经营过程中，对各类资产和负债进行预测、组织、调节和监督的一种经营管理方式，以实现资产负债总量上平衡、结构上合理，从而达到最大盈利的目标。,商业银行资产负债管理理论,资产管理理论的发展阶段,负债管理理论兴
7、起的原因,为了开辟新的资金来源渠道，扩大资产规模 为了逃避管制，从各种渠道筹措资金 金融创新为商业银行扩大资金来源提供了可能性 西方各国存款保险制度的建立发展，激发了银行的冒险精神和进取意识,商业银行的负债管理理论,存款理论 购买理论 销售理论,资产负债综合管理,1.背景：20世纪70年代末、80年代初，由于西方发达国家相继放松或逐步取消利率管制，金融界出现了金融自由化浪潮，利率风险凸现，商业银行必须面对资产和负债的匹配问题。 2.基本思想： 银行管理层需对资产和负债的数量、结构、收益及成本统一管理；资产和负债的管理必须协调；分析资产负债表的所有项目、所有服务成本与受益，根据环境的变化不断调整
8、自己的经营行为，加强动态管理。,资产负债综合管理的基本原理,规模对称原理 速度对称原理 结构对称原理 目标互补原理 分散资产原理,A 规模对称原理,资产规模与负债规模在总量上要对称平衡 。,负债总量,资产总量,制约,B 偿还期对称原理,要求资产项目和负债项目保持合理的期限结构,负债期限结构,资产期限结构,制约,C 结构对称原理,要保持资产项目和负债项目在性质上、效益上和用途上的对称平衡。,负债性质,资产性质,决定,资产负债结构对称示意图,D 目标互补原理,“三性”的均衡是一种相互补充的均衡，是一种相互替代的均衡。,E 分散资产原理,在负债结构已定的情况下，银行可以通过将资金分散于不同区域、不同行业、不同币种和不同种类的资产来分散风险，同时实现安全性、流动性和盈利性的目标。,资产负债表内外统一管理,1.背景：20世纪80年代末，金融自由化浪潮下，传统业务成本上升、收益下降，商业银行的业务大量转移到具有高风险的表外业务上。2.基本思想：巴赛尔协议 、新巴赛尔协议资本定义资本充足率问题三大支柱,商业银行资产负债表,THANKS,钱庄,
